“六项机制”中高效的贷款审批机制要求对有条件的基层行进行合理授权，简化小企业贷款业务的审批程序，减少贷款审批层级，可实施“双人”或“四眼”原则，以适应小企业贷款业务“小、频、急”的特点。
李镇西在分析许老板前后两笔贷款不同时说，第一次是拍脑门，第二次是有了“底”，胆子就大了，所以只用了两周，而且“我们将300万以下信贷审批权下放给了支行”。
包头市商业银行下定决心将客户目标锁定在许老板们的身上，直接原因则来自于2005年6月，一家与包行合作多年的大客户因为银行不能满足其贷款利率下浮要求，提出不在包行继续开户，并迅速将上亿元存款转移他行。虽然从柜台工作人员到行领导极力挽留，可最终也没能留住客户。这件事在全行引起了一场轩然大波，也引发了管理层的深深思考。
包头市商业银行管理层经过理性思考意识到：包头是重工业城市，大中型企业多，同质竞争激烈，与大银行争夺大客户，必然会把自己推向傍大款、垒大户的“独木桥”上，如果继续走下去，今后的发展道路将会越走越狭窄。
2005年8月，包头市商业银行召开了战略转型工作部署会，对战略和目标市场进行重新定位，制定了“以市场原则和商业化运作为前提，以广大市民和小企业为核心客户，学习借鉴国际理念和先进技术，全力打造服务小企业的品牌银行，全面实现包头市商业银行可持续发展”的经营战略，明确提出了“不与大银行抢市场、争客户，将全行的业务发展重点转移到服务小企业上来”的市场定位。
小企业在哪里？包头市商业银行经过两个多月的市场调查发现，包头是一个拥有包括钢铁、铝业、军工、机械、电力等门类齐全的重工业城市，大企业处于产业链的中游，上下游有众多为其提供就近供货、销售和日常生活服务的小企业。如为包头钢铁集团公司服务的小企业达3500家；为北方公司服务的小企业有400多家。这些小企业规模小、数量多，门类齐全，盈利能力强，融资需求旺盛，不仅为小额信贷提供了丰富的客户资源，而且可以充分分散银行贷款风险。
据统计，2005年6月以来，包头市商业银行主动压缩大客户贷款规模5．5亿元，新增小企业贷款26．1亿元。
由于客观的原因，社会舆论和管理机关都需要中小城市商业银行对大小客户一视同仁，所有业务同样办理。但中小城市商业银行发展到今天，客户群体异常庞大，而员工队伍近年却受减员、内退等影响，并未相应增长。目前，中小城市商业银行所有的金融网点，临柜员工少有空闲，日业务量一般都达数百笔，如果针对所有的客户开展金融服务模式创新，在不大规模增加人员的情况下，无疑只能是一种设想，临柜员工不但根本不具备这种条件，而且也没有开展的意义。如某些中小城市商业银行的客户中，余额在100元以下的不在少数，平均余额13元，如果对这些客户也提供创新金融服务模式，不仅仅浪费资源，还会使其他优质客户失去应有的优越感，金融服务模式的创新也就去失意义。
因此，开展金融服务模式的创新，首先要对服务对象进行创新。每个地方由于地域特色、经济发展程度不同，客户构成也不相同。另外，每家中小城市商业银行都有其业务发展的重点，因此，根据自身的市场定位，界定合理的客户群体，从而针对性地开展特色金融服务模式，是金融服务行之有效的前提。比如有些企业发达的地方，中小城市商业银行可以把贷款客户作为自己金融服务模式创新的主要群体，在改善贷款服务模式上下工夫、出新招。而在某些中小城市商业银行，又可以把中产阶层作为自己金融服务的主群体，以代客理财、代理业务作为金融服务的重点。只有选择了特定的、有一定范围的对象，才可以根据这些对象，开展针对性的，真正具有特色的金融服务模式的创新。所以开展金融服务模式创新的前提是进行金融服务对象的创新，什么样的对象提供什么样的金融服务模式，是金融服务模式创新行之有效的必要条件。针对所有对象的金融服务模式创新既没有必要，更浪费精力、人力和资源成本。
二、服务内容创新是服务模式创新吸引客户的源泉
“凭勇气开辟道路，靠智慧开拓市场。市场经济条件下，市场就是企业的生命。”在接受中国金融网记者采访时，李镇西就服务内容创新进行了论述。几年来，包头市商业银行根据市场动态，紧紧围绕客户需求，积极创新业务。李镇西带领员工赴全国各地的金融机构学习，先后成功推出了数十项新业务。2005年，在全国115家城商行中，包头市商业银行成为被国家开发银行选定的3家合作伙伴之一，成功地推出了微小企业贷款业务。如今，包头市商业银行以当地最为齐全的业务品种，满足了不同方面的金融需求，有力地支持了包头市经济的发展。
随着经济的发展，各种经济活动都相应产生，继而客户对中小城市商业银行金融服务的要求也日新月异，虽然中小城市商业银行为自己钟情的对象提供了高效、先进的服务，但没有产品，或者说服务的内容，同样不能吸引客户。比如开了一家豪华型的商店，设施先进、环境一流，但商品却零零落落，那客户又进来干什么呢？又或者，你卖的东西别处也都有，那样人家也不是非得要上你这儿来。这就要求中小城市商业银行在提供传统金融服务内容的基础上，不断应客户的要求，提供新的服务内容。近几年来，代理业务、银证转账、个人委托贷款等等都是应市场的需求而生。哪家银行在服务内容的创新上走在同行的前列，哪家银行就率先占领了该块业务的市场份额，从而占据主动地位。像中行在涉外金融领域始终有优势，与其进入早不无关系。笔者认为，在当前大多数金融服务业务都为各家银行所共有的情况下，必须针对确定的目标群体，推出具有特色的金融服务内容，并一举抢占市场份额，这才是竞争制胜的法宝。中信实业银行推出的个人委托贷款，至少到目前为止还是独占江山，据其披露，这项金融服务非常受客户的欢迎，可以想到也给银行带来了良好的效益。但若另一家银行此时也跟风而上，效果会如何就很难说了。首家代理开放式基金的交行，蛋糕吃得非常香，而跟在后面的其他银行，却是苦不堪言。从银行业来说，应该是守江山易，攻江山难。营销一个新客户的成本是维护老客户的5倍，因为这个客户已经在其他行开户了，要挖过来的话，肯定要付出一定的代价。因此，谁在服务内容上创新得快，创新得好，谁就能吸引客户。目前阶段，开放式基金、代理保险、个人理财等等服务各家银行都处在起步阶段。但这些业务并不是每个地方、每家银行都适宜开展，不分主次地花大力气，只会浪费精力、人力。中小城市商业银行根据自身特色，推出有实力的服务新内容，是使自身的客户群体稳固和扩大的有力措施。对一些中小城市商业银行来说，在个人理财业务上抢占制高点，可能具有战略性的意义。另外，中小城市商业银行开展代理会计业务，信息咨询业务，信用中介业务等等服务，也可以吸引一些相应的客户群体，甚至可以直接利用这些业务创造业务收入。
三、服务工具创新是开展服务模式创新的必要手段
包头市商业银行意识到，当今社会科技力量日新月异，仅仅停留在以往手工、柜面操作的基础上，无论多好的金融服务模式都已经不能够再吸引顾客。入世以后，外资银行的进入，更是为客户提供了选择先进、科学、高效服务工具的机会。因此，大力开展服务工具的创新，是中小城市商业银行金融服务模式创新的必要手段。只有借助现代、科学、先进的服务工具，才能为客户提供高效、便捷、综合的金融服务。
首先，要改善现有的服务工具。在已有的网络设施、柜台设备的基础上，对其进行改造、加强。以通讯网络为例，目前很多中小城市商业银行相继推出了全国通存通兑业务，本来这是一次扩大影响，创造收益的好机会。但如果网络不通畅，则不仅带来负面影响，更造成资金损失，创新变成得不偿失。另外，各家中小城市商业银行都开发出了相当多的产品和载体：信用卡、借记卡、联名卡、专用卡、存折、存单等等。但这些工具相互重复的功能相当多，给宣传、使用带来重复与浪费。目前很多中小城市商业银行已经开始对高端客户推介具有综合功能的金融服务工具，这也是开展金融服务模式创新的必要手段。
其次，要积极推出新型的、先进的金融服务工具。利用新型的、先进的服务工具为客户服务，是方便客户，赢取市场，减少人力成本的重要手段。在旧的服务工具不能更好的满足市场需求的情况下，谁先推出新的金融服务工具，谁就赢得了主动。就目前来说，大力建设自助银行、电话银行、网上银行是切实可行的措施。像香港汇丰银行，其营业网点正逐步向自助式、理财式改造。资料表明，香港汇丰银行最多时拥有300多家全功能营业网点，而目前已经减至220家，且其中自助银行达40家，理财中心30家，而且还计划将营业网点减至150家，其中自助银行、理财中心各占三分之一。英国的皇家银行，其电话中心有2000多名员工，而每位员工平均每天要接100个业务电话，说明电话银行等这种新型的服务工具在发达地区的吸引力。在大多数人越来越忙的情况下，足不出户即可完成金融业务是许多商人和白领人士的迫切要求。工行的网上银行“金融E通道”也作为其近期的宣传重点被大力推介，并且业务发展非常迅速。但就目前而言，虽然我国的中小城市商业银行大多都推出了电话银行、网上银行等服务，但真正花大力气建设的并不多，无论是从数量，还是质量上，与市场的需求距离还相当远，因此，这些金融服务也是属于创新的范围，并且是非常必要的手段。试想一下客户凭一部手机或一台随身携带的电脑就可以完成所有除现金之外的金融业务，客户之间交易在业务谈成的同时资金也即时实现了划拔，到那个时候，不仅仅现金的需求量将大大减少，整个社会的工作效率都将大大提高。谁不愿意选择这样的银行开户呢？只要开了户，就可以自己当银行的操作员了。而银行因此而产生的效益，更是不可估量的。由如目前的电信行业，只要网络建设好，只支付极少的维护费用，就可每月坐享收益了。
四、服务方式创新是提高服务模式效益的有效途径
包头市商业银行在引进德国IPC公司专家的技术中发现，小企业贷款风险高，关键是银行没有掌握小企业贷款的核心技术，缺乏专门的管理人才和对诚信小企业的准确识别。
过去，包头市商业银行审贷委员会包括银行领导、有关部室人员、支行行长和信贷员共13名成员，队伍庞大，而且人数不过半不能开会，不论金额大小，一笔贷款的审批往往要等上很长时间。
现在，包头市商业银行在总部和各支行分别成立了单独的小企业贷款审贷会，作为唯一有权决定小企业贷款发放的决策机构，成员都是经过培训的专业人员。总部小企业贷款审贷会，由零售业务部牵头组成，主要负责审议支行授权范围以外的小企业贷款；支行小企业贷款审贷会，主要负责审议支行授权范围以内的小企业贷款。两级审贷会均由3名A角和3名B角人员组成，A角成员不在时由B角替代。审贷会议采取定期与不定期相结合的方式，实行一票否决和记名表决，任何人都无权单独批准贷款。
为保证小企业贷款的快速发放，包头市商业银行的贷前调查一般由客户经理在1天之内完成，并提出上会申请。审贷会审批贷款时，原则上要求客户经理的陈述时间控制在20分钟以内，否则视为调查不充分，不予审议。单笔贷款在40分钟内作出决策；贷款发放时，5万元以下的贷款均在3个工作日内办完，5万元以上贷款均在7个工作日办完。目前，包头市商业银行平均每天发放小企业贷款15笔，日均放款额在千万元以上。
随着放款规模日益庞大，李镇西也坦陈，虽然目前采用了一些“土办法”对客户评级，当务之急还是建立完整的小企业信用评价体系，合理地反映小企业的资信状况和偿债能力。池勇也认为，过多依靠客户经理对申请贷款客户识别是存在道德风险的，银监分局会帮助包头市商业银行建立更制度化的客户识别过程。
目前中小城市商业银行的金融服务大都还停留在被动服务阶段，即中小城市商业银行设计、提供服务模式和内容，客户上门选择服务模式和内容，再由银行提供相应的服务。至少我们临柜的员工还极少拥有这样的素质：客户上门以后，能够主动帮助其选择相应的产品和服务，并成功营销其他产品和服务，也就是说，缺乏公关服务的能力。而公关服务在其他行业并不鲜见，我们去买服装，走进一家服装店，营业员会主动询问我们想买哪件服装，并对我们的身材、气质作一些评价和分析，帮助我们选择合适的服装，如果我们对其选择的服装不满意，营业员还会再次把其他的服装推荐给我们。这里不仅仅是态度的问题，而是服务方式根本性的不同。在国外，银行对员工的要求绝不仅仅停留在被动服务的层次上。以英国的皇家银行为例，如果一个电话中心员工接到一个客户询问外汇汇率的电话，接线员在回答正确的汇率之后，会附带问一句要不要计算汇兑结果，客户肯定说好。然后员工在计算出结果之后，根据数额大小，会向客户询问，是否要存银行或者投资。如果数额较大，会向其建议进行适当的理财，如果客户同意，营业员马上会劝其留下联系方式，并马上联系专业的理财人员，在二到三天内为其服务。三天以后，客户的钱已经在银行里产生效益了。目前，我们有许多客户经理，其服务的方式仅仅为拉拢感情，而不能利用银行内部综合的产品资源，专业人才资源，综合设备资源等等为其服务，所以其营销的内容往往也是具体而单一的。这种服务方式的主要缺点就是层次低的，你能提供，别人也能提供，从而造成客户稳固的困难。另外，这种服务方式创造的效益显然也是单一的、临时的。
