富人因为各种原因利用这些专业顾问的建议——以各种不同的方式。当客户和理财顾问互相合作的关系形成潮流——也可以说成平等的合作伙伴关系——很显然理财顾问无疑在客户创富、守富、传富的过程中显示出自身的价值。
以前有一种职业叫证券经纪人。他们穿着三件套西装——当然都是男性——在华尔街镶木板的办公室工作，而大多数纽约人很少在华尔街或者芝加哥、底特律、达拉斯、洛杉矶、旧金山等美国其他类似的金融场所投机冒险。那时，证券经纪人每天从宽敞的办公室涌出，享用精致的午餐。富人们靠这些证券经纪人做投资事务：买卖股票，它让这些富人变得更加富有。这些富人们提到“我的经纪人”时，说话的方式就像提到他们的医生或牧师一样——作为受信赖的顾问，富人们愿意将他们的财产交到这些专家手上打理。
那样的日子已经很久远了。
但可以确定的是，现在还有这样的证券经纪人。他们中的一些人，还穿着职业套装。镶木板的办公室被高科技的工作室取代，科技将这些经纪人和全世界的市场联系在一起。华尔街遍地都是新潮饭店，挤满了日益增多的年轻专家，两个小时的午餐被半个小时的健身房运动代替了。现在的经纪人每天和客户直接交谈——通过电话、电子邮件或者面对面沟通。
现在的经纪人能干，又有进取心，因为他们不得不如此。他们再也不能仅仅依赖他们在交易所拥有一个席位，也不能只是简单地将证券的买卖方撮合在一起。他们必须增加每笔交易的含金量，因为如今他们要和许多专业人士——他们是许多学科的专家——竞争，他们不仅仅收取百万富翁、超级富豪的中介费，而且包括大众富裕阶层或小康阶层。实际上，我们的研究最终表明，富人至少有占家庭资产一半以上的超过 10万美元的投资，用于在某时或为了某种目的需要寻求这些顾问的帮助。财富增加得越多，这些顾问所起的作用越大。
上述主要原因使如今的理财咨询行业与 10年或 20年前完全不同。简言之，现在新的一代有更多的意愿和动机采纳理财建议，他们完全不像以前那些封闭的富人圈里的客户一样，用压低的语调说“我的经纪人”了。
今天的理财客户掌握的金融和投资知识比他们的父辈或祖父辈多出很多。他们生活在人们普遍拥有广泛的渠道获得金融信息的时代里。他们 24小时接收金融新闻，听取专家的股票推荐和投资趋势意见，每时每刻都能听到美国道琼斯指数、英国富时指数、德国 DAX指数、巴黎证券交易所指数和香港恒生指数的情况。就投资知识而言，他们已经知道常规答案、标准解决方案和现货产品的含义。
而且，他们习惯于掌控生活中几乎所有领域的事务，他们能够使用高科技自己处理个人经济事务。他们中许多人通过互联网购买商品和支付账单，通过手机核对他们的银行对账单，他们方便简易地通过互联网进行股票交易，不必再去麻烦证券经纪人。他们对自己的财务命运有一种真正的责任感——包括掌控自己的财产。我们知道你也是这么看的，这也正是你为什么读这本书的原因。对于你和其他数不清的像你一样的人，“我们知道更多，让我们替你打理”已经完全是过时的陈词滥调了。
以下数据确定无误：超过 25%的富人认为在作财务决策时他们自己完全可以自我指导，任何环境下他们都不需要理财顾问。他们自己作研究，自己进行交易操作——一般通过互联网或有佣金折扣的经纪公司。
·传世财富案例
·谨慎使用理财顾问
特德 ·拜尔德以资深电脑专家身份退休时积累了相当多的财富，他的家位于比华利山别墅区。网球比赛时他擅长用反手，并愿意自己理财。为什么不呢？ 20世纪60年代后期他就一直以理财作为副业，而且做得相当好。起初特德涉足于各种投资产品，包括期权——许多股票市场投资者从来不涉足的复杂投资工具。有一段时间，这种投资使他拥有了在爱荷华州的几仓库玉米——当然这不是他追求的结果，这需要一个学习的过程。共同基金刚出现时，特德就是一个早期的投资者，他一向在股票投资组合上做得不错。1998年他开始涉足制图服务，这样他能够得到各种各样的有关过去市场和投资趋势的技术分析。他也加入了一家投资俱乐部。他满足于自己获得的成果，这合乎情理，也使他更相信自己的专业才能。但是 2001年 9月 11日后，熊市到来了，特德受到重大打击。这实在太有压力了，他平生第一次寻求专业人士的帮助。这段经历使他知道为什么不和经纪人做生意。特德说：“经纪人在市场买入后就长期持有，而我只对 3~6个月的交易感兴趣。在我这个年纪，我对长期投资不感兴趣，可能也不存在所谓的长期。 ”
特德重新开始自主投资——在很大程度上。事实上，有太多的事情要去做。他已经担负起他的妻子和兄弟的理财工作，他过去也已经对房地产规划有所涉足。那时候，他正尝试有限合伙、房地产和其他投资，一些投资还算成功。
他目前的战略是管理他自己的一部分资产，让专业理财师管理剩余的部分。他要继续掌控自己的财务——“人们必须学习市场投资而不盲从于理财顾问，”他说——但他还需要花更多的时间在邻近塔霍湖的度假屋里休闲。寻求专家帮助让他能够两者兼得。
我们的研究清楚地表明 75%的富人——特别是其中最富的——仍然在寻求专业的理财建议。这是什么原因呢？随着他们的财务和投资工具不断复杂精细，他们明白今天市场的错综复杂性和可用期权的多样性使得在某些情况下必须求助专家。有时求助专家特别有帮助，各种各样的专家意见对他们的考虑和决策产生影响。
富人因为各种原因利用这些专业顾问的建议——以各种不同的方式。当客户和理财顾问互相合作的关系形成潮流——也可以说成平等的合作伙伴关系——很显然理财顾问无疑在客户创富、守富、传富的过程中显示出自身的价值。
当你开始将你目前的资产配置和传世财富的基准模型进行匹配时，理财顾问的价值就显得特别重要。即使模型中标准或“传统”的部分——像股票、债券、保险和养老金这样的投资工具，更别提像金融衍生品种和套期保值基金这些更加专业的投资了——现在品种的多样和复杂也足以让你头疼了。至少顾问引导你进行错综复杂的投资选择对你会有帮助——顾问可能是一个或几个专家，他们能帮助你理解全部投资选择，以及哪一种选择最能满足你的需要。
当你开始把传世财富作为目标时，理财顾问也能够显出价值——特别当你是个新手而正投资房地产或持续创新企业或者两者同时进行时。很显然，这两种初始投资都将大大改变你的个人资产负债表，在你开始这种改变之前——或者在改变的过程当中——你确实会发现依赖专家顾问的忠告会带给你很大好处。
使用顾问的诀窍在于为合适的目标使用合适的顾问，然后有准备地从顾问提供的建议中吸收有价值的部分。在这一章，我们将分析不同种类的、对你有帮助的顾问，并将说明包括大众富裕阶层、超级富豪在内的所有人如何最有效地利用顾问。
理财顾问有哪些
这是一个不错的问题。任何人都可以挂上“理财顾问”的牌子营业，向那些愿意付钱的客户提供建议。你可以宣称你只需要你的会计学学位、
销售债券的工作经历，或房间里的水晶球就能替他人赚钱。如果有人愿意购买你的建议，那也完全合法。
但这也可能最终导致混乱，最坏情况时会变成骗局，这也是很多机构开始向那些满足特殊资格要求的人颁发专业证书的原因。这些证书名单包括注册房地产规划师、特许金融分析师、专业个人理财师、注册理财咨询顾问等等。这些认证、特许、注册之类的提示名称告诉你，这位从业者至少已经在某个专业上通过了一门或两门考试。
就财务规划和建议而言，注册理财规划师标准委员会已经有了明确的目标。该委员会成立于1985年，致力于在理财规划和咨询界建立和促进“竞争、敬业、道德的统一标准”，并颁发证书。
当你看到注册理财规划师的标志时，你就知道与你打交道的人是注册理财规划师，他通过了和注册会计师相似的许可程序。注册理财规划师标准委员会也无条件承认其他资格证书，包括前段所述的证书。所以，当你的亲戚或者某个沿着走廊走到你办公室的家伙向你推荐理财顾问时，核对证书的最佳场所就是注册理财规划师标准委员会的网站。
我们的研究非常清楚地表明，当富人向顾问寻求理财建议时，正式许可的理财规划师并不是唯一的顾问。实际上，当富人考虑他们的财务和投资规划时，可以使用我们所定义的8种类型的顾问。
.全业务经纪人
.独立理财规划师
.投资经理
.独立投资顾问
.会计师
.个人银行客户经理
.信托专员
.保险代理人
虽然这些专有名词经常可以互换使用，甚至理财顾问自己有时也互换使用——当然，律师除外——但每个顾问能够提供的专业技能却有差别。实际上，这些差别也正是选择某种顾问的原因。
全业务经纪人，一直以来是由全国证券交易商协会许可他们替客户买卖股票或共同基金。他们大多为大型的知名公司工作，例如美林证券、瑞银或者摩根士丹利；中等规模的公司有爱德华 ·琼斯（Edward Jones）、瑞杰（Raymond James）；地方性的公司有贝雅（Robert W.Baird）、詹妮·蒙哥马利 ·史考特(Janney Montgomery Scott)。作为财务顾问的证券经纪人也可能仅仅代表他自己，经纪人这个名词的含义在各个不同经纪人之间各不相同。需要说明的是经纪人的酬劳来自他们所销售股票或基金的佣金（以及其他费用），因此作为财务顾问的经纪人力求通过销售他们公司的特定股票或基金而增加更多的收入。
独立理财规划师，特别是那些持有注册理财规划师标准委员会证书的顾问，作为财务规划专家，他们受训以一种整体的眼光规划你的整个财务结构。他们会考虑房地产规划、税务规划和长期投资规划。理财规划师一般收取服务费用。
投资经理，管理证券投资组合，一般专长于特定种类的证券或者资产类别。因此你可以拥有一位债券投资经理，或者一位短期产权投资经理以及其他类似的经理。大多数情况下，我们心目中的投资经理往往为中小型公司服务，他们也为个人提供资产管理服务、退休基金管理服务或者慈善基金和基金会资产管理服务。这些顾问按照管理的资产额收费。
