净值
净值便是你的总资产减去总负债。随着财富增长，计算净值会变得更困难，因为各种投资的价值都在变动。然而，对于资产分配和长期规划来说，了解自己的资产净值是十分必要的，所以你需要每年都算一两次这个数字，在作重要的财务决定时更要算一下。
如果你的净值很低，甚至为负，也无须绝望。你只需有规划地管理你的金钱、积累财富，就能改变这种现状。净值并不等于你在人生这场游戏中的“得分”，而只是到这个阶段为止你积累财富的进展。在多数的发达国家，比如美国，资产净值很低或为负的人群的比例高得惊人，而他们仍然享受着高水准的生活。在亚太地区，人们更倾向于存较多的钱，但他们也需要更多的现金来支付医疗费之类的支出。在发达国家，这些支出可能会由社会福利的“安全网”或易于得到的信贷来支付。
如今你已经对自己的财务状况有了一个真实的了解，该开始为未来进行一些积极的计划了。
你该采用的方法是：列一个清单，写出一切与钱有关的目标，包括短期（一次度假）、中期（一辆新车）和长期(55岁退休)的。想起一个就列上一个，即使是那些看起来很难实现的目标，你也不妨把它们先写在纸上。
在列清单的时候，问一问自己这些问题：
我的孩子们在学校毕业后，我想给他们多少钱？
我想要一所自己的房子吗？
我想要装修房子吗？
我想退休后到另一个国家生活吗？我会不会想在那儿买座房子？
如果我明天就不工作了，我需要多少钱来维持生活？
我何时需要一辆新车？我是用现金买车吗？
我会想拥有一艘游艇或是值钱的古董吗？
我想做整形手术吗？
我有没有什么特殊的爱好？是不是需要为此购买装备？
我是不是想更频繁地去远方度假？
我想加入乡间俱乐部吗？
我想还清所有的债务吗？最想还清的是哪些？
我去世后想留给家人多少钱？
我想结婚吗？想生孩子吗？
我父母上年纪后是否需要我赡养？
我想在什么年龄退休？按今天的货币，我需要多少钱才能舒适地生活？
我想送孩子们去哪儿接受高等教育？那会需要多少钱？
我想不想中断工作一段时间，去学习更多的东西？
如果我突遇不测过世，我的家人需要多少钱才能生活？
如果我病了或残疾了，需要多少钱才能生活？
如果我失业了，1年内都找不到新工作，情况会怎么样？
一旦你写下了自己能想得出来的每一个可能的目标，你就要开始估算一下：按现在拥有的钱来算，每个目标需要多少钱才能实现。这项工作可能需要经过一些调查才能完成。比如说，假设你打算退休后在澳大利亚生活，你就需要调查一下移民的费用和当地的房价是多少。尽管你的某些目标还显得很遥远，但现在就着手进行一些基础性的调查会是十分有用的。
工薪家庭投资理财十种方式
随着我国金融、保险、证券等一系列改革措施的推进，个人投资理财也得以不断拓宽。2005年，黄金行情高涨，黄金投资者获益丰厚；股票、基金市场波澜不惊，机会渐显；人民币理财业务风起云涌，场面热闹……然而，传统的理财方式，例如银行储蓄和购买国债仍然是我国绝大多数居民的主要选择方式。
但仅仅依靠储蓄是不能保证资产增值的，在实际的理财生活中投资者也越来越明白“你不理财，财不理你”的道理，而家庭理财领域中人民币理财、外汇理财、黄金投资、基金投资，将继续成为投资者关心的话题。
时下，家庭投资理财越来越受到人们的重视，但并不是所有的投资方式都适合于工薪家庭，笔者在此文中以满分10分的标准给它们打分。
（1）储蓄——基础(9分)
银行储蓄，方便、灵活、安全，被认为是最保险、最稳健的投资工具。银行储蓄是大部分人传统的理财方式，从理财的角度讲，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享受利息；长期储蓄，依现有银行利息，考虑通货膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险就越大。
储蓄投资的最大弱势是，收益较之其他投资偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的可以基本实现。因此，给储蓄投资方式9分不过分。
（2）债券——重点(8分)
债券投资，其风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定。
尤其是国债，有国家信用作担保，市场风险较小，但数量少。企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，因而抗通货膨胀的能力差。所以，债券投资方式只能给8分。
（3）邮票——轻松(8分)
邮票投资的回报率较高。
在收藏品种中，集邮普及率最高。从邮票交易发展看，每个市县都很可能成立了至少一个交换、买卖场所。邮票的变现性好，使其比古董字画更易于兑现获利，因此，更具有保值增值的特点。但近年来邮票发行量过大，降低了邮票的升值潜力。但对于工薪阶层的业余爱好来说，年册几百元的价格不高，加上邮票给工薪家庭成员视觉上的高度愉悦感，邮票投资方式也有8分。
（4）物业——必要(7.5分)
购买房屋及土地，这就是物业投资。
国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易税费有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风险，有一定升值潜力的理财方式。购置物业，首先可用于消费，其次可在市场行情看涨时出售而获得高回报，且投资物业不受通货膨胀的影响。
但是投资物业变现时间较长，交易手续多，过程耗时损力。不过，这些相对于其升值潜力来说，微不足道。物业投资方式应该有7.5分。
（5）股票——谨慎(6分)
购买股票是高收益高风险的投资方式。
股市风险的不可预测性毕竟存在。高收益对应着高风险，投资股票对心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。国内上市公司参差不齐和政府政策的多变性，是中国股市高风险的主要原因。因此，股票投资方式最多给6分。
（6）外汇——辅助(5分)
外汇投资，可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会。
外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，其所耗的时间和精力都超过了工薪阶层可以承受的范围，因而这种投资活动对于大多数工薪阶层来说不现实。外汇投资方式顶多值5分。
（7）珠宝——享受(4分)
珠宝，广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品，一般来说，具有易于保存、体积小、价值高的特点，可被人们制成项链、手链、戒指、耳环，佩带于身上作为装饰品。
投资珠宝，有一举两得的功效。珠宝的保值作用增强，国际上亦将黄金作为对付通货膨胀的“有力武器”之一。对于工薪家庭，珠宝可以作为保值的奢侈消费品，但作为投资渠道不可取。珠宝投资方式只能得4分。
（8）字画古董——爱好(4分)
名人真迹字画是家庭财富中最具潜力的增值品。
但将字画作为投资，对于工薪阶层来说较难。而且现在字画的赝品越来越多，国外的几家大拍卖行都不敢保证中国字画的真实性，这又给字画投资带来者一个不确定因素。
古代陶瓷、器皿、青铜铸具、景泰蓝，以及古代家具、精致摆设乃至古代钱币、皇室用品、衣物，都可称古董。
因其年代久远，日渐罕见而成为国宝，增值潜力极大。在各地古董市场上，古董赝品的比例高达70%以上，古董毕竟是所有投资方式中专业要求最高的，不适合一般的工薪家庭投资，只适于欣赏。字画古董投资方式可以得到4分。
（9）钱币——细心(3分)
钱币，包括纸币、金银币，对于历史上的通货是否是一种珍贵的钱币，需要鉴定它们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度，很大程度上有价值的钱币可遇不可求。因此，工薪家庭没有必要花费大量的精力做此类投资。钱币投资方式有3分已很不错了。
（10）彩票——有度(1分)
购买彩票，严格上说不能算是致富的途径，但参与者众多，也有人因此暴富，所以也渐渐地被工薪族认同为投资。
彩票无规律可寻，成功的几率极低。若把购买彩票作为投资方式，它只值1分。
理财比投资更加重要
除非你能未卜先知国家的政策，理论上没有人能够准确预测股市的行情。其它风险投资大抵也如此。因此，从事风险投资必须做好亏损的心理准备。
目前，不少百姓把风险投资当成致富的门路，当作家庭理财的主要手段。如果你的收入状况较好，承受能力较强，并且年轻健康，其实这也未尝不可。但它与通常意义的理财并不是一回事。
什么是理财？它是一份规划，是对未来买房、买车、子女教育、退休养老等方面的财富增值计划。它不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障，不能把它当作暴富的途径，而投资关注的是如何让钱生钱的问题。
因此，理财比投资宽泛得多。我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财看作是一个系统，炒股、储蓄、保险等都只是它其中的一个组成部分，通过互相配合，使系统保值增值，让自己生活无忧。因此说，理财比投资更重要。
理财的内容非常丰富，包括储蓄、国债、股票、保险、邮币卡、古董古玩等，但对每个家庭而言，并不是都需要去尝试。像炒汇、炒金、期货等投资风险极高的品种，不具备专业知识，最好不要去碰它。否则，容易遭受损失。
理财专家推荐“三三”法则：三分之一储蓄，比如存定期、买国债等；三分之一买保险，包括医疗、健康、养老保险等；三分之一风险投资，炒股、炒邮币卡就属于这一类。
由于每个家庭的年龄结构不同，收入情况和兴趣爱好也不同，即使“三三”法则是最好的投资组合，也有很多家庭不喜欢。所以，家庭理财是因人而异的。爱好集邮的家庭不妨侧重投资邮币卡；懂证券分析的人，可以选择多投资点股票；鉴赏知识丰富的家庭从事文物收藏；稳健的家庭多储蓄、买国债也很好……但是一般来说，年青人可以尝试风险项目，进入中年后，应及时购买保险，而上了年纪的人则可多选择储蓄和国债。
选择适宜的投资方法
让钱生钱是一个现代人的智慧表现，这两年全球股票市场大牛市，参与者都发了财，我国也不例外。不过，并不是买了股票就保证你赚钱，投资也要讲究方法和时机。已经开辟的高科技股票市场(创业板)也许是一个不错的机会。创业板股票的机遇和风险共存，机遇使这类股票具备较高的成长性，企业由小到大发展迅猛，这就是投资者带来分享企业高速成长的收益；另外，创业板股票不受现时盈利状况的限制，投资者对它具有想象空间，所以股票可以反复炒高，甚至远远脱离其价值。同样，其风险就表现在，因为其盈利具有不确定性，所以投资者多为短线投资，这就会加剧股票价格的波动，可能你“上午开奔驰车进去，下午就骑三轮车回家了。”
因此，对一般小资金投资者来说，只适合小部分参与，你可以用三分之一或更少的比例去“搏一把”。但要注意参与的时机，即不要在股票炒得很高的时候去买，而应该在价格低迷时介入。
量身理财
面对一个家庭的财产，建立一个良好的投资结构就像造一座金字塔，首先有宽厚的底部，安全性高的投资，比如零风险的储蓄，才能递次建构高耸的塔尖，比如低风险的国债、中度风险股票、高风险的不动产投资。成功的投资组合必须依靠不同风险层次的金融商品，你可能是储蓄型，可能是投资型，也可能是投机型，或者三型合一。接下来，可以进行具体设计了，那么先来看看这些设计吧。
1.储蓄型理财
存住每分钱，避开所有风险是你的首要目标。如果你及你的家人将在近期内动用手中现金，就必须做个储蓄型的安排。比如，你计划近期买房，就不该将房款投资在任何有风险的商品上，抱着再赚一点的幻想。你家的理财区域只限于公债库券和储蓄等品种。
2.投资型理财
家庭财富的增长在于，维持一段长时间的固定持有，投资目标的价值随时间成长。一般而言，投资时间越长，就越有机会获得较高利润。你应该以中度风险的金融商品为主，如股票和债券。
3.投机型理财
你很可能让你的家庭冒较大的风险，以求短期内获得巨额利润。如果是这样，你应当尽快熟悉期货、黄金等高风险的商品，积极参与进去。投资时需要注意的是，表现不如你所预期时，迅速将它脱手。
把握家庭投资理财规划的黄金分割线
黄金分割线是一种古老的数学方法。黄金分割的创始人是古希腊的毕达哥拉斯，他在当时十分有限的科学条件下大胆断言：一条线段的某一部分与另一部分之比，如果正好等于另一部分同整个线段的比即0.618，那么，这比例会给人一种美感。后来，这一神奇的比例关系被古希腊著名哲学家、美学家柏拉图誉为“黄金分割律”。
黄金分割线的神奇和魔力，在数学界还没有明确定论，但它屡屡在实际中发挥我们意想不到的作用，如摄影中的黄金分割线，股票中的黄金分割线……同样，黄金分割线在家庭的投资理财规划中也有着神奇的效果，妙用黄金分割线也可使资产安全地保值增值。
投资负债要成比例
田振民是广州一家饮食集团下属分公司的财务部长，妻子也在一家财务公司任职，孩子正在读小学，还要供养两位老人。田振民每月的家庭总收入在1.1万元左右，这个收入在广州市来说只能算是个小康之家，日常节余也不多。但是，多年来田振民一家的资产一直稳步增长，小日子过得有滋有味。
原来，专业出身的田振民非常关注自己家庭的财务规划，对家庭的每一笔投资都非常慎重。他在日常的工作中还创造性地总结出“黄金分割线”的家庭理财办法。即资产和负债无论怎样变动，投资与净资产的比率（投资资产/净资产）和偿付比率（净资产/总资产）总是约等于0.618。这正是他所谓的理财黄金分割点。多年来，田振民一直在这个理财黄金分割点的指引下不断调整投资与负债的比例，因而，家庭财务状况相当稳健。
