财眼表现在家庭生活中，就是一个人的理财智慧和能力。善于理财，财富便可快速增长；理财不当，将使自己赚来的钱萎缩、甚至化为乌有。
人不理财，财不理人。只有以财眼智慧精明理财，才能让自己的财富不断地升值增长。
1.理财是财富人生的重要课题
理财，简言之就是“处理钱财”.理财方法的正误与理财能力的高低，决定财富的多少。有的人也拼命赚钱，有的人也省吃俭用，但却并没有富起来，一个不可忽视的原因便是缺乏正确的理财方法与较高的理财能力。所以理财是创富的重要课题。
在《圣经》中有这样一个关于财富增长的故事：
一个财主把财产分成三份，分别托付给三位仆人，要他们善加管理。第一位仆人用这些钱做了各种投资；第二位仆人则买回原料制成商品出售；第三位仆人为安全起见，把钱埋在树下。一年后财主询问三位仆人理财的成果，前两位仆人管理的财富均增长一倍，第三位则原物奉还。他向主人解释说：“惟恐运用失当而遭到损失，所以将钱存在安全的地方，今天将它原封不动奉还。”
现实中也有一例关于财富增长的经典故事：
1896年诺贝尔奖创立之初有980万美元基金，每年5位诺贝尔奖得主分获100万美元。初时诺贝尔奖金管委会订立章程规定基金的投资政策是安全且有固定收益，例如存银行或购公债。
但到了1953年，基金只剩下330万美元。此时管委会作出决定，将基金投资股票和房地产。
到1993年，基金总资产增长到2.7亿美元。
从这两个故事里，我们可以看到，财富的增长，在很大程度上取决于理财的方法。理财得当，财富便可迅速增加，而如果不会理财，或者理财不当，则不仅不能增加财富，而且还有可能使自己过去积聚的财富萎缩甚至损失。
不少人将富人致富的原因，直接归因于他们生来富有、他们创业成功、他们比别人聪明、他们比别人努力或是他们比别人幸运。但是，家世、创业、聪明、努力与运气并不能解释所有致富的原因。我们都熟悉周围的不少有钱人，他们并非出身在有钱人家，也不是什么大生意人，也不见得很聪明，并且也不是都受过什么高等教育，但他们却硬是富了起来。靠什么呢？靠他们较强的理财能力。
台湾理财专家黄培源研究大量致富者后，得出一个结论：有钱人中的1/3是天生的，1/3靠创业积累财富，1/3靠理财致富。他认为，诞生在富裕之家的人毕竟是少数，而创业成功的比率也只有7%,因此，理财得当是普通百姓致富的最佳途径。有人认为，理财不过是精打细算而已，最多只是改善一下个人或者家庭的财务状况，与我们的致富目标相差甚远。其实这是非常错误的想法。理财本身就是一个很好的致富之道，而且利用理财致富，是人人可以做到的。
你不必是有钱人、不必是高收入者、不必是高学历者、不必要具备专门的知识与高超技术、不必要靠运气，你所需要的只是正确的理财习惯。因此，一个人有没有钱不重要，收入高低也不重要，影响一个人未来财富之多寡，在于有没有学会理财，有没有开始理财。这项工作看起来简单，但做起来并不轻松，不过无论如何，都绝对值得你去做！
这是个变化迅速、财富充沛的时代，同时也是个强迫理财的时代。在市场经济体制下，每个人均渴望发财致富，借以提高自己的生活水准或达到人生的目标。在这攸关未来财富地位的关键时代里，你不能再对理财漠不关心，或者对投资一无所知。你必须趁早接受正确的理财观念，不断地提高自己的理财能力，从而才能在财富分配的过程中赢得胜利。
读者不妨现在就检查一下自己，你是否养成了较好的理财习惯？是否制定了明确的投资计划？
这是决定我们能否致富的一个重要因素。大多数人将资产摆在金融机构而不投资，而一开始投资理财，又只想快速致富。结果钱存在银行发不了财，而从事快速致富的投资，反而弄得血本无归。殊不知，致富要靠理财，理财要靠方法。不敢投资与盲目投资都是致富的大忌。
如何有效地利用每一分钱？如何及时地把握每一个投资机遇？理财的要诀就是开源和节流。所谓开源，便是争取资金收入；所谓节流，便是计划消费，预算开支。成功的理财可以增加收入，减少不必要的支出，改善个人或家庭的生活水平，从而使你走上富裕的道路。
财富就像一棵树，是从一粒小小的种子开始长起来的，你所存的第一笔款项就是种子。而在种子长成大树的过程中，还需要你精心地浇水、施肥、治虫等，这就是理财。
只播种不培育，种子是难以长成大树的。因此，越快播下种子，越认真地培育树苗，就会让“钱”树更快地长大，就能越快地在树荫下乘凉，越快采摘到财富果实。
2.理财是成功积累财富的神秘魔方
不少人日出而作，日落而息，对钱财运用，懒得理会，毫无计划，有些人更寅吃卯粮，没了就去借，或有钱就去赌，一旦出现个人财政困难时，才蓦然警觉到自己失败的原因，就是欠缺周详的计划与安排，从未考虑过完善理财积极投资。因此，无论是什么阶层的人，生活在哪个档次上，必须制订理财计划，知道有钱该怎样花，先买什么，后买什么，先忍哪种消费需求，后忍哪种消费需求，不狂花滥购……一个适当的理财计划，犹如神秘的理财魔方，在不经意之间变幻莫测，积少成多。
（1）理财有利于提高生活保障
①理财能弥补失业的亏空如果有充足的储蓄，而且又有好学历和工作经验，又年轻有为，短期的失业不如乘机去外地旅游一番。失业只是短暂的停职，不足为惧。但如果年纪已经不轻，学历和经验又不是太有用，家庭负担又大，又家无恒产，失业会十分可怕，所以善于理财，更显其重要性，可以带给人们更多生活保障，即使遇到失业问题，由于长年累月的成功理财，积累了较为厚实的经济基础与经验，就不会因突然的失业而茫然若失。
②理财能保障医疗费用之需在医疗费用不断提高的情况下，有病进医院也可能成为一种沉重的负担。过去，所有药品全由国家报销，吃药、打针、住院、开刀，均由国家负担，一旦国家不再负担，就找不到北，没了魂魄，恨不能一了百了，因为患病，使家庭家徒四壁，同样有一种愧对他人的感觉。如果较早有一个完善的理财计划，就可以避免这种情况的发生。
③理财能防遇意外不测之需不怕一万，就怕万一。不幸遇上意外而终身残废，走又走不得，坐又坐不得，又眼巴巴看见自己负累家人，那种心情真的比死亡还难受。惟一可以将负面影响减到最低程度的就是有一个完善的财务计划，一旦有这种不幸事情发生，也有保险的赔偿，可以稳定度过下半生，不至于给家人带来经济负担。即使自己是一家人收入的主要来源而遇上不幸时，也有保障，使家人生活仍然有依靠。
④理财能避免变故使家人生活陷入困境死生由命，但保障家人生活却事在人为。一个家庭的顶梁柱突然断裂，仿如天塌下来，其余的人顿时六神无主，不知去哪里弄钱，也不知将来的日子怎么过，所以仍然要有完善的理财计划。
（2）理财可获得稳定收入
①理财能作为生活费用补贴这一个目标对那些丧失工作能力，或收入不多，希望有额外收入去补贴家计；或一些不幸的孤儿寡妇，年纪较大的人；学历不高而升职困难等人很有用。有一份正职工作以外的收入补贴生活，保持生活质量，无论对自身与家庭都会产生一种稳定作用。
②理财能再投资，用钱生钱有稳定收入，额外的收入就可以慢慢再投资，比如除了有正职之外，因善于理财，每个月可以有稳定的几千元额外收入。可以考虑置业收租，这稳定的额外收入可以作为分期付款之用，这就是再投资，用钱生钱，可谓“利滚利”.物业升值时，又可以使财务上更加完全，收入更丰富。
（3）理财可以对抗通货膨胀近年来通货膨胀已成为世界性疾病，如果你有收入，有积蓄，但不善于理财，你的积储回报升值率可能每年都没有通胀率那么高，可谓计划赶不上变化，变成积蓄连年贬值，十元钱变成五元钱。为了要对抗通货膨胀带来的货币贬值后果，你就要善于理财。
（4）理财可使资本增值
①理财能备下足够的储备有远见，有大志，希望将来做大生意，现在虽然没有足够本钱，只有善于理财，有足够储备，他日就可以拥有做生意的本钱。没有做生意的打算，但人有时不知道什么时候会需要一笔钱用，理财的一个目标就是使人有足够的储备，在必要时可以动用，不至于彷徨无计，甚至要高息向人借钱，最惨的就是借贷无门，急于用钱，那时可能变成一愁莫展，走投无路。
②理财完善个人消费享受钱越多，享受也可以越多。就算你没打算要做大生意，辛辛苦苦地打工，做生意，消费享受一下人生，也是应该和值得的。如果没有一套的理财计划，胡乱花钱，寅吃卯粮，就会变成奢侈无度。假使你在能力负担范围之内，有了完善理财计划，合理地消费享受人生，提高生活情趣，这样也不枉辛苦地工作。如果在世间几十年，而不懂生活情趣，只懂得苦熬，就会使生活变得没有意义。
③理财能为挣钱而挣钱有人以挣钱为乐事，享受消费，而且生活水准很高，保本等目标为其次，或者有利润就去投资，挣钱。那么理财的工作做好，一样可以助你达到这个目标。
3.树立使你人生富裕的理财意识
与其说挣钱赚钱，不如说“理”钱，财富是理出来的。从许许多多的事实中，人们都可以发现，会理财，才能成为真正的有钱人。特别是起步阶段，具有恰当合理的理财意识，基本上决定了未来的一切。
最起码的有效的理财意识主要有以下三种：
（1）积少成多的原理
台湾着名企业家蔡万霖当年的理财做法就很有参考价值。小时候妈妈做饭时，总是从定量的大米中抓出一把米放进小坛子里，日积月累，竟节余下来许多粮食。每当青黄不接的时候，取出来供全家食用，可解燃眉之急。这件事给蔡万霖蔡万春兄弟以深刻的启迪，城里的家庭妇女们假如每天将零用钱存上一点，天长地久就是一笔可观的数字。
正是这个启示，使得蔡氏兄弟开创了“十信”一元钱开户的“幸福存款”储蓄运动，正是这个运动，使他们完成了原始积累。
（2）寻找既体面又能省钱的花钱方法
我们有时也有省钱的意识，比如买一台电脑，能少花一点是一点，于是，我们可能就会组装一台，确实省了不少钱，但没有解决问题，因为非品牌机的售后服务几乎没有，所以当电脑出了毛病时，又得自己掏钱修，修来修去，往往总价格比品牌机贵了一两千块。
有省钱意识，并不一定就是省了钱，还得会花钱会省钱。
（3）多赚现金的意识
再多的钱，如果只是账面上的，对于年轻的创业者来说，未必是一件好事。在财务中，流动性最高的资产就是现金，同时也是最有价值的资产。在现代市场中，各种原料、产品的市场价值，由于流动的原因，往往会随着时间的推移降低，而现金是进退自如的工具。所以，有人说，在这个市场现状下，能赚就要多赚些现钱，万一要赔的时候，也可以东山再起。
4.不指望存钱致富，但要为致富存钱
说理财从存钱开始，是因为只有存钱才能积攒一定数量的金钱，这是赢得个人理财自由的基础。如果一个人身无分文，自然就不存在理财自由的问题，将被理财所困扰。
一个人要是欠了一大笔债款，而又想克服贫困给他带来的困扰，他就必须采取两个步骤：一个是勤劳地工作；另外一个是尽量地节俭，以积攒金钱。
对许多家庭而言，每个月中拿出一定数量的工资存入银行，一点也不困难，困难的是如何养成这样一个习惯。
一定数额的存款可以增加成功机遇。有的人总是抱怨机遇对他不公平，而当机遇真正来的时候，他却一点钱也拿不出来，眼睁睁地看着机遇消失。这里还举洛克菲勒的事例。
当洛克菲勒还是一个簿记员的时候，每周只能拿到10美元的工资，但他坚持每周存入银行5美元，这样几年下来，他就有了可观的存款。这时在美国南部发现了石油，洛克菲勒以他商人的敏感觉得时机到了，但他的存款根本无法支付巨大的资金投入。于是他就以存款为抵押，借到了足够的资金，开始了他向亿万富翁的征程。
在我们的现实生活中，也不乏这样的实例。
2006年对于小张而言是痛失机遇的一年。一个长期做股票生意的朋友年初告诉他，股票生意将迎来一个大牛市的机遇，但他没有足够的资金，希望小张能够借给他一点钱，俩人合伙。小张在一家效益很好的公司工作了将近十年，公司的奖金福利都很高，但小张从来就没有储蓄的意识，工资一来就花个精光，加上对朋友的话将信将疑，所以就没有加以理睬。结果，不久大牛市出现，他的朋友大赚了一笔。
存钱能够提高一个人应付危机的能力，也能在机遇突然到来时增加成功的机遇。存钱还能赢得别人的信赖。大银行家摩根曾经说过：“我宁愿贷款100万给一个品质良好，且已经养成存钱习惯的人，也不愿贷款1000元给一个品德差而花钱大手大脚的人。”
因此，养成存钱的习惯不仅仅能够给自己积累一定的财富，更重要的是养成节约、有计划开支的意识，这是学习理财技能的第一步。
要存钱就要制定好家庭预算，哪些属于必须花的，哪些属于可花可不花，一定要在预算中一一列举，既不能因为要完成存钱的任务，而使自己的生活水平大幅度降低，也不能毫无计划，有一分花一分。
当拿到一个月的工资后，可先不着急花掉，将家庭开支分类列出来，通常的分类是：生活必需品开支、灵活性开支、兴趣开支、投资开支等。在开支类别明确后，可根据主次划分，按比例确定计划花费。在预算结束后，仔细计算能够拿多少钱去存钱。总之，家庭预算，是养成存钱习惯的第一步，可以大大减少消费的盲目性，会使日子过得张弛有度。
其次，是了解国家有关的货币政策。因为随着经济形势与国家经济政策的不同，存钱利率在不停变化。要存钱就不能不对利率进行研究，考虑以怎样的存钱方式最为划算。
在存钱的时候一定要避免高利息的诱惑，选择合法、正规的金融机构存款。当你走进某个金融机构时，首先确定这家金融机构的合法性，最便利的办法是看一看有没有营业执照和《金融机构营业许可证》，这是判断一家银行是否合法的关键。
另外，要选择合适的存钱方式。目前是银行储蓄利率相对较低的时期，即使这样存款也有很大学问，可以尽量多地获得利息收入。
在可能的情况下，选择利息高的币种存款。如果美元、港元比人民币的存款利率相差很大，那么存它们当然比存人民币更能获得利息收入。
要注意储蓄品种的差异。例如工商银行开办的教育储蓄，可免征利息税，有小孩读书的家庭可以选择办理。到期后凭非义务教育（高中以上）的录取通知书、在校证明、可享受免税的利率优惠政策。三年期的适合有初中以上学生的家庭，六年期适合有小学四年级以上学生的家庭。
此外，要注意储蓄和国债的差异。同储蓄比，国债具有很多优点：一是收益比较高，1999年7月16日发行的凭证式国债，三年期利率为3.02%,五年期利率为3.25%,比同期储蓄高12%和13%;二是变现能力强，如果遇到利率上调或有其他更好投资渠道时，既可抵押贷款，一年后提前兑换又可享受分档利息。
强调理财从储蓄开始，是因为储蓄能够提高人们的节俭意识，也可让人们在不经意之间攒下一笔创业资金。同时对不同储蓄方式、储蓄利率的选择，还可以形成最初的基本的经济学常识。也许你还不习惯斤斤计较几个百分点的差异，但是理财就是从这几个百分点开始的，不拒溪流才能成就大江大河的恢宏，从一点一滴做起，才能成为经济上的成功人士，赢得个人理财的自由，从而在创富的大道上迅跑。
5.把投资作为理财的主要砝码
理财的过程包括的项目甚多，比如购买保险、储蓄、订立遗嘱、为子女着想储存子女教育基金，进一步是投资，更进一步甚至投机致富。从理财的范围而言，投资只是其中的一个环节而已。投资并不等于理财，但理财却包涵了投资。理财，就是将个人的钱财做出最明智的安排运用，使金钱产生最高的效率和效用，去达到个人理想及目标。
投资策略是一个大的方向，应该决定向哪一条路进发，中间的细节反而在其次。每一个人的投资策略不同，因为每人的背景与其他人并不相同的原故，所以投资策略也应该度身订造。
制订出了投资的整体方向之后，比如资金三分之一放在大蓝筹股票、三分之一放在其余的投资，就要考虑已投资的工具，应该用什么战略去达到理想的成果。战略是临场的应变方法。
比如股票突然狂跌，你应该怎样做？是入货？出货？还是静观其变？已订下的整体方针将三分之一资金投入大蓝筹股这是大的方针，是一种策略。但临场随机应变，怎样去做，却值得三思，这又是一种战略。
理财投资切勿将风险这两个字放于脑后，有时市场变化千万，你可能也因为市场的风高浪急，大有所获，时势造英雄，突然在很短时间之内赚到一大笔钱，但切勿因为容易赚钱，而使自己过度贪心，忘记了市场永远都有风险存在。避免投资过度，以免一旦市场出现风暴，被杀个措手不及，由赚变亏，甚至有些人会因此一夜之间变得倾家荡产，所以切记，风险两个字永远存在，切勿被胜利冲错头脑。市场越容易赚钱的时候，可能就越是危机四伏，山雨欲来风满楼，是风险最大的时候。如果全无风险却又肯定能赚的话，恐怕傻瓜都可能是万元户。即使储蓄存款也要冒利息降低、税率增高、甚至个别银行倒闭的风险。人们希望得到投资的回报，当然需要冒上若干程度的风险。但有些人却因为希望赢大钱，所以即使明知风险甚大，也甘愿去刀头舔血，明知山有虎，偏向虎山行。将自己的血汗钱，当作赌一把的心态，赢就发财，输就破产，这种心态要不得。投资的资本，尤其是辛辛苦苦的血汗钱累积而来的话，安全比发财更重要。人们的确在投资上应该冒上一些风险，否则墨守陈规，将钱看得很重，变成一个守财奴，到头来反而眼巴巴看着钞票贬值。但冒风险并不代表赌一把，赌大小的心态并不健康。血汗本钱，应该珍惜。或者是第一笔的本钱，也同样要珍惜。第一笔本钱是最难储起来的。一旦化为乌有，可能又要经长年累月才有机遇储起另一笔本钱。所以第一笔本钱应小心谨慎，希望从此由小本变大本令钱财堆积，由小变大，再而变富，但如果第一笔本钱轻易被市场吞噬，要重新开始，费神又费时间。所以用自己的血汗钱作为投资本钱，或者是自己的第一笔本钱，都应该以小心为上，勿使失去，以免想东山再起时，变得有心无力。
古代有一句话，未尽正确，但也很发人深思，就是亲生子不如近身钱。近身钱，就是有急事时，随时可以动用的流动现金。平时，谁也难以预料一些特殊的情况之下，紧急的急需用钱的情况发生，有了近身钱，遇到急事时就可以应急，这是最好不过的。
基于这一点，投资也要考虑另一个原则，就是你的投资项目，在你急需钱用的时候，是否有足够的变现能力，随时可套回现钱？套回现钱的金额是否足够你急需时的应用？能够随时套回现钱的投资工具，如果投资回报与其他工具同样的话，会是更佳的选择。买卖股票之所以受欢迎，原因之一就是因为股票随时可以在市场卖出套现，有急需时，变回现钱，可以应急。
获利能力，是投资另外一个必需考虑的原则。在其他因素相同之下，应该选择一些获利能力高的项目去投资，这样才会使你的资本在很短的时间之内滚大，持续膨胀。
不过，这一个投资原则在很多时候却可能与上述的变现能力原则互相矛盾或两者不能兼得。
比如投资物业可能从长远而言获利能力不错，是一种好的投资，但物业的套现能力却比较慢，急需要用钱的时候，要变卖物业套回现金，最快也要一个月，甚至更久，所以投资者，要自己衡量一个投资组合之外有多少具有高度的套现能力，以作为个人应急之用。其余的资金就可以考虑那些较为长线、即使变现能力不太高的投资，目的就是为了另一个原则--获利能力。
在个人理财的过程中，已经了解到理财的步骤，有一环是事后评估，以作检讨和改善自己的个人理财计划。投资既然是理财计划的一部分，也一样不可以缺少这一个评估的步骤。比如每半年、或第三个月、或每一个月，甚至每一日都应该看看自己的投资成绩。为什么投资，买卖了多少次？投入了什么市场？为什么自己作出买卖的决定？凭什么作出这些决定？凭直觉？买卖消息？专家指示？报章推介？自己用电脑分析？事后是对是错？对自己整个投资组合有什么影响？对整个理财计划又有什么影响？投资得对，下一次是否还用这个方法？错的话，错在哪里，下一次怎样尽量避免出现同样的错误？如果你能够坚持反复思量，每一次投资都检讨一下，自然就会有不少进步，投资的成绩也会越来越好，收益回报也自然越来越高！
6.有必要建立一套家庭财富档案
随着家庭投资领域的不断拓展，对家庭财富的管理也成了一门学问。许多家庭的经验表明，设立财富档案好处多，它能够帮助你有效地减少投资风险，选择更好的投资机遇。
家庭财富档案没有固定模式，可繁可简，可大可小，完全视个人的投资规模和兴趣而定。我们可以从以下几个主要的方面着手：
（1）列出月度收支表
列出月度收支表是家庭理财的首要一环。在收支表内，“收入”栏记载你每月各种形式的货币收入和实物收入；“支出”栏则反映你该月的正常开支和预算外开支的情况。收入减去支出，即可发现该月的节余水平或赤字状况。
很多家庭不习惯于建立这样一个收支表，认为其于家庭理财毫无干系。其实不然，对于现在很多年轻夫妇的小家庭而言，每月各种形式的收入往往是不确定的，尤其是对那些工作在福利待遇较好单位的员工家庭来说，收入的不确定性更是明显。同样，家庭支出也是多样的，除了常规的日常开支外，还有随意的消费支出，以及突然的接待支出或预算外支出。因此，很多账不列表是难以明记的。
将家庭收支详细登记在册，首要的目的在于匡算每月甚至全年的可能盈余水平或赤字状况，总结出预算外收支的平均规模与发生概率，从而动态地了解家庭收入结构的发展趋势，及时发现并消除消费误区，达到开源节流的目的。有意识地逐月比较收支表，会在一定程度上增强理财观念，增加收入，节省开支，克服大手大脚花钱的坏习惯，以便把钱用在刀刃上，用富余的钱投资理财以积累更大的财富。
（2）算清家底
家庭理财的首要任务，就是要算清自家究竟拥有多少净资产。正如企业年报每年都有一张资产负债表一样，从个人、家庭理财的角度讲，个人家庭也应当有资产负债的统计。这样，计算你的资产净值，也就是你实际上已“拥有”,而不是仅仅“控制”的资产。
资产统计项目根据各家家庭实际可简可繁，大致可分为以下几类：
①贵重财产
贵重财产如房屋、车辆、金银首饰、高档电器设备等，价值在500元以上的都要明细列出，可按购买价计算，也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如一台彩电买价5000元，准备五年淘汰，已使用两年，净值就为3000元。
②日常用品
凡价格在500元以下的物品皆归此类，如电灯、电话、餐具、炊具等。
这些低值易耗品多而杂，难以逐一罗列，可大致估算，不需太具体精确。
③现金和有价证券
现金和有价证券包括现金、储蓄存款、股票、债券等，每天有市价可以进行计算，市值是资产，减去借贷即净值。
④古玩字画
家庭收藏的古董字画等，这些需请有关的专家为你估值。
⑤生意资产
计算一家公司或者是小店铺的净值会比较复杂，但其原理和前面的计算方法一样，例如产业、工具、存货是资产，借贷及应付款是负债。
类似这样的统计，最好是每月和每季统计一次，一般来说每半年或一年必须结算一次，因为这样的统计可以告诉你，万一有需要时，你可能筹集到多少资金，这对增强投资理念，加强今后资产管理，挖掘盘活家庭资产会有所帮助。此外，当保险公司需财产清单时你可随时提供。同时，通过与上年统计表对比分析，一年家政管理业绩一目了然，对今后当家理财有借鉴作用。
（3）建立备忘、提示档案
为防止定期存款和债券到期、借贷往来遗忘，可建立家庭财产备忘、提示档案。
①储蓄存款备忘档案
将个人存款按时间顺序逐笔登记存入日、存款金额、账号、存款期限、存款银行等5个要素。哪笔存款到期，一查登记，一目了然。每到期一笔，就划掉一笔，并在后面记录结清日期和所获利息。这样既能有助于挂失，又能明确每笔存款的支取与否，避免记忆差错。
②债券、股票提示档案
因国债、企业债券到期后，就不再计息，因此设立债券档案时应着重将到期日专门设为“特别提醒”.股票的买卖应及时以交割单作为记账凭证，登记股票买卖明细表，这样既便于自己随时查询股票和资金状况，又可为日后结算盈亏情况提供依据。
③个人经济往来档案
生活中，谁都可能借钱给别人，成为债权人，也有可能向别人借钱，成为债务人。借也好，贷也好，不管钱多钱少，除写好借据外，最好是自己用笔记本记载清楚，以便到时索回或归还。
（4）收集投资标的的有关资料
磨刀不误砍柴工。投资成功的人士一般都比较注重对投资对象资料的收集，如财务报表、人事变动信息、价格行情等，并对这些资料进行深入研究和细致分析，从而才能准确了解和把握投资对象的发展脉络，以提高投资决策的可靠性和正确性。例如，你如果投资一家公司的股票，除了要从正常渠道获得该公司的经营状况等文字、数字资料外，还应当注意收集该公司所处行业和所在地区的有关资料。通过分析这些资料，你就能够判断出该公司的内在价值到底有多大，该公司的股票市价是高还是低，该公司在所在行业的地位，该公司所在行业是优还是劣等，从而帮助您作出正确的投资决断。
在对投资对象资料收集上还应努力做到二次加工。因为现在金融市场上的各种资料相当多，如果见了资料就一股脑儿收集下来而不对其再次加工，要不了多久，你的居室就可能变成杂乱无章的资料库，使你眼花缭乱，反而不知道哪些资料有用，哪些用处不大，哪些无用。因此，收集资料要有取舍，要有比较，要有分类，这样才能去伪存真，去粗取精，使死资料变成活情报，帮助您作出正确的判断。
7.不同年龄的理财台阶策略
密藏不露的金钱永远不会增值，资本的生命在于投资，而长久的使用重在理财，赚钱的年限应从年轻赚到老。从你第一笔的收入开始，假如已经懂得精打细算的话，距离致富之道也就不是太远了。这也正是现代财商的题中应有之义。
人生可以分为单身期、成家立室期、中年期、家庭成熟期和退休期五个阶段。与此相适应，人们对理财方式也有与之相吻合的理财台阶策略。
（1）第一台阶：单身期理财
①重点在于计划未来每个人的第一笔收入，相信大部分都来自踏出校园以后的第一份工作。学校教育已经发展了个人的心智，已经为进入社会工作打下基础。此时需要为自己一生设定目标，详细规划后半生的计划。例如四十岁前要创业、三十岁前要成家立室等。有了目标，做人做事就不会浑浑噩噩，漫无目的。
②储蓄作为实现理想的手段独身期间也是储蓄的重要时刻。独身时期的储蓄对于长远的资本积累发挥了重要的作用。一般来说，若每年都在银行积存薪金的话，已算是一个不错的开始。如果自己想转换工作环境、日后进修或者创业，手中有一笔钱是相当重要的。
③埋头工作增加收入由于独身期间是人生最快乐的时刻，最没有后顾之忧，而精神和体力也是最巅峰时期，所以应该珍惜追求高薪的机遇，或者从事兼职副业，以求增加收入。
④最宜参与高风险投资后生可畏，一把刀子可以锯大树。年轻人玩高风险投资如果失败，此时仍然承受得起，任何挫折失败也可以承受和从头来过。所以，独身期是适合利用杠杆投资，玩本小利大金钱游戏的良机。
（2）第二台阶：成家立室期理财
男大当婚，女大当嫁。大部分人也会在二十五至三十岁之间步入喜宴，披上婚纱，结束独身生涯。婚后的支出会较多，理财的重点就略有不同。
①功不可没的预算之道人生进入成家立室的时期，不同的开销用度都会增加。如果还要买楼的话，支出大部分用在买楼，只余下小额生活费用，生活的负担更是雪上加霜。因此在婚后的用钱更应善加预算，否则在独身期间所立下的理想将无法实现。
②房地产不可小视现代人流行小家庭，传统的大家庭共住的情况已经很少见。两口子结婚搬离原来的大家庭，那么居住的需要是肯定的。假如单位有房分或父母有房留下来都是极不容易的事，否则就是借住，买房或租用。若不选择租借，就可以自置物业来进行投资（当然目前并非随便谁就能买得起楼房）。一来免却租金，二来在期满以后可以有自己的物业。
③节约是理财的开始应花则花，应省则省。例如同一件东西有标价四千元，也有标价六千元。如果质量和功能大同小异，价钱较相宜的会是家庭的首选。省下金钱就可以用来作出很多不同的用途。
④夫妇同心治家从前男主外、女主内的年代，妇女大都依靠丈夫而生活。但现代的妇女外出工作已经十分普遍，婚后公一份、婆一份，夫妇双薪的情况下，工作赚钱收入的增加，可以解决不少经济的问题。
⑤适度考虑投资如果生活的开支用度已经解决得差不多，自己有一份储备作为急需之用以外，预算中尚有游闲资金的话，就可以适当地进行一下投资，以免白白使资金投闲置散。股票、债券等投资项目，进可攻、退又可以守，是这阶段最适宜的投资热点。如果自己的工作繁忙，没有时间进行银财投资，可以完全信赖单位信托基金，任由基金经理代你去入市投资。
⑥事业发展壮大期婚后不久，中年的威胁迫在眉睫。在三十五岁以后，人在少年时代所订立的理想大多脱离现在的实际环境，可能理想早已超额提早完成，也可能连边也未沾得上，理想和目标都需稍加修订，重新订位。这段期间，家庭的负担较为集中在孩子身上。而此时又有一定的事业和经济的基础，要发展自己的事业就应把握这个时期。
（3）第三台阶：中年期间理财
①投资流动性中年期间手中有多余钱投资的话，要先行重视投资的流动性或变化性。因为自己投资的黄金机遇正是这一段时间，不去搏斗的话，此生也可能再无机遇。故此，为求多次尝试适合自己的个性和认识的投资，在选择投资工具之时就不妨注意到投资的流动性，以求较易脱手变成现钱，寻找另一些发财机遇赚钱投资。
②预算子女支出如果自己望子成龙，要自己的子女入读私立的贵族学校，花费和支出就会相当大，而且，小孩身体变化很大，衣服会变得不合身。学习用具，食品，开发“智力”的用品，或用来学习的体育用品，音乐器械，电脑等等也是不小的开支。故此，若在此时期为子女作一个教育计划基金，每月定时定刻为子女的未来攒积一笔钱，就可以免却日后的雪上加霜。
③寻找新机遇和新事业中年人的目标是发展自己的事业，积极寻求机遇，开阔自己的眼界，重新订立自己今后几年的发展方向，对于自己的未来会有一定的帮助。
④合理避税理财收入增加，资产丰厚。税务支出会在此时令人困扰，但是如果懂得巧妙安排的话，税务支出可以省却不少。这在少年时候不会有问题，那时年轻，挣钱不多，交税不多，没有什么好理由要去避税。但中年事业发展之时，税务反而成了要留意的理财的重点。
（4）第四台阶：家庭成熟期理财
人到了将近五十五岁，临近退休时期，子女也都已经日渐成长，房产、地产、公司按说该有的也许都有了，可以说是达到无求少欲的境界。如果年轻时候精于理财的话，现时的社会经验和早年的投资，收入和资产应该会是人生中的最高峰。而理财的策略又有所不同：
①用钱挣钱年轻时的资金不足，家庭开销又大，社会经验又不足，所以赚钱仍然以劳力赚钱为主力，要汗流浃背才可以糊口。由于已临近退休年龄，已经没有了年轻人的行动和体力，但是有的却是资产。此时的理财策略已经转换为由钱挣钱，来代替人力挣钱，以逸代劳，继续建立和扩大自己的资产。
②囤积退休金子女完成教育，家庭已经走向成熟的阶段。固定的开销已经减少。人生至此，已经不会再如青年时期的胡乱花费，此时就应有较多的钱用来储蓄。为防止年老时无钱用，在家庭成熟的时期最宜为自己晚年的退休做好准备。现时子女的经济能力并不一定可以代养父母，养儿防老已经是落后的理财观念。因此，你就要求自己，做一个经济独立的人。
③投资安全取向人临近退休年龄，才来一次性赌博或在投资市场露脸，一旦赔掉，就没有回转的余地。因此，投资的方式就需要以安全性为主要考虑。例如债券、物业收租投资等等，都可以稳健地为自己带来固定收入，也属稳健的投资项目。原来投资之事，也要看年龄的。先查考一下自己的出生年月日，才去决定投资的取向。
④寻找适时机遇在年轻时家庭支出大时，没有心情去进行风险大的投资活动。因为一子错，满盘皆错。但子女已经长大成人，家庭责任已经减轻不少。既然手中有多余的钱，信贷能力也是一生中最高点，此时就可以再度尝试高风险的投资，专家指出，大本小注的情况是最容易赢钱的。不过人值壮年，资金最多，小注投资只占资产净值中很少的比例，大本小注会为你带来不少提早退休的机遇。
（5）第五台阶：退休期理财
60岁的人，人生的路程已经走了一大半，已经是安享晚年之时。没有收入的话，一般人认为就没有理财的需要。不过，正是在退休后没有收入，只有支出的情况下，才更需要理财。如果在年轻时积存有大约十年的生活费用，已足够安享晚年。如果子女教育基金尚有结余，子女没有动用这一笔钱用来进修的话，这笔钱的用途就可以稍为改变，用于养老。
①合家享受人生对很多公务员来说，晚年才是真正享受人生的时间。此时可以把手中的钱用在不同的享受之上，比如社会交谊或者一些做手工、养宠物用来打发时间、无需拼命节俭，不懂享受，赢得吝啬之名。因为赚钱的乐趣，始终不如花钱那般开心和过瘾。
②保持收支平衡没有工作，利息是主要靠资产所带来的固定收入，例如租金收入、利息股息收入等。由于这些收入有限，并不如工作的收入，故在个人消费上要力求节省，以达到收支平衡，使退休金可以慢慢用。
③正确对待遗产安排任何人都要为自己撒手人世做准备，将自己的钱留给自己的亲友。预早考虑遗产分配的问题，做好计划，自然心安理得。如果明知自己的大限将至，趁早把资产转让，就可以完全或部分免却遗产税。更可以让子女亲友安心，免去不必要的猜忌和不睦。
人生如此，谁也脱离不了钱财瓜葛。理财的主要任务，不外乎控制储蓄和消费及借贷，没有储蓄，则没有资本的累积，老来要靠救济金生活或生活上有求于人，什么尊严面子都没有。借钱投资可以为你带来更大的财富，但也可以令你损失钱财。年轻时尚且输得起，但老年时就要懂得收敛。按照不同年龄的理财要义，一个台阶一个台阶地稳步登攀，就会步入致富的殿堂。
8.理财也要实现现代化
要实现理财自由，必须借助现代化的科学理财手段与条件。
打理财富从来都不应是一件草率的事。每天的进项出项，每一笔投资、回报，有时候并不像你想像得那样一清二楚。因此如果你手有一本随时刷新的个人账单、一组不同角度的分析图表，你就不会对你经济生活的杂乱无章大吃一惊。
科学理财的重要性是不言而喻的，会计不仅仅是企业的语言，对于个人来说，同样起着促进资金良性循环的作用。当理财范围扩大到一个家庭的时候，使用科学的方法梳理账目就显得、尤为重要了。
借助电脑和理财软件会把你和金钱的关系表达得淋漓尽致。
有什么样的工具，就有什么样的生活。这毫不夸张。理财软件导入的是一种节奏感很强的生活方式，一种精打细算的日子。它不仅影响这代人的生活方式、生活理念，更重要的是影响下一代人的生活观念和行为方式，影响到如何建造合理理财、有效投资的生活氛围。
目前推出的家用理财软件，几乎都是从人们的简单需求出发到未来欲望，设计了理财的步骤、规则、项目、目标及理财的进度等系列模块，几乎可以达到全鼠标操作。有些几乎完全是“QUICKEN”的中文版，除了分期付款、外汇买卖、股票现值的一些计算功能外，理财软件还具备一系列分析功能。如自动生成月度收入支出表、净增值图等，用直观的柱状或饼状图提醒你的经济状况。事实上，国外的理财软件往往还都具备相应的建议功能，根据不断变化的现金流，提供一些投资消费组合建议。
中国一些软件公司针对国内市场情况开发的通用型软件，在产品的研制开发及功能设计等各个方面，对家庭理财过程、理财习惯都加以考虑，并且与银行、保险公司进行深入的合作，在软件中加入了银行电子钱包的功能，使电子货币的应用特别是在网上购物过程中的应用得到了充分体现。
此外，相应的网站建设和软件的网络功能同步进行，一些炒股理财二合一的软件还可以直接进行在线炒股，并提供了技术分析和持仓管理等功能，使家庭财务管理的计划性和易管理性大大加强。从另一角度看，这也是改善新型网络购物环境的重要步骤。
即使运用现代化的理财手段，也须遵循最基本的理财规则。最基本的理财规则不外乎财务记账、财务分析、资金组合、制定消费规划、设定生活目标（这包括未来保障设置、合理避税、分期付款等愈来愈迫切的内容）。理财软件的重要功能和基本工作方式就是把简单记账的方式，过渡到全面的收支记录、投资管理、理财计划、统计分析的方方面面。
①总账管理总账共分八类：现金、信用卡、储蓄、支票、货币交易、负债、资产、投资。用户按类选择建账，每大类中可建无数个账本。
②科目管理根据中国家庭经常发生的现金收入与支出项目进行分类，每个科目下可进行具体分类，如保险类下可分：医疗保险、人寿保险等。
③账目报表主要有：现金流量报表、使用资金报表、货币投资报表、资产累计报表、净资产报表等。
④自定义报表和自定义图表可根据用户的意愿生成报表或图形。
⑤轻松图表分析用饼形图和柱形图显示月收入支出情况、月支出对照情况、净资产累积状况等。
⑥投资分析和证券明细用户如想对投资进行分析和判断，即可按自己的操作方式查看买入、卖出记录及趋势图。
⑦投资账本选择投资方式或项目，设定投资期限，记录投资金额、数量、预期收益，软件将自动计算佣金/酬金。
⑧分期付款对用户的借贷消费实施计划性管理，如：买房、购车、保险、教育等，根据贷款数额、初始偿还期限、付款频率、当前利率等，用户的付款进度将一目了然。
⑨外币管理用户输入外币现金或外币存款后，选定操作形式，软件根据您的货币类型及汇率金额，自动计算总金额和交易额。
⑩到期提示将日历上的全部事务（包括已发生和将要发生的事项）列出，给用户一个回忆或提示。
日历计划自行设定日期，安排日常事项，对日常财务支出实施期限性预算。
9.定期检查自己的理财是否健康
越来越多的人看到自己忽视理财的代价，这代价不只是经济上的，比如较高的赋税或较大的风险，而且包括因为缺乏理财安全所带来的巨大精神压力。
这好比身体健康，理财健康涉及很多因素，比如控制饮食和运动，一个良好的理财计划同样必须配合自己的目标和生活型态进行。你也必须要训练自己，能够坚持住自己的计划，并且定期地衡量进度。
就像每年要做身体健康检查一样，如果情况许可，一个理财计划至少应该每年检查一遍，像税法修改、经济情况变化或遇到个人的意外事件和结婚、死亡、离婚或生小孩时，都需要定期修改理财计划。
如果你还没有着手做理财健康体检，现在赶快检查一下。下面列出了20道理财健康检查问题，如果所有的回答都是“是”,你的理财是健康的，至少现在是。如果你对很多问题的回答是“否”的话，别绝望，不是只有你一个人这样。这说明你还欠缺行动，也正好给你提供了一个改变个人理财之路的好起点。
①你是否列出各项特定的理财目标，并且决定何时想要完成它们？
②你是否开始为了像退休或小孩受大学教育之类的长期目标，而进行储蓄或投资计划？
③你是否有相当于至少三个月生活费用的钱存在随时可动用的账户中？
④你储蓄或投资的税后收益率是否大于现在的通货膨胀率？
⑤你的支票存款是否有利息给你？
⑥你有分散储蓄和投资吗？
⑦你是否看重你自己对现行理财规划专题方面的知识？
⑧你的配偶（或你）对于有关家庭的财务状况和账务的记录，知道的和你（或你的配偶）一样多吗？
⑨你清楚自己每个月花多少钱、存多少钱吗？
⑩你每月的收入是否大于每月的开支？
你是否会从每次的薪水中存钱？
你知道你的净所得有多少吗？
你是否会尽快地把高利率贷款和信用卡欠款清偿掉？
你是否有投保失能保险，且到退休前万一不幸失能时，它将会给付你年收入至少60%的金额给你？
你的生命、健康和财产是否都有适当的投保（理赔金额足够应付严重的损失）？
你知道你主要工作的个人所得税是多少吗？
你是否曾经估算过你下一年度的所得税会有多少？
你是否至少有一个能够补充纳税的储蓄或投资产品？
你是否知道你的退休福利在哪里，以及需要多少额外的钱来供自己舒服地退休？
你是不是从来就没有过理财规划，并对“理财”这一概念一片混乱？
有一些人对“理财规划”这些字是抱着消极的看法吗？事实上，人们通常保持自己的意见或先入为主的观念，因而干扰或限制自己去做未来可能会做的一些事情。这样的态度，有些是由于过去的经验，例如受到金融业者差劲儿的服务所导致的，还有很多则是基于错误的假设所致。所有这些都应该纠正，否则你不可能理财致富。
