也许你会说，你知道你的钱花到哪儿去了。也许如此，但就算你真知道，1000个人当中，只能找到一个像你这样的人。史塔普里顿夫人说，通常，当人们花费几小时的时间把事实和数字忠实记录在纸上后，他们会大叫：“我的钱就是这样花掉了？”他们真是不敢相信。你是否也这样？
（2）拟出一个真正适合你的预算
史塔普里顿夫人说，假设有两个家庭比邻而居，住同样的房子，家里孩子的人数一样，收入也一样--然而，他们的预算需要却会截然不同。为什么？因为人的性格是各不相同的，她说，预算必须按照各人需要来拟定。
（3）学习如何聪明地花钱
这里所说的意思是，学习如何使你的金钱得到最高价值。所有大公司都设有专门的采购人员，他们啥事也不做，只要设法替公司买到最合适的东西。这就是聪明地花钱。
（4）不要因你的收入增加而头痛
史塔普里顿夫人说，她最怕的就是被请去为年薪五千美元的家庭拟定预算。她说：“每年收入五千美元，似乎是大多数美国家庭的目标。他们可能经过多年的艰苦奋斗才达到这一标准--然后，当他们的收入达到每年五千美元时，他们认为已经’成功‘了，于是他们便开始大肆扩张。在郊区买栋房子--’只不过和租房子花一样多的钱而已。‘买部车子，许多新家具，以及许多新衣服--等你发觉时，他们已进入赤字阶段了。他们实际上比以前更穷了--因为他们把增加的收入花得太凶了。”
（5）把钱财看轻一些，不要患得患失，斤斤计较
只有你对金钱保持了一种正确、健康的心态，认为金钱就是金钱，它不等于快乐、幸福，也不等于生活的全部。这样，你才能消除这70%的由于金钱所带来的烦恼。
懂得了以上5项规则，相信你不会再为金钱烦恼了吧！
运筹资金，让金钱生生不息
对于没钱或钱少的人来说，善用别人的钱赚钱，这是一把通向财富之门的金钥匙。
所谓“用别人的钱”应当是正当的，诚实的，而绝不能违背道德良知。
用钱赚钱是一个资金运筹问题，资金运筹，是一门高深的学问。现代市场经济的发展，使资金的使用和结算方式日益繁多，在提供便捷的同时，又为资金的利用提供了可乘之机。
面对令人眼花缭乱的资金运筹，你一定要谨慎，宁可过于谨慎一点，也不作潇洒状随意使用资金。等到你对资金的使用方法和技巧已经烂熟于胸时，那时再潇洒也为时不晚。
首先，你应当合理地运用、调配已有的金钱，这是对一个经营者的才干和智慧的考验。中国有句俗话叫作“巧妇难为无米之炊”,作为一名经营者，无论你有多么强的经营能力，但如果没有钱供你运用支配，那么，所有一切都是空中楼阁。所以，要想成为一名成功的经营者，应该学会走好第一步--筹措资金，只有踏踏实实走好了这一步，才能为将来的事业打下良好的基础，这也正应验了中国的另一句老话“良好的开端是成功的一半”.
心中牢记资金市场上有风险，注意调查预测，在此基础上作出正确的决策，你的资金运筹就一定会有良好的回报。
在目前的形势下，虽然创业者大多都有一定本钱，但是同那些已经在市场站稳脚根的竞争对手一比，则相形见绌，显得势单力薄。如果不能通过各种途径筹集到足够的资金，那么市场竞争将会无情地将你吞没。那么，究竟如何筹资呢？
西方国家创业者的通常做法是，创办公司的合伙人认股，这就是创业的筹资方法。
向银行贷款，这是众多企业筹集资金、利用资金的一个重要途径。怎样向银行贷款，怎样能获得较优惠的贷款条件，这中间有一些技巧，是要认真研究的。
要争取贷到款，首先要使银行对你有信心。
捐献，既是一种获得的信用，也是获得进一步贷款的手段。我国改革开放初期，很多港商、外商向内地捐赠了一些物资，援建了一些项目，但同时，又从中国的银行中贷到了比捐赠更多的贷款，采取的就是这种方法。捐献可以增强信用，这是一种建立共同的精神资产的方法，通过它你可以更加顺利地达到贷款的目的。
借贷以后，应按期向银行返还贷款。能否按时还贷，这不仅关系到偿还能力，重要的是关系到你的公司的形象和信誉，表现出你对他人的承诺是否有责任心、有道德感。若一时手头紧，资金周转不灵，也要千方百计地到别处去张罗一笔款子转到银行账上，也可以借新债还旧债，过些日子再续借也未尝不可，但千万不要到期不予归还或不予通知。如果这样，你就失去了信誉。一旦失去信誉，再去借贷就将十分困难了，或者借贷的成本代价就比较高了，例如需要更多的财产抵押和支付更高的利息。
以钱生钱，以贷博贷。有了良好的借贷信誉之后，可以实施以贷博贷的策略。
为了进一步扩大贷款，你可在资金充裕时提前还贷，说明了你是由于投资资金短少而不能进一步投资，而提前还贷的，这样很可能会使银行延长你的还债期限，甚至追加贷款。
要做到以贷博贷，一般情况下需与多个银行打交道才行。如果你能够从大银行获得贷款几百万，再去小银行贷款几十万是没有问题的。因为小银行对你的资金状况的判断，很可能是依据大银行对你的贷款情况而定的，如果大银行可以借给你那么多钱，小银行就会想到，我借给你钱的风险就要小多了，一旦有问题反正有大银行担着。
商界有句名言：“借了小钱你听银行的，借了大钱银行听你的。”到了借大钱这个阶段，你就不必担心借不到钱。因为此时的银行更关心你的经营业绩，如果你因为借不到钱而倒闭，最终资不抵债，它也跟着倒霉。因此为了确保你生意的需要，银行会设法保证你的资金，当然，你一定要使银行看到进一步贷款有利于还贷的光明前景。
立足于赚钱而不是攒钱
立足于赚而不是攒，是能够赚大钱的人独有的理财观念。有这样一个财富寓言故事：
卡恩站在一家百货公司的门前，通过橱窗看着里面形形色色的高价商品。身旁有一个穿戴得很体面的绅士，站在门前抽着雪茄。卡恩恭敬地对绅士说：
“您的雪茄很香，好像不便宜吧？”
“两美元一支。”
“好家伙……您一天抽多少呀？”
“10支。”
“天哪！您抽多久了？”
“40年前就抽上了。”
“什么，您仔细算算，要是不抽烟的话，那些钱就足够买这幢百货公司了。”
“那么说，您也抽烟了？”
“我才不抽呢。”
“那么，您买下这幢百货公司了吗？”
“没有啊。”
“告诉您，这一幢百货公司就是我的！”
谁也不能说卡恩不智慧，因为第一，他账算得很快，一下子就计算出每支2美元每天10支40年的雪茄烟钱可以买一幢百货公司；第二，他很懂勤俭持家由小到大的道理，并身体力行，从来没有抽过一支2美元的雪茄。
但根据二人对话得出的结论，卡恩缺少了挣钱的“活智慧”,因为他不但雪茄没抽上而且连百货公司也没攒下，不得不对绅士表示恭敬。
卡恩的智慧是死智慧，绅士的智慧才是活智慧：钱是靠钱生出来的，不是靠克扣自己攒下来的！
大富豪有白手起家的传统，但财富智慧很高的人，获取财富的捷径，并不是靠攒小钱积累资本的传统。靠辛辛苦苦攒小钱的人是不可能有具备高财商潜质的人身上常见的那种冒险气质的。
开启你的财商应当记住这句名言：立足于赚钱而不是攒钱。
第十二课：流动的金钱才是财富
金钱在静止中被搁置起来，也就完全失去了金钱的意义。创富的秘诀之一在于让你有限的金钱在流转中进行无限的膨胀--增值。
--〔哈佛〕勒布朗·休斯敦教授
百年哈佛的创富理念告诉我们：以钱生钱，增值最快，要立足于挣钱而不是储蓄。
哈佛教授曾对资金做过生动的比喻：“资金对于企业如同血液对于人体，血液循环欠佳导致人体机理失调，资金运用不灵造成经营不善。如何保持充分的资金并灵活运用，是经营者不能不注意的事。”这话既显示出哈佛创富哲学的理念，又说明了资金运动加速创富的深刻道理。
有人初涉商场时，比较顺利地赚到一笔钱，就想打退堂鼓；或把这一收益赶紧投资到家庭建设之中；或把钱存到银行吃利息；或一味地等靠稳妥生意，避免竞争带来的风险。而不想把已赢得的利润又返回投资做生意再去赚钱，更不想投资到带有很大风险性的生意之中，从而造成把本来可以活起来的资金封死了，不能发挥更大的作用。
其实，经营者最初不管赚到多少钱，都应该明白俗话中所讲的“家有资财万贯，不如经商开店”、“死水怕用勺子舀”这个道理。生活中人们都有这样的感觉。钱再多也不够花。为什么？因为“坐吃”必然带来“山空”.试想，一个雪球，放在雪地上不动，只能是越来越小；相反，如果把它滚起来，就会越来越大。钱财亦是如此，只有流通起来才能赚取更多的利润，正所谓“钱财滚进门”.
资金只有在不断反复运动中才能发挥其增值的作用。经营者把钱拿到手中，或死存起来，或纳入流通领域，情况则大不相同。经营者完全可以把钱用以办工厂、开商店、买债券、买股票等等，把“死钱”变成“活钱”,让资金在流通中为之增利。其实，学过一点资本论的人都知道，流通增利的奥妙在于钱财能够创造剩余价值。一个简单的道理，用货币去购买商品，然后再把商品销售出去，这时所得到的货币已经含有了剩余价值，也就是说，原来的货币已经增值了。假若经营者能够出色地管理着自己的工厂，办好自己的公司，看准炒股的时机，让金钱健康地运作，时间越长久，钱财的雪球便越大，经营者手中的钱财也会变做一棵摇钱树。
那么怎样才能使钱不闲置而运动起来呢？哈佛教授提示那些想提高自己财商智慧，学会理财致富的人要注意以下几个方面：
善于分析市场走势，把钱投向回报率高的项目。
会理财致富的人，一般不会把钱存入银行的，即使一时未寻到有利的投资目标，他们宁可拿着现金，等待投资时机。
善于理财，保证商品不停留。
在市场经济体制下的社会，对于企业的生存与发展关键在于其商品不积压，经常保持勤产勤进，快销快出，这样就不会积压资金。
对于个人或家庭来说，“有钱不置半年闲”,切莫乱买多买，而要随用随买、够用即可，节省出的钱可用于各种投资使其活起来而增值。
善于确保资金安全，防止因小失大。
从事经营，风险是时刻存在的。盈利是与风险并存并成正比的。如何化险为夷呢？这就需要做买卖有规矩。如规定交易必须订立合约，一切按合约条款办事；又如买卖不放账，如要求放账者必须提供银行担保或相应物业抵押等。
金钱应该是运动中的货币
哈佛教授指出，一个人的财富增长在很大程度上取决于理财。理财得当，财富便可快速增长，如果不会理财，或者理财不当，不仅不能增加财富，而且还有可能使自己赚来的金钱积聚的财富萎缩、减少，甚至化为乌有。
有人认为理财不过是精打细算而已，最多只是改善一下个人或家庭的财务状况，与致富目标相差甚远。其实这是非常错误的看法。理财本身就是一个很好的创富之道。“人不理财，财不理人。”只有精明理财，才能让自己的财富不断地升值增长。
在古代的巴比伦城里，有一位名叫亚凯德的犹太富翁，因为金钱太多的缘故，所以名闻遐迩。而使他成为一位知名之士的另一原因，就是他能慷慨好施，他对慈善捐款毫不吝啬，他对家人也宽大为怀，他自己用钱也很大方，可是，他每年的金钱收入却仍大大超过金钱支出。
自然地，有一些童年时代的老朋友们常来看他，他们对他说：“亚凯德，你比我们幸运多啦。我们大伙儿勉强糊口的时候，你已成为巴比伦全城的第一富翁，你能穿着最精致的服装，你能享用最珍贵的食物。我们若能叫我们的家人穿着可以见人的衣服，吃着可口的食品，我们就觉得心满意足了。
”然而，幼年时代的我们，大家都是平等的，我们都向同一老师求学问，我们玩相同的游戏。那时无论在读书方面或在游戏方面，你都和我们一样，毫无才华出众之处。幼年时代过去以后，你和我们一样，大家都是同等的诚实公民。然而现在，你成了亿万富翁，我们却终日不得不为了家人的温饱而操心奔走。
“根据我们的观察结果，你做工并不比我们更辛苦。你做工的忠实程度也未超过我们。那么，为什么多变的命运之神，偏偏要叫你享尽一切好福气，偏偏不给我们应得的同样福气呢？”
亚凯德于是规劝他们，说道：“童年以后，你们所以没有得到优裕生活的理由，是因为你们没有学得发财原则。你们忘记了，财富好像一棵大树，是从一粒小小的种子发育而成的。金钱就是种子，你越勤奋栽培，它就长得越快。”
所以，在支出自己的钱财时，千万要格外地小心谨慎，不要做没有投资效果的支出。
现在大多数人也许并不知道，钱也有“活钱”和“死钱”的区别。
死钱就是在用掉这些钱后，你会惊呼一声：“啊！糟了。我已一无所有了。”这是投资效果等于零的支出。
活钱正相反，用了之后你会认为：“哈！又挣回来了更多。我花得很值。”这是一种具有投资效果的支出。
花钱要学会花活钱，一是要花得满意，二是要花得有利可图。
如到餐厅吃饭，如果菜肴美味，气氛良好，令人十分愉快，即使贵了点，也毫无怨言。相反地，如果口味不好，服务态度又差，相信你在付钱时，一定心有不甘。但是又无可奈何，便是花了死钱。
理财也是如此，如果你的钱永远存在一个别人不知的地方，其实这是一个错误，钱只有在投资的运动过程中才能不断升值。否则，它将真正失去金钱的内在含义。
静止的财富价值会逐渐减少
钱真的是你的好朋友，尤其是你要它帮你赚钱的时候，根本不需费一丝一毫的心力，它就帮你把更多的钱放入你的口袋里。举例来说，你把500元存入一个年息5%的定期账户里，一年之后，你既不需要帮人除草，也不需要代人洗车，你的钱就帮你赚进25块钱了。
25块钱看起来没有什么了不起，但是如果你每年存500元，长达10年，让这5%的利息利上滚利，10年之后，你的账户里就有6603.39元--其中5000元是你的本金，1603.39元是你滚利赚进的利息。
如果你每年投资500元于股市里，即使你到外地度假时，这笔钱仍在为你赚进更大的财富。平均说来，这笔钱每7~8年就会增值一倍，当然，前提是你投资在股票里。许多聪明的投资人早就学会了这点，他们了解金钱和所从事的工作的重要性是不分上下的。
巴菲特夫人是美国富婆之一，她的秘诀，就是将钱投资在股票里。她和美国其他普通投资人无异，但是，她比别人更早了解金钱的未来价值，所以，她紧守着得之不易的每分钱。当她看到店里卖的400美元电视时，她看到的不是眼前的400美元价格，而是50年后400美元的未来价值。因此，她宁愿做投资，也不愿意拿来买电视。这样的想法使她不会随意把钱花费在购买不必要的物品上。
