储蓄，是大家再熟悉不过的理财方式了，也是很多人用得最多的一种方式。虽然熟悉，但是也许有一些储蓄技巧还是你不知道的，因此，有必要从另外一个角度来了解一下这个你“最熟悉的陌生人”。
储蓄要趁早，理财学笨鸟
在理财时，许多年轻人都抱着“船到桥头自然直”的心态，这其实是个人理财最普遍的障碍，也是一般人经济上无法自立的主要原因。
王涛26岁，大学毕业后，王涛进入一家上市公司，每个月的薪金为9000元。由于与家人同住，无需负担租金开支，王涛每月的生活费只要5000元。但因为喜欢在外吃饭和添置衣服，他每个月的收入所剩无几。虽不至于出现赤字，但每逢月尾就会出现现金紧张的境况，好几次需动用信用卡信贷来应付支出。
王涛意识到，这种情况不能再持续下去了，因此向理财师求助，希望能帮助自己及早制定财务计划，改善现状，并为未来早作打算。
●号脉问诊：
王涛的情况具有一定的代表性：对于这些刚进入社会的“新鲜人”来说，继续进修、结婚或者置业等都不再是遥远的事情，需要善加理财以应付各种支出。因此，王涛应先从储蓄开始，打理自己的钱财。
●对症下药：
目前，王涛虽然才22岁，但如果他不能尽早理财，恐怕以后问题出现的时候就很难应对。事实上，能否通过理财致富，并不像人们想象的那样，与金钱的多寡有非常大的关系，它其实和理财时间的长短有着非常密切的联系。
目前王涛每月的实际开支需要5000元，如果减少外出吃饭的次数和不必要的开支，每个月应该可以储蓄3000元。由于他还很年轻，如能马上开始规划理财，利用复式回报的威力，要成为百万富翁亦非难事。
举例来说，假设王涛从22岁开始每月储蓄3000元，为期10年，总存款为36万元；而另一位投资者熊先生32岁才意识到储蓄的重要性，同样每月储蓄3000元，为期25年，比王涛多出15年，总存款90万元，是王涛存款的两倍半。
假设储蓄投资的回报率同为6%，王涛在32岁时就拥有36万元的存款，到57岁时他的财富累积价值为220.6124万元；至于熊先生，因为开始储蓄的时间比较晚，虽然储蓄时间很长，但到57岁那时，他的储蓄计划刚刚结束，累计下来的价值只有208.9376万元。两者相比，王涛在57岁时的财富累积价值比熊先生在57岁时还要多。
结果为什么会这样？一般人误以为，熊先生的储蓄年期比小李长15年，以相同的回报率计算，累计价值应比储蓄10年的小李多。但事实并非如此。王涛的最终累积价值比熊先生多，其关键在于及早理财，借用复利增长。
尽管储蓄数额与年期因人而异，投资回报率也受产品潜在风险及市场环境等因素影响而有差别，但是以上的例子还是给了我们一个重要启示：理财只要认定目标及持之以恒，成功并非难事。
●理财小课堂：
储蓄，当然是辛苦的；花钱，自然是潇洒的。天底下的朋友，估计没有人愿意辛苦而放弃潇洒，不过没有苦尽，也不会有甘来。如果你仅仅是因为爱花钱而难于开始存钱的话，你可以把存钱看成是一个游戏，快乐的储蓄游戏或许能帮助你成功理财：
1.开个没有卡的户头。
打开你的钱包，看看里面花花绿绿的信用卡，看看有哪家银行的信用卡你还没有申请。别急，不是让你去申请这家银行的卡，而是去这家银行开立一个存款账户。记住只是开立一个存款账户，不要申请该项行的任何一种卡。
2.小试牛刀。
定期从你的工资账户上取出10元、20元或是50元，存入你新开立的账户中。给自己一段时间去适应这种手中可支配现金比以往减少了的生活，看看你有什么改变。2～3个月之后，增加每次存入存款账户中的金额。
3.以少起步。
我们建议你积蓄收入的10%，这是个不错的目标。培养一个良好的储蓄习惯和坚持存钱要远远好于你偶尔一次存入一大笔钱。
4.勿以钱少而不存。
每天从钱包里拿出5元或10元钱，放进一个信封。每月把信封里积攒的钱存入你的存款账户中，记住积沙成塔的道理。假定你每天存10元，每月就是300元，一年就是3600元。
5.握紧这双消费手。
核查信用卡的对账单，看看你每周用信用卡支付了多少钱。如果有可能，减少你每月从信用卡中支取的金额，手紧一些。每到月末，将省下的钱存入存款账户中。
6.画出你的目标。
存钱不是最终目的，但存钱是为了实现你的目标：你是想换一所大点儿的房子？买一辆车？为了你的宝宝？还是打算读书深造？或去投资？总之，把目标统统画下来，然后贴在冰箱上、厨房门上、餐桌上等任何你会经常看到的地方，提醒自己时常想起你的目标。要知道，你现在花的钱与你以后要花的钱有着本质的区别，后者常被称作是储蓄。这些画在纸上的目标会增加你存钱的动力。
7.尽早还清你欠银行的钱，以减少利息的付出。
一旦你养成了储蓄的习惯并能一贯坚持，接下来就是该考虑如何获得更高回报了。
有些朋友会认为，不就是存钱吗？每个月的工资都在银行账户里呢，根本不用管它。这些朋友很少去银行把自己的存款做一个好的规划，一般就把存款放在工资账户里，任其“自生自灭”，经常在工资账户里存了几千甚至上万的存款，殊不知这样的做法并不是我们提倡的合理储蓄方式。第三步就是要告诉大家怎样合理的安排储蓄以及储蓄中的小技巧。一笔存款简单地放在银行工资卡里，只能享受很低的活期存款利率，而如果相同的存款改为定期存款将会获得更多的收益，短期看起来似乎差别不大，一般也就几十上百元的出入，但是如果时间一长，再加上利滚利的因素，这两者的收益差距可就不是一星半点了。要知道一点点的细节差距，十几年后会带来质的不同。
◇银行基本存款方式及利息介绍
目前银行一般的人民币存款方式有：活期存款、定期存款（不同存期）、零存整取、定活两便、协定存款、通知存款等等。每种存款方式都有其特点及不同的利息。用户可以根据自己的实际需要对存款方式进行挑选和组合，以求达到方便使用和获取最大收益的目的。
随着时间长度的增加，活期存款与定期存款的收益，差距会越来越大，倘若本金是10万，那么20年后直接收益差距将达到万元！这还不算这么长时间里一万多块钱可能创造的其他收益。想想你每天辛辛苦苦工作8小时也许就只有一两百元的收入，而花一点点时间到银行改变一下存款方式，将会轻松带来更多的收益。看到这里，相信你应该认识到每个月花一点点时间打理储蓄账户的重要性了。
◇银行存款使用技巧
1.12存单法。
每月提取工资收入的10%～15%做一个定期存款单，切忌直接把钱留在工资账户里，因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔收入。每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话，这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，重新作一张存款单，继续滚动存款。12存单法的好处就在于，从第二年起每个月都会有一张存款单到期供你备用，如果不用则加上新存的钱，继续做定期，既能比较灵活的使用存款，又能得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。相信你在每个月续存的时候都会有一份惊喜，怎么样？有成就感吧。当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了两（三）年。这样做的好处是，可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。
另外，在实行12存单法时，每张存单最好都设定到期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。
2.阶梯存款法。
一种与12存单法相类似的存款方法，这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金（或其他单项大笔收入）。具体操作方法：假如你今年年终奖金一下子发了3万元，可以把这3万元奖金分为均等3份，各按1、2、3年定期存这3份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为三年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为5年定期，三年后你的3张存单就都变成三年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到期。这种储蓄方式既方便使用，又可以享受三年定期的高利息，是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。假如把一年一度的“阶梯存款法”与每月实行的“12存单法”相结合，那就是“绝配”了！
3.巧用通知存款。
通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期（3个月以内）开支的情况。假如手中有10万元现金，拟于近期首付住房贷款，但是又不想把10万简简单单存个活期损失利息，这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受利息，是活期利率的近4倍。除利息税后，通知存款的收益则要比活期存款高出80%。
理财提醒：如果投资者购买的是7天通知存款，若投资者在向银行发出支取通知后，未满7天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息；办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到损失。
4.利滚利存款法。
所谓的利滚利存款法，是存本取息与零存整取两种方法完美结合的一种储蓄方法。这种方法能获得比较高的存款利息，缺点是要求大家经常跑银行，不过看在money的份上，多跑跑银行也是值得的。具体操作方法是：比如你有一笔5万元的存款，可以考虑把这5万元用存本取息方法存入，在一个月后取出其中的利息，把这一个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户，这样做的好处就是能获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。年轻的朋友不怕多跑银行的可以试试这个方法。
这样“存”款最划算
理财过程中，难免会遇到这用钱，那花钱的地方，如何让你的利息少损失，让损失避免到最低，是我们需要了解的。
刘小姐2002年3月将自己的积蓄5万元存入银行（利率为2.79%，存期为5年），可2004年3月份，她看到同事们都在投资国债（期限为7年，年利率为4.71%），说是风险小，收益高，比储蓄划算得多。她也动心了，想将5万元提前支取出来，转而投资国债。可是，一考虑到提前支取的利息损耗，刘小姐又有些犹豫了。
●号脉问诊：
在定期储蓄中经常会因各种原因需要提前支取存款，但是根据规定，定期储蓄提前支取只能按活期利率计算利息，所以损失是不可避免的。但是，我们可以运用一些技巧使利息损失减少到最低程度。
●对症下药：
那么，刘小姐究竟应该怎么办呢？方法主要有以下几种：
◇办理部分提前支取
银行规定，定期存款的提前支取可分为部分和全额提前支取两种，储户可根据自己需要，办理部分提前支取，这样剩下的部分存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。如果仅仅需要部分资金，宜采用此种办法。比如，刘小姐的这张存单，到期本可获利6975元（税前）。如果全部提前支取，按两年活期储蓄计算，只能获利息720元（税前）；花费1万元，剩余4万元存入3年定期，到期获利3024元（税前），一共比原来损失6975-（720+3024）=3231元。如果只提前支取1万元（税前利息144元），剩余4万元仍按原存单存款，到期可获利息5580元（税前），共损失利息6975-（144+5580）=1251元。两者相差将近两千元。
◇办理存单抵押贷款
如果因为急用，您需全额提前支取1年期以上的定期储蓄存单，而支取日至原存单到期日已过半或较短，此种情况下，可以用原存单作抵押办理小额贷款手续，这样也可减少利息损失。比如，您有5年期存款1万元，到期本可获利1395元（税前）。现已存了4年，这时急需用款1万元。如果提前支取，利息共计288元（税前）。如您申请抵押贷款，用期1年（因离存单到期日还有一年），1年期短期贷款年利率为5.31%，您需要支付贷款利息531元。但存款到期后，仍可获利1395-531=864元。比提前支取可多获利864-288=576元。
◇提前支取定期储蓄款去转投利息更高的投资方式时，应先核算一下利息的得失而后行
刘小姐提前支取全部5万元投资国债，7年（到2011年）可获利16485元。如果继续储蓄，到期转存3年期定期存款，到2010年，共可获利6975+3780=10755元，相差很大。由此可见，刘小姐还是投资国债收益较高。但另一方面，这也是由于国家近几年调低了银行利率，以及刘小姐投资7年期长期国债造成的。因此，因个人情况而定，一定要仔细计算清楚得失，再进行投资。
●理财小课堂：
活期存款可能是理财中最小儿科的东东了。可随着如今理财产品的增多，同样是活期存款，“存”的方法有很多，其收益也会相差数倍，关键要看你会不会“存”。来自人民银行的数据表明，目前全国金融机构储蓄存款总额中活期存款的占比为34%，可以说“三分天下，活期有其一”。这反映出在目前利率走高的情况下，人们更青睐于存储方便、变现灵活的活期储蓄，同时也说明大家对其他活期理财方式缺少了解——其实同样是活期存款，“存”的方法有很多，其收益也会相差数倍，关键要看你会不会“存”。
◇货币基金
货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金，因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用，所以投资者可以把它当成“活期储蓄”，而随时购买和赎回（从发出赎回指令到可以取现一般需要2个工作日）。在西方发达国家，很多投资者把货币基金当成打理活期资金的主要方式。
货币基金虽然在灵活性上和活期储蓄基本相当，但其收益却和活期储蓄大相径庭。比如，用5万元申购南方现金增利货币基金，其年收益高达2%以上，而活期储蓄的利率仅有0.57%，二者相差接近4倍。
◇定活两便
定活两便计的利率是按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行。因为经过打折之后，定活两便的实际利率可能和活期差不了多少，所以现在已经很少有人再存这一储种了。其实，在存款金额较大、实际存款时间高于三个月的情况下，定活两便还是有“账”可算的。
假设你将难以预计取款日期的5万元存成定活两便，如果三个月后办理支取，年利率是按三个月1.71%打六折，实际为1.026%，比活期0.72%的年利率高0.306个百分点，三个月存款的税后收益比活期储蓄多30.6元。
◇活期人民币理财产品
近来，广东发展银行、浙商银行等金融机构相继推出了带有活期性质的一个月期人民币理财产品，该产品主要投资于国债等渠道，并且有良好的银行信誉因素，所以收益较为稳妥。购买该产品后如果需要赎回，可以随时向银行提出申请，1～2个工作日即可变现。这一活期理财产品的年收益率预计在1.9%至2.3%之间，认购起点一般为5万元人民币。
因为活期人民币理财和活期储蓄一样，都是银行的理财产品，稳妥性基本相当，所以购买活期人民币理财可谓是“一样的投资，不一样的收益”。
低利率下的储蓄方法
储蓄理财是一种比较没有风险承受能力的消费者首选的理财品种之一，然而，在目前如此低的储蓄利率下，应该如何存钱，成了很多人关心的问题。
在某电信公司工作的小丁的工资卡是东方卡。他拿着工资卡和身份证就近在一家网点柜面上申请开通了自动约定转存服务。浦发银行的该项东方卡业务实际是将一张东方卡划分为活期账户和定期账户两个部分。按照规定活期账户中的备用金基数不超过2000元，由于小丁平时的个人投资活动并不频繁，于是他将定期账户的期限设置为1年。按照当日银行的个人储蓄利率，一年的年利率为2.25，明显大大高出活期存款0.36的年利率。以后每月25日，银行都会将卡内超过基数2000元的部分以整数500元为一个单位转入定期账户。柜台工作人员还告诉小丁，如果他在刷卡消费或者ATM机取现消费，而备用金账户（即活期账户）余额不足支付时，系统将按所需金额自动从约定定期存款账户中按“后进先出”的原则将约定定期存款逐笔销户，本息一并转入备用金账户，使小丁可以刷卡无忧，而定期账户中剩余的存款，依旧按照定期的利率进行结算。当约定定期存款账户到期时，系统自动办理到期转存，利息扣税后转入新本金起存。
●号脉问诊：
虽然目前的储蓄利率很低，但是像小丁这种喜欢简单理财方式的人还是大有人在，同样是储蓄，活期与定期在利率上还是相差很多。因此，千万不要偷懒，低利率下还是要学会让钱生出更多的钱。
●对症下药：
既然选择储蓄作为一种投资工具，就要考虑以最小投入，换取最大收益。那么选择什么储种，才能获取最大的利息收入呢？如果你有一笔钱，又在一段时期内肯定不用，这时：
在低利率时期存储理财，首先可以采取分期存款方式。每个月向自己的储蓄账户存入固定数额的现金，存单要是相同的年限，至于存单年限的长短可根据自己的意愿去定，但时间不宜太长或太短。
其次，可以采取七天通知存款方式。对由于自身尚不能确定一笔资金的用途而且现今也不用的情况下，建议使用七天通知存款的方式进行储蓄理财。
最后，可以采用阶梯储蓄方式。这种方法主要是针对利率的调整采用的方式。伴随利率的变化调整，储户可以将自己预存资金分成若干部分，分步存储。分配一部分存活期，另一部分再分若干份分别存不同的期限，这样的储蓄方式可以使储蓄到期额保持等量平衡，利于应对利率调整，并获得单独存定期较高的收益。
值得提醒大家的是：
1.储蓄已经进入低利率时代，短期内可能不会大幅度的提高。
2.钱在银行里已经无法再为您“生”钱了，扣除利息税后的利率和通货膨胀足以吃到你的老本。
3.在低利率时代，可以选择外币储蓄、特别种类的储蓄来理财。银行已不再是最后的保险箱了，用储蓄的方式来理财只是“节流”。如果真正想要“让钱生钱”，储蓄不是最好的方式，有必要学习和了解其它的投资理财方式。
