保险作为理财的一部分，你认识到其价值了吗？人无远虑，必有近忧。人的一生有太多的未知，前一个月你还喜悦地领着薪水，下一个月则可能在为失业而烦恼；前一天你还在开心地开着爱车去兜风，过一天你就可能为丢失爱车而抓狂；前一刻你还高兴地和家人聊天，下一刻你就有可能为躺在病床上而悲伤……这些都足以影响我们正常的生活。保险可在关键时刻帮助我们分担大部分的负担，是我们对未来的一种规划和保障。
保险：小成本防范大损失
老子有句话说：“福兮祸之所依，祸兮福之所倚。”这句话告诉我们在享受安逸生活的同时要随时提防着祸患的到来。祸患就意味着损失，普通老百姓往往难以承受。如何减轻损失？我们可以投资保险，保险就是规避风险的一种手段。
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄或者期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险之所以能规避风险，是因为它能补偿损失。即被保人在保险范围和保险期内发生损失时，保险人具有承担赔偿损失补偿的责任；被保人可获得实际损失数量的一定比例补偿，这就有利于避免或是降低损失。例如，王先生购买一处价值为40万元的住房，他在银行办理了住房抵押贷款20年期贷款20万元。根据房屋保险规定，保险费=保险金额×保险费率×保险期限，王先生应向保险公司缴纳保险费4800元。如果在保险期内王先生的房子发生火灾，保险公司在认定其损失为15万元后就要向王先生支付等额赔付。由此看来，保险是对我们意外损失的一种补偿。
保险除了损失补偿价值外，还具有现金价值。即如果要退保，可以拿到退保的现金。退保的现金是根据所交保险剩下的价值来计算的，要除去保险公司为了保险已经花费的金额。这就可以避免我们的钱有去无回，有利于自由选择保险品种。因为保险有现金价值，因此当我们急需花钱又没有钱时，可以用保险单贷款。保险单值多少现金，我们就可以得到相应的贷款数额。在保险的同时有利于资金的流动，避免资金的固定所带来的困境。保险的现金价值规避了保险本身所具有的风险，有利于投资的安全性。
如何选择保险公司及其保险代理人
好的保险公司和代理人就是安全的保障，而不好的有可能买了保险得不到实质性的保障，那么我们该如何选择？
保险公司主要承担赔付被保险人经济损失的义务，是保险关系中的保险人，在选择时主要要查看保险公司的偿付能力、商业信誉与售后服务3个方面。应挑偿付能力好的保险公司，这种公司有雄厚的资金实力作为后盾，在投保人发生损失时有能力进行赔偿。一般来说，大型的保险公司偿付能力都比较好，是我们的首选目标。
投保人还要挑选商业信誉好的保险公司，这种保险公司在投保人寻求赔偿时不会以各种借口推诿责任，避免了拿不到赔偿或为了拿到赔偿不得不寻求法律途径的麻烦。
售后服务的好坏也是判断一家保险公司好坏的依据，售后服务好能够让投保人尽快得到赔偿，及时解决困难。理赔具有实效性，如果超过时效期，保险公司不会再承担责任。一般售后服务好的公司在许多地方都有理赔服务，能够帮助客户快捷理赔。这些都有利于确保保险的安全性，避免保险投资的无回报。
因为个人情况不同，需要投保的对象也有所不同，因此在选择保险公司时更要从自身角度出发。投保者首先要明白自己需要什么样的保险，然后按图索骥选择。如需要健康保险，必须找保险健康的保险公司，而不要找保险交通意外险的保险公司。这样有利于资金的合理运用，避免不必要的投资。
保险代理人是根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。保险代理人在投资保险中起着出谋划策的作用，能够为投保人提供关于保险方面的专业意见，所以挑一个好的保险代理人也是一个关键。
选择好的保险代理人要从专业素质和个人信誉两方面着手。专业素质好的代理人具有良好的业务水平及专业素质，能够正确引导投保人了解保险的相关条款和权益，并为投保人提供专业的保险建议。这样有利于投保者选择更符合自身情况的保险，从而充分地利用保险来规避损失；个人信誉好的保险代理人正直且诚恳，不以自身利益为出发点，能够从客户的角度出发真诚地为客户服务。这样有利于投保人获得更多帮助，以及资金的合理运用。
因为保险公司和保险代理人在保险理财中扮演着重要的角色，因此投保人在选择投保时千万不可盲目，慎重地选保险公司和保险代理人才能为财富戴上安全帽。
健康、育儿和养老保险一个都不能少
健康是革命的本钱，能够让人们更好地创造未来；孩子是家庭的希望，能够托起明天的太阳；晚年是人生的过程，养老是每个人的必经阶段。为了自己和家人的健康与未来，我们应该提前做保障，即健康、育儿和养老保险一个都不能少。
健康保险是以投保人身体的健康状况为出发点，以提供被保险人的费用补偿为目的的一类保险。当投保人在保险期内因疾病不能正常工作学习或造成残疾和死亡时，可获得保险公司的一定保险金作为补偿。根据不同的保障范围，健康保险的险种可分为医疗保险、疾病保险、收入保障保险和长期护理保险等。
以看出各类健康保险保障的范围与适用人群有所不同，医疗保险和重大疾病保险的保障面宽，适用最广，几乎所有的人都适用；收入保障保险重点针对需要保障收入的人群，更适合因某种身体原因无法维持正常生活的人；长期护理保险主要针对需要保障护理费用的人群，比较适合老年人或因病需要护理的人使用。
可以看出健康保险除了保障范围不同外，还分为补偿性保险与给付型保险，前者根据被保险人的支出和医院的单据来偿还医疗费用，如社保及公司医疗保险均属于补偿性保险。即只有医院出具单据，医疗费用才能得到补偿。非医院提供单据的所有费用，如营养费和护理费等都无法获得偿还；后者与被保险人的医疗支出无关，往往按约定的数额给付保险金。即便客户每天只支付200元的医疗费，如果约定的保险数额大于200元，则仍按照约定的数额给付。这就是二者的不同，投保人在选择健康保险时应明确投保方向。
为了把孩子成长过程中的风险降到最低，购买育儿保险不可少。这是一种针对孩子的保险，当孩子在保险合同时间和保险范围内发生意外时，保险人将承担赔偿责任。该保险依据保障范围、保障性质和赔偿给付方式的不同可以分为3类。
孩子最容易受到意外伤害和疾病的侵害，针对这两种伤害可以投资少儿意外保险或少儿医疗保险来防范。如果还有多余的资金，还可以投资教育基金保险，提前准备孩子将来的教育金储蓄。
为了让家人轻松，自己老有所养且老有所依，养老保险投资也相当重要。这种养老保险是国家和社会根据一定的法律和法规为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
目前，养老保险有3种规格，即基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄保险。基本养老保险俗称“退休金”，是退休时能够依法获取的每月生活费。必须从年轻时由单位和个人共同缴纳，并具有强制性；企业补充养老保险是有能力的企业为企业职工建立的一种辅助性的养老保险；个人储蓄保险是职工自愿自动向商业保险机构投保的一种保险形式。
一般来说，我们可以按照国家规定缴纳基本养老保险来保障将来的基本养老资金。如果有多余的资金，还可以选择个人储蓄保险，双重保险更有保障。
出外旅游切莫忽视意外伤害
外出旅游是一件快乐的事，我们应开心地去并开心地回，选择旅游保险可以让旅游风险降到最低。
旅游意外保险是针对投保人在旅游活动中遭遇外来、突发和非疾病导致的意外保险。旅游保险的种类多样，主要针对人身意外保障和医疗费用保障两方面。
在外出旅游时应该仔细查看我们是否已经购买相关保险，如包含在车票中的意外伤害险。如果有，可为自己的人身或安全添上一份保障。尤其是特殊旅游，如探险游、生态游和惊险游等可以选择旅游救助保险和旅游人身伤害保险，以更好地保障出行安全。
财产保险让家温馨无忧
财产保险是投保人根据合同约定向保险人交付保险费，保险人按保险合同约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。
小李入住新房一年，在此之前已在某保险公司投保过家庭财产保险，保险期限为5年。在投保后不到一年，楼上邻居因为装修未做相应防水保护层而出现严重漏水现象。从而导致小李家的客厅、卧室和厨房的房顶及墙面装修遭到损毁，损失达6万元左右。保险公司经过调查后，赔付给他4万元的赔偿金，其余损失由邻居赔付。
由此看来，财产保险能够在自己的财产遭受损失时得到一定的赔偿，大大降低了因财产损失对家庭造成的巨大伤害。
一般而言，家庭财产保险是以市民个人家庭生活资料作为保险标的的保险。目前既有保障型和投资型的，也有一年期的和长效的。
普通的纯保障型家庭财产保险通常为消费型，保险期限一般为一年。从保险人签发保单日的零时起到保险期满24小时止，没有特殊原因中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续投保需要重新办理保险手续，这类保险的保险费率为1‰；如果附加“盗窃险”，则费率为2‰；如果投保家用电器类保险（含盗窃责任），则费率为3‰。
投资型家庭财产保险具有保险保障和投资储蓄功能，目前这类保险主要包括家庭财产两全保险和家庭财产长效还本保险两种。
家庭财产两全保险兼具补偿经济损失的保险和期满还本的储蓄性质，投保时投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转为保费。保险期满时无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人，这样家庭财产和保险储金即获得两全。该保险通常分为1年期、3年期和5年期3种，费率（含盗窃责任）分别为33‰、30‰和28‰。
家庭财产长效还本保险也是一种长期兼有储蓄性质的保险，保险费率和缴纳方法类似家庭财产两全险。投保此类保险时，保户交给保险公司的保费作为“储蓄金”。当保险期满时只要不申请退保，上一期的“储金”可以作为下一期的“储金”，保险责任继续有效。如此延续，直到发生保险事故或者保户要求退保为止。由于这种保险的实际有效期较长，不可预测的经营风险较大，所以保险公司往往在保险合同中保留其终止合同的权利。
需要注意的是，上述3类保险没有包括房屋。由于房屋的特殊性，所以要将房屋单独列出投保，城乡居民的房屋可以选择投保“普通险”和“两全险”。
我们在选择投保时应当针对自身情况选择最合适的财产保险，这是为家庭解决后顾之忧的明智做法。
理财型保险，保障与理财合二为一
理财型保险是具有保障和理财功能的险种，如分红型保险、投资连接保险和万能险等。该保险既让家庭拥有足额保障，还能获取不错的收益。
分红保险是保险公司按一定比例以现金红利或增值红利的方式分配给客户的一种人寿保险；投资连接保险是保险公司将收进来的资本（保费）除了提供给客户保险额度以外还会做基金标的连接，让客户享受到投资获利的一种人寿保险；万能人寿保险是保险公司可以任意支付保险费并调整死亡保险金给付金额的人寿保险，保费被分成保险保障与储蓄投资两个部分。
这些理财型的保险拥有传统寿险不具备的理财功能，因此在保费上也相对较高；另外，由于保险的资金投资渠道和保险公司投资不成熟等一些原因，与银行理财产品相比其理财功能不足，与传统寿险相比又存在保障不足的问题，因此投保人在选择理财型保险时需要根据自己的情况决定。
分红保险，投保分红两不误
分红保险是投资型理财保险中最常见的一种，是大多数投资理财型保险者的选择。其红利来自保险公司的收益，具有风险小且稳定性强的特点。
分红保险有保额分红法和保费分红法两种计算方式，前者以客户已经交付的保费（或现有的现金价值）为计算基础，对应分红利率为客户分红；后者相对于保费分红而言，即以客户投保的保额为计算基础对应分红利率为客户分红。
目前分红保险最常见的红利分配方式为现金领取、累积生息、抵交保费、购买交清保险和增加保额等，其中现金领取是最直观的红利领取方式。
许多投保人认为既能得到保障，又能获得分红的保险方式似乎更为划算。然而在投保人购买分红保险后，往往会发现自己购买的分红险实际收益率并非如保险代理人所说的那么多。这是因为分红险虽然有一定的投资理财功能，但是红利分配要视保险公司有无盈余而定，每年都很难确定有没有分红及分多少。而且一旦投资后，就不能退保；否则保险公司会扣除手续费、代理人的佣金及管理费用等多种费用。
面对市场上五花八门的分红保险产品，如何选择才更有利于资产的保值增值，才能更放心？
（1）要注重长期收益。一般来讲，保险公司会让客户选择红利领取方式，如领取现金、抵交保费、累积生息或增加缴清保险的金额。既然保户将分红险作为一种家庭理财的投资手段，就应注重长期收益，所以建议选择红利累积方式再投资，让钱生钱。通过较长年份的有效累积，分红保险应该能使资金有较大幅度的增值。
（2）选择业绩优良和投资能力强的保险公司。分红保险的红利来自保险公司的总盈余，保险公司的投资收益对于分红产品的分红至关重要。只有当保险公司的投资收益和企业经营状况良好时，客户才能享受到一定比例的分红，所以一定要购买业绩优良且投资能力强的保险公司的分红产品。
（3）采用组合投资策略。保户应根据自己的风险承受能力分散投资，而不该将所有的资金都投入到一个保险品种中。现在市场上的分红保险产品比较雷同，多是5年期到10年期的定期分红险。保险责任也类似，不存在本质区别，分红回报的多少完全取决于公司的经营状况和理财能力。只有把鸡蛋放在多个篮子里才能规避风险，达到理性投资的目的。在购买分红险前，应向银行专管员或保险营销员详细询问保险公司以往的投资回报率和分红比例；同时还要充分运用组合投资的策略有的放矢地选择，让分红保险最大限度地创造财富。
综上所述，要达到投保和分红两不误，选择好的分红险是关键。
电子保单同样具有法律效力
随着互联网的发展，电子保单开始大量出现。作为一种非纸质化的保单，它是保险公司借助遵循PKI体系的数字签名软件和企业数字证书为客户签发的具有保险公司电子签名的电子化保单。
电子保单主要包括保户的投保资料、保单号码、保险单生效日期、保险金额和保单条款等。投保人可以登录提供保险服务的网站，经过咨询、比较和选择后确定投保险种、交费方式、交费年限和受益人，并向保险公司发出电子邮件。保险公司的核保人员通过电脑核保后（需体检的除外），投保人即可通过网上银行缴纳首期保费。保险公司出具电子保单，投保人可以在指定打印机上打印正式保单，投保即告完成。
电子保单虽然不是传统的保单，但同样具有法律效力。因为首先根据我国《保险法》的规定，保险合同成立与否并不取决于保险单的签发。只要投保人和保险人就合同的条款协商一致，保险合同就成立。即使尚未签发保险单，保险人也应负赔偿责任，保险合同双方当事人在合同中约定以出立保险单为合同生效条件的除外；其次，电子保单的投保人与保险人在网上已经就保险合同达成一致，保险合同已成立。这与有没有纸质形式无关，所以电子保单同样具有法律效力。由于保险号是唯一的，具有保密性，所以一般人不可能篡改保险内容。这样就使电子保单具有较强的安全性，因此它具有法律认可的条件。
电子保单属于保单的另一种形式，它将传统纸质保险合同以电子文书的形式替代。由于不是纸质保单，所以投保人不需要随时提防丢失，并且可以直接在网上查看。
我们学习理财就是想提高生活的品质，电子保单既节省纸质资源，又省时便利且不受时地限制。还可申请补发和重寄，管理非常方便，因此有条件时则尽可能选择电子保单。
网上投保巧辨真伪
因为网上投保其价格便宜且方便快捷，所以越来越受到人们的青睐，但是相对普通投保存在较大风险。
当投保人在网上缴费时就可能因为电脑病毒编号和密码被盗而遭受损失。投保人在线下购买以亲笔签名为准，在网上购买则通过子签名确认。目前国内关于网络方面的法律仍不完善，存在一些漏洞，因此网络投保就存在一些不可预知的风险；另外，保险条款的专业性较强，要求网上购买的消费者具有相当强的理解和专业分析能力才能购买到合适自己的保险。然而许多投保人并不很懂保险，网上的在线咨询也并不能完全为投保人解答疑惑，这种保险公司和投保人之间的信息不对称很容易造成保险不得当。
我们在网上投保时要学会巧辨保单的真伪，不法分子一般喜欢利用捏造的投保网站或钓鱼网站进行欺诈。我们在投保时应登录正规的保险网站投保，不要随便打开网上链接的投保网站，以防投到虚有的保险网站。在进入专门的保险网站后必须仔细检查输入的网址，以防进入与之相似的钓鱼网站。到目前为止，保险公司在网上有3种经营平台，一是淘宝网的网络保险专区，目前已有中国平安、泰康人寿、华泰保险、安邦保险、阳光人寿和阳关产险6家公司进驻；二是保险公司的官方网站，大型的保险公司都有自己专门的官方网站，如中国平安和泰康人寿等；三是新浪网，可提供包括意外险、旅游险、健康险、养老险等多种类型的保险产品。
另外，网上经营保险一般会有保监局颁发的《保险兼业代理业务许可证》或《保险代理业务许可证》，我们在投保前要查看投保的网站有无这些资格证书；其次还应检查网站上是否有保险公司的客服电话和保单查询方式，我们可以打电话确认保险公司客服的真假。如果有，那么这个网站所经营或者代理保险业务的可能性就比较大；否则很可能该网站经营或代理保险业务的消息是假的。
淘宝上买保险便宜又划算
聪明的人总会用最少的钱来买最划算的东西，买保险也是一样。同样的保险在不同的销售渠道价格不同，而淘宝上买保险就是比较划算的销售渠道，平均价格比通过其他途径便宜不少。
淘宝上买保险便宜实惠，如泰康人寿的10万元意外身故及5000元意外医疗保障保险，通过其他途径购买要290元钱，而淘宝上只卖138元；中国平安保险公司的交通意外险通过其他途径购买为50元，而淘宝上只为20元。到目前为止有中国平安、泰康人寿、华泰保险、安邦保险、阳光人寿和阳关产险6家公司进驻淘宝网站，我们可以在其中挑选所要的险种。
淘宝网上购买保险之所以比其他途径购买保险便宜，是因为通过淘宝上买保险可以节约成本，省去了代理人和宣传营销成本等中间环节；其次由于网络是一种新型的销售途径，众家保险公司都想通过此途径来获得更多的消费者，所以它们会竞相打折以取得竞争优势。
淘宝网上的保险产品分为旅行意外类、综合意外类、交通工具类、家庭财产类和医疗疾病类等，针对投保人群，这些产品又被划分为旅游保险、关爱家人、空中飞人和我是白领4大类。虽然看起来品种分类比较齐全，但是具体产品依然集中为各种意外险产品。与保险公司官网上的大多产品类似，这些产品的突出特点就是保费额小、保障功能单一、保险条款简单且保障期短等，因此投保人在淘宝上购买保险时需要根据自己的实际情况选择。
由于淘宝上保险的相关条款法规还不健全，所以在网上购买复杂的长期性保险后在将来理赔时发生纠纷的可能性要比通过代理渠道购买保险的可能性大。并且如何确认保单真假是投保人关注的焦点，淘宝上的“保险帮战”建议在投保成功后投保人可以点击支付成功页面中的“保险验真”的按钮验真伪。各保险公司的网站也提供此服务，具体情况还可以联系保险公司的阿里旺旺在线客服，或致电保险公司的客服热线咨询。
“人保”在线，车险投保只需3分钟
近年来随着汽车数量的激增，车保成为保险中的重要组成部分。对于有车族来说，挑选一个好的保险公司有利于规避损失，并减少车辆的风险性。
车保相对于人保要简单一些，投保人比较容易理解赔付内容。并且网上购买车险也能有一定程度的优惠，因此许多投保人在为爱车投保时都会考虑网上购买。
人保全称是“中国人民保险集团股份有限公司”，它是一家综合性保险（金融）公司，注册资本为306亿元，其前身是中国人民保险公司。该公司经营范围广，在海内外具有深远的影响力。
人保网站经营车保服务，可以24小时随时注册。我们在购买车辆保险时可以先在人保网上计算出车辆保险的价格，人保网会根据车辆保险价格给予一定的优惠。一般来说，优惠率高达15%，如此大的优惠吸引了许多投保人的目光。
人保的车险投保方便快捷，投保人输入车辆行驶地区、车牌号、车价和购买年份后即可得到报价。报价分为经济实用型、大众热门型和豪华保障型，投保人根据自身情况选择后投保即可，不必花费太多时间。如果操作无误，3分钟左右即可完成，非常便捷。
