个人理财小窍门
（1）理财的初级阶段规划
理财一级即储蓄。它是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基础。它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、理财能力的最初体现，也是最基本检验。
理财二级是购买保险。购买保险也是理财的一种方式。同时，购买保险是一个人家庭责任感的体现，还是一个人社会性的体现。
理财三级是购买国债、货币市场基金、人民币理财产品等各类保本型理财产品。
以上三级可以归结为同一个层次，即个人理财的初级层次。其特点是将个人财富交给银行、保险公司、证券公司等金融机构，所购买的金融产品为大众化的无风险（低风险）、低收益（固定收益）、高流动性产品。购买这些产品无需专业化知识，风险很小，当然，收益也很小。
（2）理财的中级阶段规划
理财四级是投资股票、期货。股票投资在前10年大体可以归为高收益投资品种，最近5年基本上是高风险投资品种；期货则永远是收益与风险并存，不断考验投资者的经验和运气。
理财五级是投资房地产。这里所说的房地产投资，是指以投资为目的购买房地产，而非买房子自己住。之所以将其列为较股票、期货投资高一个段位级，原因在于其投资金额起点较高，流动性较低，参与难度相对较高。
理财六级是投资艺术品、收藏品。这是一个参与人群更少的投资种类。它需要更加专业的知识和更为长期的积累，也需要更为雄厚的财力。其流动性更低，参与难度更高。
这个层次的投资品种都是属于高风险、高收益的品种。投资这些品种都需要较为专业的知识，同时也需要一些运气，当然更需要一些实力。敢于冒险的人，在利用某些财务杠杆的情况下，在这个层次努一把力，往往能使自己成为富翁。
（3）理财的高级阶段规划
理财七级是投资企业产权。在这里，它特指为拥有企业控制权，或参与企业管理而进行的企业产权投资，而不是指为了获取差价而进行的企业权益票据——股票投资。就像很多人一再强调的那样：要有自己的事业，不要一生为别人工作，以免在失去工作时变得一无所有。
理财八级是购买与打造品牌。购买品牌也必须获得企业控制权或控股权，但它与一般投资企业产权的区别在于其企业经营行为的目标——指向企业所拥有的品牌，而不仅仅是短期的利润，因此，更有可能获得高于社会平均水平的超额收益。
理财九级是投资人才。真正的老板是特别善于发现人才并运用人才的人。能够成就大事业的人，不仅能雇用比自己更聪明的人，而且能够信任并使用他们。因此，理财高手的最高境界不是投资理财在物体上，而是投资在人身上。
在这个层次上，投资理财品种都不是简单的物体，而是物体与人的组合，所需要的知识也不仅仅是某个学科的专门知识，而是某个领域专门知识和管理学、社会学的复合知识体系。在这个层面上，理财成败的关键在于对社会性因素的把握，如对行业趋势、市场变化、人们心理因素变化等因素的把握等等。正因为充分调动了社会资源，因此，这个层次的投资理财所能获取的收益往往也极大。
家庭理财五法
家庭理财的目标，说一千道一万，其实就是4个字：“会挣巧花”。把收入争取到最大限度，把支出控制到最低程度，以期获得最理想的利润。
家庭理财怎样做到会挣巧花呢？一般有5种方法：
（1）边际效用法
消费是为了给人以物质和精神上的满足，美味食物，入时衣着，都能给人以满足，这种满足经济学上称为效用。但是，消费每一单位商品时它的效用都是不同的，边际效用是仅仅指每增加一个单位消费时所增加的效用或满足。比如吃蛋糕，吃第一块香甜可口，心理上的满足程度极高，边际效用很大；吃第二块时也不错；吃第三块时可能就吃饱了，不想再吃，此时，边际效用下降为零；如果勉强吃第四、第五块，也许会反胃呕吐，这就产生了负的边际效用。这样吃5块蛋糕，每一块的效果都不一样。因此，消费时一口气吃上5块蛋糕的效用当然不理想。根据边际效用法，在进行消费时，不如把5块蛋糕的开支分散到其他需求上去，比如吃两块蛋糕，买一本杂志，再理一次发，给小孩买一本小画书，花钱一样，但效用大大提高。这表明多元消费大大优于一元消费。
（2）价值比较法
在进行消费决策时，可以把同一种需求的客观价值与主观价值进行比较，比如觉得多花1元钱买水果，比买蛋糕能得到更大的满足，就买水果，一直到满足感减退到拒绝再买水果时为止。
（3）横向法
在市场经济条件下，由于各地经济发展水平不一，城市与农村、南方与北方、沿海与内地，甚至同一地区的不同城市及同一城市的不同部位、不同领域，其收入和消费水准也是有差距的，有时差距悬殊，充分了解这些特点并加以利用，便可求得最佳理财模式。一位女士专程从北京坐火车到天津买手机。她说，搭上路费吃喝，同样一部手机也比北京便宜许多。
（4）纵向法
人们从实践中得知，从时间而不从地域出发来观察，由于国家经济政策和本地区经济发展状况的变化，在不同时期，投资理财收益和物价水平是在不断变动着的，这也为我们实现多挣少花目标提供了可能。有一位个体经营者深谙此道：他在居民楼的角落搭了一个售货亭，亭前摆个很大的摊，副食调料、烟糖茶、冷食饮料什么都卖，不同季节又有不同的重点，夏天以啤酒、饮料、冷食为主，生意火爆；冬天多卖油盐酱醋，买卖也不错。这就是从纵向着眼提高收入。至于分析物价走势，设法在物价低时多购买商品，在物价水平高时尽量压缩消费，就更为我们所熟悉了。
（5）百分之一节约法
削减开支是多数家庭努力想做的。怎样才能既不影响生活又切实可行呢？不妨试试1%节约法。假定家庭月收入是2000元，您可以先按1%的比例提取20元，这样全年您就可以积累240元。对于一个家庭来讲，每月减少20元对生活影响并不大。依此类推，把家庭中的衣、食、住、行及其他方面的开支也按1%的比例提取。如每月购衣开销400元，饮食花销800元，房费支出100元，交际娱乐及其他支出600元。各项都按1%提取，总和接近20元。另外，按整体收入来算，每月还有80元的结余。这样，当月共结余120（20+80+20）元，全年就有1440元的“额外”收入了。还可以把这每月120元存入银行，“以钱生钱”。
家庭理财十大技巧
（1）在建立家庭资产的起步阶段，应当选择一个基本上没有风险的投资机构，最好是采取银行储蓄的方式积累资金。
（2）购买住房是一种建立终生资产的投资行动，应当在深思熟虑后谨慎进行。
（3）在采取为获得不动产的任何行动之前，都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式等问题。
（4）建立一个家庭资产情况一览表，可以随时了解家庭资产的变化和有关法规的变化。
（5）尽量使你的家庭资产多元化。在家庭资产的结构中，要做到固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于合理、协调的状态。
（6）使你的家庭资产保值增值。家庭的每一份资产都应当根据其确定的目的，通过各种途径，使其保值增值。
（7）使家庭资产“活”起来。如果在家庭资产方面选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有采用短期投资方式才能达到这种目的。
（8）应当关心税制的执行和变化情况，如果有必要应改变你的家庭积蓄策略，必须果断行事。适时调整投资方向和注重投资安全，有利于家庭理财规避风险。
（9）要时刻为你的退休做好准备。退休前最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足，以确保安度晚年。
（10）切实保护好你的家庭。在疾病保险、伤害保险、人寿保险、财产保险、夫妻理财制度等方面都应当有所考虑，作出统筹安排。
巧用五分之一理财法
五分之一理财法就是把家庭资金分为五份，分别做出适当的投资理财安排。这样，家庭不会出现用钱危机，并可以获得最大的收益。
比如，一个家庭有1万元积蓄，分成5个2000元，可以分别这样处理：
（1）用2000元买国债，这是回报率较高而又很保险的一种投资理财。
（2）用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄，实际上购买保险也是一种较好的投资理财方式，而且保险金不在利息税征收之列。尤其是前不久各寿险公司都推出了两全型险种，增加了有关“权益转换”的条款，一旦银行利率上升，客户可在保险公司出售的险种中进行转换，并获得保险公司给予的一定的价格折扣、免予核保等优惠政策。
（3）用2000元买股票。这是一种风险最大的投资理财，当然风险与收益是并存的，只要选择得当，会带来理想的投资理财回报。除股票外，期货、投资理财债券等都属这一类。不过，参与这类投资理财要求有相应的行业知识和较强的风险意识。
（4）用2000元存定期存款，这是一种几乎没有风险的投资理财方式，也是未来对家庭生活的一种保障。
（5）用2000元存活期存款，这是为了应急之用。若家里临时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急，而且存取很方便。
快速理财，赚钱妙招
（1）量入为出
这是投资成功的关键。每年至少应将收入的10%存入银行。也许目前的投资收益很不错，但这不可能真正替代养老计划。只有养成良好的储蓄习惯，才可能确保后半生无忧。
（2）充分重视退休金账户
如果你还在职，毫无疑问，每年都应确保你个人的退休金账户有充足的资金来源。对大多数人来说，退休金账户是最好的储蓄项目。
（3）投资组合多样化
一般而言，年轻人可能都想在股票市场上多下点注，而上了年纪的人则倾向于将钱投到债券里。但理智的做法是让你的投资组合多样化。你可以采取积极进取的投资策略，但最好是把钱投到不同的投资工具中来分散风险。
（4）保持投资组合中高风险高收益工具比重
我们通常鼓励年轻人在投资组合中保持较高的股票比重，但现在我们同样鼓励老年人这么做。投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降，同时能够在市道不利时及时撤出股市，可谓是进可攻、退可守。
（5）投资应注意整体收益
对任何投资者而言，真正有意义的是投资组合的税后整体收益。也就是说，投资效果的好坏关键要看你拿到的股息、利息和价格增值之和。
这个原则对退休者来说尤其重要。这类投资者看重的往往是收益率，如果单一的收益率增长是以投资组合总体价值的缩水为代价，那么就可能引起危险的后果。
（6）在指数基金中建重仓
投资总是伴随着风险。比如投资回报差强人意，或者因心态不好而在市道最不好的时候割肉。即使是市道比较好的时候，也可能因为选错了股票或者基金，从而出现别人赚钱你输钱的情况。
为此，你可以考虑在指数基金中建重仓，这样做至少可以保证你投资组合中有部分股票总能跟着大盘跑，大盘赚钱你也赚钱。
（7）避免高成本负债
关键是要处理好信用卡透支问题。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡，而且往往不能及时还清，结果是月复一月地付利息，导致负债成本过高。
（8）制订应急计划
应该在银行里存上一笔钱，这笔钱不但可以用来支付小额预算外开支，还可以用来应付看病等大笔费用。
（9）顾及家人，扶老携幼
如果家里还有经济上不能自立的家庭成员需要你提供经济支持，应该为他们做一个保障计划，以免当事人出意外时，他们无法正常生活。
（10）做好财产组织计划
也许当事人对自己的财产状况一清二楚，但配偶及孩子们是否也对此很清楚？除了遗嘱和其他一些有关财产的文件，应尽可能使你的财产组织计划完备清楚。这样，一旦当事人过世或是丧失行为能力，家人知道如何处置其资产。
日常理财实用方法
（1）时常梳理自己的支出和收入
总是有一些人，根本不清楚自己的收入和支出，一个月下来没什么结余。这种情况，以刚毕业参加工作的年轻人最为典型。
窍门：从理财的角度来讲，收入—存款=支出，而绝不是收入—支出=存款。记账是一种很原始但是很有效的理财方式。只有把自己的收入和开支梳理清楚了，才能进一步进行理财策略的调整。
（2）存钱是最简单也最实用的理财手段
这个月你存钱了吗？虽然现在利率赶不上CPI增长，但是强制性存款对个人和家庭来说也必不可少。很多人信奉“能花钱才能赚钱”，但是“花钱大手大脚、存款几乎没有”的家庭又能靠什么来投资呢？“能赚钱，又能有计划地花钱”才是投资理财之道！
窍门：资产的积累非常重要，而存钱是最简单也最实用的理财手段。应该每个月一拿到工资，就按一定比例把钱存到银行，可以采用零存整取或者基金定投，剩下的才是支出部分。尤其对于不懂投资知识，盲目投资的人来说，不如把钱存在银行更为保险。
（3）注意家庭中的固定资产比例
自古以来，中国人就对土地和房子有着深深的感情，这种感情往往会转移到投资中去。许多人看到房价节节攀升，觉得买房子是很保险的投资方式，所以手头一有钱，就去买房子。除去房价下跌资产缩水的风险，因为买房而背上几十上百万房贷也往往导致生活质量下降。其他的家庭固定资产也是如此，以家电和家具为例，这些东西的价值会随着时间的推移而逐渐缩水。
窍门：固定资产的增值空间有限，而且变现能力较差。所以，固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60%。
（4）重视保险，理性选择投保的家庭成员
保险在家庭理财中是风险管理工具，而非投资工具。保险的最大功能是保障未来生活不因风险发生而被彻底改变。随着人们对保险的认知和了解，在经历了前期的陌生、反感、犹豫等阶段之后，已逐步开始接受保险。
值得注意的是需要投保的家庭成员的选择。现代人都疼爱孩子，把所有好东西给孩子都在所不惜。有一个家庭，给1岁的孩子购买了各种保险，总保额为20万元，但是孩子的父母却几乎没有买商业保险。
