包头市商业银行发行的“雄鹰卡”是结合了网络银行和电子银行各自特点的新型产品。它不仅实现了电子银行的在自动提款机存取现金、转账、余额查询、修改密码以及挂失、换卡等业务，而且实现了网络银行可以在酒店和商场消费的功能。“雄鹰卡”是中小城市商业银行实现网络银行和电子银行的榜样，给中小城市商业银行服务网络化和电子化起到了很好的参考作用。
顺应网络和通讯技术的迅猛发展大潮，金融电子化潮流在短短十几年间席卷全球银行业。伴随着网络银行和电子银行时代的到来，中小城市商业银行的组织结构、经营理念、运作模式、服务方式、企业文化以及业务流程在发生重大变革，中小城市商业银行电子化、综合化、全能化、虚拟化的趋势在逐步加强。网络银行和电子银行正日益成为中小城市商业银行金融服务新的模式，引导着中小城市商业银行迈上崭新的制度变迁之路。
电子银行及其在我国的发展
从诞生的第一天起，中小城市商业银行一直在不遗余力地探索金融服务新的模式，也提出了许多未来中小城市商业银行金融服务的模式，主要有电子化银行、自动化银行、无纸化银行、电子银行、电话银行和自助服务银行等。如此多的金融服务新模式，到底孰优孰劣，众口不一。近几年来，随着电子银行的横空出世和迅猛发展，人们普遍认为，电子银行是中小城市商业银行金融服务新模式的翘楚之一，电子银行将给中小城市商业银行带来美好的明天。
包头市商业银行的银行卡业务，经过中国人民银行的资格审查和中国“银联”的网络系统测试，已经具备了全国联网通用的基本功能。包头市商业银行推出的雄鹰借记卡，是面向个人和单位发行的高科技、现代化的金融支付工具。持“雄鹰卡”可以在包头市46个营业网点柜面办理存取现金、转账、余额查询、修改密码以及挂失、换卡等业务，可以在商业银行首批开放的10台24小时自动提款机上取款、转账、查询，可以在全市主要商场和酒店购物消费。在中国“银联”网络的支持下，持卡人还可以在全国5．7万台标有中国“银联”标识的自动提款机上取款和查询，可以在54万家中国“银联”特约商户持卡购物、住宿、就餐。“雄鹰卡”无需担保，即领即用，方便快捷，全国通用。
一、什么是电子银行
在信息化社会的数字化革命过程中，银行金融业一直走在最前列。在当今的世界上，无论是发达国家还是发展中国家，无论是在先进地区还是在落后地区，银行金融业都是计算机和计算机网络的最大和最先进的用户，随着虚拟现实技术的不断进步，银行金融业正在积极利用虚拟现实信息处理技术，开始创建电子银行和电子金融机构。
电子银行一般是由银行在网络上开办的服务系统，其功能包括转账在内的服务，是线上交易和从事金融业活动的基础。在电子银行，客户只需访问相应金融机构的网址，就可以办理所需的各种业务，如支付、转账、存款、取款、修改密码、挂失存单、购买支票；可以查询账户信息、交易明细、对账单，电子银行还将提供各种各样有价值的金融信息。
电子银行是用逼真的银行大楼、服务大厅、办公业务房间和走廊通路等三维立体空间概念设计而成的，使客户具有来临感且服务质量极高。当客户进入电子银行“大门”之后，所受到的接待和服务与到真实的银行是一样的。在电子银行中，可以允许数以百万计的银行客户，使用银行所提供的几十种服务，根据需要随时到电子银行里漫游。
二、我国电子银行正处于发展阶段
自1996年我国首家网上银行开通至今，短短十年时间，我国的电子银行业务已经迅速发展起来，形成了网上银行、电话银行、手机银行和自助银行的电子银行体系。从我国电子银行的发展看，电子银行的发展已经历了孕育、起步阶段，正处于发展阶段，并在积极向着成熟阶段迈进。
我国的电子银行都是依托于传统的商业银行，将电子银行作为银行新业务开拓的一个领域进行发展的，即使是电子银行业务发展较好的商业银行，比如工商银行、招商银行，也主要是基于他们传统业务的新业务拓展。可以说，中国电子银行运营模式都是通过电子银行与传统银行的结合而形成的多渠道金融服务体系，即“水泥+鼠标”的银行经营模式。而在国外发达国家，电子银行的经营模式并不局限一种模式。比如网上银行模式，它不仅有基于现有商业银行把传统业务捆绑到互联网上，并利用互联网开设新的电子银行业务的网络分支的银行模式，同时，也有完全依赖互联网发展起来的纯网络银行。
我国电子银行各主体的发展并不均衡，整体上自助银行和网上银行正成为市场的主流。据业内调查，消费者对自助银行和网上银行的使用率较高，超过了50％。其中以使用过自助银行业务的人最多，占整体人群的68．1％。被访者在自助银行业务上使用最多的功能就是ATM取款。使用过自助银行业务的人当中，最常或者经常使用该业务的人占到了75．3％。82．1％的使用者表示非常熟悉或者熟悉该业务操作流程。自助银行业务作为电子银行的重要发展部分，到目前为止已拥有了大批的忠实用户。截至目前，我国电子银行的业务主要是基于传统银行业务进行的，真正基于互联网、手机、电话、银行卡的载体特征开展的银行新业务十分有限或处于尝试之中。
三、中小城市商业银行电子银行业务发展现状
电子银行作为中小城市商业银行业务发展的新型分销方式和渠道，已成为中小城市商业银行业务经营的重要组成部分，并成为展示中小城市商业银行经营形象和竞争实力的重要窗口。近年来，各行的电子银行业务均得到加强，市场基础和发展格局基本形成，对产品营销的推动力和牵引力不断增强。
（一）管理模式初步形成
近年来，各行以有效发展为主题，以质量、效益为核心，进一步明确产品定位，加大营销力度，完善营销服务体系，加强风险控制，使得电子银行对全行经营的贡献度不断提升。电子银行的营销方式正逐步从“以产品为中心”向“以客户为中心”转化。为争夺市场份额，各行在管理模式上都有所创新。有的银行单设独立的电子银行部；有的银行转换科技部门职能，将科技部更名为电子银行部，具体负责全行电子银行产品的营销和管理工作，将科技部门建成全行电子银行产品的营销、管理和推广中心；有的银行由银行卡部门负责电子银行产品的营销、市场调研、客户维护、信息反馈和售后管理工作，由科技部门负责电子银行服务渠道的技术支持。集中统一的管理模式，极大地推动了电子银行产品的营销工作。
（二）服务功能不断增强
目前，很多中小城市商业银行在电子银行业务方面开发了各具特色的服务功能。例如，有的银行的电话银行系统开发较为完备，可为个人和企业客户提供20余项专业服务，其中代理缴费和通信功能尤为突出；有的银行以在客户申办银行卡的同时自动开通电话银行为特色，话费、上网费、寻呼费、房租费等的代收代付功能较为完善；有的银行增加了网上自助申请贷款服务，可一次性完成股票、基金、外汇和国债等多种投资；有的银行推出个人网上银行“金融E家”，可为客户提供账户管理、转账汇款、缴费、网上汇市等12类、60多项功能；还有的银行在实现网上银行与银行后台业务系统自动联机处理的基础上，为企业客户提供全方位的财务管理、资金管理和现金管理服务；除此之外，有的中小城市商业银行最新推出的3．0版网上银行，增加了漫游汇款、贷记卡还款、网上缴费、记账式债券、开放式基金、分行地方特色业务、电子商务和服务定制等功能，使网上银行在确保安全的同时也实现了推广上的便捷性。
（三）客户群体日益壮大
银行传统业务长期以来形成的客户群体，为电子银行业务的发展打下了坚实基础。近年来，各中小城市商业银行利用多层次、全方位营销和主动上门推介等方式，吸引了一批实力雄厚的黄金客户。
（四）内部管理走向规范
越来越多的中小城市商业银行对电子银行实行规范化管理，为电子银行从立项到产品上线运行全过程拟订规范化操作流程，保证了电子银行的安全和畅通。此外，中小城市商业银行采取的建章建制与技术防范并举的措施，全面加强了电子银行的管理，为电子银行构筑了坚实、牢固的风险防范体系，加强了对电子银行的监控。当然，中小城市商业银行电子银行内部管理的规范化不是一朝一夕就能完成的工作，也不能一劳永逸的，中小城市商业银行必须进一步制定并完善电子银行管理制度和办法，规范业务操作流程，明确各级行和基层网点在电子银行运营中的工作内容，并结合审计、财会等部门自律监管的要求，将电子银行业务重要凭证领用（销号）和出入库管理、业务检查等内容，纳入监管工作职责中，强化检查与督导。
网络银行及其优势
世纪之交，随着Internet在全球范围内的迅猛拓展，电子商务风起云涌。中小城市商业银行作为世界银行业大家族中的一员，顺应时代的潮流，积极开拓网络银行这一服务新模式。世界银行业正进入一个新的黄金发展期，中小城市商业银行的网络银行服务（InternetBank）正蓬勃发展。
一、什么是网络银行
网络银行是建立在Internet基础上的，将信息技术、互联网与传统银行等三要素融为一体，为客户提供综合、统一、安全、实时金融服务的银行形态。其实质是为各种通过Internet进行电子商务活动的客户提供电子结算手段。网络银行的客户只要拥有账号和密码便能在世界各地与Internet联网，进入网络银行处理个人交易。在网络银行中，客户除了能办理储蓄、转账等简单业务和信用卡、证券交易、保险、付款申请等业务以外，还可以查询各种银行信息及根据实时数据进行现金分析和财政状况分析，而且在不受干扰的情况下，24小时随时随地尽情浏览。
网络银行是对现有银行专用网的延伸和对银行传统业务方式的补充，银行只需增加路由器、服务器等软、硬件设备，不必另外投资租用通讯线路，就能把自己的网络延伸到客户的办公室或家里，弥补传统银行业务中营业网点少和营业时间短的不足。
目前，网络银行发展的模式有两种：一种是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行；另一种是在现有的传统银行基础上，运用公用互联网服务，开展传统银行业务交易处理服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。
1996年6月，美国的“安全第一网络银行”建立了全球第一家无任何分支机构的网络银行，开业短短的几个月内，就有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大的震撼。随后各国都纷纷在网上开设银行，1997年末，香港的“浙江第一银行”正式推出较全面的国际互联网络服务系统，成为中国香港第一家推出网上服务的银行。
网络银行的最终目标在于推出全方位的金融服务，存、取、贷款以及汇兑、代收等服务都在Internet上实现，乃至实现与其他金融机构连接的虚拟银行。它使得客户可以不受银行营业地点的限制，从而形成一个融银行账户和银行自身于一体的全开放银行体系，促使社会向“无现金、无支票”方向发展。
网络银行的出现，向传统银行发起了的挑战，成为银行最便利的服务手段。网络银行无需“自助银行”、“无人银行”的固定场所，省掉自动柜员机（ATM）等价格昂贵、维护频繁的银行设备，客户只需要输入用户名及密码便可进入系统。因此，未来有形银行的营业网点将大量减少，那种传统大银行引为自豪的星罗棋布、遍及全球的分支机构，将来恐怕只能成为“摆设”了。
二、网络银行的优势
网络技术的广泛应用使网络银行的快速发展成为可能。网络银行具有容易实行成本控制、实现规模经济以及可以进行金融产品交叉销售的特征，因此现代中小城市商业银行已不再单纯地追求铺点设摊式的外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术和网络环境为客户提供更加便捷、周到的金融服务。
（一）网络化扩大了中小城市商业银行的市场覆盖范围
传统的以网点和柜台为基础的中小城市商业银行的市场服务范围往往局限在某一比较小的地理区域，中小城市商业银行网络化的过程就是中小城市商业银行的市场服务范围不断扩大的过程。当中小城市商业银行的一个区域网（城市网、省域网、地区网）建成运营时，中小城市商业银行的市场业务服务范围就覆盖了这个区域；当中小城市商业银行建成了自己的全国性电子网络时，其市场业务服务范围就遍及全国；当中小城市商业银行将自己的全国性电子网络与其他国际金融电子网络（如SWIFT、CHIPS、EDI等）联接，中小城市商业银行的市场业务空间将覆盖全世界。
（二）网络化扩展了中小城市商业银行的市场业务领域
传统的以网点和柜台为基础的中小城市商业银行的市场业务领域主要集中在传统的存、放、汇业务上。电子化在扩大中小城市商业银行的业务经营范围的同时，使得中小城市商业银行向社会其他业务领域的渗透成为可能。中小城市商业银行的电子网络与不同企业的电子网络联结时，可以办理诸如代理预订房间、代理财政税收业务、代理客户进行广告宣传等业务，还可以支持网上购物、网上支付与结算等等。
（三）网络化优化了商业银行的市场组织机构体系
传统的商业银行组织机构是一种金字塔式的，这种组织机构形式大多按照行政区划对等设置，管理层次多，管理机构庞杂，业务上的条块分割造成管理效率低下，冗员较多，管理的费用成本高，不利于商业银行的经营与发展。商业银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系，在网络的作用下，商业银行职能部门的作用加强了，影响商业银行运作效率的中间环节减少乃至消失了，信息的反馈及时了，商业银行的组织机构和内部管理模式必将发生深刻的变化。传统的商业银行的市场组织体系一般都是以实体形式存在的，在电子网络化的过程中，各种虚拟的以电子信息为媒体的组织机构形式会不断产生，网上银行、电子银行、移动银行等新的商业银行市场组织体系将在商业银行电子网络化的过程中逐步出现。
（四）网络化创新了支付工具产品
