太保寿险通过“新农合”业务还积累起丰富的农村医疗保险管理经验。他们建立起“以定点医院为基础、医保专员为依托、信息技术为手段”的立体化管理模式,对医疗行为和医疗费用起到了有效的监督作用,保证了“新农合”的运作效率,为保险公司参与构建农村地区全面社会保障体系提供了参考实例,同时也成为其后进一步开拓农村市场的重要助力。
城市社区综合保险
尽管保险的观念在中国扎根已经数十年,但迄今为止,保险公司在老百姓心目中的印象仍需要提升。其中一个重要原因,是保险公司出于商业利益的考虑,往往喜欢集中力量开发大客户、设计大产品,而不愿意为那些“琐碎”的、来自社区的基本保险需求开发产品。而这些需求,往往是消费者在日常生活中更关心的事情,直接影响到保险公司的信用和口碑。
2005年,太平洋产险上海分公司在一次探访中发现,上海的一些居民楼设施陈旧,火灾隐患重重,尤其是对于一些困难户,一把大火就毁了一个家。为此,公司多次深入虹口区广中路街道,与社区的干部群众座谈交流,共同商讨构筑社区抵御风险的安全网,应对不可预测的风险给社区居民带来的人身、财产的损失;并决定在广中路街道试点,为社区居民投保家庭财产火灾责任险。
此后,公司又根据实地考察以及社区保险服务积累的大量承保和理赔经验,在保险险种、服务范围、承保责任等方面进行了补充,并对居民人身安全、社区活动场所、公共财产、社区工作人员、服务人员以及所有的公开公共地域作现场调研,分类排出15个风险点,形成了更为完善的保险保障服务机制,使居民的人身和财产、社区的公共设施都获得了保障。此举在广中路街道一经推广,便受到了社区居民的一致好评。
2007年,公司设计开发了囊括“社区居民住宅及公共设施火灾责任综合保险”、“社区公众责任保险”、“街道固定财产保险”、“团体人身意外伤害综合保险”四大险种在内的“街道社区综合保险”,形成了更为全面的街道社区综合保障体系。
为了做好这一公益险种的服务工作,太平洋产险上海分公司成立了专项工作小组,定期组织召开工作小组会议,对社区保险的推进及服务工作进行专题研讨,指导各部门推进社区保险。太平洋保险95500客服专线开辟了社区综合保险的专用绿色通道,为社区居民及时提供保险保障服务。公司还选派经验丰富的查勘理赔人员,为社区居民提供高质量、高效率的理赔服务。同时,为了进一步完善“街道社区”保险的专业化服务工作,公司根据街道社区的实际情况,针对各个服务流程,制定了专人专项管理制度,整理出了一整套行之有效的保险服务方案。
通过3年多的试点,太平洋保险形成了比较完善的街道社区综合保险服务体系。如今,公司已先后与上海市虹口、普陀、杨浦、宝山、青浦、卢湾、闸北、嘉定、徐汇、静安、黄浦、浦东、松江等区的100个街道签订了正式保险协议;其中,虹口、青浦、徐汇、静安、浦东等区实现了全面覆盖。
2008年12月19日,太平洋保险与上海浦东新区23个社区签约,承保社区综合保险。至此,社区保险基本覆盖了上海的中心城区的社区,太平洋保险承保的社区达到100个。通过满足这些来自社区的基础保险需求,太平洋保险不仅提升了消费者口碑,而且正逐步发掘出这些蕴藏在社区中的潜在市场机会,在竞争日趋激烈的保险市场中寻找到一片“蓝海”。
小额信贷保险
农村一直有小额信贷的需求,近年来这一业务发展迅猛,农民受益良多。小额信贷不仅仅是银行应当承担的社会责任,也与保险业息息相关。在农村小额信贷发展过程中,农民因个人人身意外伤害导致无力还贷的现象时有发生,这不仅会增加整个农民家庭的负担,也成为农村金融机构面临的重要风险点之一。
针对这一问题,太平洋保险公司于2004年推出了新的保险品种“安贷宝”,为贷款农民和贷款机构提供风险保障。2005年,河北沧州东光县农民刘某在农村信用合作社贷款9.9万元,同时投保了“安贷宝”。7天后,刘某乘坐长途汽车自德州回家途中,不幸遭遇车祸身故。太保寿险在确定事故性质后,主动与信用社联手进行前期服务,在受益人提出索赔后第三天即将9.9万元赔款送到受益人手中。类似的例子还有很多。
通过几年的规范运作,“安贷宝”业务已经取得了良好的经济效益和社会效益。以最早开展“安贷宝”业务的山东省为例,“安贷宝”业务已经遍布16家机构和山东的122个县市区,并全部实现了电子出单。“安贷宝”业务成为太保寿险山东分公司业务发展的主渠道业务,2008年1~2月,完成保费收入2500万元,占整个意外险保费收入的61%,赔款支出160万元。
“安贷宝”业务的“小额信贷+保险”模式被认为对小额信贷可持续发展有着重要促进的意义,引起了各界的广泛关注。2007年浙江省保监局受中国保监会的委托,将借贷者意外伤害保险作为保险业服务“三农”、保险市场创新的重要研究课题,并计划与当地银监局等监管部门进行密切合作,就规范业务发展、维护市场秩序等方面提供政策支持。太保创新开发出的“安贷宝”农村小额信贷保险,为农村经济发展起到了保驾护航的重要作用。
中国平安:从捐条件到捐能力
尽管越来越多的企业意识到“支票簿”式公益的局限性,但由于缺乏有效的创新,迄今为止仍然有大量的公益项目停留在低效率的运作状态。对于中国企业所投身的公益项目来说,这并不是个案。
希望小学从创立至今,一直是中国最成功的社会公益项目之一。但很多捐资企业对于这个项目的理解,仍显得过于程式化。表面上看,一家企业只要捐资20万元,就可以捐助一所学校,让几百名失学儿童重返校园。但一次性的公益捐助完成之后,希望小学后续的资金、师资、教学资源仍是一个巨大的问题。没有这些可持续能力的建设,企业捐助学校的效果将大打折扣。
中国平安从1994年开始捐助希望小学,截至2008年,已斥资逾1200万元在全国各省市自治区边远贫困地区援建了52所希望小学,是项目成立以来捐助最多的中国企业之一。从2007年起,中国平安试图将对希望小学的捐助变成一个真正可持续的公益项目,从捐“希望小学”提升为捐“希望教育”,并为此进行了有目的的一系列公益创新。
校舍之外的捐助
1994年,随着安徽六安第一所平安希望小学的建成,平安希望工程公益事业正式启动。迄今为止,援建希望小学成为中国平安参与社会公益的品牌公益活动。在已经建成50多所希望小学的基础上,目前中国平安正在实施在全国建成100所希望小学的计划。
在参与希望小学公益援建的过程中,中国平安开始意识到,希望小学能否为农村学生开启一个希望的成长空间,更多工作是在学校建成之后。其中,一个必要的保障就是对学校硬件设备的修缮和维护。
2007年,中国平安发起了“希望小学百万维护计划”。长期以来,各地的平安分公司以捐款、捐物的形式,对平安希望小学建设进行了长期的支持。从2007年起,平安设立“平安希望小学日”,将对学校的维护列入常规日程,每年划拨上百万元维护专款,用于对各地平安希望小学的校舍进行修缮。2008年,结合奥运主题,中国平安还帮助学校配置了合理、安全的体育设施。这些捐助尽管分配到每所学校的数额并不多,但对于这些资金紧缺的学校来说却是雪中送炭;老师们可以将更多精力投入教学中,而不用为了校舍的安全问题一筹莫展。