3.4.5网上银行的监管
随着网上银行业务品种的不断增加和业务量的快速上升，网上银行业务的经营风险也随之扩大。加强对网上银行业务的监管，进一步增强商业银行发展网上银行业务的风险控制能力，成为银行监管机构的一项重要任务。
第五节电子商务网上支付解决方案
3.5.1银行网上支付平台
各大银行正在不断努力推出自己的网上银行支付平台，如工行、建行等银行的网上支付平台都较成熟，下面主要介绍工行的网上支付解决方案。
1、中国工商银行信用支付B2B（中介商城）服务平台
中国工商银行为中介商城提供了专用支付平台，支持信用支付中B2B交易，买卖双方在网站上进行交易时，工行在交易中承担资金监管的责任，不参与交易流程控制，只根据有关交易规则进行资金划转，清算。
（1）业务概述
信用支付功能是工行与特约单位合作共同为买卖双方提供中介的服务——商城在工行建立中间账户，工行负责对买卖双方在商城交易的资金进行存管，并根据买卖双方对交易的确认结果办理资金清算。可实现订单支付、查询、退款、仲裁等功能。
（2）适用对象
信用支付功能适用于希望借助工行为买卖双方提供交易中介（资金清算）与信用保障（资金存管）的中介商城。
（3）主要特色优势
①信用支付交易中的资金不是进入商城一般结算账户而是进入商城在银行的保证金账户暂存，经过客户确认支付后才由银行进行资金划拨，确保买方资金账户安全；
②引入仲裁机制，银行在发生交易纠纷时将会按照仲裁结果进行资金划拨，确保买卖双方利益。
（4）开办条件
企业网上银行注册客户，持有营业执照副本、国际域名注册证、ICP经营许可证、组织机构代码证等复印件，经办人员提供有效身份证件复印件即可开办。
（5）开通流程
①尚未成为工行特约商户的：
a、领取《特约网站注册申请书》及《电子商务业务客户证书信息表》；
b、携带如下材料到当地工商银行网点办理；1.营业执照副本及复印件、ICP经营许可证、组织机构代码证；2.经办人员的有效身份证件；3.填写完整的《特约网站注册申请书》及《电子商务业务客户证书信息表》；4.《域名注册证》复印件或其他对所提供域名享有权利的证明；
c、当地分行报工行总行审批；
d、工行审核通过后，与工行协商签订《在线支付合作协议书》，随后可收到工行交给的如下材料：1.测试证书；2.商户开发软件、接口及技术文档；3.工行电子企业标识；
e、商户进行技术开发；
f、与银行共同制定测试、投产计划，准备业务测试环境（含商户端及银行端），申请测试卡，并进行如下测试：1、特约网站端的交易测试；2、客户端支付交易；3、其他还需测试内容；
g、测试通过后，提交测试报告，经银行审核通过后收到银行交来的正式B2C证书；
h、与银行共同进行购物、退货等交易的系统验证，验证通过后，特约网站正式开通。
②已经成为工行特约商户的：
a、签订的在线支付协议中未包含信用支付内容，还需要重新签订在线支付协议。
b、填写《中国工商银行网上商城商户变更（注销）事项申请表》。
（6）服务渠道与时间
企业网上银行为您提供24小时全天候服务。
（7）操作流程
（8）注意事项
商城需要在工行开通保证金账户，专用于信用支付交易资金的过渡账户，商城对于该账户中的资金只能够查询，不能够进行转出等操作。
2、工行商城交易平台
工行为企业客户和其产品购买方提供在线交易结算平台，并对其产品进行引导性展示的网上银行支付平台。
（1）适用对象
希望将自身商品通过工行网站商城平台展现、销售的客户。
（2）特色优势
第一，可享受工行庞大的客户群资源，以及工行网站的广告资源。第二，嵌入式商城模式，客户可实现对商品信息自由发布、修改等操作。
（3）开办条件
第一，成为工行特约网站客户。第二，经营行为符合国家的相关法律法规、经营情况良好、信誉良好、在当地具有一定知名度。
（4）开通流程
①提交《营业执照》副本及复印件、《中国工商银行交易推介业务申请表》。
②资料审核通过后与工行签订签订《中国工商银行交易推介业务协议》。
③为客户开通交易推介业务。
（5）服务渠道与时间：提供7x24小时全天候企业网上银行服务。
3、工行在线支付平台
（1）业务概述
工行在线支付业务是为在电子商务平台中进行商品销售或贸易中介提供在线资金结算服务的业务。通过在线支付业务，可实现对商品订单的：查询、订购、退款、返还、转付等操作。
（2）适用对象
自身网站销售商品或提供交易中介服务，并具有在线资金结算支持需求的客户。
（3）特色优势
第一，实时收款：资金实时清算，实时入账；第二，可支持多种电子商务模式，包括：B2B、B2C；第三，针对B2C等涉及个人客户的交易，支持多种银行卡类型：包括牡丹灵通卡、理财金账户、牡丹信用卡等；第四，多种应用渠道选择：网上银行、手机、电话；第五，交易和账户管理可通过商户管理系统或企业财务系统实现。
（4）开办条件
第一，企业网上银行注册客户；
第二，营业执照副本、国际域名注册证、ICP经营许可证、组织机构代码证等；
第三，经办人员有效身份证件；
第四，申请成为工行特约商户的资质需得到开户行审核。
（5）开通流程
第一，领取《特约网站注册申请书》及《电子商务业务客户证书信息表》；
第二，携带如下材料到当地工商银行网点办理；
①营业执照副本及复印件、ICP经营许可证、组织机构代码证；②经办人员的有效身份证件；③填写完整的《特约网站注册申请书》及《电子商务业务客户证书信息表》；④《域名注册证》复印件或其他对所提供域名享有权利的证明。
第三，工行审核通过后，与工行协商签订《在线支付合作协议书》，随后可收到工行交给的如下材料；
①测试证书；
②商户开发软件、接口及技术文档；
③工行电子企业标识。
第四，商户进行技术开发；
第五，与银行共同制定测试、投产计划，准备业务测试环境（含商户端及银行端），申请测试卡，并进行如下测试：
①特约网站端的交易测试；
②客户端支付交易；
③其他还需测试内容。
第六，测试通过后，提交测试报告，经银行审核通过后收到银行交来的正式B2C证书；
第七，与银行共同进行购物、退货等交易的系统验证，验证通过后，特约网站正式开通。
（6）服务渠道与时间
企业网上银行为您提供7x24小时全天候服务。
（7）操作指南
（8）注意事项
B2B、B2C在买家支付后，工行将直接把货款实时付给商城方，并由商城方进行资金划拨。开通wap手机B2C的商城可办理商旅业务与手机充值业务。
3.5.2第三方网上支付平台
2004年之前，由于社会诚信体系不发达，电子商务交易中存在着欺诈风险，电子商务交易的诚信问题阻碍和束缚了我国电子商务的发展。2004年，支付宝为代表的第三方网上支付平台的出现则推动了我国电子商务交易的发展，在一定程度上解决了我国电子商务交易中的诚信问题。
1、银联在线支付平台
中国银联电子支付有限公司（ChinaPay）拥有中国银联的统一支付网关，其专业产品OneLinkPay解决了网上银行卡的支付问题。
OneLinkPay主要针对网上支付系统而设计，采用了先进的安全数据加密技术，可以同时为商户提供安全有效的网络连接，支持多种操作平台和支付工具。
（1）操作流程
首先，消费者浏览商户网站，选购商品，放入购物车，进入收银台；然后，网上商户根据购物车内容，生成付款单，并调用ChinaPay支付网关商户端接口插件对付款单进行数字签名；第三步，网上商户将付款单和商户对该付款单的数字签名一起交消费者确认；第四，一旦消费者确认支付，则该付款单和商户对该付款单的数字签名将自动转发至ChinaPay支付网关；第五，支付网关验证该付款单的商户身份及数据一致性，生成支付页面显示给消费者，同时在消费者浏览器与支付网关之间建立SSL连接；第六，消费者填写银行卡卡号、密码和有效期（适合信用卡），通过支付页面将支付信息加密后提交支付网关；第七，支付网关验证交易数据后，按照银行卡交换中心的要求组装消费交易，并通过硬件加密机加密后提交银行卡网络中心；第八，银行卡交换中心根据支付银行卡信息将交易请求路由到消费者发卡银行，银行系统进行交易处理后将交易结果返回到银行卡交换中心；第九，银行卡交换中心将支付结果回传到ChinaPay支付网关；第十，支付网关验证交易应答，并进行数字签名后，发送给商户，同时向消费者显示支付结果；最后，商户接收交易应答报文，并根据交易状态码进行后续处理。
（2）支付平台特点
①一次性连接多家商业银行和金融机构，支持我国主要商业银行发行的各类银行卡种；
②针对不同的业务模式，可度身设计支付结算方案，适用于电子商务支付业务；
③支持交易加密验证、转发、对账、查询等功能，方便商户快速入网、交易监控及事后处理；
（3）运行环境
商户可根据自己的实际情况，选用合适的开发平台和运行平台，Chinapay将提供配套的NetPayClient版本。目前支持的商户平台和开发工具为：Microsoft Windows9x，Microsoft Windows/NT，Windows 2000Server/Advanced Server HP-UX 10.20以上，Linux（Red Hat 6.1）以上，IBM AIX 4.3以上，Sun Solaris，Free BSD，Microsoft ASP，Microsoft ISAPI，标准CGI（Common Gateway Interface），Java Service Page，Servlet，JAVA 2，PHP。
（4）支持的交易品种
支持的交易品种包括网上消费、商户单笔交易查询、商户多笔交易查询以及商户对账等。
（5）支持的发送报文协议
明文：商户与ChinaPay 间采用HTTP协议
密文：商户与ChinaPay 间采用数字信封方式
SSL：商户与ChinaPay 间采用HTTPS协议
（6）支持的业务范围
银联在线支付业务支持消费类、预授权类、账户验证和转账等交易类型，并提供互联网支付通知功能，能够广泛应用于以下业务领域：
网上购物：支持境内及跨境的网上商城购物，支持团购、秒杀等形式的购物网站。
网上缴费：支持全国多个城市的公共事业缴费（水、电、燃气、通讯费、有线电视等）。
商旅服务：支持全国多地区的酒店预订、机票预订等商旅预订服务。
信用卡还款：提供安全方便的在线信用卡跨行还款服务。
网上转账：提供简单快捷安全的网上跨行转账服务。
微支付：支持App Store等电子商店的虚拟小额产品购买。
企业代收付业务：手机自动缴费（账单缴费）、有线和付费电视自动缴费、水电煤账单自动缴费。
此外，还支持基金申购、理财产品销售、慈善捐款等业务。
（7）银联在线支付安全性
①页面输入和传输安全。在银联在线支付页面密码输入框嵌入了安全控件，可以有效防止键盘信息盗录，保护持卡人密码安全。采集到支付信息后，银联在线支付系统通过专线将密钥加密后的支付信息传至发卡银行进行信息验证。
②身份验证。银联在线支付的快捷模式支持静态、动态和证书三种身份验证方式。
③风险管理系统监控。风险管理监控系统可以进行卡片准实时监控，可以向发卡银行提示大额或可疑交易；系统也对商户进行监控，因此需要收单机构按银联风险管理要求，正确上送商户信息，例如反映商户经营范围的MCC码等。除此之外，系统还可以向机构通报风险指标或发送相关信息文档等。
（8）费用
①商户端软件费：4000元（一次性收费）；②ChinaPay会员年费：3000元/年；每笔交易手续费：1.8%，单笔最低0.2元。
2、财付通（tenpay）
财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。财付通的综合支付平台业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和QQ营销资源支持。
（1）开通流程
点下QQ的钱包标志，出现我的钱包窗口，在窗口的左上角点击立即激活，输入自己的姓名，支付密码，身份证号，然后点发送验证码，QQ上绑定的手机号就会接到验证码，输入到激活网页，就可以开始正常运行。
