理财实际是善用钱财，使个人及家庭的财务收支状况处于最佳状态，从而提高个人的生活品质。科学理财包括两方面：赚钱和花钱。赚钱就是如何积累财富，实现固有财产保值和增值，而花钱则是如何用最少的钱获取最好的服务和最大的满足。
理财首先需要确定自己的理财目标是什么，有短期、中期和长期的计划。由于当前资本市场的迅速发展，人们已意识到要让自己的财富保值、增值，这样就需要有投资理财的方法和工具。科学理财还需要掌握好时间，一般而言，早投资多回报，早理财早受益。
张然原本没有任何理财观念，供职于一家电脑公司的他拿着不菲的薪水。之前他的财务状况一直处于收支平衡的状态，每月房租、水电、电话、手机费用、伙食、零用等各类支出用去了薪酬的二分之一，剩下的钱大部分都用到电脑配置和交际支出上了，几乎没有剩余。就算有一点儿积累，也很快用在添置电器或家用方面，而且他一直比较粗心，对储蓄也不在意，所有钱都放在活期账户里。更糟糕的是，他办了一张信用卡，经常控制不住地要去透支。因为月月透支月月还钱，一到月底，他就整天龇牙咧嘴地喊穷。因此，已经工作两年的他仍然处于贫困阶层。像张然这样的人不在少数，他们共同的特点是年轻、爱玩、没有定型、拿着高薪并认为理财是守财奴做的事情。
刺激张然的事在他毕业两年后接二连三地来了。首先由于公司经营不善决策层调整了薪酬制度，他的薪水减了将近四分之一；其次他的房东要求加租；还有就是他的信用卡透支额度接近底线，更要命的是他的信用卡居然在他最困难的时候丢失了。经过这些事情之后，他终于明白理财的重要性了。
理财一定要尽早开始。许多人都觉得自己用钱的地方很多，存钱理财有难度，还不如等将来有钱了再开始理财。其实，这种想法是比较偏颇的。早理财早受益，现在早一年有可能顶得上后面几年。举个例子来说，甲乙两个人都是每月存1500元，只是甲比乙早做一年，那么在20年后，如果以5%的投资回报算，甲可以拿到大概616550，而乙因为晚做一年，只可以拿到569020.他们回报的差额是多少呢？47530！这就是复利的魔力，每次投资的收益都可以作为下次投资的本金，年限越长，收益率越高。
也可以讲，理财是在打理金钱的时间价值。我们都知道，金钱具有时间价值，20年前，拥有1万块钱，可以被称为“万元户”，10年前，1万块也还可以描述为一笔钱，今天的1万块钱则是稀松平常。
小李一毕业就进入一家大型广告公司，拿着同龄人都羡慕的薪水和福利待遇。他虽然不大手大脚，但也从来没有理财的概念，所有存下来的钱，一概扔在工资卡里动也不动。他觉得这样处理钱就已经很安全了，至于那些股票、基金之类的东西，在他看来都是不实用的，说不定还会有什么风险把原有的积蓄给搭上去，还是老老实实放在银行最安全。
眼看，他卡上的钱越来越多了。与他差不多的同事都已经去炒基金、买保险，投资各类理财产品了，并劝小李也参加进来，小李还是纹丝不动，心想，这种理财方式风险太大，万一赔了怎么办？还是我这种“理财方式”最安全。
又是几年过去了，许多投资理财的同事们在新一轮的牛市中，理财收益都在10%以上，加上他们原有的存款，可以让他们轻轻松松地交付房子的首付钱，所以很多人都纷纷开始计划着购房置业，而小李的存款却只能保证他在几年之内衣食无忧而已，小李这才发现和其他人相比，自己已然输在了起跑线上。
越早进行理财规划，就能越早地开始收入和支出之间的合理安排，结余的钱财也就能越早地利用到金钱的时间价值，让钱生钱，利用复利去创造更多的财富。我们曾经计算过，每年投资1万元，以8%的年收益率，25年后，可获得的财富将达到78万。
所以说，时间对理财和投资是非常关键的。投资领域中有著名的72法则，就是说，如果投资每年可取得2%的收益率，那么36年后，投入的本金就可以翻一番；如果能取得5%的收益率，那么14年后本金就可以翻一番；如果达到10%的收益率，则只需7年，本金就可以翻一番。
如果将手头的“闲钱”不是通过理财规划拿出来去投资，而是放在银行活期账户或者自家抽屉里，现在辛辛苦苦赚来的钱，就会在未来的时间内被通货膨胀蚕食，导致资产缩水。如果遵从72法则，也就是以1%的复利来计息，经过72年以后，你的本金就会变成原来的一倍。
当你意识到花钱如流水的时候，你有没有想过，一种金钱的管理艺术——个人投资理财，或许能改变你的人生。理财早一天开始，你离财富就更进一步。光阴一去不复返，什么都得趁早，成功要趁早，理财也一样，开始投资理财的时间越早越好。
