一般来讲,美国基本信用管理的相关法律共有17项,几乎每一项法律都进行了若干次修改。其中一项被称之为“信用控制法”的法律在20世纪50年代被终止使用。其他16项法律有公平信用报告法、平等信用机会法、公平债务催收作业法、公平信用结账法、诚实租借法、信用卡发行法、公平信用和贷记卡公开法、电子资金转账法等。上述法案,构成了美国国家信用管理体系正常运转的法律环境。
在美国16项生效的信用管理相关基本法律中,直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信、保护个人隐私方面。因此,商业银行、金融机构、房产、消费者资信调查、商账追收行业受到了直接和明确的法律约束,而对征信行业中企业资信调查和市场调查行业则没有法律法规的约束。在这16项与信用管理相关的法律中,最重要的是“公平信用报告法”。
公平信用报告法(FCRA)于1971年4月开始实施。该法规范的主体是“消费者报告机构”和“消费者信用报告的使用者”。FCRA规定,消费者有权充分了解任何一家信用局对自己信用状况的评价及依据9消费者具有对与事实而符和负面信息的申诉权利。对于消费者资信调查机构,最重要的规范是限制了消费者资信调查报告使用和传播的范围。法律规定,当事人有权取得自己的资信调查报告和副本,其他合法使用消费者资信调查报告的机构或个人必须符合下述条件,否则即使当事人同意也属违法行为:(1)与信用交易有关; (2)为雇佣目的; (3)承做保险;(4)与合法业务需要有关;(5)奉法院的命令或有联邦大陪审团的传票。对于消费者资信调查报告中的负面信息,法律规定在指定的年限后,可以在资信调查机构的调查报告上删除负面信用信息。例如:破产记录保存年限为10年,偷漏税和刑事诉讼记录保存7年。
2.信用中介服务机构发挥重要作用。
完善的信用制度必须有健全的信用服务结构作为组织保障,美国有许多专门从事征信、信用评级、商账追收、信用管理等业务的信用中介服务机构。在个人资信服务领域,全国有1000多家当地或地区的信用局为消费者服务,但这些信用局中的绝大多
数或者附属于Ecmifax，Experian/TPW和Trans、Union三家全国最为主要的信用报告服务机构,或者与这三家公司保持业务上的联系,这三家公司都建有在全国范围内的数据库,包含超过1.7亿消费者的信用记录。信用局每年会提供5亿份以上的信用报告;在企业征信领域,邓白氏是全世界最大、历史最悠久和最有影响的公司,在很多国家建立了办事处或附属机构,邓白氏建有自己的数据库,该数据库涵盖超过全球贸00万家企业的信息;在资信评级行业,目前国内主要有穆迪投资者服务公司、标准普尔公司、菲奇公司和达夫公司,他们基本主宰了美国的资信评级市场。
3.企业、个人都具有较强的信用意识。
在美国,信用交易十分普遍,因此,不论是企业,迩是普通消费者,都有很强的信用意识。美国的企业中普遍建立了信用管理制度,在较大的企业中都有专门的信用管理部门,为有效防范风险,企业一般不愿与没有资信记录的客户打交道。由于信用交易与个人的日常生活密切相关,美国的消费者都十分注重自身的信用状况,尽可能避免在信用局的报告中出现负面信息。
4.对信用行业的管理。
由于美国有比较完各的信用法律体系,征信数据的取得和使用等都有明确的法律规定,因此政府在对信用行业管理中所起的作用比较有限,也不存在一个直接管理该行业的机构,但美国的有关政府部门和法院仍然起到信用监督和执法的作用,这些机构主要包括联邦贸易委员会、司法部、财政部货币监理局、联邦储各系统等。在美国,美国信用管理协会(信用报告协会、美国收账协会等一些民间机构在信用行业的自我管理和进行政府公关等方面发挥了重要的作用。
再从发展中国家的实践来看,发展中国家随着本国市场经济发育程度的不断提高,从80年代开始逐步重视本国信用制度的建设。从各国建立信用制度的实践看,有以下特点:
1.以政府推动为主,中央银行发挥了重要作用。由于发展中国家的金融市场不够发达,往往其商业银行系统所承担的信用风险最大,因此,多数发展中国家在信用体系建设方面,都是由银行推动的。比如,印度、泰国等国家的信用中介机构都是在银行的推动下建立起来的。信用的立法工作也多是由中央银行推动,比如印度中央银行工作组提出了信用信息局法案的草案,准备提交议会审议。
2.市场中介机构在发展过程中普遍同国际上的大公司进行合作。
在信用中介机构建设方面,发展中国家普遍同国际上的大公司进行各种合作,或者允许这些公司在国内设立分支机构,或者引进这些公司的管理和技术、进行战略合作或组建合资公司。同国际上大公司的合作有助于提高发展中国家信用中介机构的技术、管理和服务水平,但由于征信信息的敏感灶,国外公司在合资企业中所占的股份通常并不高。在信用中介机构的数量上,各国的做法有一定的区别,比如在资信评级(CreditRating)行业,印度、印度尼西亚等国的资信评级机构的数量都不止一家,但在许多国家,目前有一种倾向,就是在该国内只建立一家资信评级机构。
3.法律体系建设的滞后与不完善制约着信用服务行业的发展。
从印度等国的实践看,建立和完善社会信用体系难点并不在于信用中介服务机构的建立,也不在于政府如何对信用行业进行有效管理,而在于相关法律法规比较缺乏。以印度为例，在20世纪80年代中后期就出现了征信公司、资信评级公司等信用服务中介机构,但经过19余年的发展,信用中介机构的影响与作用仍比较有限,原困就在于这些机构在信息采集等方面缺乏法律法规的保障,难以保障信息采集的全面性和连续性。
十六、终生不变的社会安全号码
西方有些国家的每个公民,都有一个终生不变的社会安全号码。这个号码动态记载个人的身份资料、家庭情况、财产情况、纳税报告、信用记录、违规违章违法记录等,它在社会生活的各种场合发挥作用:人们通常会非常谨慎地对待有可能违背信用的问题,不愿留下不良记录。
一些发达国家每个公民都有一个终生不变的社会安全号码,这个号码动态记载个人的身份资料、教育阅历、供职变更、家庭情况、财产情况、纳税报告、信用记录、违规违章违法记录等,好像是一个活的个人档案资料库,进人全国联网,在社会生活的各种场合发挥作用。这些国家的人都害怕有个人的不良记录,因为不良记录会给自己的日常生活带来很大的麻烦。
西方有些国家的社会安全号码制度,很值得研究。每个公民,都有一个终生不变的社会安全号码。这个号码动态记载个人的身份资料、教育阅历、供职变更、家庭情况、财产情况、纳税报告、信用记录、违规违章违法记录等,好像是一个活的个人档案资料库,进人全国联网,在社会生活的各种场合发挥作用。由于这个号码是不能伪造的,记载的内容是不可抹掉的,因此,人们通常会非常谨慎地对待有可能违规的问题,不愿留下不良记录。
在美国,不仅是本国常住人口,凡是居住相当△段时间的外国暂住人口,也要办理社会安全号码。外国暂住人口办银行卡、信用卡、医疗卡、驾驶证等,以及其他需要出示个人信用的场合,都要用到这个社会安全号码,所以,外来人口很快纳人到整个国家的管理体系当中。不论你在美国的什么地方旅行,在当地郡可以耷阅到你的资料。这样,任何人都不可能对政府部门以及银行、保险等机构隐瞒自己的真实情况。相比之下,我们实行的身份证制度,虽然是入口管理的重大进步,但身份证号码不能包容个入的绝大多数资料,比如个人财产情况、保险情况、违规记录等都没有,而且身份证容易被伪造,因此有很多弊端。
利用网络平台和个人资料数据库来进行人白管理,是一种科学的、方便的、非常有效的管理方法。一般美国人都害怕有个人的不良记录,困为不良记录会给自己的日常生活带来很大的麻烦。在透支方面有不良记录,银行不会贷款给你(如果你的信用记录好,你就可以非常顺利地获得贷款,不需要单位证明,不需要法人和个人担保;在驾车方面有不良记录,曾经违反交通规则,出过交通事故,你的人身保险和车辆保险费用就会增加,增加的幅度与违规的次数和事故的严重程度成正比,有时候会翻几倍;在个人品德和违法犯罪方面有不良记录,你的求职、晋升就会困难重重，一个企业老板在信用方面有恶劣记录,他就会在各种场合被拒之门外;对于外国人来说,如果有了不良记录,如超期滞留、拖欠税款、滋扰治安等,你下次就很难再踏上美国的国土。所有这些情况,都会伴随人的终生,不可抹去。所以,这种数据库管理方式具有极大的威慑力量,它迫使人们不得不考虑自己行为的影响和后果,从而严肃地对自己的行为负责。
建立人口资料数据库,实现信息化管理,对于挖掘和充分利用社会信用资源具有极其重要的作用。人田的信息化管理,有利于建立个人信用制度。信用资源是一种雄厚的社会资本,在信用资源十分丰富的社会环境中,人们的经济活动将非常活跃和方便,分期付款、 寅吃卯粮”、贷款投资或消费、资金流通、租赁、个人支票的使用等都会十分普遍,这些对经济的繁荣和发展有巨大的推动作用,而且使人们的传统生话方式发生根本性的变化。
十七、中外通用的“信誉规则”
“诚”与“信”在中外的传统道德中都占据重要地位,无论是华夏的君子还是洋骑士、绅士,都把守信誉、重承诺视为体现人格的至高品质,甚至比粪命更宝贵。这种人格的保证不是靠法律,而是靠良心,是-种自觉的遵守。
正处于转型期的我国,这个问题更为突出,在某些圈子中,“傻冒”成了诚实守信的代名词。在这种情况下,诉诸人的“良心”的最基本的传统道德教育对下一代青年是否还有效?让我们了解一下美国大学中的“信誉规则”制度,会令我们发人深思。
美国南方名城亚特兰大的一家颇有名气的女子大学实行的“信誉规则”制值得我们研究,其规则是:学生考试时没有监考,甚至在一定的日期内每个学生可以自行决定各门课的考期,把考卷拿到宿舍去做,学生只需在考卷上签名保证没有以任何方式得到不应有的帮助――意即作弊――即可。这使我感到简直不可思议,为此专门向学生部主任哈特女士作了一番深人了解,才发现是我孤陋寡闻,这是美国名牌大学早已有的一种传统制度,非该校所专有,只不过坚持的程度各校不同。
据本校的在此工作许久的教员介绍,这一制度在本校已有80多年历史,差不多与建校同步,只是具体条款随时代有所变化。做法是:每一届新生人学时,先上一堂专门讲述这一制度的大课,然后每人在一项题为“信誉规则”的文件上签名,以个人信誉承诺绝对遵守这些规则,包括不偷窃、不作弊、不剽窃、不吸毒等等。校方告诉新生:不论你以前行为如何,一人本校,我们就把你看作是有信誉的人,你也要尊重自己人格,并有责任监督维护这一制度。另外,还为新生人学举行“信誉聚餐会”,邀请家长,用意是让家长也参与保证。事实上,在学生报考时,校方就已向其本人及家长说明这一制度。原则上强调学生自己管自己有一个由各年级学生代表加毕业返校生组成的学生委员会负责审理犯规事件,并提出处罚意见。遇有问题,或被处罚的学生不服时,交由校长主持、教师及学生代表参加的仲裁委员会裁决。处罚视情节轻重,最重是永远开除。迄今为止,这一制度行之有效,每年有关学习方面的犯规大约平均三、四起,主要是剽窃。本校老师对剽窃问题看得较重,因为这涉及学生以后一生立身处世的准则,不过对一年级学生处分宽些,因为她们往往出于无知。“宿舍犯规¨略多些,如一年级学生留男友住宿、吸大麻等。偷窃财物几近绝迹。
根据“信誉规则”,除自己遵守外,.还有责任揭发犯规者。这一条最难做到,因为在美国社会的价值观念中诚实无欺固然受尊重,而“告密者”是最遭恨的,特别是揭发自己的同伴。在这个问题上要划分正义和非正义的界限以及区别是爱护还是伤害同伴,比较复杂∶所以应该承认,这一条不能完全做到,也就是犯规不能百分之丁被发现。不过这一制度的主要精神是正面教育,不是靠揭露与处罚。其本质是唤起人的自尊心、荣誉感,自觉地不辜负所受到的信任。教员的诚实、正直、以身作则是关键。每个教员心目中都把这当一回事,经常在课堂上强调,严格执行,是有力的保证。如果你留心工下,你可以发现在学生活动的主要大厅的墙壁上显著地位挂着几大版各届在校生签署的“信誉规则”的放大影印件,学校员工称这也是保证措施之一,为了经常提醒,形成一种精神激励。事实上,至今一直实行这一制度的除威尔斯理等女校外,至少还有西点军校、普林斯顿、耶鲁、斯坦福等大学,不过他们对犯规者惩罚更严,不像本校比较宽些,允许改过者重新人学。学校的员工不同意在市场经济的激烈竞争下诚实者吃亏的说法,认为正好相反,重信誉符合企业的长远利益已是美国企业界的共识,还没有遇到过家长抱怨自己的孩子太诚实的。特别是80年代美国政界、企业界丑闻频繁,引起全社会反思,现在有一种道德回归趋势,更加强调信誉、人格的教育。
在现实中,不同类型大学的行政当局、学生、教授三方面对这一制度的共同肯定。不论如何,有几点仍值得肯定:
1.这制度虽然仍带有一定的理想主义色彩,但不是个别教育家的试验,而是已经形成过传统的教育制度,在当前至少在一定范围内仍行之有效;
2.在高度发达的市场经济中,诚实仍然是为全社会尊重和提倡的美德;
3.人之异于禽兽者在于有良心、良知,启发和唤起这种良知,特别是对年轻人是可以做到的。出发点把对象作为讲信誉的八而给予信任,比佴设人人都可熊作弊而严加防薄效果更好:这犹驷大禹治水申疏导与堵截的关系。
4.这种教育并非无源之本,而是植根于传统遣德的土壤之中。不可否认,美国大学的这一制度与基督教传统不无关联；同时，学佼不是世外桃源，也不能脱离当前全社会的风气。
