:)专家建议：
专家教你如何巧选省钱房
看起来买房是一个很烦恼的事，很多事情都要你亲力亲为，但事实上只要你掌握一些技巧，就可以买到省钱房。一、有的房子因为本身存在缺陷，在价格上会有一定的折扣，但修缮后完全可以正常使用。二、有的房产开发商在项目正式开盘时，为了营造旺销的气氛，保持项目物有所值的美好形象，往往会做好切实的让利，其优惠的可信度较高。三、在二手市场上，你常常会见到一些急于出售的房子。只要你出的价格还算合理，卖方一定会与成交，甚至是亏本成交。四、地理位置优越、价格相对合理的旧房也是值得考虑的对象。
理财专家教你如何提前还贷
近年来，银行频频上调利息，对于手中有房贷的百姓来说，个人住房贷款利率的上调可不是一个好消息，那么，你该如何应对呢？
以一套总价100万元的住宅为例，八成按揭可以贷款80万元。如果按等额本息法还款，购买该房子依目前5.04%的5年以上贷款利率算，20年期贷款的利息总额是47.14万元，每月还款额是5297元。加息到5.31%，20年期贷款的利息总额上升为50.02万元，每月还款额也上升为5417.6元。每月将多支付120.6元，结合存款利率上调的因素，实际每月多支付110元左右。
对于每月有固定且稳定收入的市民而言，每月多支付100多元利息，对生活影响并不大，如果还能找到其他的投资门路，完全不用担心贷款利率的上调；对于手中有闲钱无处投资的市民而言，可适当选择提前还款。而对于贷款买房投资用的市民来说，贷款利率上调后，房产投资热必将在一定程度上有所缓解，投资者应及时寻找新的投资方向，否则手中捂着几套贷款房还是有一定风险的。因此，掌握必要的理财窍门是很重要的。
一、选择合适的贷款方式
如果你有提前还贷的打算，那么在贷款方式的选择上就很有讲究。目前还贷方式包括“等额本金还款法”和“等额本息还款法”两种。“等额本金还款法”每月还款本金保持不变，利息逐步递减，期间若选择提前还贷，归还的本金多，利息支出相对减少；“等额本息还款法”每月偿还金额相等，在偿还初期利息支出最大，本金最少，以后利息支付逐步减少，本金逐步增加。因而同样贷了一段时间后，后者所要支付的利息将高于前者，而在提前还贷时已支付的利息是不退还的。如果你在一开始就想要提前还款，最好选择前者。
二、先还商业贷款更划算
目前办理个人住房贷款一般是三种情况：一种是纯公积金贷款，另一种是纯商业贷款，第三种就是两者结合的组合贷款。因此，提前还款就应该先把贷款利率较高的商业性贷款提前归还，尽量采用利息较低的公积金贷款。现在还年底还效果一样。
三、缩短贷贷款期限又省钱
提前还贷选择哪种方式还要自己考虑预期的情况，如果贷款者有稳定收入，每月收入均衡，比如公务员类型的，可以选择每月减少还款金额，还款年限不变；反之，收入不太稳定的，可选择以每月还款金额不变，但缩短期限的方式来还款。如果单纯从节省利息的角度考虑，选择缩短贷款期限则是一个不错的选择，在贷款的最先几年当中，因为本金基数大，利息相应也高。因此，在贷款的前几年中，争取能多还款，使总贷款中的本金基数下降，那么在剩余的贷款中，也许只有十几万元，这样一来偿还年限即使还要十几二十年，但利息负担却会小下来。
四、弄清加息和利息增加的时间关系
现在，很多人都认为央行加息，他们的贷款利率就会调高，其实这样的想法是错误的。当你在办理贷款时和银行签下的合同中已明确规定了每年的1月1日银行有权根据实际利率的调整来调整房贷利率，如果银行没有调整，那么这一年全年都按照既定的利率标准执行。也就是说，就算明天加息，但接下来的几个月仍然是按照旧的利率计算，正式的调整还是要等到明年的1月1日。所以，不要因为加息就紧张、惶恐，你有足够的时间准备提前归还贷款，减少经济压力。
:)专家建议：
有闲钱最好提前还贷款
提前还贷，各人都有自己的方法，不同的方法效果自然也不同。银行界的理财专家指出，如果你有闲钱，又不急于投资，最好提前还贷款，一来减少利息的增加，二来减少精神上的压力。
本金还款与本息还款的不同
目前，个人住房贷款的还款方式主要有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。许多人由于不了解银行的利息计算原理，误以为采用等额本金还款法就可以节省利息，实际上根本不是那回事。
等额本息还款法是指借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。等额本金还款法是指借款人每月等额偿还本金，贷款利息逐月递减。两种还款方式的区别：等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少；本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款人群。等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，前期还款金额较少，本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。
总体来说，等额本息和等额本金两种还款方式各有利弊，购房者要根据自身条件慎重选择。但随着两种方式被普遍宣传，人们似乎又走近一个误区，认为等额本金比等额本息一定好。其实等额本息还款方式和等额本金还款方式主要的不同点在于每月还款额度不同，如果考虑资金的时间价值，两种还款方式按折现利率进行折现，其折现值是相同的。
就拿王太太、魏先生来说，他们两人同时申请个人住房按揭贷款10万元，期限10年。王太太选择等额本息还款法，魏先生选择等额本金还款法。如不考虑国家在利率方面的调整因素，王太太每月的还款额相同，都为1062.61元，期满后共需偿付本息127，513.32元。魏先生第一个月还款额为1253.33元，以后随着每月贷款期末余额的减少而逐月减少还款额。最后一个月还款额为836.83元，期满后共需偿付本息125，410.00元（注：计算魏先生的还款额时，假定每月都为30天，实际还款应以每月实际天数计算）。
纯粹从数值来看，等额本金还款归还的本息合计比等额本息还款法要少，但是魏先生最初归还的贷款较多。第一个月魏先生比王太太多还190元，现在的190元与10年后可能是不等值的，就像10年前的1元钱和现在的1元钱不等值一样的道理，这就是资金的时间价值，可能你90年代初工资只有1000元，现在就已经上升到3000元了，如果您在90年代初贷款，非常明显，选择等额本息还款比等额本金还款更合适。
因此，选择哪种还款方式，主要应注重自身的经济状况：如果您是一个事业有成的中老年人士，现在经济收入颇丰，而将来收入可能增长幅度不大，选择等额本金还款方式比较合适；如果您是一位年轻人，正处于创业阶段，预期收入将有较大增长，则等额本息还款方式更适合。
:)专家建议：
省利息的良方
我们都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。
利用公积金贷款买房好处多
随着房价不断上升，现在很多企事业单位都为员工提供高比例的住房公积金。有的企业员工公积金和补充公积金月度交纳总额超过2000元，有些企业在公积金之外，还有房屋补贴。
目前，住房公积金个人购房1～5年期年利率为3.6%，比购房商业贷款利率低1.17%。6～30年期年利率为4.05%，比购房商业贷款利率低0.99%。在职市民缴纳的个人住房公积金，是一项强制缴存、统一存储、专项使用的长期住房储金，由员工和其所在单位缴存两部分构成，属于个人所有。如何用好、用活自己的公积金，并且让它最大化地转化为实实在在的财富，这里面有很多理财要领。
我们来看看邸先生的明智投资方案：
2007年上半年，新婚夫妇邸先生在股市投资小有所获，20多万元投资一举上涨到30万元。下半年开始，股市像坐电梯般上上下下了，邸先生将所有的炒股资金投入房地产市场——他用30万元做首付购买了一套位于市内的二手房，其余的房款纯公积金贷款，按揭30年，每月还贷总额2500元。此时，邸先生的补充公积金账户已经开通两三年了，账户里积存了好几万元，且每月还有两千多元的入账。除此以外，每年邸先生还可以获得公司下发的两万元房屋补贴。拿下了这套房子后，经过简单装修，邸先生将这套房子租了出去，租金每月3000元。
这套二手房为邸先生带来了丰厚的回报：首先，刚刚买好房子半年，北京房价迅速上涨，邸先生60多万元买进的二手房已值80多万元。其次，房贷每月由公积金偿还，邸先生基本不需要从口袋里另外掏钱供房，贷款买房其实一点都不累，每个月公积金加补充公积金正好支付房贷，3000元的月租金和单位的房屋补贴反而成为邸先生的零花钱。
