先理负债，再理财
我们常常会听到理财专家们说：“你不理财，财不理你！”
事实真是如此吗？
有一位学员为了投资理财，将他所有的保单都拿出来贷款，投资了股票、基金、外汇……当他在课室上大方地把这些投资状况公开后，所有的学员们都看得触目惊心——竟然没有一项是赚的。这位学员本来是无负债的，却因为想要“借低赚高”，反而导致负债一堆。
说真的，我并不认为“你不理财，财不理你”这句话有什么不对，也不认为“借低赚高”是错的，但是，懂得“借低赚高”并不是一般投资人就可以办得到，除非是财团法人钱多多、有专业操作，或是各方面都很富足，不但无负债，金钱方面也较无后顾之忧才适合。
有负债的人，一定要先理负债，再理财！没负债的人，也要将该准备的钱准备好，并做好理财功课，用闲钱理财才行。如果只是一味地想要“借低赚高”、想要“短期获利”——小心哦，我的学员就是一个失败的前例！
偿还负债，有顺序
很多人得知我被骗欠债5000万后，又遇到东科大火烧掉3000万的办公室，加上原有的生活负担与贷款，上亿的金钱损失，竟然可以在短短四年间还掉五分之三时，无不惊讶地问：“你是怎么办到的？”
我想，“偿还债务的顺序”是很重要的。欠银行的钱若无法还清，时间一到，信用绝对保不住，加上欠民间债务，难免有人情压力，在几番思量之后，我决定勇于归零，先牺牲银行信用。
至于在还钱时，我虽然会同时还，但就比例来看，民间的债我会还多一点，欠银行的部分，则“比照贷款，拉长期限，慢慢摊还”。换句话说，只要是我欠的债，我都会还，并不因为自己也受到连累，就当做没这回事。
很多人会对债权人说：“我已经没钱了，看在我愿意还钱的分上，请你打折，让我少还一点。”我不是很赞成这样的想法，因为每个人的钱都是辛苦努力才得到的，加上对方又肯在我们困难的时候拿出钱来帮忙，钱本来就该还给对方。所以，我并不会要求对方打折，让我少还一点，但我会请对方不要收利息，因为这些债务要全部还清，需要相当的时间，如果再加利息，那么就更难还清了。在还民间的债务上，除了百分之百还本金外，若我能力所及，我也会再多还一点儿钱（从数万到数十万不等），补贴利息部分。
必要时，抛弃继承权
H兄弟就读高中，年纪轻轻却愁眉不展，和他们接触后，我才知道，这两位兄弟未入社会就背了很多债。这些债，都是他们的父亲留下来的。
H大哥说，父亲去世时，他们俩并不了解父亲生前的财务状况，没想到当父亲百日后，兄弟俩竟接到银行的通知，这才知道父亲生前有许多卡债、信贷未还，这些债务，必须由兄弟两人共还。
“未来，我和弟弟每个月赚到的钱，会被扣三分之一以还给银行，直到还清父亲留下来的债为止，在这之前，我们不但不能买房子，也不能拥有任何资产。”
听了H兄弟的境遇，我十分不忍。想想，两个年轻人，就因为父亲生前的烂账，终其一生可能都在还债的日子中度过，真令人心疼。如果时间可以倒流，我会建议H兄弟在父亲去世时“抛弃继承权”，这么一来，就不必承担父亲的负债了。
在此要提醒大家注意的是，一旦发出“抛弃继承财产声明”，就表示将去世者的财产及债务一并抛弃；因此，若发现去世者的财产高于债务，那么倒是要仔细思考是否真要抛弃继承。
万一，两个月的抛弃继承期限已过，又该怎么办呢？
还有一个方法是采用“限定继承”。限定继承的意思是“只就继承的财产部分偿还负债”，也就是说，将债务人留下的财产全部拿来还债，还多少算多少。
在债务人死亡后三个月内，若提出限定继承，继承人就不必担心要动用到自己的财产来帮债务人还债了。
对于H兄弟的境遇，我虽然满怀疼惜，除了建议他们可以跟银行讨论，请银行降低利息外，也只能建议他们向法院申请“被扣三分之一，不够生活所需”（后文有详细解释）。但该还的债务，等到经济状况较好的时候还是要还，因为债务的偿还是有顺位的，H兄弟不还，债务还是会由他们的配偶、子女、亲人来还，而从生命的大格局来看，自己的债务还是要自己承担。
一定要懂与继承相关的法律
台湾地区法律规定：
1.“抛弃继承”是指，在债务人死亡后两个月内，所有法定继承人子女及配偶，皆需向法院提出“抛弃继承”，否则，债务人生前所有的负债，都需按其继承顺位代为偿还。
在办理抛弃继承时，必须先发一份存证信函给下一顺位继承人，然后带着存证信函到法院办理抛弃继承。有些家族较了解法律，会在债务人死亡后，集合全家人一同办理抛弃继承，但对于不懂法律的人来说，很可能被前一顺位继承人延误时间而无法抛弃继承，实在很无奈，此时，只好赶快办理“限定继承”。
2.“限定继承”是指，在债务人死亡后三个月内，其法定继承人子女及配偶需有人作为代表向法院提出申请，指所有继承人只就继承的财产部分偿还负债。如此，继承人就不必以自身的财富，为死亡者清偿债务。
3.法定的三个继承顺位如下：
第一顺位：配偶、子女（尚可延至代位继承即孙子女）
一定要懂与继承相关的法律
第二顺位：父母
第三顺位：兄弟姐妹（含同母异父、同父异母、认领与收养）
唯有当同顺位继承人无人或均已死亡时，才可追溯至下个顺位。
即使负债，也要为自己存点钱
在上金钱课程时，我常常告诉学生：“再怎么负债，在拿到薪水的同时，一定要先付给自己一些钱，先将薪水的20豫存起来。”
每当我说完这句话，学生一定立刻反问：“周老师，你这样说实在很奇怪耶，我们就是缺钱，才会去借钱，哪还有钱可以存？”
事实上，在借钱、还钱这件事上面，债权人和债务人的立场是对立的。债务人的心声是：“我已经拼了老命，很努力地在还。”债权人的想法却是：“你怎么才还这么少？能不能还快一点？”
所以，你一定要先将薪水的20豫存起来——这笔钱最好是只有你自己知道，而且也不能动用。虽然薪水的20豫并不多，但是对于一个欠债的人来说，逐月累积也会变多。当你在辛苦工作的同时，想到自己还有一笔钱，心情就会比较好，万一想东山再起，做个小生意，或是遇到紧急事情时，就可以动用这笔钱，不必再向人借，也就进入好的循环，存下较大金额再还债，也可在利息的计算上取得较优惠的折扣，或请债权人完全不计息。
谁说负债者一定要苦哈哈
负债的人不但要存钱，也要注意生活品质，这样，才对得起你的债权人。
我的一位好友患忧郁症住院，为了帮助她，我邀请她及她的女儿免费参加我的课程，并请她们在五星级饭店喝下午茶，同时也希望她的儿子能一同出席。
依约前往饭店，却没看到朋友的儿子。
“咦？你儿子怎么没来？他今天有事吗？”我关心地问。
“不是啦，周阿姨，”朋友的女儿有点儿不好意思地告诉我，“我弟弟说，你不是有债务还没还清吗？怎么还这么奢侈、这么享受？”
嗯，这真是个好问题。
“其实你弟弟会这样说，表示他是一个很有正义感的人，不过，一般来说，要将负债还清，需要很长、很长的时间，有负债的人，更要照顾好自己，才有好的心情和体力工作还钱，这也是一个对债权人负责的表现。”
“你这样说，好像也蛮有道理的。”朋友的女儿点点头。
“而且，”我继续说，“周阿姨并不是将钱花在买名车、珠宝上，而是请你们来喝下午茶，虽然是有点儿贵，但只是偶尔为之，让自己的心情愉快，就会更有赚钱的动力哦！”
很多人都认为负债者一定要苦哈哈，我认为，负债者当然不能奢侈生活，但也要懂得生活质量。负债，已经够苦了，如果连对自己好一点都不懂，那么岂不是更苦？！
一定要为自己打气
在为解决负债所苦、觉得自己快撑不下去时，我会立刻替自己打气。这段时间，我常常给自己三句话：
所有的发生，都是有意义的发生！
苦难是上天赐给我未经包装的礼物！
挑战是上天赐给我加分的机会！
现在回想起来，这些事情并非灾难，而是礼物，如果我没有经过被骗的事情，或许境遇会更糟。原因在于，我是一个个性很单纯的人，从学校毕业后就进入歌坛，从未经历过社会上尔虞我诈的事情，加上自己很容易产生同情心，野心又很大，赚来的钱都交给母亲，觉得钱多也只是个数字，钱没了再赚就有，像我这么没有金钱概念的人，总有一天一定会被骗。
我想，这些事情一定是上天请天使化身成魔鬼来教育我，教我不该因为愚孝为家庭承担这么多责任。
最紧急的先处理
在接触学员的个案时，我发现很多人在债务缠身的同时，还要养家糊口，生活压力很大，也不晓得该如何理债。我建议从最紧急的先处理。
让我们先来做一个测验。
国威的父亲刚去世两个半月，虽留下300万左右的财产，但生前的负债却高达1000万，加上国威自身也负债累累，又须肩负一家六口的生计。前途茫然的他，真不知如何是好。
以下是国威的资产负债情况，请读者们想想，他应该怎么做才既能解决困境又不损伤他的银行信用纪录？
以下共有“死会”、“房子处理”、“信用卡”、“存款”、“信贷”、“私人欠款”、“基本生活费”、“保险”、“申请限定继承”共九个大项目，请先在每一个大项目中选出最佳的解决方法打“姨”，再排写出你认为的解决顺序。
解决顺序如下
一、Q：向法院申请限定继承——因为国威父亲的负债高出财产太多，若不申请限定继承，国威将会多出700万的债务。
二、L：私人欠款暂不还，写清偿协议书——题目提到要不损伤他的银行信用记录，表示银行的部分要照缴，至于私人负债若不还，只需承担人情压力，并不会损伤联征中心淤的信用纪录。而在国威所有的债务中，私人欠款比银行债务还高，加上国威夫妻俩每月收入才13万，每月还私人欠款后，仅剩3万，实在是太辛苦了。
三、E：房子一定要卖，然后先租屋住——房子贷款余额500万，现价550万，表示卖了房子后，不但可以不必月月付贷款，扣掉中介费、税金等费用，还有约40万可用，将这40万拿来租屋、缴保证金都还有剩，可当做国威一家人的紧急顶备金。
四、C：死会先暂时不缴，半年后再分期摊还——国威的信用卡只需再缴六个月，因此他可与会首商量，半年后再分期每月每会摊提5000元给会头。
五、N：基本生活开销维持正常水平——国威一家人共六口，老的老（需医药费）、小的小（需教育费），每月生活费5万元已经是正常花费，很难再减少。
六、H：储蓄——国威夫妇每月需存20豫，也就是每月存26000元。
七、P：调整保单——国威夫妇每月收入为13万，以10豫当做寿险费用，每年约缴10多万，可以规划很不错的保险（应把保险买在家中的经济来源者，即国威夫妇）。
八、G：信用卡债继续缴——不能只缴1/3，因已是最低应缴金额，否则会上“联征中心”，信用还是出状况。
九、I：信用贷款继续缴。
经过调整后，国威夫妇的支出为每月12.4万（含存款）；收入为每月13万，如此一来，负债也未扩大，银行信用也保持住。每月就有结余6000元，这6000元可当做房租支出的一部分。
当国威夫妇存到一笔钱的时候，就可以慢慢偿还私人欠款，等到信用卡债缴完后，由于他们的信用正常，若希望借低还高，也是有可能的！
计分与结果
每答对一题算一分，你答对了多少呢？如果分数很低，表示你在真实生活中，也会出现解决债务的盲点，若完全答对，那么恭喜你，这表示你解决债务的EQ非常高哦！
