我在撰写本章时，曾向预算专家艾斯·斯泰普莱顿夫人请教。她曾担任华纲梅克百货公司的财政顾问多年，她曾以个人指导员身份，帮助那些被金钱烦恼拖累的人。她帮助过各种收入的人，从一年赚不到1000美元的行李员，至年薪10万美元的公司经理。她如此对我说：“对大多数人来说，多赚一点钱并不能解决他们的财政烦恼。”事实上，我经常看到，收入增加之后，并没有什么帮助，只是徒然增加开支，增加头痛。她说：“使多数人感觉烦恼的，并不是他们没有足够的钱，而是不知道如何支配手中已有的钱！”你对最后那句话表示不屑一听，是吗？好吧，在你再度表示轻蔑之前，请记住，斯泰普莱顿夫人并没有说“所有的人”。她说：“大多数人。”她并不是指你而言。她指的是你姊妹和表兄弟，他们的人数可多了。
有许多读者可能会说：“我希望作者来试试看：拿我的周薪，付我的账款，维持我应有的开支。只要他来试一试，我保险他会知道我的困难：不再说大话。”说得不错，我也有过我的财政困难。我曾在密苏里的玉米田和谷仓做过每天10小时的体力工作。我辛勤地工作，直至腰酸背痛。我当时所做的那些苦工，并不是1小时1美金的工资，也不是5毛钱，也不是10分钱。我那时所拿的是每小时5分钱，每天工作10小时。
我一连20年住在一间没有浴室、没有自来水的房子里，我知道那是什么滋味。我睡在一间零下15度的卧室中，我知道那是什么滋味。我知道徒步数里远，以节省一毛钱以及鞋底穿洞、裤子打补丁的滋味。我也曾在餐厅里尽量要最便宜的菜以及把裤子压在床垫下——由于当时我没钱将它们交给洗衣店。然而，在那段时间里，我仍设法从收入中省下几个铜板，因为如果我不那么做，心里就不安。由于这段经历，我终于明白，如果你我渴望避免负债以及避免金钱烦恼，我们就必须和一些公司一样：我们必须拟定一个花钱的计划，然后根据那项计划来花钱。可惜，我们大多数人都不这样做。例如我的好朋友黎翁·西蒙金，他指出人们在处理金钱事务时，会表现得意外盲目。他告诉我，有一位他所认识的会计师，在公司工作时，对数字精明得很，但等到他处理个人财务时……就让我们打个比喻吧，如果这个人在星期五中午拿到薪水，他会走到街上去，看到商店橱窗有一件叫他着迷的大衣，就毫不犹豫地将它买下来，他从不考虑房租、电费以及所有各项开销，迟早都要由这个薪水袋里抽出来付掉。然而这个人却又知道，如果他所服务的那家公司以他这种贪图目前享受的方式来经营则公司必会破产。
有一件事你需要考虑，当牵涉到你的金钱时，你就等于是在为自己经营事业。而你如何处理你的金钱，实际上也确实是你自己的事情，别人帮不了你。
那么管理钱包的原则是什么呢？我们要怎样做预算并且制订计划呢？这里列出了11条原则：
1.把所有的花费都写下来。
当小说家阿诺德·贝内特50年前在伦敦生活以写小说谋生的时候，他非常穷，生活拮据。他对自己花的每一分钱都会做记录。他不知道他的钱都去哪里了吗？不，他知道。他十分喜欢这个习惯并且一直保持，到后来他有钱了，并且拥有私人舰艇享誉世界的时候，他仍然保持着这个习惯。乔治·罗科夫德也有记账的习惯，每天晚上睡觉前，他都要知道自己的钱都在哪，都干了什么？
我们也应该这样，必须找一个小本子，开始记账。我们一辈子都需要这样做吗？不！预算专家建议我们至少要在第1个月里精确记录我们每一分钱的去向，如果能坚持的话，最好把这样的好习惯保持3个月。我们精确的知道我们的钱花到哪里去了以后，我们就可以做预算了。噢，你一定知道你的钱都花在什么地方了吧？但愿如此。如果你知道，你就是这千分之一的人啦。斯泰普莱顿夫人告诉我，这是一个很普遍的现象，当人们花费几小时把事实和数字忠实地记录在纸上后，人们开始惊叫：“我的钱就是这样花掉的吗？”他们简直不敢相信。你是不是和他们一样呢？
2.量体裁衣，做一个真正适合你的预算。
斯泰普莱顿夫人说有2家人，紧挨着住在一样的房子里，也拥有一样多的孩子，有着相同的收入。然而他们的预算却完全不一样。为什么呢？因为人是不一样的。她说预算必须是量体裁衣，不同的人，要根据不同的习惯制定不同的计划。我们并不能从做预算的生活中得到更多乐趣，但是这会给我们带来安全感。在很多情况下，它可以让我们从精神上感到安全，而不会忧心忡忡。斯泰普莱顿夫人说：“在生活中做预算的人会过得更幸福一些。”但是怎样做预算呢？首先，按照我说的，你必须记下你所有的花费。然后设法获得一些建议。在很多城市里主要的银行都有专家顾问，他们会很乐意的免费给你一些解决理财方面问题的建议，并且根据你的收入帮助你做一个开销预算。
3.学习怎样明智消费。
这一条我想说的是：我们要学习怎样才能使你的钱的价值最大化。所有的大集团都有专业的采购经纪人，他们唯一要做的工作就是为他们公司做最划算的买卖。作为你自己家的膳食管理员和经理，为什么不像他们那样聪明的处理这些问题呢？
4.不要因为你的收入增加而让烦恼增加。
斯泰普莱顿夫人说她最头痛的就是给年收入5000美元的家庭做预算。我问她这是为什么，她回答我说：“因为对于大多数美国家庭来说，年收入5000美元似乎是一个目标。几年来，他们可能会按照预算过得一直都很不错，但是当他们的收入提高到5000美元时，他们认为自己已经达到目标了，于是消费范围开始扩展。要在郊区买一套房子，这就意味着再也不用租房子了，还要再买一辆车，添置很多家具，还要购置很多新衣服，你知道这些都是收入增加后首先要做的事情，因此他们开始出现财政赤字。实际上，他们还没有以前收入低的时候快乐，因为他们的欲望也随着收入的增加而变得越来越大。”这就是人性。我们全都想从生活中索取更多。但终究什么样的生活才会让我们更幸福？是步步都按照细密的预算来生活？还是整天被债主追着屁股讨债？
5．试着建立起自己的信用，以便危急时刻你可以借到钱。
如果遇到危急时刻，你就会发现你必须借钱来应付。人寿保险、防御债券和储蓄简直就是你口袋里的钱。然而，你得确保你的保险有现金价值，如果你想要借钱的时候，那么你就可以把它当作现金使用。有一种“定期人寿保险”，只在你给定的期限内给予保护，不会建立储备。那个保险对于借钱显然是没有用处的。因此，一定要多咨询！在你购买保险时多问问，看它是否能做抵押以备你的不时之需。
现在，假设你没有保险可以让你借到钱，你也没有任何债券，你只有房子，车或者其他的抵押物，你能够去哪里借钱呢？一句话，去银行！所有的银行都执行严格的规定，他们靠好的声誉来生存。他们收取的利息是根据法律来确定的，并且他们会公正的处理你的事务。通常来说，如果你经济出现不畅，银行会去和你讨论你的问题，帮你制订计划，找出解决办法。我再重复一遍，如果你有抵押物，那就去银行借钱。
然而，假如你恰好就是那千分之一没有抵押物的人，没有任何财产，除了你的工资外你再也没有任何东西可以提供担保，那么，就像珍惜你的生命一样，好好珍惜下面的这个警告，记住它！首先千万不要想着去那些你在报纸上看到的，广告说得很好的“借贷公司”。看着广告，觉得那些人就像圣诞老人一样慷慨，难道真有人会相信这些花言巧语？事实上，是有一些公司有道德，诚实可靠。他们是为那些由于疾病或紧急情况而必须急用钱的人们服务的。他们的利息比银行要高一些，但是他们必须这样做，因为他们所承担的风险比银行大，筹资成本比银行高。但是在向这样的公司贷款前，先去趟银行，咨询一下银行的官员，让他帮你推荐一家他们觉得还不错的借贷公司。否则，记住，将会有什么样的噩梦等着你呢？让我来告诉你吧：
明尼阿波利斯市的一份报纸曾经做了一个关于借贷公司的调查，这些借贷公司表面上是按照拉塞尔·赛奇基金会的规则来进行操作的。我认识在一个该调查研究中工作的人员，他叫道格拉斯·鲁特，现在是《生活》杂志的编辑。他告诉我他看到的那些穷困借款人所受到的迫害，让人听了头发都会竖起来。最初不过是借了50美元，到后来利滚利就变成了三四百美元。自己的收入就是一个点缀，没实际作用，而有工资的人往往又会被解雇。有许许多多这样的例子，当借款人付不起贷款时，这些放高利贷的人就会派资产评估师去他们的家里为他们的家具“估价”，然后把家里一扫而空！那些人只是从这些借贷公司借了一点钱，但是还了4～5年还没有还清！觉得这只是个例吗？用道格拉斯·鲁特的话说：“在我们那次的运动中，我们把这样的案例上报法庭，这些案例多得直让这些法官们大呼吃惊，报社也不得不建立一个仲裁局，专门处理这数以百计的案例。”这样的事情怎么会有人接受呢？答案就是里面暗藏各种各样的隐性收费以及额外的“合法费用”。
对付这样的借贷公司，有一个原则要记住：如果一旦你确实借了他们的钱，你必须迅速还清这笔款子，那么你的利息就低，或者合理，这样你就能够逃此一劫。但是如果你不得不续借，并且一直保持续借，那么你的利息就像滚雪球一样，大到令人发疯的地步。道格拉斯·鲁特说在一些情况下，那些额外的费用会从最初的借款膨胀到原来的20倍，这可能相当于银行利息的500倍。
6.保护自己不要生病，避免发生火灾以及其他的意外事件所引起的花费。
买一份数额相对比较小，涵盖了所有的意外事故，不幸遭遇以及可想到的不测事件的保险是值得的。我不建议你对一切意外事件，从浴室里滑倒到感染德国麻疹，都买保险，但是我建议你为你所能想到的主要的不幸遭遇买上保险，这样也是花钱给你买个安心，相对来说还比较便宜。
