尤其是对于自我生存能力比较差的人来说，养老保险就尤其重要。我们来看一个真实的案例。一位女性，她目前很有钱，但是她的儿子智力有残障，她很担心自己百年之后儿子的钱会被人骗走，无法生活下去。此时留下再多的钱也不能解决这个问题，相反钱越多会越让坏人惦记。所以这位母亲提出，不要求收益率高，只要求能保证她的儿子按月领到钱。此时我们常听到的银行、股票、基金、房地产、外汇等各种理财工具通通不管用了，只有保险才能大显身手。于是她托人设计了一份保证领取的养老年金，无论她本人是否健在，都可以让她的儿子按月领取一笔养老金，保障基本生活需要。这份保险没有让这位母亲赚到很多钱，却让她得到了安心。让她不必为了孩子以后的生路而失眠，让她能够安心地做自己该做的事情，让她即使在撒手西去时，也能够走得放心。
收益率可以告诉我们，今天的一块钱，20年后会变成多少钱。可是我们的现金流是流动的，我们在挣钱的同时也在花钱。如果手里的现金时多时少，甚至出现断流，肯定感觉不舒服，保证持续稳定的现金流是生活舒适的前提。所以我们不仅要通过投资赚到钱，更需要通过规划用好和保护好手中的钱。而保险就是很好的现金流管理工具。
从上面的案例中可以看出，如果运用得好，保险可以说是最强大的现金流管理工具。因为它有以下几个特点：
1.因为疾病、意外等原因，会造成客户突发的大笔医疗支出，如果没有保险，可能会造成客户现金流的中断，极大地影响客户的生活品质。而保障型保险，确保客户遇到意外时获得一笔理赔金，由此创造出一大笔正向现金流，补偿了客户的经济损失，帮助客户平稳渡过难关。
2.对于正在储备子女教育金和养老金的客户，如果中途失去劳动能力而无力继续供款，将面临子女教育和退休养老的梦想无法实现的危险。此时保险公司给予豁免保费，相当于为客户创造了继续供款的替代资金来源，保证储蓄计划能够得以继续。
3.由于保险缴费带有强制性的特点，它能够帮助我们克服冲动消费、盲目投资等人性的弱点，养成良好的长期储蓄习惯。
4.保险的缴费期、受益期等区间的设计，符合人生的生命周期规律（也就是收入和支出的变化规律），对我们规划和掌控自己一生的现金流走向，具有非常大的帮助。
对于一个经济人来说，我们创造财富，但如何保留这份财富，似乎比创造更有学问。这就好比古代君臣常说的一句话：“打天下容易，守天下难”。年轻人，当你为了拼命赚来的几百万欢欣雀跃的时候，不要忘了给自己留一份保障，这样，等你年老的时候，就躲在被窝里偷着乐吧！
所以，如果你想投资保险，请不要过多的期望它的收益，你应该抱着这样的心态，保险，是为了让你睡得踏实，睡得安稳，而不是让你能够做一个暴富的美梦的。如果你不想投资保险，你就只能提心吊胆地想象你的未来。你如今手握的钱和你未来的资金，能否安全地一直在你的手下，那就得看是否有保险给他们做“护花使者”了。
保险也可直接获利
可能比较前卫的理财朋友都知道，如今，在保险的险种中，除了有基本的保障型的险种之外，还有一些是投资类的保险。这种保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司会充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。目前在我国开展的投资类保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。这三种投资类的保险险种，如果能够透彻了解，也可以利用这几种险种来做投资，让您保障投资两不误。
投资型保险的预定利率比较低，所以，很多顾客都比较青睐投资型保险。购买投资型保险，还是有必要了解清楚这几种投资型保险的收益特点，不要看别人买就跟着一哄而上，什么都不了解，是投资的大忌。
1、投资连结保险
这种险种的投资功能是最高的，简称投连，而且，用户可以自由选择风险程度。这种险种是在扣除初始费用和保障成本后将保户的其余资金进入理财账户，理财账户的收益率因账户而异。投连产品一般设高风险账户、中等风险账户、低风险账户，其中高风险账户收益状况类似股票基金，投资范围有股票、证券投资基金、固定收益资产和货币市场工具以及法律法规或监管部门允许投资的其他投资工具。中等风险账户收益状况类似平衡型基金，主要投资于银行存款、债券、证券投资基金。低风险账户类似货币基金，主要投资于银行存款、现金拆借、债券型基金、货币市场基金、短期债券、央票、债券回购、银行存款以及法律法规或监管部门允许投资的其他货币市场工具。这类险种的高风险账户和中等风险账户与股票基金一样会随股市波动，聪明的保户会根据市场做账户转动，如果是在合适的时机作出转动，就能够获得不小的收益！这也正是这类险种受欢迎的最大原因了。
2、万能险
万能险最大的特点就是其理财账户是无风险的。但是，它与投连险也有相似的地方。万能险也是在扣除初始费用和保障成本后其余资金进入理财账户，只是其理财账户只有一个，投资范围有银行存款、现金拆借、债券型基金、货币市场基金、股票等，目前的年收益率约5%左右，相当于债券基金的收益水平。但是，如前面所说，与投连险不同，万能险一般设有最低保证利率，其理财账户无风险。所以，很多希望能够只有收益但是不希望冒风险的客户，就会选择这种万能险，让自己心安理得地等着拿收益，但是，这个险种需要长时间才能见到收益。
如今，很多购买万能险的人都存在一个误区，保户往往以为自己缴纳的全部保费就是投资收益的基数，把银行储蓄的收益计算方式套用到了万能险收益的计算中。但其实，万能险的4%、5%年收益率看似很高，但其只是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率，与市民们熟悉的储蓄大不相同。比如说，2006年元月，张太太为孩子投保了一款万能险，交保险费5000元，已经交了3年共计15000元的保费。最近张太太拿到最新一期的《万能保险个人保单年度报告》，根据报告单，2007年报告期末，这份保险的基本保险金额为30000元，2006年报告期末保单的价值为1997.09元，2007年报告期末保单的价值为5153.01元，期末保险金额为35153.01元。这样，张太太粗略盘算了一下，按保单上的保单价值，不仅保单价值远远低于自己少交的保费，而且2007年的净收5153.01-1997.09=3155.92元，按照前两年缴纳的10000元保费计算，收益率只有1.56%。在2007年的大牛市中，收益竟然还赶不上储蓄，让就让张太太大惑不解。其实，张太太就是按算储蓄收益的方法在算自己的万能险的收益，这是不对的。而且，仅仅只通过两三年的时间就来比较万能险与储蓄的收益高低，也有些过于急躁。
万能险与储蓄等投资方式不同的是，其保单生效期内，投保人都需要支付一定比例的初始费用。而且，更需要注意的是，前三年扣除比例较大，第一年交得最多，第五年后就越来越少。张太太购买万能险是在新的《万能保险精算规定》实施之前，初始费用的扣除比例非常高，其购买的万能险产品第一年要扣除掉60%的初始费用，即3000元来作为保险公司的经营成本，也就是只有2000元进入风险账户和投资账户。而在此基础上，还要扣掉一定的保障成本，作为提供身故保障的功能的成本，因为，在头几年，万能险的保单价值远远少于保费。这样，在前几年来算万能险的收益，就很低很低了。所以，想要真正的享受到万能险的投资价值，就需要考虑到时间因素，因为投保时间短时，万能寿险投资收益并不高，只有长期持有，同时考虑复利和免征利息税等综合因素，才能真正实现万能险的投资收益。
3、分红险
这种险种的投资功能是三种投资性险种中投资功能最弱的，它主要还是以保障为主。分红险分为保障性分红产品与储蓄性分红产品，储蓄性产品的长期收益率约3%至45%（以目前分红水平，按复利计）。从保险产品的功能与目前市场上较丰富的投资工具来看，普通客户（中等收入水平以下）较适合购买保障性分红产品。储蓄性分红产品更适合资产量高的人群，因为这种险种可以用于避税、做资产转移、还有豁免功能的生存金领取等。所以，求稳定，不冒风险的用户们最好还是选择这类险种比较好。既有一定的收益，风险职业最低。
投资型保险的几种类型的收益情况大致如此。像这种险种，既有保障功能，又有投资功能，如果你不希望你的资金仅仅只是用于基本的保障，不妨考虑考虑这几种险种。只要耐心，时间长了，你就能直接从这些险种中获取收益了。当然了，也有的朋友觉得，这样比较麻烦，还不如分得清楚点，保险是保险，投资是投资。保险就专门用于保障，而投资则另择其他的工具，这样井水不犯河水就挺好。那就看各位朋友们自己的喜好和理财习惯了。
不可忽略保险投资中的细节
由于购买保险的风险不高，大多数保险都是保障型的投资，很多人在保险投资时，往往很大意，选择一个险种之后便签字交钱。在这个过程中，忽视掉很多细节，给自己未来的理赔带来不少麻烦。
其实，虽然保险投资的风险低，但是，不能因为风险低就不重视保险投资。在投资的过程中，很多细节还是需要注意的，这里不得不提醒一下各位朋友。就以重大疾病保险为例：
在我们购买重大疾病保险的时候，不知道有多少朋友是认认真真地通读了合约中内容？比如说，合同中包括了多少种重疾的定义，合约规定要达到什么样的程度保险公司才能报销？很多保险公司在重疾前加个“严重”，那么这个严重的判定标准是什么？或者是有几种重疾？必需要怎样动手术的才算是重疾？有些保险公司在办理保险时不给客户解释这些比较含糊的词的定义，等到事故真的发生之后，客户想要理赔时，却专门以这种模糊的词来推脱理赔责任。如果客户真的因为这样的原因而理赔不了的话，会觉得很冤枉。可是，当初为什么不问清楚呢？
此外，像这种重疾保险型的险种，还涉及一个观察期天数。有的公司是90天，但有些公司是180天，如果是180天，那岂不是相当于第一年缴费才保了半年？如果刚好在观察期内得病了，那岂不是亏死了……所以，在投保这种类型的险种时，像这种细节，不要因为小就不关注，它可是直接关系着最后你的理赔能否成功。
仅仅只是像重疾型保险这一种险种，不同的保险公司的各种规定就不一样，如果仅仅只是看准了险种类型，就乱买一种，大字一签，爽快地交了钱，忽略了细节。万一往后真的出险了，你的理赔得不到保障的话，那你只能对你重疾当初的大声喊冤了。
当然了，在保险投资的过程中，最应该注意的细节，除了上面所说的涉及具体险种的具体规定需要弄清楚之外，还尤其需要注意确定保险投资的整个过程中的一些细节问题。
目前，我国大部分保险公司的保险产品营销渠道主要分为三个方面：一是由公司专门的保险代理人上门推销，二是由商业银行网点代理销售，三是保险公司设立营业部直接销售。您购买保险产品也不外乎通过上述三种方式交易，可能与您打交道最多的就是保险公司的代理人。其实，如果不是保险意识特别强，一般人很难主动产生保险投资的欲望，所以，大多数人都是在保险代理人的详细介绍下慢慢意识到保险的重要性并产生投资的想法的。但是，正是因为这样，在投资的过程中就出现了诸多不容忽视的细节，如果不重视这些细节，受骗的可能就比较大，就会让你的投资瞬间化为乌有。
核实身份。这一点在前面的内容中已经有所提及，这里再次提出，再次给大家强调一下核实身份的重要性。保险代理人在法律上代表保险公司，受保险公司委托为其销售产品。当保险代理人主动上门找到你时，你可要求其出示展业证书及身份证，同时还要及时打电话到代理人所属的保险公司的营销部予以核实。如果不核实身份，就和代理人套起近乎，被骗了，保险公司可是不会答理你的。
警惕保单玄机。有些高级的骗子，一定会有备而来，所以，你查他的身份也查不出所以然来。但是，如果你的确想买保险了，当你准备购买保险时，莫忘了确认投保单、保险合同的真实性和完整性。投保单是由保险公司统一印制和编号的重要单证，你可通过向保险公司打电话查证投保单的真伪。当你第一次缴纳保险费收到保险合同后，应当查看保险合同是否完整，保单正本信息是否真实，是否与投保单内容一致。对这些信息的核查，一定要耐心细致，因为如果真的是骗子，一定会最大程度地模仿，尽量不让你看出瑕疵的。
