到2005年底，包头市商业银行下辖53个营业网点总资产达到218亿元，各项存款191亿元，地区市场占有率由成立初8家金融机构的末位，上升到第一位；不良贷款率1．14％，当年实现利润20630万元，人均创利23．1万元；资本充足率16％，拨备覆盖率为130％。2005年，包头市商业银行经营管理水平和社会影响力迅速提升，经营取得重大突破，成为我国西部少数民族地区金融品质最高的城市商业银行。但是，包头市商业银行行长李镇西对这个成绩仍然不满足。他心中念念不忘的是包头市商业银行的国际化路线。
很多人认为，像包头市商业银行这样的地处偏远的少数民族欠发达地区与国际化关系不大，不需要国际化。对此，包头市商业银行行长李镇西这样认为：“现在经济全球化、信息全球化，世界形成一个大的市场，再不像过去那样是闭门的小农经济，这种生产方式、经营方式肯定不行。所以包头市商业银行整个利润的增长方式、经营理念，都得按照经济全球化、金融全球化去做。”
与我国的中小城市商业银行相比，国外商业银行的金融服务模式更为先进，更为完善。国外银行的金融服务观念很强，金融服务产品多，金融服务品种的功能齐全，金融服务的效益也非常好。面对国外商业银行的冲击与挑战，我国的中小城市商业银行要想争取更大的发展空间，只有知己知彼，方能百战不殆。因而，我国的中小城市商业银行必须要对国外商业银行的金融服务现状及其发展趋势有一个清楚的认识，“取其精华，去其糟粕”，做到“施夷长技以制夷”，这样才能让我国的中小城市商业银行立于不败之地。作为首家各项业务各个环节都通过国际标准认证的银行，包头市商业银行在内部评价体系、创新、管理者素质和员工素质等方面都狠下功夫，现在各项指标、管理理念等都与国际标准接轨。李镇西接着表示，中国入世、全球经济一体化给当代中国商业银行带来了大量的机遇和挑战，在变化多端的全球市场上，中国商业银行要成功推进国际化战略，必须直面现实，因势而变，适时转型，不断提高国际竞争力，保持持续的成长力。而包头市商业银行的下一步目标就是打造成为一个与国际接轨的合格银行。
全球背景下商业银行金融服务模式的现状与发展趋势
包头市商业银行在当地传统的业务还能满足银行现在客户的需求。但是，包头市商业银行跟国际上一些大企业、大银行相比，服务功能就不够强，产品也不够丰富，服务态度也有距离，服务的质量也差得很远。行长李镇西举了一个例子：“比如我们现在去了外资银行，或者是去了国外的银行，一进门就有人过来跟你打招呼，给你倒水，问你‘需要服务吗？’等等。而我们现在的作业系统，与他们相比还有很大的差距，所以说我们一定要学习国际先进的服务模式。”
国外商业银行是以追求利润为目的的综合性金融企业。随着客户对金融服务需求的高层次化驱动，国外商业银行在金融服务内容、领域、方式等方面都在不断发展和变化。国外商业银行在经过多年的发展过程中，已经形成了较完善的金融服务管理体制，严谨的组织结构和适合自身发展的市场定位，占有了较为稳定的市场份额。随着国际贸易一体化和经济全球化格局的形成，他们还会继续加强金融服务创新力度和推行外向型的扩张战略，把组织、产品和服务延伸到全世界，尤其是新兴发展中国家，争取更广阔的发展空间。
一、国外商业银行金融服务的发展现状
国外商业银行在经过多年的发展过程中，已经形成了较完善的金融服务体制、严谨的组织结构和适合自身发展的市场定位，占有了较为稳定的市场份额。与我国商业银行的金融服务相比，国外商业银行呈现出这样一些特点：
1．以客户为中心的金融服务理念
目前世界上很多银行与客户之间的金融服务关系正由交易银行向关系银行演变。所谓关系银行，其最主要特征是以客户需要为先，跟客户保持紧密的联系。这样一方面对客户现时的需求，他们尽可能地推出适合的金融服务；另一方面又不断地培育和挖掘客户的潜在需求，反过来推动银行金融服务的发展。这也正是金融服务创新层出不穷的源泉。无论经营零售业务还是批发业务，国外商业银行都是建立在完善的客户分层策略的基础上的。他们通过规模、业务量、信誉等指标将客户划分等级，不同级别的客户享受不同的服务。这样，一方面便于银行对客户的管理；另一方面可以使银行集中资源，以最周到的服务和最优惠的条件吸引住最核心的一部分客户。
以大通银行为例，他们已经建立了一个较成熟的客户经理体系。客户经理最主要的任务是成为联系银行与客户的桥梁，通过研究客户的需要并成为其财务参谋，将银行金融服务资源尽量多地用在能给银行带来最大利润的客户身上。
2．科学的金融服务组织架构
一家银行要想有序、有效地开展金融服务，必须有一个合理的组织结构和一套完善的规章制度来保证。国外商业银行建立了中心——辐射式的组织结构，即要求集权与分权并存的组织结构。银行的经营范围可能遍布全球，但通过信息技术的辅助，银行总部除了能维持各区域的自主性之外，还可通过资源共享，取得集中化的规模效应。这种中心——辐射式的结构，合并了一些分支行的相同部门，既节约了大量的成本，又提高了效率。比如，在信贷管理体制方面，国外商业银行实行额度管理和统一授信，按业务种类、国别、客户、代理行分别核有额度，对单一客户各项业务的投信统一考虑，集中控制风险。例如大通银行在全球范围内的信用证授信管理全部集中在马来西亚的一个小岛上办理，全部资料以电子化数据传输，在小岛上核准后才可办理。根据信贷人员的不同级别，分别授予其不同的权限，既提高了效率，同时将风险控制在一定程度以内。
3．严密的金融服务风险管理体系与内控机制
商业银行要想平稳地开展各项金融服务，实现既定的发展目标，必须有一套完整、有效、合理的金融服务风险管理体系与内控机制。面对激烈动荡的银行金融服务环境，各国及相关国际组织纷纷加强了监管力度。首先，对金融服务风险进行全面审查。新加坡金融管理局要求外资金融机构要有良好信誉，有健全的财务记录；要求国内金融机构须保持雄厚的资本；并通过报表对银行执行的情况进行及时、全面、严格地监管，并要求银行每年必须接受至少一次的外部审计师的审查。这套审查体系有效地保障了银行金融服务操作的规范性和安全性。其次，量化贸易融资金融服务中风险与业务量的关系。美洲银行率先在银行金融服务方面开发了RAROC系统，利用RAROC测量银行金融服务的风险、回报平衡点，并公正地计量各部门、甚至每个人的金融服务成本及其对整个金融服务体系的贡献。最后，有严格的内控体系。内控可以帮助金融服务部门对金融服务的符合规格性进行监督和检查。例如，花旗银行的内控人员对金融服务部门提供的业务原始记录和有关报表进行审查，以便核实操作是否遵守了内部规定，履行了必要的审批程序。
4．综合化的金融服务
自70年代以来，由于国与国之间的金融业竞争日趋激烈，金融服务工具不断创新，金融服务管理制度逐渐放宽，商业银行逐渐突破了与其他金融机构之间分工的界限，从专业化逐步走向多样化、全能化，从分业走向合业。目前，国外商业银行除发放短期贷款外，还经营其他多种金融服务，如中长期贷款、设备租赁贷款、不动产抵押贷款、消费贷款、农业贷款、私人住宅抵押贷款等。还可以经营诸如公司债券的承销、包销、对企业投资等投资银行的金融服务。这种全能银行的金融服务，在产品组合、新产品推出、账户往来上具有很大的优势。
此外，银行资产证券化也是银行金融服务综合化的一种具体表现。通过金融资产证券化，可以使大量的融资由银行贷款转为通过直接融资方式来实现，这样商业银行可以及时根据客户的需要的变化以及自身金融服务的情况，充当证券代理人、发行人、认购人、包销人等角色，变被动为主动，开辟了新的金融服务领域和盈利渠道。商业银行可以按自己的金融服务目标来选择确定一个理想的证券组合。这个证券组合除了可以达到银行贷款的收益水平外，还具备灵活性和流动性，可随时根据市场环境的变化做出相应的调整。此外，还可以通过出售信贷资产，或以资产互换，或以贷款作抵押发行债券等金融服务方式来达到资产负债综合管理的目的。由此可见，金融资产证券化改变了商业银行通过资产负债管理的金融服务模式，使商业银行更好的在日趋激烈的金融服务竞争环境中应对挑战和抓住机遇。
5．高效的金融服务开发机制
20世纪70年代以来，世界经济和国际金融服务环境发生了重大变化，国际金融服务领域也出现了一股金融服务创新浪潮，为国际银行业的经营与管理带来了深刻的影响。
（1）层出不穷的金融服务机构的创新
随着金融服务工具创新还产生了大量的金融服务机构。近20年来，各种各样的投资基金得到了成长和发展。例如，世界最大的基金管理公司——FIDELITY，在全球管理的资产总额超过了6000亿美元（1997年9月底的数字）。现在国外大银行无一例外地把基金管理、资产管理当作其主要业务之一。大量的证券上市和交易，会不可避免地提出清算的要求，因而，一些以办理证券清算、保管等为主的金融服务机构应运而生。
（2）有竞争力的金融服务工具的创新
国外商业银行为了避免汇率风险、利率风险，降低成本，开拓新业务，追求新的获利机会而推出的各种新的金融服务品种。如为套期保值以减少或转移利率、汇率风险而设计的金融服务，如浮动利率债券、浮动利率贷款、利率上下限保险、无期利率合约、金融期货、期权、利率调期等；为增加金融资产流动性而设计的衍生金融服务，如贷款权对换交易、股权贷款、资产转让合同等；为扩大投资和进行产业投资机会而设计的衍生金融服务，如可转换为公司股票的贷款、债券等。在贸易融资领域，除了传统的信用证开立、通知、保兑、进出口押汇、打包放款、提货担保等金融服务以外，国外的银行还办理保理、贴现及其他一些金融服务。
6．遍布全球的电子化网络
随着科学技术的飞速发展和银行之间在金融服务领域的激烈竞争，商业银行对电脑的依赖程度越来越高。商业银行广泛使用电子计算机技术，大大地推动了银行业务的金融服务全面化，打破了过去传统的概念和运作方式，提高了银行高层人员的宏观金融服务水平，从而大大增强了银行的竞争能力。
（1）业务经营的电子化
如ATM机（自动提款机）、POS机（销售终端机）、电话银行、自助银行、网络银行等，可以及时准确地处理业务。一方面，降低了成本，增加了盈利，节省了人力、物力；另一方面，也为开拓新型金融服务创造了条件。
（2）综合管理信息化
信息化使银行减少了金融服务风险，提高了金融服务水平和竞争力。利用电脑迅速准确地搜集、贮存各类信息和各种金融服务数据，已成为银行不可缺少的工作手段。银行金融服务部门，特别是决策层，通过各种信息数据进行考核和评估。分析和监控，以便做出正确的决策。
（3）金融服务全面化
客户随时可获得查询银行发布和贮存的各种信息来享受金融服务，如外汇行情、存入款利率、证券行情等；客户可查询交易情况，如各种信用卡的余额、ATM卡的余额、明细账情况。通过为客户联接电脑终端，实现了客户不出门便可接受银行的金融服务，如通过电话或电脑进行转账、存取以及外汇。证券等项业务的交易等。对企业客户来说更是摆脱了繁琐的手续和频繁地往返于企业与银行的麻烦，坐在办公室里就可以获得贷款，开出信用证，办理结算等金融服务。
从银行业的发展来看，今后地理位置的优越性将不再是银行业务兴衰的必要条件，资产、资本的多少也不一定是衡量银行的最主要的指标，分支机构也不是越多越好，而是看银行金融服务电子化程度和拥有的信息量，特别是看如何运用这些信息为客户提供全面金融服务。
二、国外商业银行的金融服务发展趋势
随着经济全球一体化趋势的不断发展，商业银行的金融服务也面临着来自多方面的实际与潜在的竞争，不仅银行业内部竞争激烈，而且也面临着资本市场、货币市场、非银行金融机构和非银行非金融机构的金融服务竞争。各国商业银行都在努力把握良机，十分重视其中蕴藏着的巨大的风险和挑战。为了求得生存与发展，国外商业银行都在调整其金融服务发展的目标与战略。
随着各国金融管制的变化和现代化通讯技术的发展，分散在世界各地的金融市场已经连成一片。同时，由于融资证券化改善了信贷业务与客户之间的债权债务关系，为商业银行资产负债结构调整提供了方便，也促使商业银行加快了其金融服务国际化发展战略的步伐。随着国际贸易一体化和经济全球化格局的形成，他们还会继续加强金融服务创新力度和推行外向型的扩张战略，把组织、产品和服务延伸到全世界，尤其是新兴发展中国家，争取更广阔的发展空间。国外商业银行的金融服务发展趋势可概括如下：
1．金融服务拓展创新的加剧
伴随着经济全球一体化趋势的加快，各国商业银行业为了适应日益激烈的竞争，不断地拓展其金融服务，以及不断地进行金融服务创新已成为一种必然趋势。为了不断地适应国际经济一体化的趋势，各国商业银行在金融服务工具及金融服务机构的创新上仍在不断地努力探索着。花旗银行集团、美洲银行和汇丰控股都在继续大力推进证券化和银行网络化等金融服务创新的发展，向全球客户提供诸如储蓄、信贷、保险、共同基金、汽车、住房及长期保险、信托等一条龙的全套金融服务，朝着金融服务的多元化方向发展。
