金融业转型是形势的需要，是生存的需要，是电子商务蓬勃兴起的结果。虽然金融业传统操作和网上运作并无本质的区别，但其业务手法、交易方式已有了全新的改变。
1.金融业务的新变化
（1）向零售倾斜，并进行市场细分
在网络时代，交易的主控权由金融机构转移至消费者。原来客户只能到离住所近的银行去办理业务，而当银行把作业方式搬到网上以后，客户就可以挑选到任何银行去办理业务。目前，在发达国家，住房、汽车等大部分贵重商品的销售要向客户提供贷款，由于贷款竞争非常激烈，常常是客户挑选金融机构。当客户有购买计划的时候，就将其贷款计划发给几个金融机构，看这些机构能给他提供什么样的条件，哪家条件优厚，就选择哪家，因此说交易的主控权正在由金融机构转移至消费者手中。同时，整个金融界提供给个人消费者的服务项目越来越多，能够从个人消费者那里获得的利润也越来越多。因此，商业银行的竞争重点之一在零售领域。
零售领域提高利润的前提是进行市场细分，主要分为强化与高价值客户的关系，降低低价值客户的服务成本两个方面。银行零售业务可以概括为一个目标、两个手段。目标是提高客户的忠诚度和客户的大众化程度。两个手段分别是提供个人家庭金融服务和“3A”服务，即在任何时间（anytime）、任何地点（anywhere），都可以提供任何方式（anyway）的服务。现有的技术以及高昂的投资费用，迫使银行将客户划分成两部分：对高价值客户，银行主要通过加强联络来提高客户的忠诚度；对低价值客户，银行主要通过降低服务费来扩大客户范围。
在以前的交易模式下，分行越多的银行越有优势，只有通过大量的分行，才能扩大客户范围。但是，对于低价值客户，银行首先应该降低成本，提供尽可能多的服务，才能获得盈利，而降低服务渠道成本和大量使用分行机构扩大客户范围是矛盾的。因此，以前的银行零售业务是受到限制的，无法为尽可能多的用户提供尽量多的服务，低价值客户的市场是被放弃的。Internet的出现为这种矛盾的解决提供了非常好的方案。例如，1996年6月，美国三家银行联合在Internet上成立了全球第一家电子银行——安全第一网络银行SFNB（security first network bank），它通过Internet提供全球范围的金融服务，客户进入该银行只需要进入Internet，输入网址http：//www.sfnb.com就可以进入该行，享受它向客户提供的服务：存款、取款、转账、付款等业务。在此情况下，客户只要根据电子银行网页屏幕显示的“开户”、“个人财务”、“咨询台”、“行长”等柜台，用鼠标器点向所需柜员，就可以遵照各类提示进入自己所需的业务操作领域。安全第一网络银行则仅以一个普通银行分行的成本，为全世界范围的众多客户提供统一的全天候服务，极大地扩大了用户范围，实现了在低成本下，任何时间、任何地点，都可以提供任何方式的服务。安全第一网络银行的建立，被一些观察家看作是传统分行走向终结的开始。传统的银行业在世界各地开设分行，以吸收当地资金和客户。而SFNB却放弃了这样的计划，它通过互联网络，不受时间和地域的限制，可以吸引全世界的客户。
未来的零售银行更像一个零售商，而不像银行。这是因为通过Internet，银行能够方便地把客户关系从分支行转到银行中心的数据库中，更加深入了解客户的行为和需求，创新出对客户更有针对性的专门服务，产品将更趋多样化。同时，通过Internet，银行能够将这些市场细分后的产品，及时、廉价地传递到低价值的普通用户手中。
（2）提供综合的资金服务
目前，虽然网上交易的安全问题尚未完全解决，银行业还是积极开展基于Internet的转账服务，并未因此而停滞不前。到1997年底，已有不下1000家美国银行正式提供了这种服务。银行业所以甘愿冒一点风险开展因特网转账业务，转账费用低固然是一条原因，更重要的是以新型电子转账服务来吸引客户。实现网上交易的支付和转账服务是商业银行未来一段时间内为其客户提供综合资金服务的重要内容。
One-Stop Shopping是未来服务业的一个发展趋势，其含义就是在一家商店购买所有东西，对银行的客户来讲，就是希望在一家银行能享受到各项服务。比如，客户很可能希望从网站上不仅得到与银行有关的信息，还关心股票行情、共同基金等，随着越来越多的人在网上实时检索金融信息，为了吸引冲浪者访问自己的站点，各家银行纷纷推出了形式多样的服务，其中包括抵押计算、个人有价证券分析以及个人退休账户（IRA）比较等。这时，为了能将客户留住，不同金融机构之间必须建立广泛的策略联盟。凭借提供高附加值产品和服务，实现不同品牌的差异化是银行间竞争的必备策略。随着金融产品的逐渐趋同，对服务质量的要求就越来越高。例如，有些网站可以看到昨天的股市收盘价，如果除此之外，再附上近两周的趋势报告，那么这样的服务就对客户有更大的吸引力。再如，可提供利息试算，根据顾客键入的存款数、时间，就可以直接计算出收益会有多少，从而给客户一些投资建议。银行正是需要通过这些附加价值产品，来体现这家银行与别家银行的不同。
银行对高价值客户主要是利用新产品或有特色的服务强化现有合同的价值，吸引和留住客户。该策略包括：
①提高产品质量，提高利率，提高产品的收益，或者优化金融业务量，使之比现在表现更好，促使银行采用新方法、新技术。比如运用混沌理论和离散数学分析用户行为。
②扩大服务内容。第一步是综合金融服务，包括自动股票交易、金融数据咨询、业务管理工具、信用卡账户、业务优化和模拟系统，最后扩展到保险服务和家庭财产抵押服务。第二步包括扩大Internet访问客户的服务内容，比如隔夜投资、购买汽车的报价服务、娱乐活动、旅游计划等。综合这些服务，银行可以通过大量的电子银行产品为高价值客户提供全套系列金融服务，满足不同用户选择各种金融服务的需求。
③加强客户关系。零售银行在很多方面还有待进一步发展，如了解客户，确立首选客户的类型、潜在购买者或目标，优化产品，以及个人选择与提供服务的匹配等方面。数据挖掘技术和先进的决策支持系统为尖端技术策略的开发提供了途径。这些技术的采用最终允许银行集中资源，通过专业指导人员为高价值客户提供优质的专门服务。这些策略的实现不仅需要Internet，还需要商业银行实现全面的业务电子化，包括Internet上前台业务和后台业务的无缝连接、通过Internet连接管理和服务销售等众多环节、利用数据仓库技术存储信息等。
（3）多样化的竞争
多样化的竞争主要表现在两个方面：
①商业银行经营业务的多样化和优质的交付服务。
多样化产品经过交付服务再加工，使产品的价值大大增加，再加工产品和服务已不再是原来意义上的产品和服务，它为消费者提供了更多的享受、更多有价值的信息，因此产品的再加工是金融产品多样化的重要来源。为了使多样化服务真正成为垄断市场的武器，一方面需要充分利用Internet构建自己的Extranet，方便地连接更广泛的用户，提供更畅通、更便利的服务交付通道；另一方面要致力于通过增加数据处理能力提高金融咨询服务的水平，加强营销战略研究。产品多样化战略，在市场垄断条件下有特殊意义，为此，商业银行必须通过兼并或联盟的方式不断扩大市场份额，提高自己在市场上的知名度，力求使产品销售数量达到规模经济，建立良性循环机制。
②产品分发系统的集约化配置成为多样化垄断竞争的重要条件。
目前，现代商业银行在销售市场的竞争方面，经营效益、成本结构、市场份额和经营系统的集约化之间的关系要比以往更直接、更密切。据美国联邦储备银行提供的一项研究表明：在一个较发达的金融市场上，商业银行经营成绩的好坏与银行的机构规模并没有直接的关系，经营成就主要取决于设置分支机构的集约化水平。集约化经营是现代商业银行降低分发系统成本、提高市场份额、大幅度提高零售业利润的最活跃的要素。金融产品几乎完全是基于信息处理和信息表达的，它的集约化必须通过银行内部完善的Internet来整合。
③网络时代的到来对商业银行来说并不是一个简单的技术问题，更重要的是综合利用网络技术和其他电子化技术改革银行业务的策略问题。首先，从经济背景上看，消费者将带动整个交易活动，消费者喜爱的网络交易方式将逐步取得主导地位，所有的银行都在朝这个方向努力。其次，从银行内部业务处理系统上看，电子支付及互联网只是网络时代众多的机会之一，查询余额、信息传递等只是服务手段的一部分，银行通过网络不仅要降低成本，还应该增加收益，因此开展多种服务是必然趋势。
2.金融监管的电子化
（1）中央银行加强金融监管
亚洲金融危机的出现使全世界都认识到了金融行业在全球经济中的重要性和金融行业加强自身业务的风险控制、资金信用管理的重要性以及认识到了认识国家金融管理部门对金融行业进行严格监管、及时发现和规避风险的重要性。无论是金融企业还是金融管理部门都应该从业务管理体制和业务管理技术两个方面加强力度。管理体制是业务的根本，但是，如果没有相应的管理技术在背后支持，有效的管理体制也无法运转。金融行业同国民经济其他行业相比，是一个业务虚拟化十分显著的部门，企业日常所处理的业务，包括存贷款、转账、票据汇兑、外汇买卖、证券交易、股权转让等，都无非是在自己的账簿上增加或减少信用额度而已。到了现代社会，这些账簿已经不再是纸介质的了，而是电子化的纪录，以数据库的形式存在计算机系统里，金融企业的业务主要就是围绕这些数据库展开的。
金融行业的业务虚拟化加速了全社会的信用流动，同时金融行业创出了许多金融衍生工具，使社会上的资金流呈现越来越独立的现象。对一个金融企业来说，企业效益同企业拥有的资金流的流速和流向控制非常相关，不良的贷款或债券投资能使这个企业快速倒闭，对金融管理部门来说，所有金融企业的资金流速和流向同整个社会的经济状况息息相关。因此，正确处理资金流速和流向是企业和管理部门的生命线，这个正确处理的前提是金融行业的信息化水平的提高，实现业务监管的电子化和网络化是业务管理的技术保证。在银行风险防范方面，如资产负债比例的管理、信贷台账管理与监督、预警系统和智能化的银行决策支持系统等。
电子商务时代，金融行业一方面要不断进行业务模式的创新，另一方面要不断对业务实施电子化和网络化改造。如我国金融行业的管理部门是中央银行——中国人民银行，它一方面要针对电子商务中产生出来的新的金融业务制定管理制度、构筑相关规则；另一方面要加强自己实施这些管理制度所依赖的网络和数据库系统建设，即业务电子化和网络化，以提高国家的金融风险防范和资金管理水平。
（2）新情况的管理制度建设
①重视电子商务环境中的支付、结算安排。电子商务引起了支付方式的革新。针对网上交易，不能再像传统交易那样支付现金。目前，国际上SET（安全电子交易）协议就是针对信用卡在网上支付的协议，在这个协议中将交易网络与银行卡网络之间的接口称为支付网关，它是防范和化解电子商务环境中金融风险的重要关口。人民银行作为中央银行，应积极协调各商业银行，对支付网关的建设作好统一的安排，制定相关的规范与标准，避免重复投资。要充分利用目前我国银行卡跨行信息交换网络，作好银行卡中心和各家商业银行之间的分工和协作，及时沟通和协调各商业银行在电子商务方面的工作，认真对有关问题进行协商和探讨等，及早完成电子商务各项必备环境的建立，作好支付、结算安排。
②解决电子商务中与金融相关的立法问题。电子商务是一种全新的交易环境，它必然涉及到很多方面的立法或法律修改问题。电子商务有两个重要环节：交易环节和支付环节。而支付结算是金融部门的事情，必然涉及到与金融有关的立法问题，比如电子票据、数字签章的合法性等。如果这些问题不解决，对网上的安全是一个很大的威胁，势必影响电子商务的发展。
③加强对商业银行新型业务的监管。目前，商业银行在金融信息中采取了很多新举措，如参与电子商务开发、开通电子银行等。所有这些新型业务，给中央银行的监管提出了新的课题。中央银行应加强这方面的研究，全面了解金融监管所面临的新挑战，制定相应的规范与标准，以促进这些新型业务的健康发展，为各行参与电子商务、开拓业务、公平竞争建立一个良好的环境。
（3）实施业务电子化和网络化
上面介绍的中国国家现代化支付系统，其设计的一个重要特征就是中央银行账户的合并和集中。设计要求：
①在一家中央银行分/支行管辖的地区内，一家商业银行的所有机构在中央银行开一个结算账户，办理储备金管理和跨行支付结算。
②所有开设在中央银行分/支行的结算账户物理地集中在CNAPS全国处理中心，由结算收户管理终端对所辖商业银行分行的账户进行管理，如开户、销户、储备金管理、透支限额设定等，商业银行可以通过系统查询自己的账户。
这种逻辑上分散、物理上集中在全国处理中心的账户管理方式，既适应目前账户分散管理的实际情况，又为全国统一支付系统的建立准备了必要的条件。特别是，要建立起对于国民经济、金融市场发展至关重要的基于RTGS方式的大额支付系统，没有账户的合并和集中是不可想象的。可以说，CNAPS中账户合并和集中是区别它与现有各支付系统的根本标志，是中国支付系统在业务处理流程合理化中向前迈进的一大步。
倘若不应用数据库技术和网络技术，中央银行的账户集中管理、实时结算和风险控制就无法实现。所以说，正确设计的管理体制结合电子化和网络化的管理技术的运用，才能为金融行业实施有效的业务监管打好基础。
