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第27章 舍财盲,得财源——算好家里的经济账(2)

§§§第三节 亲爱的,让我们一起来“AA制”吧

所谓夫妻“AA制”,是一种新的家庭经济承担模式。它大致有两种形式:一种是夫妻俩每月各交一部分钱作为“家庭公款”,用来支付水电费等共同支出,其余生活费用各自承担;另一种是各自的社交、购物等费用都自理,只在买房、买车、投资之类的大项目上夫妻俩平均负担。近年来,很多年轻夫妇将“AA制”引入到家庭生活中来,“亲爱的,让我们一起来‘AA制’吧”,已经成为时下一句经典的流行语。

花钱“AA制”,对于朋友来说,可能还可以接受,可一放在夫妻身上,似乎就成了离间美好婚姻的杀手。而且,在很多人的观念中,结了婚两人就得不分彼此,对待金钱更应该是你中有我,我中有你,一切都应“联合”。其实则不然。

男人和女人结婚前就达成共识:婚后,日常生活你挣的你花,我挣的我花,大项目上双方共同支出。婚后,他们坚持了一年,发现这样做并没有影响他们的感情,反而增进了夫妻之间的亲密度。

也许正因为他们都是比较豁达的人,所以他们都能坦然地看待这种财务自由,谈不上什么刻意实行“AA制”,所以这种财务上的自由,反倒使他们的生活好像回到了恋爱的时候。比如:丈夫坐车时不小心丢了手机,要是他们的钱合在一起,女人就会觉得丈夫丢掉的是他们的血汗钱,心里肯定特别难受,自然会一通责怪,闹得大家心情更加糟糕。但当他们“各揽财政”时,女人就会觉得丈夫丢的是他自己的钱,所以女人的感受可能不是心痛,而是同情,这时,女人会再给他一笔钱,并安慰他今后要多加小心,而丈夫在收到了这份礼物时也会很感激,觉得妻子很会体贴人。

再比如:丈夫很不会照顾自己的生活,什么时候该买衣服,什么牌子的内衣好,他完全不懂。而女人总会适时地将这些物品买来给他,这时,丈夫就不会觉得女人给自己买这些是应该的,反而会在心里生出一种受惠于人的感觉,在心怀感激的同时也会想着适时给予妻子应有的回报。这让他们无意中保持了一种恋爱时互赠礼物的习惯,同时也有了一份持久的“新鲜感”。而对于买房、买车这样的大事,两人会共同协商,然后用共同的收入来一起负担。

所以,从上面的故事来看,夫妻之间实行“AA制”的好处还是很多的:

1.“AA制”能让夫妻二人保持各自的空间

夫妻生活在同一屋檐下,但是个人的思维方式、金钱观念、消费方式都不一样。比如丈夫花钱没有规划,而妻子又是个特别节约的人,这时妻子肯定要管束丈夫,丈夫可能就会产生不愉快的感觉。再比如,每个人都有自己的社交圈子,各自会时不时地拿出一些“银子”去投资社交事业,拿多拿少的,这岂不影响夫妻之间的感情?现代人崇尚个性张扬、人格独立,很看重独立的生活空间,包括经济空间,因为这样才会有人格的独立自由可言。

2.“AA制”能为双方减压

因为“AA制”使双方有了自己的经济自主权,所以彼此就都有条件适当地在婚姻里为自己减压。比如:最近夫妻之间总是战争不断,大家心情都不好,这个时候就可以各自呼朋唤友地出去调节一下,适时的调整和放松,让彼此都有更健康的心态去面对婚姻生活。

3.“AA制”可以保证夫妻的合理消费

其实,在现代家庭中,男女的收入不相上下,夫妻两人如果能将这种共同消费的观念打破,按两个人的收入状况和兴趣爱好分配各自承担的理财责任,坦然地实行“AA制”,就能互相以“旁观者”的角度来监督彼此的消费状况,做到既协调了家庭收入的合理分配,又能使夫妻二人合理消费,避免铺张浪费。

4.“AA制”还可以协调夫妻二人的关系

“AA制”并非财产分割,而是指夫妻两人将家里的所有钱财一分为二,各自承担起独立的支配权,掌握一定的自由度,这样就可以避免为花销之类的琐事而频频发生争吵,甚至大动干戈。另一方面,打破“共产”,实行“AA制”,可以使那些感情无法继续下去的夫妻,免去很多金钱上的纠葛。

5.“AA制”也可以锻炼自己

如果夫妻中的一方是一个不会花钱的人,结婚后实行“共产”时,他会将两人放在一起的钱稀里糊涂地花掉。但如果能实行“AA制”,为了保住自己手里仅有的资金,他就会痛下决心管住自己,一开始可能不太习惯,但几个月下来他不仅习惯了,而且还会有节余。

6.“AA制”可以为婚姻增添情趣

就像故事中的女人和丈夫一样,他们之所以能经常保持着恋爱时的感觉,是因为在生日或一些重要的纪念日里,他们都会用自己的钱为对方购置礼物,从而为平淡的婚姻增添了不少情趣。

夫妻二人的财务问题,看似事小,实则事大。纵观失败的婚姻,不少是为了钱。所以,为了营造幸福的家庭氛围,亲爱的朋友们,让我们一起来“AA制”吧!

幸福启示录

所谓夫妻“AA制”,是指一种新的家庭经济承担模式。它大致有两种形式:一种是每月夫妻俩各交一部分钱作为“家庭公款”,用来支付水电费等家庭共同支出,其余生活费用各自承担;另一种是各自的社交、购物等费用都自理,只在买房、买车、投资之类的大项目上夫妻俩平均负担。近年,很多年轻夫妇将“AA制”引入到家庭生活中来。

§§§第四节 舍一点“吝啬”,让钱生钱才是理财的重点

提到理财,很多家庭认为那是“款爷们”的事,跟每天朝九晚五为生计而奔波的人似乎没多大关联。因为在他们看来,理财的就得“有财”,而每月那点工资,似乎用不着怎么“打理”。

事实正好相反,普通工薪家庭往往更需要理财,因为合理的财务安排可以保障合理的消费。理财的目的并不单纯是为了省钱,而是要更合理地用钱。相对于高收入家庭来说,正确把握资金流动对普通工薪家庭的生活还是有很大的影响的,他们更应该懂得通过合理分配,让有限的资金发挥最大的作用。

夫妻会投资理财,家庭幸福指数会大大提高。一个人一生的经济来源主要是两个方面:一方面是正常的薪水,另一方面是“钱生钱”的所得。君子爱财,不光要会“取”,更要会“生”。“取”即为赚钱,“生”皆为创造财富。一个只会赚钱而没有“生钱”观念的人,到头来还是会很辛苦。

所以,光会赚钱是远远不够的,赚钱只是一个源头。能抓住源头进行深度开发的最好方式,就是要学会投资,学会让钱生钱,钱生钱才是理财的关键和重点。

《蜗居》中的海萍夫妇,是一对名牌大学毕业的高材生,他们两人的月收入加在一起是一万元左右,奋斗了八年,到买房需要首付时存款只有八万元。海萍为了存钱买房,力气都用在了一个“省”字上,打长途电话要掐时间,晚饭靠白面条就打发了,一年到头都不买新衣服……这种为了买房,连正常的生活需求都被挤掉的方式,违背了家庭理财的初衷。真正的家庭理财不是依靠“吝啬”来存钱,而是依靠“智慧”来“生钱”。

《马太福音》中有这样一个故事,一个国王远行前,交给三个仆人每人一锭银子,吩咐他们:“你们去做生意,等我回来时,再来见我。”国王回来时,第一个仆人说:“主人,你交给我们的一锭银子,我已赚了10锭。”于是国王奖励他10座城邑。第二个仆人报告说:“主人,你给我的一锭银子,我已赚了5锭。”于是国王奖励了他5座城邑。第三个仆人报告说:“主人,你给我的一锭银子,我一直包在手巾里存着,我怕亏本什么生意也不敢做,一直没有拿出来。”于是,国王下命令将第三个仆人的一锭银子也赏给第一个仆人,并且说:“凡是少的,就连他所有的也要夺过来。凡是多的,还要给他,叫他多多益善。”

这个理论后来为经济学家所运用,并命名为“马太效应”。马太效应同样适用于钱生钱的投资理财,这个故事说明,家庭投资理财的最大特点是:投资可以使一个人的财富像滚雪球一般,越滚越大;反之,不懂投资理财,财富将随着时间的流逝而变得越来越少。

花样繁多的“生钱”之道已经席卷了不同的家庭,无论你们的财富有多少,奋斗目标几乎都是一致的:学会治理钱包,成为富人,让家庭生活更加美好。

在了解“生钱”的方法之前,建议你先把家中的钱分成三份,以备将来投资之用:

1.应急钱

应急钱就是说要留出来够一年用的生活费,这些钱最好是以活期储蓄的形式存在自己的账户中,当然你们也可以考虑将这些钱用来买点货币市场基金。

2.保命钱

保命钱就是要将最近三年的生活费留出来,这些钱要以定期储蓄的形式存放于账户中,当然,你们也可以考虑购买部分国债。

3.闲钱

闲钱就是不用的钱,这些钱就是留着以后做投资用的,将来可以用来买股票、基金、房地产,以期获得钱生钱的经济效益,当然别忘记做好亏本的心理准备。

如果你们已经将手中的钱分配完毕,那就开始进入钱生钱的准备阶段吧!

第一步,储蓄

对于储蓄这个问题,很多夫妻认为,这第一步也太普通了。但是,致富的第一步就是储蓄,储蓄不一定能致富,但不储蓄绝对不可能致富。对很多年轻夫妻来说,水电费、朋友聚会、看电影、买衣服……不知不觉就没有钱可以储蓄了,那怎样才能存到钱呢?不妨在两个人每个月发工资时,计算好必需的家庭支出后,将剩余的一部分资金立即进行储蓄。若能坚持实施,一定会受益匪浅的。

第二步,记账

很多夫妻到了月底都会思量一番:明明记得自己这个月没怎么花钱,但钱包里空空如也,这些钱都花到哪里去了呢?仔细想想,一件小饰品、孩子的玩具,还有一顿肯德基……不经意间花的这些小钱,使得财富就这样悄然“流逝”了。所以,一定要养成记账的好习惯,将花销一一记录下来后,这样你能很清楚地判断出什么是多余的支出,什么是头脑发热后的冲动消费,以确保今后加以避免;或者也可以使用信用卡,能轻而易举地追查每一笔花销的来由,提醒自己开源节流。总而言之,只有了解自己在储蓄与消费方面的问题,才能有助于正确做出投资的定向。

第三步,选对投资工具

投资要考虑回报率和成功率。如果你们手中只有20万元可以投资,那就要选择投资金额在10万元以上的项目。预计年投资回报率在30%,成功可能性在60%以上的项目,你们就可以考虑做。因为万一赔了,还有可周转的资金维持家庭生活,等有好的机会,好的投资事业出现时,你们还可以东山再起。如果你只有10万元,那就千万不要去做30万元的生意,哪怕投资回报率超过70%,投资成功概率为90%,也不要轻易去尝试。

如今,网络不仅仅可以购物,还可以帮助你们进行投资。通过网络,你可以采取定期定额投资的理财方式,让系统自动从你们所绑定的账户中扣除一部分钱,投资于一些适合你们的项目,帮你们养成长期投资的习惯。只要你们的账户设定网络交易的功能,就可以在每月当中任选一天作为投资的日子,而薪水入账那天就是很好的机会,薪水下来后,你们就可以将一部分金额转用于投资,这样就不会因为乱花钱而成为“月光族夫妻”了。

每对夫妻都希望通过投资的方式让自己躺在钱堆上晒太阳,但最终能否踏上丰厚的投资之路,就看你们有没有一双慧眼了。

幸福启示录

夫妻会投资理财,家庭幸福指数就会大大提高。一个人一生的经济来源主要是两个方面:一方面是正常的薪水,另一方面是“钱生钱”的功劳。光会赚钱是远远不够的,赚钱只是一个源头,能抓住源头进行深度开发的最好方式,就是要学会投资,学会让钱生钱。

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