建议五：不停地算账对于投资基金而言是个灾难。从20世纪20年代基金业在美国起步到现在的全球“开花”，80余年的发展历史证明：这种投资工具宜长期持有而非短期操作。因为基金在短时间内的涨跌是比较频繁的，而且还会时不时地出现暴涨暴跌的情况，任何人都不能准确地预测某一时刻的准确价格。但总的来说，活下来的基金机构在较长的时间内都获得了很不错的收益。也就是说，整个基金投资市场处于一个震荡向上的发展状态。因此，如果每天都紧巴巴地算计着赚了多少、亏了多少，只是徒增烦恼。要相信低谷和高潮都只是暂时的现象，整体上扬才是关键。
建议六：一旦完成了对基金公司的选择，就要信任它，不要轻易换手。因为每一次换手都会造成额外的成本，这本身就是一种对收益的蚕食。而且你也不可能绝对确定这次换手能达到怎样的效果，所以，要对你的投资盟友有信心，他们会做出理智的选择。何必给自己找不痛快呢？
建议七：遵循基金产品的分散、再分散原则。我们知道，基金的运作模式是将资金投入到股票、债券和货币市场当中去，形成投资组合。这已经达到了分散风险的效果，但只有这点还不够。为了进一步降低风险，在投资基金的时候，我们还要再一次地遵循分散风险的原则，同时持有3～5种不同类型的基金产品。
建议八：阶段性定点买入法。这种方法同样来源于基金市场在较长时间段一直保持上扬态势的基本判断。具体操作方法是分阶段定期买入一定份额的基金。比如王先生在第一个月买入了1000份基金，每份净值为3元；第二个月这只基金的价格下降为每份25元，王先生还是买入1000份；第三个月这只基金依然没有止住颓势，下降到了每份2元，王先生再次买入1000份；第四个月，宏观经济形势吃紧，这只基金的价格下降到了每份1元，王先生还是坚持买入1000份；到了第五个月，这只基金的价格开始反弹，达到了每份25元，王先生坚持买入1000份；到第六个月，这只基金涨到了每份4元，此时王先生开始赎回。这时，我们知道，王先生在5个月内共用11000元购入了5000份基金；第六个月按每份4元的价格出手，如果不计交易费用的话，他能收入20000元。当然，这里举的例子只是一个模型，在具体操作时时间跨度一般会更长。在运用这个方法的时候，有两个问题需要我们格外注意：一是买跌不买涨（在价格很高时持续买入比较危险），二是为自己的投资设定一个目标卖出值。就像上面所谈到的王先生一样，价格到每份4元的时候他就出手了，虽然这只基金很有可能在今后涨到每份10元。但你一定要明白自己想要的是什么，设定目标卖出值能让你有一个理性的投资心态。
在本节中，我所谈到的都是一些关于基金理财的基础性常识。基金谈不上最好，也谈不上最坏，重要的是在具体操作中摸清它的脾性，有效地发挥它的优势，不要对它抱有不切实际的期待。让我们做回真实的白弹和红火！
第三节攻守兼备，只有保险，别让你的小鸟“裸奔”
没有盔甲的战士，永远是最容易成为炮灰的一群人。
艳阳，小鸟，恶堡。
没有黑云压城，没有山雨欲来，什么都没有！
第一道弧线划过，碎，死！
第二道弧线划过，碎，死！
第三道弧线划过，碎，死！
第四道弧线划过，碎，死！
第五道弧线划过，碎，死！
5道弧线，战果不可谓不丰厚。
大大小小有6只绿皮猪，死亡；7块玻璃，破碎；4块木板，破碎；2块混凝土块，破碎。
但遗憾的是，小鸟们再也看不到这一切了，华丽的战斗也带走了它们的生命。
灿烂的星空下，只有两种状态——城堡的破碎和一切活物的死亡。
这是一个单程的旅途，生命最后的光华在弧线的起点和终点间绽放。
谁是这场战役的胜利者？
是小鸟们吗？
不是！绝对不是！
小鸟们破釜沉舟、同归于尽的勇气值得所有人景仰，但它们的愚蠢同样显而易见。
而作为对手的绿皮猪，明显要高出那么一筹。
绿皮猪们知道，不管是多么强大的猪也不能避免意外的发生，必须为自身安全加上一层保护装置，这就有了一座座造型特异的城堡。它们明白，这些城堡虽然不能对它们的自身安全形成绝对的保护，但至少在面对小鸟们的进攻时，能争取到更大的生存概率。不管小鸟们从哪个方向进攻，只要一和城堡接触，就必死无疑。这是一种高明的攻守兼备策略。小鸟的作用终究是有限的，绿皮猪就算被城堡倒塌的建筑材料砸死，它们也有理由拍着胸脯说：“死去的是一个会动脑筋的智者，而非一介莽夫！”
每个生命都有终止的那一天，这并不能说明每个生命都真正地活过。醒醒吧，小鸟们，大义凛然的“裸奔”不值得炫耀。你们为什么就不能为自己打造一种装甲，确保能够全身而退呢？
活着真的是一件好事！
在玩《愤怒的小鸟》这个游戏的时候，有一个问题时刻困扰着我：为什么小鸟们每次出发就等于是踏上了一条不归路？绿皮猪可以修建各式各样的城堡来保护自身的安全，但小鸟们只会用自己的身体和硬梆梆的砖、木血拼肉搏，而且，即便它们和绿皮猪进行一对一的格斗，结局也必然是同归于尽。难道游戏设计者们就不能想出一条更加合理的思路吗？比如加入枪炮元素，还有更重要的防御道具……当然，这些都是我在玩游戏时的胡思乱想，当不得真。但出于一种职业习惯，我对小鸟们不配备任何防御装置进行“裸奔”冲锋的设置久久难以释怀。这总让我想起人们在理财上常犯的一个错误——轻视保险的存在。
无视保险在理财中的作用和小鸟们“裸奔”冲锋没什么两样。保险在我们生活中的作用是如此巨大，（你能想象没有城堡防护的绿皮猪会遭遇什么样的处境吗）但国人对其了解得如此之少，着实让人寒心不已。下面，我们就通过几个问题来看看，你是否属于正在进行财务“裸奔”的那一群人。
1.你是否有属于自己的保险？有的话请把保险的具体名称写下来。
2.你是否清楚每项保险的缴费情况及将来的收益情况？清楚的话，请写下具体内容；不清楚的话，请写下你的具体疑问。
3.你清楚商业保险和国家强制险之间的区别吗？清楚的话，写下具体内容；不清楚的话，写下具体疑问。
4.你认为保险有哪些作用？
5.你对保险行业的从业者有怎样的看法？不管是好是坏，都请如实地写下来。
6.你认为保险公司凭借什么方式获利？
7.请写下你自己、你的父母和子女的年龄、收入状况。
8.你认真考虑过购买保险这件事吗？请如实回答。
对以上这些问题有所了解后，我相信一定有很多疑问在你的大脑中回旋。这很好，有疑问就对了，下面的内容会一步步地解开你心中的谜团。
首先我们要明确一点，保险在理财中的主要目标不是获取超高收益，而是为人生罩上一层防御风险的装甲。但很多人对于这一点的认识很模糊，统计资料显示，美国和日本等发达国家家庭在各种保险项目上的投入占到了家庭资产的25%以上，而我国居民在这方面的资产配置比例尚且不足5%。这与其说是文化观念的差异，倒不如说是人们理财观念上的差距。
生活中，大多数人对保险的理解还仅仅停留在国家强制要求缴纳的社保上，并且这种理解还是模糊的。就拿大家最为熟悉的养老保险来说，其主要功能是为退休后的公民提供最基础的生活保障，其实质是一种转移支付的手段，也就是用现在年轻人所缴纳的资金供养上一辈人，而我们这些年轻人退休后则由下一辈人进行供养。
在这个过程中，有两点特别值得注意：一是养老保险所提供的保障是最基本的生活开销；二是我国正在加速进入人口老龄化社会，所要供养的人口基数越来越大，同时独生子女政策的后续影响开始呈现，有缴费能力的工作者总量下降，这两个因素的叠加会导致我国的社保基金压力越来越大。这其中的道理其实很好理解，它就是我们日常生活中一个常见现象：一对夫妻供养4个、6个、甚至8个老人。把家庭压力放大，就是国家版的社保压力。
这种不可避免的压力又会直接转化为两个结果：首先它会进一步强化第一个问题——养老保险所提供的保障仅仅保证较低水平的基本生活开销；另一个结果是针对个人的——会让现在的年轻人承受更加沉重的负担，我们年轻的时候要缴纳足够多的钱供养上一辈和上上一辈人。你看，现在每个月的社保缴纳金额最低都要六七百元，这对很多人来说是比较大的压力，而到我们年老之时，没有那么多年轻人来供养我们。这就相当于一个水池，出水口一直在哗啦啦地放水，而进水口的流量却时大时小，越来越难保证稳定的供应。这样一来，势必会造成一些潜在的危机。
医疗保险作为社保体系的重要组成部分，虽然能够在我们遭遇一些重大疾病时起到积极的作用，但也和养老保险情况相似，它只能保证提供最基本的医疗开销，在报销比例和条件上有诸多限制性条件。如果真的遭遇更大疾病，个人和家庭还是得承担相当大的财务压力。
这些问题其实都集中地说明了一个问题：社保对保障我们的生活水平意义重大。要想长远维持一个较为舒适的生活水准，只靠养老保险是很不现实的，我们必须另寻出路。
仔细地想一想，你就会明白，出路无非有两条：一是让自己的收入迅速大幅增长，达到一个绝对安全的数额，比如说在40岁前积累起上千万元的净资产（当然，成为亿万富翁是个更好的选择）；第二条出路就是多花点时间，利用多种理财方式将本来不多的资金进行立体规划，以缓冲和抵御来自通货膨胀和各种意外情况对生活水平造成的冲击。
不管是第一条路还是第二条路，商业保险都是一个必要的选择。有钱人需要保险，因为他们的生活水平已经上升到一个较高的位置，他们的生活一旦出现危机，所遭受的损失也会更大。比如，普通家庭不太可能遭遇破产清算这种事，而大富之家一旦出现诸如破产这种伤筋动骨的大变故，后果将不堪设想，所以他们需要用保险来进行财产的保全。
有钱人需要保险，不那么有钱的工薪阶层更需要保险。我们先来看一则新闻：2012年5月9日网络上出现了一个引起广泛讨论的话题——有统计表明，全国已经有超过百万的“失独”父母。所谓“失独”父母，是指失去自己唯一子女的父母。他们的子女通常是因为车祸、恶疾等意外变故，在20～40岁这个人生的黄金年龄段撒手人寰。此时，“失独”父母要么已经丧失了生育能力，要么担心自己没有了再养育一个孩子的精力和经济实力，并且由于精神上遭受了巨大打击，在他们退休前不多的工作时间里无法进入工作状态，收入也不高。退休之后，他们就只能靠着那点微薄的养老金悲伤度日。
白发人送黑发人，白发人送的还是唯一的黑发人，世间惨痛莫过于此。在这个充满了不确定性的世界里，一次意外就可能让一个殷实的工薪家庭堕入无尽的黑洞里，车祸、疾病、一笔计划外的大额开支就可能让一个中产阶级家庭的财务陷入混乱，从此一蹶不振。
你作为一个20多岁，正在一步步地架构未来生活的小白领，你应该为你的父母、你的子女、你的未来承担起责任。毕竟大多数家庭都不是大富大贵之家，你的责任感就显得尤为重要，保险的意义也就在于此。没有谁想遭遇意外，但意外每时每刻都在世界各地发生着。如果那些独生子女在自己风华正茂时能有一点保险意识，每年花上几百元买一份全年意外伤害险，赔偿金至少能在意外发生后为年迈的父母减轻一些经济上的压力，不至于让他们晚年过得太凄惨。
谈到这里，我们已经开始涉及关于商业保险的3个核心问题了：在适合的时候，向适合的人，购买合适的保险产品。
具体来说，我认为可以根据人的生命轨迹的特点来投资保险产品。
一般而言，刚出来工作不久的年轻人收入不高，健康状况也比较好，因此可以先投保人生意外险（费用不高，但保险的额度还是比较大的）和重大医疗险（其时间跨度可长可短，如果经济条件允许，趁健康状况尚好的年轻阶段投保长期重大医疗险是比较划算的，因为越年轻，所需缴纳的保费费率越低，而且缴费90天或者180天后就能享受10万元的保险额度），除此之外，万能险也是一个较好的选择。
成家之后，随着你的收入增长和开支增加，应在保持原有医疗和意外险的基础上，着力投教育保险和分红类的养老保险。这两类保险能产生一定的收益。但这两类保险都是着眼于保障而非增值，所以收益率一般和银行的长期存款利率相当，加上每年从保险公司收获的分红（保险公司在保证存留一定比例的资金外，还会用吸纳的保费进行各种投资活动，进而将投资活动的收益部分与参保户进行分享），稍稍优于定期存款。并且由于这两类保险的期限一般都在10年以上，复利效应相较银行而言更为显著，投资的风险也极低。有条件的话，你还可以买一些小额的财产保险，如一个10平方米的铺面，每年投入百十元就能有5万元以上的保险额度，在发生意外的时候，保险赔偿金能够有效地降低损失。
