第一节 善用保险，完成美丽一生的梦想
俗话说“攘外必先安内”，如果你和家人的健康能够得到很好的保障，你们的财产能够得到充分的保护，生活也就轻松很多了。保险，就是这样一个理财工具，它为你的生活提供更多安全，带来更大改变。
财智故事：谁能给残缺的你埋单
乔敏是一位独立自主的“80后”女孩，年轻漂亮，工作很努力，很受上司的赏识。她总是能最快最好地完成老板交给的工作。公司里的人都觉得她很有才能，前途无量，所以很多人当着面就夸她。乔敏则不置可否，只是自己仍旧十分努力工作。
其实只有乔敏知道，她之所以这么努力，就是为了能多挣点钱，好让母亲安度晚年。由于她的父亲很早就去世了，多年来只能靠母亲微薄的收入支撑艰难的生活。以前，乔敏为了能减轻母亲的负担，在大学里一直勤工俭学。大学毕业后，她依靠优异的表现进入这家企业工作，每个月都有优厚的薪水。当领到第一份薪金时，她喜极而泣，终于可以让母亲休息一下了！
可工作后不久，她的身体总是出些小毛小病。无意中，她结识了一名寿险规划师。在他的建议下，她购买了5万元的意外伤害险。本来，她刚开始还有些后悔，觉得不一定会发生什么不幸的事情，可没想到一天她参加一个聚会之后，在回家的路上发生了车祸，伤势很严重！
面对巨额的医疗费和可能因为无钱治疗而残疾的女儿，她的母亲犹如听到了晴天霹雳。就在这个时候，乔敏购买的保险的赔偿金及时送到了，母亲松了口气，乔敏有救了！
保险不是“稻草人”
购买保险是为了能够给自己和亲属的人身和财产提供一种保障，也是你减少突发事件带来的损失的一种方式。在很多人眼中，保险是被忽略的。首先，很多人买了保险却几年甚至十几年都没用上，只是白白投钱，其次，小病小灾的上医院看看就行了，大病又不一定轮到自己。最后，现在市场上有很多卖保险的推销人员，他们无孔不入，让人反感。
不要以为保险只是个“稻草人”，对你没有多大意义。
当前，医疗费用很高，很多工薪阶层的人，有病宁可拖着不治，或者宁可相信偏方土方，也不想去医院，因为花销太高了。可是对于重大疾病和意外事件，你不去医院行么？面临高额的费用，连收入较高的家庭也会一筹莫展。此时，保险的作用就体现出来了。
这样，你还觉得它是稻草人么？在关键时刻，尤其是在面对一些重大的疾病时，它就是你最好的经济保障。那时，钱代表的不仅仅是一个符号，而是健康甚至生命了。为了保证你的幸福生活，保证自己和家人的安全，提高生活状态的安全度，你应当静下心来，仔细考虑一下保险。
必不可少的保险知识
1．保险公司
一般指经营保险业的经济组织。在中国，主要是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的商业保险公司。根据《保险法》的相关规定，保险公司可以采取股份有限公司和国有独资公司两种形式
2．构成保险的各个要素
每个保险合同都会有这几种内容。第一，投保的标的，即是人身还是财产；第二，投保的费用，即所需要交的保费；第三，投保的保额，即一旦出现符合保单中的条件的风险时，保险机构所应提供的金额。第四，投保人，被保险让人和受益人；第五，保险的费率，即保费占保额的比率；第六，免责事项，即在某些情况出现时，保险公司不负责赔偿。
3．保险的原则
保险的四大原则是最大诚信原则、保险利益原则、近因原则、赔偿原则。最大诚信原则，是指双方必须互相告知关于保险以及被保标的的一切信息，保持最大限度的诚信，不允许有欺骗、隐瞒的行为。保险利益原则，也叫“可保利益原则”，是指要想让保险合同有效成立，投保人必须对保险标的具有法律上承认的利益。近因原则是指，意外和危险事故的发生对于损失结果的形成，须具有有直接决定性的因果关系，且近因在可保范围内，这样保险人才对发生的损失承担补偿责任。
4．保险的分类
从大体上分，可以分为社会保险和商业保险。商业保险又称普通保险。对于社会保险，其下还可分为养老保险、工伤保险、医疗保险、生育保险和失业保险。
根据保险的标的不同，可分为财产险和人身险。
根据投保方式的不同可以分为个人保险和团体保险。
购买保险前的预备工作
在确定自己有投保的需求后，你就应当收集相关的信息，留意各种保险的特征和区别，并在购买保险前做好以下工作：
1．自我检测
就是你要根据自己的职业、收入、家庭情况、年龄等对自己生活中所面临的各项风险进行预测，看在哪些方面存在隐患和漏洞，需要保险来提供保障。
2．熟悉保险公司
保险公司都必须经过保保监会的批准才能设立，但是，你看公司保单中的条款是否更适合自己，服务是否更周到、更人性化，也更值得你信赖。保险公司的信誉对于投保者来说十分重要，你不妨多查查保险行业的相关资料。然后再挑选要投保的公司。
3．量力而行
应该根据自身实际情况，在一定范围内适当购买人身保险，而不是投保多份，从而影响了生活。尤其对于刚工作的年轻人来说，收入还不稳定，缴纳高额的保费，无疑也成了金钱上的负担。如果资金上周转不开，退不退保都很尴尬。
4．选对险种
保险具有特殊的性质，它对于个人来说，具有身份上的依赖性，其他的东西可以转让或者送人，可是保险不行。它更多地体现了个人的需求，所以你必须选择符合自己条件的险种。而保险的种类很多，市场上推销保险的人也很多，为了不被人蒙骗，买了自己根本用不上的保险，你首先应清楚自己在什么方向上有保险需求。不能仅因一时头脑发热，别人的话就买了保险。当危险真正来临的时候才发现保的险根本帮不上忙的时候，已经太晚了！
俗话说：“晴带雨伞，饱带饥粮。”对于每个人来说，生活中遇到危险是难免的，意外的发生，往往毫无征兆，并给你带来轻重不同的经济损失。如果你拥有适当的保险，这些损害，将会被降到最低。
保险合同关键看哪儿
在你都选择好后，业务人员就会提供给你一份保险合同，让你填写相关信息。别小看这分合同，它是你最终能否受到切实保障的依据。在签这份合同时，你一定要弄清楚一些关键性的东西，否则，很可能在受到损失后，你却没能得到合理的赔偿。
1．条款的解释
填写保险合同时，你要仔细查看合同的每个条款，甚至是要带着研究的态度去一条条分析。业务人员的片面之词不足取信，你要随时提问，问清楚每条都对你有什么作用，是否适合你。不要相信业务人员的任何承诺，那些都不如条款上落实在纸面上的东西实际。不要怕麻烦，只要是心里觉得有疑问的地方都可以提出来，而回答这些问题也是业务人员职务范围内的事。
2．保障是否全面
在通读过一遍保险合同后，你要再想想，它提供的保障是否全面，如果不全面，你还需要投保些什么？如果别的保险公司有更全的保障，何不再多比较一下？思考得越全面越好，因为这样，当你遇到特殊情况的时候，保险就越能为你出力。
3．明确保单金额
你到底要保多少钱，每年要出多少钱，应是你十分关注的事情。明确好保单的金额，计算好要投保的数字，你才能规划好自己保险方案，也能将其合理地安排到自己的理财计划当中。
4．是否有附加险
有的公司提供的险种除了主险之外还有附加险，这一点虽然细微，但你应当关注一下，能以较少的钱来弥补更多的风险，十分经济实惠。投保了主险之后，可能还会有些许疏漏，附加险就可以针对这种情况进行补充。
5．注意除外责任条款
除外责任条款，有的也叫“例外条款”，即保险公司不保那些情况，这条你应仔细琢磨一下。很多投保人在事后才发现，自己受的伤害属于除外责任，那保险跟没保险一样！而很多保险合同中，这条规定可能会有些模糊，不一定能展开其中的内容，因此，这条你一定要向业务人员问个清清楚楚才能签字。
填写保险合同，是具有法律效力的，为了你的利益能真正受到法律的保护，请务必要仔细阅读，弄懂合同中各项条款的含义！
第二节 如何选购保险
由于现在保险事业的不断发展，各项业务的不断展开，保险的种类也越来越多，面对五花八门的险种，你知道自己该选择哪个吗？
财智故事：该买什么公司的保险
曾先生在一家外资公司工作，公司在他转正后，为他保了3万的团体意外险，但因为工作需要，他一年有半年是在外面，所以他想再为自己投保一份商业保险，以获得更充足的保费。但是，他不知道该买哪个公司的保险，为此咨询了很多人，但还是拿不定主意。
这事，他的亲戚和朋友们都知道了。他的表妹在中国平安保险公司工作，立刻为他推荐平安的意外险，而他有个朋友在信诚保险公司工作，又为他推荐信诚的险种。目前，市面上还有中国与国外合资的保险公司，他又想考虑一下，觉得国外的保险公司可能服务更周到、更全面些。可是这就让他为难了，他到底该买什么公司的保险？买多少？什么样的公司信誉度和服务更好？能为他提供更周全的保障？
他自己毫无头绪，每个公司都有着各自的优点和缺点，比较不出来哪个更好些，而网上对这几个公司的该类保险的评价都是褒贬不一，他就更糊涂了！这保险肯定是要买的，可是要买哪一个？
一个决定让他困惑了有半个月之久，最后他觉得还是大一点的保险公司更靠谱，就买了中国平安的保险。而以后，每当他一提到这个买保险的过程，他仍会觉得当初做决定真是个很麻烦的问题。
曾先生遇到的问题，同样也是我们每个想买保险的人都会遇到的，选择什么样的保险公司基本也就决定了你将享受什么样的服务和险种。众多保险公司面前，任谁都难以抉择。
怎样选择合适的保险公司？
参加保险，是人们保险意识不断加强的表现。可保险公司有很多，应该选择哪一个呢？怎样评估一个保险公司呢？你可以参看如下的标准。
1．公司实力放第一
建立的时间相对较久的保险公司，相对来说规模大、资金雄厚，从而信誉度高，员工的素质高、能力强，他们对于投保人来说更值得选择。我国国内的保险业由于发展时间比较短，因此主要参考标准则为公司的资产总值，公司的总保费收入、营业网络、保单数量、员工人数和过去的业绩，等等。消费者在选择保险公司的时候不应该只考虑保费高低的问题，购买保险不是其他货品，除了看价格，业务能力也很重要。较大的保险公司在理赔方面的业务较成熟，能为及时为你提供服务，尽管保费较高，但是其能够保证第一时间理赔，仅这一点，就值得你选择。
2．公司的大与小
作为一种金融服务产品，很多投保人在投保时，在选择大公司还是小公司上，犹豫不决。其实，在这一点上要着重看它的服务水平和质量。一般说来，规模大的保险公司理赔标准一般都比较高，理赔速度也快，但缺点是大公司的保费要比小公司的保费高一些；相比之下，小的保险公司在这方面就有不足，但保费会比较低，具有一定价格上的竞争优势。
3．产品种类要考验
选择合适的产品种类，就是为自己选择了合适的保障。每家保险公司都有众多产品，想要靠自己的能力一点点淘出好的来，并不容易。不过找到好的保险公司就不同了。因为，一家好的保险公司能为你提供的保险产品都比较完善，可以从中选择应用广泛的成品，亦可省了众多的烦恼。而一家好的保险公司一般应具备这样几个条件：种类齐全；产品灵活性高，可为投保人提供更大的便利条件；产品竞争力强。
4．核对自己的需要
保险公司合不合适最终都要落实到自己身上，你的需要是什么？该公司提供的服务是否符合你的要求？你觉得哪家公司提供的服务更完善？精心地和自己的情况进行核对、比较，这才是你做决策时最重要的问题。
理性看待投资性保险产品
在保险市场上，除了保障类型的保险（如意外险，疾病险，养老险），还有理财型的保险，主要有分红险、万能险和投资连接险。
分红险是指保险公司将其实际经营成果由于定价假设的盈余，按照一定的比例向保单持有人进行分配的人寿保险。由于除了保障之外，还能取得一定的红利分配，而红利的多少主要是由公司的经营状况决定的，所以投资它可以获得一些利润。
投资连接险是指包含保险的保障功能，可以提供人身意外、事故等基本保险，并至少在一个投资账户中有一定资产价值的寿险产品。它能带来比另外两种都高的投资回报，但是也要承担相对大的风险，购买时一定要慎重。
万能险，是介于前两者之间的既有投资收益又有保障作用的保险。
许多投资者以为，投资性保险产品能够为自己提供更好的保护，何况将钱投到保险公司，要比放股市里更“保险”。这种想法是有偏差的。
首先，投资型保险的回报率并不比股市上的高，但也要承担一定风险。若是分红险，你就要看公司的业绩，随着公司的经营情况而波动，这些资金在利用中的风险由客户和公司分摊。若是投资连带险，则客户要承担投资过程中的一切风险。即便你也能完全享有收益，但这和投资股市等没什么差别。
