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第11章 用零花钱给孩子实实在在上一课(2)

唐娟听了,简直快气疯了。不过,当她查了查资料后,又无语了。因为调查的结果还真像女儿说的那样:长辈们发给孩子的压岁钱属于赠予性质的财产,发压岁钱本身就代表着长辈和孩子之间存在着赠予合同,当孩子接过压岁钱那刻起,合同就已经生效了。而父母只有监管的权利,没有没收或者挪用的权利。否则,便是触犯法律的行为。

这样的结果相信是很多家长都没有想到的,而在现实世界中,父母在处理孩子的压岁钱问题时往往存在着两种极端方式:最常见的一种就是把孩子的压岁钱全部没收,就像唐娟对女儿做的那样;另一种方式一般存在于一些较为富有的家庭,就是对压岁钱不闻不问,完全交给孩子支配。

前一种方式会让孩子觉得父母不相信自己,自主意识和自尊心都会受到削弱和伤害,而且这种方式对于培养孩子的金钱观、理财意识、财商等都是非常不利的;而另一种方式,完全不加监管的放任行为,往往会让孩子形成乱花钱、奢侈消费的坏习惯,更重要的是,这会让孩子的金钱意识发生扭曲,忽略金钱和劳动之间的关系。因此,这两种方式都是不可取的。

正确的做法应该是:先在日常点滴中培养孩子正确的理财观念,然后帮助孩子一起管理压岁钱。而且需要注意的是,在管理过程中,孩子是主角,父母可以起监督和引导作用,但是不能直接支配压岁钱。孩子一旦拥有了自己支配压岁钱的权利,就能慢慢形成自己的自主意识和财富观念,而父母则应该给予支持、引导和帮助。

比如,父母可以建议孩子买书,以增加课外知识;帮助孩子买一份保险也是一个不错的选择,这样也有利于孩子的健康成长;父母也可以引导孩子利用压岁钱向希望工程献爱心,以培养孩子的分享与感恩之心,以及助人为乐的精神;或者,劝说孩子将压岁钱存进银行也是个不错的选择,可以培养孩子的理财意识和投资观念。

下面,我们不妨来看看多多的故事:

王女士早年就阅读到了关于外国培养孩子财商的先进理念和做法,并且深以为然。有了自己的儿子多多之后,她也非常注重培养孩子支配和驾驭金钱的能力。

在多多上幼儿园时,王女士就开始给他零花钱了。当然,因为孩子年龄小,对金钱也没有什么认知,所以给的钱也不多,主要是为了让孩子接触和认识一下金钱。王女士一直不主张溺爱孩子,不像很多家长一般,一味地放纵和心疼孩子。在学校附近往往有很多卖零食和玩具的小超市,一放学孩子们就会拉着父母的手“消费”一番。然而,王女士从来不会给多多买这些东西。一开始,多多看到别的孩子由父母陪着买东西,也很羡慕,不过在王女士解释和劝说之后,便慢慢懂得了母亲的用心。只有在特殊的节日或者要求合理时,母亲才会花钱给他买东西,而不合理的要求从来都不会姑息。多多在妈妈的培养下,也非常懂事,对于不合理的要求从来不开口央求,良好的消费习惯和金钱意识也逐渐培养起来。而多多之后的种种表现也让王女士非常感动和开心。

(1)存钱自己给好朋友买礼物,还请父母吃烧烤

在上幼儿园大班时,多多已经存了一些钱,而且也懂得用钱了。一手将儿子的好习惯培养出来的王女士对于儿子管钱、花钱,也从来不担心。很多时候,多多的好朋友们过生日时,他都不找父母要钱,自己拿零花钱买礼物。在父母结婚纪念日那天,多多还请父母去吃了烧烤,让王女士非常感动。

(2)赞助家里买家具

等多多上了小学以后,王女士也加大了让孩子支配金钱的空间——多多每年都能收到好几百元压岁钱,妈妈都让他自己保管。因为相信自己的儿子,也相信自己的教育成果,王女士一直都对多多很放心。

有一次,家里定做了一个书柜,要花800元钱,妈妈看多多的存钱罐里已经硕果累累,便动员他拿出200元钱,支持家里添置新家具。刚开始,多多并不乐意,不过经过妈妈的解说之后,他高兴地把钱拿了出来——书柜是全家的共同财产,多多买了书也可以放进去,所以一起出钱也是应该的嘛。

也是从那时候起,王女士高兴地意识到,孩子已经有金钱自主意识了,他知道自己的钱攒之不易,支配起来也很谨慎,有时候也会舍不得。

(3)自己制定花钱计划

随着年龄的增长,多多也慢慢形成了自己的消费习惯,平时买早点或者是买零食的花销都由自己支付。有时候,妈妈也会帮他看看零花钱还有多少,要是用完了,还找理由给他多派发零花钱。

有一次,多多的爸爸心血来潮,给孩子出了个题目——一个星期内把存钱罐里的30元零花钱花完,要是都花得合理,就奖励50元钱。妈妈本来还担心孩子开始乱花钱了,没想到多多都计划得挺好:先是买了一本趣味书,给自己添置了一个喜欢的小玩具,最后还请父母吃了烤串。当然,爸爸最后也兑现了承诺。

(4)自己想到给长辈买礼物

有一次,全家给多多的外公过生日,没想到多多自己花钱给外公买了一份生日礼物。当然礼物是从孩子的眼光买的,显得稚嫩又可爱,而全家都被他的行为感动得热泪盈眶,特别是年迈的外公。晚上,王女士还针对多多的意外行动,跟孩子谈了自己的感受,觉得孩子已经长大了。

(5)小小年纪就很有经济头脑

在多多7岁的时候,妈妈和他一起到一家早餐店吃早餐。他对王女士说:“这家店肯定很赚钱。”王女士问他为什么,他回答说:“因为饭做得好吃,客人也特别多。”王女士意识到,孩子有这样的想法,说明他心里已经开始了解市场经济了。

平时多多的学习用品都是自己买的,他还知道货比三家,到价格便宜的店里去买。而且对于附近商店里物品的价格、质量优劣,他都弄得一清二楚。

有时候,买东西时他还会问老板,商店的房子是租的还是买的。一次,老板好奇地问他:“小家伙,你问这个干什么,你知道租房子或者买房子意味着什么吗?”虽然他只是笑了笑,没有回答,可是一旁的妈妈知道,儿子心里有答案。

多多的故事可以给我们提供一些启示:父母对孩子财商的培养和教育能够从生活、学习的各个层面上体现出来,而多多的表现也让我们看到,孩子也可以将自己的金钱世界经营得生动、精彩、有滋有味。

从所有权方面来说,孩子得到的压岁钱确实应该属于孩子,无论是以存折还是现金的形式,都应该由孩子来保管。在使用压岁钱时,如给同学买生日礼物、买学习用品等正当支出,父母都应该予以支持和帮助,而不是牢牢掌控压岁钱的支配权,不让孩子自由选择。虽然孩子年龄小,但是他们也有自己的生活和交往圈子,父母要给予他们一定的信任和尊重。

当然,考虑到孩子心智还未发育成熟,父母可以对孩子的金钱管理行为进行引导和监督,重点是要防范孩子产生攀比心理、铺张浪费的消费习惯以及唯利是图的金钱观。

金钱本身并没有好坏之分,只是一种代表着社会物质财富的符号。对于孩子而言,成长期的财商教育至关重要,父母有义务、更有必要教孩子学会管理金钱和利用金钱,因为这是孩子在未来人生中不可或缺的一种能力。

孩子压岁钱应该怎么花

随着人们财富的增加,孩子的“压岁钱”也在跟随着经济发展的脚步逐步攀升。经济条件变好了,人们生活质量提高了,这当然不是什么坏事,可是有一个棘手的问题也同时摆在了父母面前——面对孩子钱包里越来越多的“压岁钱”,父母应该怎么处理?如果放任不管,担心孩子会沾惹上不好的习惯;如果管得太严,也容易让孩子产生逆反心理,同时也显得父母有些吝啬,会挫伤孩子的自尊心。

这个问题甚至可能会引发家庭里三代人的争执和矛盾,这也逐渐变成了一个孩子成长中的小烦恼。那么,作为孩子的父母,到底应该怎样帮助孩子处理压岁钱呢?通过教孩子管理压岁钱这个契机,是否能够帮助孩子构建一个健康的理财系统呢?下面,我们将针对这些问题给出以下建议。

(1)帮助孩子将压岁钱储蓄起来

在国外,父母都很注重从小培养孩子的金融和理财意识,在孩子两三岁的时候,就开始着手财商教育了,如让孩子认识货币面额、了解货币的用途等。而因为中国自古以来重文轻商的意识潮流,父母都不太愿意让孩子过早接触金钱、认识金钱,以免染上所谓的“铜臭味”。然而,在如今的商业社会环境中,无论是成人还是孩子,都有必要掌握一定的金融知识和理财能力,否则对我们的人生都将是一种巨大的损失。

对孩子而言,压岁钱正好可以成为一个契机,让父母获得一个不错的机会向孩子灌输储蓄意识。父母可以借由压岁钱这个机会告诉孩子,通过储蓄和投资,钱能够在银行里“生钱”,而且储蓄下来的钱还能够在困难的时候帮我们解决经济危机。具体做法是让孩子把钱存到存钱罐里或者银行账户中。当然,对于孩子的合理消费需求,父母要予以支持,适时将钱取出来交给孩子。

(2)教孩子自主选择理财产品

在孩子达到一定的年龄后,父母应该给予他们一定自主决策的权利,让他们自己选择让压岁钱增值的理财产品,比如国债、基金、教育储蓄等。

其实,各家银行都有不同的理财金融产品,和储蓄相比,收益相对比较高,风险也不太大。例如,作为一种专项储蓄的教育储蓄,它主要是为孩子的未来积蓄教育资金,为将来的非义务教育做准备。按照期限不同有五年、三年和一年期限的,最高投资金额为两万元。投资这类理财产品收益比储蓄高,还能免税。当然,它也有一定的缺点,比如办理起来手续麻烦,且有较多限制条件。

货币基金也是一种不错的选择,形式比定期储蓄灵活,利息收益又比活期储蓄高,比较适合一年以内的流动资金。十六七岁的孩子也可以考虑买一些国债,一般至少需要持有三年以上,而这些钱也正好可以作为大学费用的投资。如果压岁钱相对丰厚,也可以尝试一下其他的较为灵活的理财方式,如股票等。

不过,考虑到孩子年纪小,智力水平和认识能力还比较有限,父母最好帮助孩子选择一些风险小、收益稳定的理财项目,以免孩子过于盲目、激进。

(3)购买保险作为教育资金

引导孩子利用自己手里的压岁钱,买一份保险,为孩子以后的升学、就业、身体健康等提供一份长远的保障,这也不失为一个明智之举。一般而言,在春节前后,各保险公司的儿童保险产品将会迎来一个销售旺季,这当然与孩子的压岁钱有着密切关系。在这段期间,保险公司一般还会针对不同的情况推出各种优惠活动,父母和孩子可以选择的产品类型也较多。

比如,有一种名为“金榜题名”的保险产品,是针对孩子的分红型两全保险,具有投资、风险保障、储蓄三种理财功能,能够为孩子以后上学、成家立业提供一定的资金储备和人生规划。其实,类似的针对孩子的教育型保险产品还有不少,父母若是能够和孩子一起分析、选择的话,会让孩子对投资、理财有一个更清楚、直接的认识。

(4)为孩子单独建一个银行账户

父母可以通过建一个银行账户来处理孩子的压岁钱,账户要用孩子的名字,而且要让孩子自己掌握账户的“支配权”。当然了,父母有必要行使“监督权”,对孩子的消费状况进行详细的了解和观察。这样,既能够从小培养孩子的理财意识,又不至于让孩子脱离父母的管束,受到金钱世界的不良影响。

如果孩子取款频率比较频繁,可以为孩子办理一张与存折配套使用的银行卡。在孩子使用银行卡的过程中,父母可以随时灌输一些理财的基本知识,如活期与定期相比取款方便,但是定期要比活期利息高很多,以及让孩子明白本息、利率等概念,对理财、投资有一个更清晰的认识。当孩子看到自己的压岁钱在银行账户里像滚雪球一样越滚越大时,他会更自觉地将压岁钱投进来,而不是随手花掉。

更重要的是,通过银行账户的建立,能够帮助孩子形成自己的责任感、自主意识,在积累财富的同时,也有利于孩子成年以后的理财和投资行为。

理财自由能够培养孩子认识金钱、驾驭金钱的兴趣,而父母则可以从旁引导、协助。现在,已经有很多银行开设了针对孩子的理财账户,父母持有主卡,可以随时监督和掌控孩子的消费情况,而孩子持有副卡,能够自由支配银行卡里的压岁钱。

(5)帮孩子建一个压岁钱收支小账本

有时候,看到孩子乱花钱,父母可能忍不住抱怨:“怎么花这么多钱?”可是,在我们如今的商业性生活环境中,消费已经成为一件再普通不过的事情,花钱也是在所难免的,因此这不能成为一个抱怨的理由。而父母真正应该问的是:“花钱怎么能没有计划性?”先让孩子认识到有计划花钱的重要性,然后帮助孩子合理管理金钱,这才是父母应该做到的事情。

这时候,建一个压岁钱收支账本,可以帮助父母实现这个目标。账本由孩子自己完成记录,将每一笔进账和开支都清楚地记下来,这样既能培养孩子有计划花钱、合理花钱的能力,又能培养孩子自主选择和决策的意识。

在让孩子养成记账的好习惯的过程中,父母还应该定期对账本进行检查和总结,并告诉孩子哪一种开支是合理的、有意义的,哪些开支是不合理的、没有必要的。与此同时,父母也应该发挥自己的引导性作用,让孩子尽可能将压岁钱花在有价值的地方。至于具体该怎么花,下面将给出几种建议:

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