对于不赚钱甚至赔钱的银行保险业务，有的保险公司主动放弃，而像生命人寿和中英人寿业务收入主要来自于银行保险，2004年，两家公司银行保险业务收入比重分别是2.06％和50％，2005年上半年这个数字分别为2.51％和9.08％，新华人寿2005年上半年银行保险的保费收入仅有2.68万元，占其总业务收入的9.28％。由于营销模式的弊端，以往保险产品的结构性失衡透支了保险业务的发展潜力，现在保险业也加强了产品结构调整和优化。2004年，个人险和团体保险的业务总和4.54亿元，其中新单保费为4.34亿元，分红险、投连险、健康险、意外险和年金的保费收入分别为9.99亿元、0.93亿元、7.07亿元、1.82亿元和2.97亿元，所占比重分别为8.92％、2.69％、0.47％、5.27％和8.57％，2005年上半年个人险和团体保险的业务总和0.20亿元，其中新单保费为9.130亿元，分红险、投连险、健康险、意外险和年金的保费收入分别为5.67亿元、1.25亿元、3.40亿元、0.98亿元和3.01亿元，所占比重分别为8.07％、6.19％、6.84％、4.85％和4.90％，投资和万能保险以及年金保险增长较快，险种结构更加多元化，投资和万能保险的个人险主要是平安在销售，而团体的主要是生命人寿在销售。
三、当前四川省人身保险市场发展中存在的主要问题
（一）缺乏科学的发展观，市场整体发展水平相对滞后
长期以来，保险市场在寡头垄断的格局下，竞争不充分，供需结构失衡，是保险经营只重业务规模，忽视业务质量控制和利润目标的粗放式经营的根源。经营主体缺乏长远目标，一味追求速度，制造了大量的短期行为，以顾客为导向，提供优质服务，效益和规模的协调发展，提升公司价值，最大化客户和股东价值的发展观未成主流。对于四川人寿保险经营主体，缺乏科学发展观破坏了市场的健康和可持续发展，抑制了保险的需求。近几年，保险业务规模已经不能保持高速增长，2005年上半年，寿险的增速低于全国平均增长水平0.6个百分点，产寿险结构上，产寿险的比重是32∶68，而全国的该比重是27∶73。由于受地区经济发展限制，四川人寿保险市场的总体规模还远远落后于江苏、广东、上海以及北京等经济发达地区。
（二）区域发展不平衡，市场结构不合理
受到经济发展区域不平衡的制约，寿险的发展水平不是连续的，也带有区域性特征，呈明显的条块状。首先表现在，城乡分割，农村地区人身保险发展水平低，发展缓慢，严重落后，农村人口购买力不足，自身保障水平低。其次，地区间寿险的发展水平参差不齐，四川省总人口8700多万，成都人口不到1100万，但是2003年成都市的业务规模却占到了整个四川省寿险保费收入的40％以上，2004年9.77％，其他地市，如南充、达州、内江、绵阳、德阳和泸州的寿险市场也发展得较好，市场比重分别为4.55％、5.11％、5.56％、5.80％、6.19％和4.31％，广元、遂宁、资阳、雅安、凉山、广安、巴中的寿险市场相对落后。最后，发展速度也呈现出不平衡。从2003年到2004年，成都、德阳、内江和泸州增速缓慢，保费收入从3.2亿元、6.6亿元、5.7亿元到4.4亿元、6.9亿元、6.2亿元，绵阳、眉山和乐山业务负增长，而南充、达州、雅安、资阳和自贡的增长较快，其中资阳的增长速度高达67％，说明在一些保险欠发达地区是很有潜力的。
除了区域结构不平衡外，市场结构不合理，市场集中度高。
由于中国人寿和平安机构营业网点众多，市场份额集中在这两家大公司，机构分布集中，有的地区市场上只有一家供给主体，在这种情况下，保险经营机构缺乏提高服务质量的动力，保险市场的效率损失。
（三）市场行为不规范，保险公司需要诚信经营
在四川寿险市场上，保险公司的不规范的市场行为问题突出。经营观念上，存在“谁规范谁倒霉”，“违规才能发展”的错误思想，片面追求业务规模，滥用价格竞争的恶性费率竞争，进行高额手续费、违规退费的变相价格竞争，重新出现开具“阴阳单”、“鸳鸯单”的严重违规行为，违规跨地区展业，在重庆等周边省市展业的情况屡屡出现。长险短做，年金趸缴趸领，还有保险经营机构参与洗钱等违法违规行为。
保险经营机构的诚信问题一直都是阻碍保险市场的健康发展的“顽疾”，保险从业人员道德素质不高，欺诈，错误宣传，虚假承诺，夸大保险责任，误导消费者的情况比较严重，2005年上半年，四川保监局处理的合同纠纷和服务质量问题就达到123件，同比增长1.5倍。保险公司在做理赔时，对理赔金额的计算不合理，不透明，拖延赔付，惜赔和无理拒赔还时有发生。同时，保险公司互相间诋毁的情况也频频出现。寿险市场上的不诚信经营问题和市场行为不规范问题使保险业的口碑不佳，形象不好，恶化了保险业的生存环境。
（四）中介机构发展滞后，寿险营销渠道创新有待加强
截至目前，四川保险市场上的专业保险法人中介机构56家，其中，专业代理法人机构44家，专业经纪法人机构5家，兼业代理机构3600多家，营销人员56700多人。保险代理公司一半以上开业仅仅一年，44家代理公司代理保费收入在2005年上半年为2亿元，占寿险市场的比重仅为3.2％，保险经纪业务实现的保费收入是2022万元，同比下降了1800多万，占总的保费收入的0.2％。保费收入主要是由保险公司的寿险业务人员完成，保险中介机构对于人身保险市场的贡献非常微小，与保险业的发展速度不匹配，严重滞后于保险业的发展，这种滞后不利于保险业的专业化经营，增加了保险的交易成本，有碍于保险市场优化的资源配置和市场效率的提高。在营销的渠道方面，从表4可以看到银行业务连续几年出现了下滑的局面，原因在于银行保险产品缺乏创新，多为5年期以下的短期保险产品，内含价值不高，投资险种的收益率低于普遍的预期，证券市场对保险投资资金的分流，以及与银行合作模式缺乏创新，缺乏共同利益平衡点，银行保险是“赔本赚吆喝”的买卖，促使银行保险渠道萎缩。从表5可以看到，团体保险的规模增长很快，2003年团险保费收入784.88万元，2004年989.76万元，同比增长6.28％，2005年1～6月575.96万元。团险增长的背后是企业改制过程中，员工福利计划的社会化，但团体保险在产品创新方面不足，还不能满足团体的医疗、养老、失业的保险需求。保险渠道的依赖还在于个险渠道，人海战术的局面也未得到根本改变。只有加强渠道多元化，创新渠道，尤其创新网络保险营销，才能从根本上改变这一局面，分散保险经营的风险。
（五）人才储备严重不足，人才匮乏不利于人身保险业的发展
由于四川保险市场的高速发展也就只有将近十年的时间，这期间保险业的规模迅速做大，加之学校教育同保险人才市场并未接轨，保险业没有储备足够的人才。从入行到成长为独当一面的专业人才，保险人才的成长周期一般为4～5年，人才成长周期的特性决定了短期内保险专业人才资源配置不足，存在巨大的供给与需求缺口，尤其是外资保险公司进入成都后，保险专业人才更是稀缺资源，资本对于利润追求的本性，外资保险公司没有耐心等到自己的人才体系建立后再去发展业务，同时外资保险公司对人才有非常大的吸引力，挖角现象很严重，人才流动频繁，稀释了保险市场的人才密度。新公司成立，往往就在当地其他保险公司挖人，新公司几乎没有自己的人才培养体系，即使有也是以后的事，2004年一下成立了4家新公司，同时机构的扩张，对保险营销、理赔、核保等专业人才需求巨大，外资保险公司明确的人力资源管理，未来的发展规划，以及薪酬待遇对人才的吸引力使老公司的优秀人才流向新成立的公司，同时也有些优秀的经理人流向经济和保险业更为发达的地区。在人才的供给方面，人才流动频繁，造成培养人才的外部性使一些公司培养人才的积极性不高，再加上一些公司没有自己的人才培养体系，存在吸引行业外人才进入保险业的障碍，形成了保险供给短缺。保险人才的稀缺，使得保险公司机构发展和组织发展不顺畅，跟不上保险市场的发展的速度，被迫提拔没有足够工作经验和工作能力的员工到一些管理岗位上，人才不足服务质量必然受影响，这些状况对保险业的健康发展有极大的危害。
（六）寿险公司内部控制薄弱，经营成本上升
寿险公司内部控制制度的建立和完善是一系列制度的建立和完善，比如组织制度、授权制度、岗位责任制、内部审计制度、内部报告制度、全面预算控制制度以及内部会计控制制度，等等，良好的内部控制制度能够约束经理人员的机会主义行为，减少道德风险，提高内部信息质量，提高企业的风险管理能力。良好的内部控制与公司治理有着密切的相关性，成都寿险市场上，公认的公司治理比较好的公司如平安等公司，可以高效利用资源，提高市场运作效率。
总公司和分公司在内部控制的具体操作层面上会有所不同，分公司一级更加需要注重对经理人员、营销人员行为的监督和约束，建立先进的会计信息系统，加强全面的预算管理，注重防范业务风险，加强业务质量控制。旧有体制为国有企业的寿险公司建立健全的内部控制远非一日之功，在这样的公司占市场主体的情况下，市场效率受到很大的损失。在粗放经营的模式下，业务规模成为惟一的绩效考核指标，不注重业务质量，没有严格体检，承保了许多不可保风险，对代理人缺乏约束，消费者被欺骗、误导，一些分支机构不按会计制度做账，制造了虚假的财务数据和不真实的业务统计资料，未能进行严格的预算管理，造成了经营管理费用的上升。2005年上半年，寿险公司的营业费用为4.08亿元，同比增加16％。高效率的保险市场要求保险公司加强内部风险控制，更好地实现股东价值最大化，实现其服务于民的社会功能。
四、四川人身保险市场发展的对策研究
四川省人身保险市场面临很好的发展机遇和良好的发展前景。四川省人身保险市场面临很好的发展机遇主要来自于以下几个方面：一是四川省经济的持续高速增长。最近几年，四川省GDP的增长率均高于10％，人民生活水平普遍提高，提供了寿险业发展的基础和前提。二是生活方式的改变及社会的变迁。农村人口城镇化，县域人口急剧增加，大城市人口增加，人口老龄化，家庭小型化，需要保险的有效供给来满足需求。三是社会制度的变迁，医疗体制改革，国有企业改革，解决“企业办社会”问题，社会保障的不足，需要商业性保险在不同层面上发挥作用，解决企业养老、医疗的问题和员工福利计划。四是人们保险意识的增强，随着个人和家庭财富的增加，人们不仅有分散风险，得到保障的需要，还有投资理财的需要。人身保险的需求是巨大的，但四川省人身保险市场的发展相对于中东部地区的发展依然比较落后，有效供给不足，不能更为有效地满足日益增长和多样化的人身保险需求。针对四川省人身保险市场存在的问题以及我们调查中的总结论证，拟提出以下对策：
（1）坚决贯彻执行市场规则，提高监管的效率。一系列充分有效的监管制度安排是保险市场资源配置高效率的根本制度保证，保险监管重在对保险经营机构市场行为和偿付能力的监管，制定规则对违规行为进行约束，对市场规则坚决贯彻执行，对违反市场规则的行为加以惩戒，维护监管当局的权威性。只有制度规则合理，执行得力，才能逐步建立公平、公正、公开、透明的市场竞争环境，减少市场的信息不对称和交易成本，提高保险市场效率。
（2）转变经营观念，加强公司治理，加强内部控制，提高服务质量。保险市场的效率终归要落实到市场活动，要转变保险增长方式，首先应该转变经营观念，以市场为导向，研究保险市场的需求，以顾客为导向，为客户提供高质量的增值服务，最大化客户价值，完善公司治理结构，形成良好的公司治理结构，优化组织结构，加强内部控制，增强核心竞争力，提高内部信息质量，减少经营成本，为客户提供低成本保险，与客户共享经营价值。
