财务自由是心灵的自由
1.勿让数字束缚了你的财务自由
多少钱才能回家做主妇？这是很多人问潇潇的第一个问题。在很多理财论坛上，这也是经常有人提出来讨论的问题。
做主妇，确实需要一定的财富基础，潇潇不知道各个城市生活的水准有多大差异，潇潇身边有光靠丈夫一份工资，把生活过得有滋有味的主妇，也有家用50万一年，但仍然过得战战兢兢的主妇。
好友从加拿大回来，她和老公在外打拼了多年，刚换了一个大一点的房子，还要继续供楼。看到国内好多朋友自己住着房子，手里还有1套以上的投资房，好友不禁感叹国内人的财富状况。
其实，多少钱可以回家做主妇这个问题不如改为：多少钱，你才认为财务自由了？
罗伯特·清崎的《穷爸爸、富爸爸》确实有无比的影响力，我们这一代人以后，都知道“财务自由”的概念。
做大龄剩女时，潇潇喜欢为自己设置一个固定的目标，10万、80万、100万……潇潇认为达到目标，自己的生活就会改变，可是即使目标达到后，潇潇仍然感到危机重重，自己不能放松。
结婚后，我老公点出：其实，这些数字是障眼法。要说不满足，永远都会不满足，20万有20万的不满足、200万有200万的的不满足、2000万有2000万的不满足，这些数字的障眼法会让我们没有快乐和自由。
在自己的基本生活需求得到保障以后，干自己想干的事情才是真正的快乐。
如果支出能够控制在收入的现金流之内或者欲望能够控制在自己的支付能力之内，那么就可以说是自由了。每个人有自己的活法，我们不过是在自己欲望和付出之间博弈、寻求平衡。
欣赏这样一种女人，一年给她1万元、10万元、100万元，她都能把日子过得有滋有味。当然，如果条件允许的话，尽可能过更高层次的生活，不完全关乎经济状况，眼界的逐渐开阔是经济基础带来的最好副产品。
局限于1万元的生活，自得其乐不是不可以，但时间长了，可能会井底的那只成青蛙，非王子。
年花费100万元的生活，也同样不失本真，可以自由淡定的过，那是快乐的好日子。但是如果男的三宫六院，女的三心二意，孩子是负资产，嗯，那也不能算什么好日子。
善于用1万元过出10万元的感觉，或者“挥金如土”的日子能过、锱铢必较的日子也能过，那才是智慧快乐的女人，虽然难度大，但是非常值得学习。想想也没有什么不可能，万事皆有可能，香港以前不就是个小渔村吗？
有了基本的生活保障后，能否自由还是把握在自己手中的：
一是不要做那条前面永远有胡萝卜引诱的驴子。要有基本的财务控制手段，量入为出，不被各种欲望乱了心神，但也有自己优质生活的标准。
二是不要做那条后面永远有鞭子抽着的驴子。要相信自己，不要被危机感、不安全感所控制。
2.梅妻鹤子，财务自由的典范
太阳底下无新事。
潇潇以前学过梅妻鹤子的故事，常为古人不食人间烟火而心神往之。百度词条里是这样解释“梅妻鹤子”的：
北宋处士林逋（和靖），隐居杭州孤山，不娶无子，而植梅放鹤，称“梅妻鹤子”，被传为千古佳话。他的《山园小梅》诗中名句：“疏影横斜水清浅，暗香浮动月黄昏。”是梅花的传神写照，脍炙人口，被誉为千古绝唱。
以梅花为妻子，清香绝艳；以鹤为子，幽远飞扬。
真正出差到了杭州，余暇行白堤，拜孤山，在放鹤亭留影，潇潇才发现一个有趣的事情：林处士实际上是种了365棵梅花，每年收梅子的时候，他把卖梅子的钱分成了365份，每天用一份，不多也不少，丰年的时候多用，小年的时候就少用。
我当时看了不禁莞尔，这不是最早版本的财务自由嘛！
从野史上看，林逋不结婚不生儿子，不食人间烟火，这是不真实的。他写过“吴山青，越山青，两岸青山相对迎，争忍离别情。君泪盈，妾泪盈，罗带同心结未成，江头潮难平。”这样缠绵悱恻的词，怀人之情，热切真挚，没有经历过真正的情爱伤痛、悲欢离合，怎会有这样感人肺腑的性情之词。
梅可爱，鹤可爱，但终究是人最可爱。当今杭州的作家、茅盾文学奖的获得者王旭烽女士在其江南知性之旅第二集《绝色杭州》一书里，特地写到了“处士林和靖”，她在文章中有这样一段很有意味的话：
“林和靖果然是有爱情的，不但有爱情，而且还有婚姻，不但有婚姻，而且还有后代，后代大大的多，一分又为二了。一支在浙江奉化，人丁兴旺。另一支更了不得了，漂洋过海竟到了日本，到了日本还不算完，竟又成了日本人制作馒头的祖先，这几近乎传奇了。”
喜欢这样的传奇，爱情、幸福、自由，不是虚无缥缈的词，其实也是普通人的生活和追求。财务自由的方式，每个人都有不同。
现在，我都有些怀疑所谓财务自由的说法，罗伯特·清琦可能偷了中国的概念，却还没有吃透。
自由本是心中意念，不能单以财务自由来衡量，更不能以资金数量来衡量。林处士的365包青梅，在当时不知算个什么产，但皇帝都不及他自由自在。
越来越相信，没有单纯的财务自由一说，要把身体的健康自在、家庭的和睦稳定、孩子产业的经营成功串成一条金纽带，这才是自在的快意人生。
把握生活，具备做好主妇的能力
1.有多少能力才能做主妇
有多少钱能做主妇？这也是很多人经常问到的问题。做主妇，并不是说要身无分文，因为如果你连基本的生活都不能保证，你就必须为温饱打拼。但是当你达到了国家规定的小康标准，这个问题不如改为：做好主妇，你需要具备哪些能力？
你会理财吗？
你会根据家人体质、季节变化，安排好健康合理的膳食吗？
你能教育出一个好孩子吗？
你能在日常生活中发掘乐趣吗？
其实，这与资产状态没有太大关系。当然如果你入不敷出，夫妻俩一定要一起打拼，否则别无选择。当有了一定的基础，女人的状态就可以选择了，香港和国外很多女人选择在家，家里也不都是大富大贵的。
让女人有选择，是社会文明的表现，别人真的不能对此发表什么意见，只有人家老公才有发言权，对吧。
有选择也不一定就是要做全职家庭主妇，全职主妇也不意味在家傻待着。你可以做你感兴趣、你们家庭感兴趣的，如育儿、理财、美容、健身、阅读等，也可以结交志趣相投的好友，可惜这里没有太多同城的好友，要不我们就可以喝个茶、聊个天。
不过，如果本身是个没趣味的女人（这里没有说别人不好的意思，很闷的人的也不一定是坏人。）过于容易满足、没有好奇心、资产主要依靠老公的女人，简单地说，就是经济和精神都很依赖男人的女人，其实还是上班好些。
如果你不能把握你的生活，那你就不具备做主妇的资格。
有钱也不一定能做主妇。王菲够有钱吧，她都说，做主妇比做歌星难多了。
2.控制好收支，让生活收放自如
我们很多人理解的理财，就是从记账开始。我们老妈那一辈，多数人都有一个笔记本之类的东西，记录收入、控制支出。当时的人，没有汽车、房产、厂房这些不动产的概念，也基本没有股票、债券、贷款的情况，记账就是记录现金的收入和支出。
那么，如何记好账呢？现在你不需要费力用笔记本记了，网上有许多记账软件，非常方便。记账虽然不能让财富增值，但记账是理财的基础，你能清楚地看到你的资金流向。你需要控制你的现金流，因为这是一件无比重要的事。
对于我们这一代人来讲，不管是懂粤语的还是不懂粤语的，梅艳芳都算是一代巨星。她的歌和各种感情故事，我们耳熟能详。到现在，她在告别演唱会上，身披婚纱唱着《夕阳之歌》、《女人花》的样子，还让她的歌迷唏嘘感叹。
梅艳芳在身患重病的情况下还开演唱会，确实是有她要向歌迷告别、向舞台告别的意思，但后来据说，她开演唱会还有一个非常重要的原因就是她手上的现金已经不太够支撑她的治疗和团队班底的运作了，她需要出来赚钱。
真相往往悲凉。真正是赚得多，用得多。
不要羡慕别人，不到紧要关头，谁知道谁是真正的有钱人？严格来说，梅艳芳不能说是没有钱了，她的房产遍布世界各地，唱片的版税到现在也源源不绝，只是她手上的现金不够支付开支了。
再有钱，如果没有控制好现金流，也是枉然。
对一个人，“一元钱难倒英雄汉”；对一个企业，“压垮骆驼背上的最后一根稻草”，都说的是现金的重要性。
记账的目的就是为了控制现金流。记账能够把你的支出控制在收入之内，把你的欲望控制在收入之内，不管你现金收入是1万、10万、20万还是100万，你就是自由的人，否则你就是富可敌国，也是一个被你的资产和工作绑架的人。
也许，从某种意义上来说，梅艳芳需要的是一个记账软件，从而控制好她的收支，让她的生活收放自如。
构建适合自己和家庭的理财金字塔
最值得主妇思考的是，要建立起自己的系统，让系统为自己挣钱，而不是让自己为钱所累，唯有如此才能达到真正的自由。对系统的理解倒不一定是指建立一个企业、网络什么的，对个人来说，这个系统就是适合个人和家庭的理财金字塔：
金字塔的第一层是各项基本保险，家庭成员的医疗保险、社会保险等。
金字塔的第二层是核心层，指能给家庭带来现金流的稳定投资或收入，如房租、工资、分红、版税等。
金字塔的第三层是指能够带来未来财富增值的房产、基金、股票等。
金字塔的第四层，对很多已经解决了基本生活问题的人来说，我认为这是最重要的一层，即对自己快乐的投资。
由以上四层建构起来的金字塔系统才是保障我们一生幸福快乐的系统。
1.保险不是投资，是保障
保险可分为商业保险和社会保险两种。
保险的回报机制，决定了保险的性质是保障而不是投资。
潇潇觉得最重要的保险也是必须买的保险就是社会保险：养老保险、生育险、医疗保险等。潇潇知道有不少人因为户口没有在工作的城市，就放弃了延续自己的社会保险，这是很吃亏的行为。社会保险是一个国家对国民的基本保障，是有财务补贴并随着消费指数不断往上调整基数的。对没有生过孩子的女人来说，生育险更是重要，而且生育险一定要连续交一年以上才能享受。
商业保险只能是社会保险的补充，而且不要指望这是投资，除非你用生命做赌注。从回报上看，商业保险不会高过同期定存，否则保险公司就没法办下去了。保险精算师是国际上收入很高的职业，就是因为你算不过他的。我一直在买友邦的意外险、住院险，最近才发现，它的险费会是随着年龄的上升而不断调高的。
2.房子是用来住的，不是用来当包袱的
很多人认为股票和房子很相似，于是，他们把房子当做股票来炒，甚至用炒股的方法来炒房子。实际上，潇潇觉得股票和房子有很多相似性，但更多的是二者的差异性。
股票是一种有价证券，无论是浮盈还是浮亏，但最起码还是自己的，自己的股票由自己做主；但房子作为不动产，除资金需求量大外，更多地还受房产政策和货币政策的影响，一旦资金链出现断裂，则面临房产被没收的巨大风险。房产虽然名义下是个人的，只要银行的按揭没供完，就由不得完全让个人做主，而是由房产抵押的债权人来做主。如果没有很好的资本运作，就很容易“人为刀俎，我为鱼肉”。
对于中产阶级来说，在高通胀的年代，房子还是抵御通胀的利器，能起到较好的增值保值的作用，因此，我们在不降低生活质量、不背负较大债务的前提下，要善于、敢于借用银行的钱来改善我们的居住条件，这也不失为投资房产的有效办法。
虽然潇潇现在的房子就在公园旁，环境也很好。由于环境、交通、生活都挺不错的，到今年房子的市价已升值4.5倍。2004年还购买了一套100多平方米的房子，在出租，每年的收益率都在10%左右。但我们还是决定要买更大的房子或者别墅。仔细想一想，住房还要进一步改善，否则即使有大笔现金，生活也不满足，好房子才能更好地生活。
买房的一个原则是不能把自己所有的钱都用来付房款。我们买房肯定不会一次性付款，在考虑自己现金收益的情况下，付5成左右的供楼款，未付款的钱用于理财，而且要保证理财收益率要高过银行贷款利率，如果一次性付清，肯定对生活和以后的规划有影响。另外，还要善于用银行的钱，借钱生钱，让财富增值，这样既能改善居住条件，又能更好地养老。
虽然房产投资的价值是显而易见的，但房产毕竟作为不动产，流动性较差，而且占用资金大，因此对房产进行投资时，还要充分考虑到家庭资产合理使用的问题，不能为了房子，过着“苦行僧”的生活。潇潇有个县城的朋友最终也没能抵挡得住火爆的楼市，没深思熟虑自己的承受能力，当楼市房价相对处于高位时，就在位于二三线的省会城市里的郊区买了一套80平方米的毛坯房子，还是找亲朋好友东拼西凑好不容易才筹齐了首期，虽然房产还在缓慢升值，但很快又碰上了国家楼市调控政策和限购政策，房子升值的空间已不大。最关键的问题在于，当朋友买到这套房子后，他感觉到的不是幸福，而是一个沉重的包袱：因为房子在省城，仅去看房子，都得支出一笔不小的开支，而且朋友的工资也不高，每个月的供楼款几乎占去了其工资额的80%，剩下的钱远远不够支付通货膨胀很厉害的昂贵的家庭生活开支，有时没办法，朋友就消减孩子必需的生活开支，天天为钱发愁，时不时向自己年迈的父母伸手要钱。如果工资不提高的话，那么，朋友还得20年才能供完，这样的苦日子还得一直持续下去。
潇潇以前的单位还有一个单身朋友，在供楼时也不考虑必需的生活开支，只想尽快把钱还完，本来可以供20年的，压缩到10年，差不多每个月发工资时，到手的钱已捉襟见肘，单位的同事给他介绍女朋友，由于囊中羞涩，多是电话联系，见面吃饭都很少，自己的生活也很抠门，差不多天天是单位排队买馒头的排头兵。
我们赚钱的最终目的都是为了提高我们的生活质量，而不是把钱存到银行。如果我们能够有效地改善了居住环境，这也折射出居住环境的由低到高的变迁，何尝不是一种理想的理财方式？但是潇潇始终觉得，房子是用来住的，而不是用来炒的，房子并不是越多越好。一套豪宅不会降低业主的尊贵身份，十套陋室也改变不了业主的困窘形象。
在人生奋斗的初始阶段，房子更多给我们提供的是一个安身立命的场所，是一个提供生活、学习、工作的场所。一箪食、一瓢饮、一陋室都充盈着我们对生活孜孜不倦的追求。
