互联网发展到移动互联网，让全世界都能被网络所覆盖。而互联网带给人类的还远不止这些。扎克伯格说：“我们居住在一个全世界大多数人都能上网或使用手机的社会，通过Facebook，我们受到科学技术的启发，寻求能革新人类传阅及消化信息的方式。由于市场青睐于个性化的更高质量的产品，我们希望看到出现新社交化服务，以解决我们正面临的创造就业机会、教育和医疗保健等全球性问题。我们期待着对此有所贡献。”
我们今天所生活的世界，与十年前相比，已经远远超出了人类想象的空间。而未来则会给我们更多的期待，我们的未来必将在颠覆和被颠覆中曲折发展，我们也将在新鲜事物的不断涌现中看到越来越多的推陈出新。世界是在变化的，正如整个互联网的迅速发展。我们能看到世界不断地发展，也能看到未来在今天显现出的端倪。
整个世界都在不断发展变化，互联网带来的每一次改变都足以让人为之感叹。无法抓住互联网的脉搏，跟不上互联网的脚步，就很难掌控社会的发展脉络。在日益变化的今天，落后每一步都是不可估量的失误。当我们能从今天看到明天，能从眼前看到以后的时候，就是掌控发展脉络的时候。
6.1预言帝KK：现在的银行必将消失
也许，国内的人很少知道KK，但是简单地看一下他的履历，就会佩服这个看起来很木讷的人。他发起了全世界第一届黑客大会；他的作品涉及领域广泛而且互相不着边际，生物学、社会学、传播学和计算机学等，但是这些书偏偏被电影《黑客帝国》的导演安迪·沃卓斯基列入指定主要演员必读的书单之一；他极度讨厌苹果公司前CEO 乔布斯，但同时乔布斯是其刊物的忠实拥趸，那句著名的“Stay Hungry，Stay Foolish（求知若渴，虚心若愚）”就出自由他主办的《连线》杂志。
不仅如此，他创办的刊物20年来影响并培育了一大批热血青年，这其中有一大批是死忠的科技粉。然而，有趣的是，文化评论界在说到他在科技界的重要性时，经常将这本刊物与1960年代音乐界的《滚石》杂志放在一起类比，这是文化与科技鲜有的一次交合。
他就是凯文·凯利（Kevin Kelly），著名的科技杂志《连线》的创始主编，《失控》（Out of Control）一书的作者。提到这本书，不得不说的是，连张小龙也在腾讯内部大赞过这本书。而早在十几年前，他就撰文提到了如今人们耳熟能详的云计算、物联网，因而被视为网络文化的观察者、预言家及发言人。与很多所谓的预言家不同，人们称呼他为预言家KK 纯粹出于尊重。
在过去的不久，KK 又提到了在未来世界可能出现的情况。这一次，他说：银行会消失。而随后引起不小的争论，还曾经有银行的代表公开表示银行是不会消失的。而在我看来，今天的余额宝就是未来银行的另一种模式。
在余额宝火起来以后，厚积薄发的百度在宣传中称，百度旗下金融产品百发的目标年化收益率将高达8%，而且在上线后第一天就实现了超过10亿元的销售额，参与购买用户数也超过12万人。显然，百发成为挑战传统金融的又一利器。
而余额宝也捷报频传，据天弘基金三季报的最新数据，从2013年6月13日上线到2013年9月底，余额宝的资金规模已达到556.53亿元，用户总数突破1300万人。
而银行消失论不是由KK 而起，早前美国权威的《芝加哥论坛报》就发表评论。20世纪初，美国的商业银行几乎拥有全国的全部金融资产，而发展到了1993年，银行资产下降到25％。事实表明，在金融资产的掌握上，银行甚至还有进一步下降的趋势，更别提在竞争更加激烈的21世纪，银行将面临“消失”的危险，金融产品也逐渐被其他的金融机构所瓜分。
阿里涉足金融也不是一两天的事情了，马云曾经大放豪言：如果银行不改变，我们就要改变银行。而在2013年以来，发生了很多与金融相关的业务，譬如，阿里金融利用自己强大的个人与企业信用数据做支撑，做起了给小、微企业放贷的业务，给银行带来不小的压力。同时，还有支付宝推出的新产品余额宝通过与货币型基金合作，使广大用户兜里为数不多的小额闲置资金产生了收益，还有依然在传说中的阿里信用支付。阿里的种种举动都是在向传统银行发动挑战，这也让许多银行产生了危机感。在余额宝之后，中国平安、光大分别成立下辖子公司陆金所、证大E 贷做起互联网金融业务，江苏银行也成立了开鑫贷。这些都是由互联网公司引起的，也说明在现在这个时代，拒绝互联网思维就将被替代。
在网贷界，不仅仅有“带头大哥”阿里巴巴，还有一大帮“小弟”，而且“小弟”越来越多。从2012年阿里放出这样的风声以来，平均每天就有一家网贷平台上线，而且成交额也越来越大。2013年，互联网上的贷款总额是200亿，2014年一定会更多。对网络平台来说，与民间线下借贷相比，网贷运营成本低；对于投资人来说，理财门槛低，收益高；对借款人来说，比起银行，网贷放款速度快，利率也相对较低。由此可见，这是三方共赢的选择，显然会比银行更加具有诱惑力。而银行需要考虑的还不仅仅是这两方面的小业务，还有通过网贷平台使借贷双方接触的直接融资能否取代通过银行的间接融资呢？从网贷开始倒逼银行改革，从而引导金融市场与时俱进，推进利率市场化，不管对于哪一方都是大有益处的。
其实，阿里巴巴在金融领域的尝试从未停止过，从最开始仅仅服务于阿里卖家的小贷公司、担保公司，到现在服务于所有支付宝用户的余额宝、信用支付等，这一路的发展流程从支付结算、信贷业务到理财产品的售卖，以及个人信用消费。而在业务迅速扩张，类型不断丰富，逐步触及金融业核心的过程中，阿里巴巴的整个金融体系架构布局也在稳步推进中。如果说此前市场对于阿里的关注点更多地集中在是否能够顺利取得一张银行牌照之上，而在阿里入股天弘基金之后，这样整体“大金融”全牌照的布局思路初显，特别是在现阶段金融改革的大背景下，通过简单的方法实现金融目标的可能性大增。
而在这种综合金融服务的大方向下，阿里对于多领域综合性的金融牌照的需求也更加明显，而其中最为迫切的则是一张银行牌照，互联网企业能够获得银行牌照也会是当前的一大创举。而综合其各项业务线，阿里对于银行牌照的需求核心则在于吸储，从而扩充信贷资金来源更好地实现金融流通。
当阿里以互联网思维以及技术和价值观来处理银行传统业务体系时，肯定会遇到很多困难。银行系统其实很早就已经预见了可能发生的问题，并且找到互联网公司来改善这一情况，但是建行和阿里小贷的合作最终分道扬镳，而腾讯刚刚与平安银行达成小额贷款的合作协议后，转眼又单飞成立了小贷公司。在不少关于互联网金融的文章中，银行给人的印象普遍是恐龙、大象，反应迟钝、冷漠等，也有很多人看衰银行业。为什么呢？
首先是由于银行和现在互联网公司在服务用户的价值观上的差异。服务于用户的思路就是一个公司的基因。我们常常说腾讯的基因是社交，阿里巴巴的基因是电子商务，所以，腾讯能够在市场上拔得头筹的产品永远是社交产品，而阿里做社交产品来往要马云亲自出来拉广告，甚至还对员工给出了没加满100人就没奖金的惩罚性规定。可以说，互联网是在争着服务用户，抢夺用户。相反，银行的基因是什么，是风险控制。银行的本质是要让资金安全地融通，因此关注的不是用户，而是“钱”。所以，用户去办理银行业务的时候会要求客户签很多很多次字、填很多信息，还会要求用户来柜面当面核实身份。而互联网关注的是“人”，所以才追求客户体验，拼命争入口、争流量、争用户，因此，可以切实解决某个需求的简单功能一出现，就立马成为杀手级应用。可见，银行的服务若不改变，我们能够看到的是互联网思维的体系对银行的颠覆。
其次是银行与互联网产品在行动方式上的差异。互联网行业的规则是大鱼吃小鱼、快鱼吃慢鱼。在2013年国庆长假后第1天，爱好逻辑思维的罗胖在微信上象征性地透露了一个给会员送福利的方案。随后，乐视仅仅用了3天时间就完成了整个赞助计划的商谈和签约工作。而如果是在传统企业面对同样的要求，仅仅是写方案、报立项、申请费用、合同来往、签字盖章、实施到位，至少要一两个月的时间。因为在传统企业正常的流程里，想要做成这样的一件事情，首先要做整体规划，还要进行充分评估，进行业务可行性分析、技术可行性分析等一系列的工作。甚至还因为组织结构等原因，会在行政审批、项目采购及统筹规划这些方面消耗不小的工作量。可以说，传统企业的处理方式是银行业长期积累出来应对风险的安全措施，最大范围地减少风险因素，但是也会造成冗杂和龟速的问题。反而是在互联网这个新的环境下，旧经验被抛弃，以用户为主导产品的行为大行其道，银行很有可能在这样的竞争中失去地位。
第三是银行和互联网企业在思维模式上的差异，财务主导还是客户需求主导挑战不同体系的优势。正因为银行服务的对象实质是“钱”，所以就要求每一个项目的收益都超过投入，通过在每个项目上控制成本而获取利润。显然，如果用户要考验产品是否能够满足客户需求和财务平衡方面，往往选择的是互联网金融产品，互联网行业规则决定了银行的风格会导致事事慢人一步。在互联网行业，一个很明显的特征就是任何一个新的模式都不会“新”，因为传播速度太快了，如果银行跟不上这样的进度，其他的企业顺利赶超实在不是问题。而又因为赢者通吃的规律存在，一旦银行慢人一步，除非互联网企业犯错误，或者握有独家秘密武器，否则很难有机会再夺回失地。
第四是银行对信息系统改造困难与缺乏新技术。曾经有分析提到，基金公司上类似余额宝这样的项目，在互联网这一端，变化并不是那么大，真正受到冲击的是基金公司的IT 体系，要把原来的非实时系统向实时系统进行转变，这对信息系统的要求非常大。这正是因为金融行业的特点决定了系统功能是以稳健和保守为第一要务，而非灵活可调整，银行也无法在原有的系统里做到速度上的改造以维持安全和效率共存。其次，银行对新技术普遍采用外包的方式，也不会对新技术有前瞻性的要求，这一点上，银行显然比不上阿里巴巴和腾讯有较多的研究性投入，注定了类似于声波支付、指纹支付、语音识别、去大机化、云服务等会在互联网公司先行推广，而从另一角度也反映出银行在技术层面上很难有自己的杀手锏，对用户来说，这就是银行最大的短板。
其实，在互联网企业，一张普通的民营银行牌照也并非是百利而无一弊。“利”在于可以满足其最初的愿望，实现企业信贷资金的扩充。而“弊”则在于：首先，阿里的金融体系将面临严格的设立条件，而且当中部分内容会影响阿里金融的创新部分，而这部分的内容恰恰是阿里金融最受用户欢迎的部分；其次，在阿里金融获得牌照之后同样要面临日后的日常经营监管，而这在一定程度上也会抑制阿里的互联网金融创新；再次，由于阿里现在的许多业务板块的第三方特征，如果介入纯粹的银行业务或将影响其之前与一系列银行的合作关系，进而会影响现在已有的业务，对于阿里金融来说，在银行业务和第三方业务之间平衡也是要解决的问题之一。
以阿里巴巴为首的互联网金融体系已经越来越成熟，尝试也越来越多。2013年8月初，由央行牵头，央行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办七部委组成的“互联网金融发展与监管研究小组”对阿里金融进行调研，阿里金融将以什么样的姿态继续发展，是否能够获得银行牌照以及获得牌照后会怎样继续发展也是业界关注的。尽管阿里巴巴开设网络银行一事尚未落地，但阿里如果成功开办网络银行，其强大的平台优势无疑备受业界瞩目，大量的客户以及庞大的数据将成为其最大的优势。此外，阿里利用其互联网的创新能力以及市场反应能力也会对其业务发展制造了有利条件。
