有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念；或是也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。
有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚其钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。
不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险的意识。
随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国际市场的大开，国人的投资渠道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大，于是乎有“投资组合”的观念应运而生，目的既为降低风险，同时也能平稳地创造财富。
目前的投资工具十分多样化，最普遍采用的有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人不容易弄清楚。对于一般大众对基本的投资工具要有所了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小博大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性（流通性）三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对较低；股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性（投资报酬率）则视地段及经济景气而有弹性。
配合大经济环境和时局变化，一般说来，经济不景气、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，“忍而后动”。经济回苏，投资环境活络时，则可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。
了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例。理财专家认为，不要把所有资金都投入高风险的投资项目。“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资中作组合。有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，其实质上仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的做法，故依旧是不智之举。
把握投资理财规划的黄金分割线
黄金分割是一种古老的数学方法。黄金分割的创始人是古希腊的毕达哥拉斯，他在当时十分有限的科学条件下大胆断言：一条线段的某一部分与另一部分之比，如果正好等于另一部分同整个线段的比即0.618，那么，这比例会给人一种美感。后来，这一神奇的比例关系被古希腊着名哲学家、美学家柏拉图誉为“黄金分割律”。
黄金分割线的神奇和魔力，在数学界还没有明确定论，但它屡屡在实际中发挥我们意想不到的作用，如摄影中的黄金分割线，股票中的黄金分割线……。同样，黄金分割线在个人的投资理财规划中也有着神奇的效果，妙用黄金分割线也可使资产安全地保值增值。
1．投资负债要成比例
梁先生是广州一家饮食集团下属分公司的财务部长，妻子也在一家财务公司任职，孩子正在读小学，还要供养2位老人。梁先生每月的家庭总收入在11000元左右，这个收入在广州市来说只能算是个小康之家，日常节余也不多。但是，多年来梁先生一家的资产一直稳步增长，小日子过得有滋有味。
原来，专业出身的梁先生非常关注自己家庭的财务规划，对家庭的每一笔投资都非常慎重。他在日常的工作中还创造性地总结出“黄金分割线”的家庭理财办法。即资产和负债无论怎样变动，投资与净资产的比率（投资资产/净资产）和偿付比率（净资产/总资产）总是约等于0.618。这正是他所谓的理财黄金分割点。多年来，梁先生一直在这个理财黄金分割点的指引下不断调整投资与负债的比例，因而，家庭财务状况相当稳健。
2002年时，梁先生的父母相继去世，梁先生每月的负担减轻了2500多元，还分得了7万多遗产。一年后，随着梁先生在银行的存款快速增加，黄金分割点有失衡的可能，于是梁先生决定做点投资。
2．投资额度要设上限
当时梁先生的家庭总资产：包括银行存款、一套109平方米的三居室、货币市场基金和少量股票，总价值为105.5万元，其中房产尚有28万元贷款没有还清，净资产（总资产减去负债）为78.4万元，投资资产（储蓄之外的其他金融资产）有39万元，梁先生的投资与净资产的比率为39÷78.4＝0.497，0.497远低于黄金分割线，投资与净资产的比率低于0.618时，意味着家庭有效资产还未得到合理的分配，没有达到“钱生钱”的目的。这说明加大投资力度是很有必要的。
要让资金最快增长，毫无疑问，第一要件是多投入资金。但是因为存在着亏损的可能性，所以梁先生给投入的资金量设定了上限。加大投资额的同时也要考虑家庭的偿付能力，在偿付比率合理的基础上，进行合理的理财投资。这就是梁先生家庭财务一直很稳健的原因。而大部分人进行理财投资时，往往忽略了自己的偿付能力。
3．借款可优化财务结构
在经济风险膨胀的今天，如果偿付能力过低，则容易陷入破产的危机。偿付比率衡量的是财务偿债能力的高低，是判断家庭破产可能性的参考指标。梁先生的家庭总资产为105.5万元，其中净资产为78.4万元，而他的房贷款还有近28万元未还。按照偿付比率的计算公式，梁先生的偿付比率为78.4÷105.5＝0.743。
从梁先生多年的财务经验看，变化范围在0到1之间的偿付比率，一般也是以黄金分割比率0.618为适宜状态。如果偿付比率太低，则表示生活主要依靠借债维持，这样的家庭财务状况，无论债务到期还是经济不景气，都可能陷入资不抵债的局面。而如果偿付比例很高，接近1，则表示自己的信用额度没有充分利用，需要通过借款来进一步优化其财务结构。
0.743是个比较理想的数字，即便在经济不景气的年代，这样的资产状况也有足够的债务偿付能力，但0.743远高于黄金分割率，可见梁先生资产还没有得到最大合理的运用，信用额度也没有充分利用。当然，0.743的偿付比率增加了梁先生投资住宅房的信心。
梁先生开始寻找符合自己财务的住宅房投资，一方面他要使有效资产得到合理的运用，另一方面又要保证家庭财务的偿付比率在黄金分割线左右。
由此看来，黄金分割点可以作为投资理财的一个度量。是薪水族理财的一个重要参考。
奉行“策划在先，消费在后”
事先做好策划是家庭理财成功的关键。没有计划你就会像一艘飘荡在大海上的无帆之船，不知漂向何方。只有有了事先的策划，你才能驶向富裕的海岸。
对于每个人而言，要在消费上理财，做到理智消费必须制定一份财务计划。
制定财务计划的方法有许多种，但首先你得做至少3个月的日常费用计划表，否则无论用哪种方法，你的财务计划都不会符合实际。由此看来你对资金流向要有整体的了解，必须用足够长的时间。你还必须弄清在哪些方面可以节省开支，比如你在工作午餐上花的钱并不少，可你并没有意识到。一顿午餐花20元，对白领单身贵族来说也许算不了什么，但是如果你把1个月20多个20元的午餐花费加起来，再乘以1年12个月，差不多就是5000块钱。再比如，每天抽1盒香烟，按6元钱1盒计算，全年的费用加起来就是2000多块钱。为了实现更大的目标，该放弃什么，选择什么，每个人都应该做到心里有数。
有了家庭居家过日子，花钱的地方很多。若心无计划，有一分花两分，任着性子来，恐怕未到发薪之日，便已捉襟见肘，苦不堪言了。
那么，家庭预算如何做呢？建议采用此方法之前，最好先有过一段时间的理财体验，知晓家庭日常支出的大体流向，这样会使预算更加目的清晰，一目了然。
当你拿到本月的工资时，可先不急于花掉，将家庭开支分类开列出来，通常的分类是：生活必需品开支、灵活性开支、兴趣开支、投资开支。此类别划分可根据自己的实际情况而定，如：喜好结交者可拿出适当现金建立友谊基金，用于朋友间的礼尚往来；喜好打扮的，可设“美丽”开支。
在开支类别明确后，可根据主次区别对待，按比例合理安排。此主次是由各家的实际状况决定，如：租房者，每月的租金固定扣除，则租房开支为A级（必需）；平日生活，必需品开支，也为A级；而灵活性开支，一般解决医疗、游玩、服装、来友等突发性事件的开支，则可定为B级（次必需）；兴趣开支等可定为C级（非必需）。在具体分配时，按市价扣除必需品开支或其它可明确的开支，其余则给一个指定可承受数额，然后，按类别放人几个纸袋中，用时从中支取。
另外，若家庭欲投资于住房或其它项目时，可先将投资开支于月初存人银行，最好存定期，想办法不去想这笔存款。若到月末，有的开支袋尚有余额可将其存一个活期，积累二三个月，可拿此款添置换季衣物，或其它大件必需品，也可提取一部分继续存人定期。
总之，有了家庭预算，可以大大减少开支的盲目性，会使日子过得张弛有度。
子女教育理财规划
子女的教育在家庭花费中占有十分重要的比重。薪水族没有更多的财富来源，因此更要提前准备子女的教育费用。怎样对子女的教育支出提前规划呢？
1．划定投资期限
子女教育理财规划应根据孩子不同的年龄阶段而选择不同的投资产品。如果你的子女年龄尚小，离上大学还早，为避免通货膨胀导致财富缩水，最好选择比较积极的投资工具，比如票型基金。如果你的孩子已经初中毕业，则可以选择注重当期收益的投资工具，比如：高配息的海外债券基金。就投资的角度来说，长期间累积下来的复利效果是很可观的。因此，子女教育理财规划越早越好，甚至在小孩出生前就开始。
2．选择风险偏小的投资品种
客户本身的风险偏好是制定理财规划的重要依据。选择积极进取型投资工具，一般收益率高，但同时也要担负一定的高风险；选择保守型投资工具时，获得的收益率不高，但承受的风险低。由于子女教育基金的主要是为孩子的教育提供保障，风险承受能力较弱，所以一般不建议投资高风险品种。
3．搞清楚经费的来源
客户所拥有的财务资源也是是制定规划时要考虑的重要因素。很多经济实力强的家庭会选择让孩子出国留学，甚至在小孩初中时就出国，而且由于其风险承受能力较强，可以考虑投资较高风险品种；经济实力较弱的可以选择先在国内读大学，花费较少，以后有条件了再考虑出国留学。
4．提前做一个整体的规划
如同任何投资计划一样，“设定投资目标、规划投资组合、执行与定期检查”是规划子女教育基金的三部曲，其具体内容如下：
①设定投资目标。设定投资目标首先要计算子女教育基金缺口，然后设定投资时间，最后是设定期望报酬率？
②规划投资组合，规划投资组合一方面要了解自己的风险承受度，另一方面也要设定投资组合。
③执行与定期检讨。在执行期间，一定要坚持子女教育基金计划，除非遇到特殊紧急状况，坚持专款专用；如果投资过大造成家庭经济负担过重，或者过少，将来受益不大，则要灵活处理，定期做调整。
不轻易借钱给别人
杰克向哈里借1200美元，但是杰克一直没有钱还，每当遇到哈里，杰克都会溜掉，避而不见。可哈里又束手无策，只能唉声叹气。
这时，他的另一个朋友对他说“你不妨写信给杰克，叫他尽快归还1800美元的债，瞧瞧他的反映。”
哈里也十分需要这笔钱，不得已只好采纳了这个办法，就给杰克去了一封信。
两天后，杰克就回信了，信中说：“哈里，我记得很清楚我只借了你1200美元，你怎么说我欠了你1800美元，随信附上1200美元，如果你要打官司的话，你准输。”
如果朋友之间真的到了这个地步，就可以想到以后两人的关系了。
视金钱为上帝的犹太人朋友之间很少涉及金钱，他们之间朋友是朋友，金钱是金钱，分得十分的清楚，一般不把友情掺入金钱，也不借钱给别人。
斯蒂文借给路易斯500美元，明天就要到期了，但是路易斯根本没有钱可以还。斯蒂文三天前就已经提醒路易斯，还有三天就该还钱了。“到明天斯蒂文一定会来要钱的”，想到这里，路易斯坐卧不宁，烦躁地在房子黑走来走去。“你为什么还不睡觉？”他的妻子问他，“我向斯蒂文借了钱了，明天早上非还他不可”“你现在有钱了吗？”“我连一个子也没有呢！”
“既然这样，你就睡觉吧，着急的应该是斯蒂文而不是你。”
路易斯妻子的话代表了我们处理债务的一般态度，既然没有钱就干脆放心休息，反正着急也没用。而事实上，斯蒂文也确实没有办法，自己的朋友没有钱，如果逼朋友还钱，那与朋友长久培养起来的感情就会因此而崩溃了。打官司更是浪费自己的钱财，对朋友的感情也更是致命的打击。
钱是个伤感情的东西，朋友之间碍于情面借了钱以后，不好意思向人家催款；有的借款人不守信用，向你借钱时讲尽好话，承诺什么时候能还，而一旦把钱借到手后，便推托种种理由，软磨硬拖，即使有了钱也不愿归还借款，能拖则拖。
莎士比亚有句名言：“不要把钱借给别人，借出会使你人财两空；也不要向别人借钱，借进来会使你忘了勤俭。”
