——怎样让财产过安稳
投资保险，高枕安眠
保险相对于其他的投资方式来说，可能收益见效是较慢的，正因如此，很多人在赚钱时，就只知道享受赚钱的乐趣，却忘了保钱的重要性。其实，对任何人来说，保险都是十分重要的。如果经济收入不高，就更需要保险来为你的安全保驾护航了；如果收入很高，也需要保险来帮你的资产保值。
保险的确不是收益见效很快的投资品种，但它却可以是让你感到最放心的品种。正所谓，投资保险，高枕安眠！
香港巨富李嘉诚说：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”许多人不解，为什么象李嘉诚那样的有钱人也要买保险呢？难道他的财富还不足以抵御风险？答案当然是否定的。据2009年2月5日《福布斯》杂志公布的香港富豪榜排名来看，虽然受金融海啸打击，李嘉诚身家缩水，但是仍然以1263亿元蝉联香港首富。但李嘉诚却为家人购买了高额的保险，不是李嘉诚支付不起家人和自己的医疗等费用，其实李嘉诚购买保险的初衷在于将自己家族资产和财富利用保险进行有效的规划，就是保险对财富保障和转移（也叫传承），富有人群虽然现在很富有，但只是一时数字的积累，而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。如果做一个10年期的保险计划，到期就会有一笔很大的钱可以用。企业要考虑未来的资金周转，人生也一样。很多风险带来的最直接损失就是财富的损失，也只有这个风险是可以被补偿的。
保险的好处就在于可以在生前为自己投保巨额的人身保险，这样投保人死后就可以将部分财富免税由子女继承。可以让你无论在什么时候都放心。
不可否认，精明的投资可以带给我们很多财富，但同时，我们也无法逃避，在如今高风险、多变化的今天，谁都不敢说自己的未来是什么样。
今天的大富豪，也许明天就会因为经济危机而变得一无所有。所以，在你拥有财富的时候，你就必须为自己，为家人上一份保险，这是任何有理财意识的人的一个最基本常识，也是最基本保障。
曾经有这样一个新闻报道，让人看了唏嘘不已。某人喜中500万大奖，税后拿到手400万现金。先是分给父母、兄弟共100万，剩下的钱自己投资去做生意，结果因为没有经验，不到两年时间，赔个精光。更倒霉的是身体也病倒了，还要兄弟们帮他凑钱治病。其实类似的故事我们已经司空见惯了，普通人突然得到巨额奖金，往往会无所适从。就好像一个小孩子抡一把大铁锤，不仅用不好，还有可能伤到自己。此时与其去想怎样挣更多的钱，还不如想想怎样把钱留住。我们不妨设想这样一种选择，对一个普通人来说，一下子给他400万，或者分开20年，每年给他20万，哪种情况对他更好？从经济学的角度，由于时间价值的存在，肯定是第一种更有价值；但是对于不善理财的人来说，后一种方式可能让他积累更多的财富，确保达到提高生活质量的目标。一下子给他400万，不懂得如何保值的人，就会很快让这400万化为乌有；而每年给他20万，还至少保障他每年的生活不成问题。这20万的功效，就像保险一样，至少可以为我们生活的安定起到保驾的作用。
当然了，如果要问到所有的保险品种中，对我们最有利，也最能让我们最后感到实用的品种，就是养老保险了。也许有些年轻人觉得这是离自己很遥远的事情，但是，深思熟虑一下，如果年轻时，你不为自己攒下财富，那么，老弱病残的时候谁来养你？如果年轻被称为资本的话，那么，年老也就只能是吃老本了。这时候，保险，就是年老之后的粮食，你总不能因为逃避你的衰老，也逃避给你自己的老年安排好食粮吧？
尤其是对于自我生存能力比较差的人来说，养老保险就尤其重要。我们来看一个真实的案例。一位女性，她目前很有钱，但是她的儿子智力有残障，她很担心自己百年之后儿子的钱会被人骗走，无法生活下去。此时留下再多的钱也不能解决这个问题，相反钱越多会越让坏人惦记。所以这位母亲提出，不要求收益率高，只要求能保证她的儿子按月领到钱。此时我们常听到的银行、股票、基金、房地产、外汇等各种理财工具通通不管用了，只有保险才能大显身手。于是她托人设计了一份保证领取的养老年金，无论她本人是否健在，都可以让她的儿子按月领取一笔养老金，保障基本生活需要。这份保险没有让这位母亲赚到很多钱，却让她得到了安心。
让她不必为了孩子以后的生路而失眠，让她能够安心地做自己该做的事情，让她即使在撒手西去时，也能够走得放心。
收益率可以告诉我们，今天的一块钱，20年后会变成多少钱。可是我们的现金流是流动的，我们在挣钱的同时也在花钱。如果手里的现金时多时少，甚至出现断流，肯定感觉不舒服，保证持续稳定的现金流是生活舒适的前提。所以我们不仅要通过投资赚到钱，更需要通过规划用好和保护好手中的钱。而保险就是很好的现金流管理工具。
从上面的案例中可以看出，如果运用得好，保险可以说是最强大的现金流管理工具。因为它有以下几个特点：
（1）因为疾病、意外等原因，会造成客户突发的大笔医疗支出，如果没有保险，可能会造成客户现金流的中断，极大地影响客户的生活品质。
而保障型保险，确保客户遇到意外时获得一笔理赔金，由此创造出一大笔正向现金流，补偿了客户的经济损失，帮助客户平稳渡过难关。
（2）对于正在储备子女教育金和养老金的客户，如果中途失去劳动能力而无力继续供款，将面临子女教育和退休养老的梦想无法实现的危险。
此时保险公司给予豁免保费，相当于为客户创造了继续供款的替代资金来源，保证储蓄计划能够得以继续。
（3）由于保险缴费带有强制性的特点，它能够帮助我们克服冲动消费、盲目投资等人性的弱点，养成良好的长期储蓄习惯。
（4）保险的缴费期、受益期等区间的设计，符合人生的生命周期规律（也就是收入和支出的变化规律），对我们规划和掌控自己一生的现金流走向，具有非常大的帮助。
对于一个经济人来说，我们创造财富，但如何保留这份财富，似乎比创造更有学问。这就好比古代君臣常说的一句话：“打天下容易，守天下难”。年轻人，当你为了拼命赚来的几百万欢欣雀跃的时候，不要忘了给自己留一份保障，这样，等你年老的时候，就躲在被窝里偷着乐吧！
所以，如果你想投资保险，请不要过多的期望它的收益，你应该抱着这样的心态，保险，是为了让你睡得踏实，睡得安稳，而不是让你能够做一个暴富的美梦的。如果你不想投资保险，你就只能提心吊胆地想象你的未来。你如今手握的钱和你未来的资金，能否安全地一直在你的手下，那就得看是否有保险给他们做“护花使者”了。
投保，听建议，更要切实际
我们常说，我们处于一个人情社会中，往往有时候会做一个身不由己的决定。比如说，有时候，有些保险推销员上门推销，热情的我们便耐心地听他们的讲解和说明，最后，听了一堆建议之后，看着推销员那么辛苦，自己可能恰好也有点需求，那就买吧！或者是，听到别人建议，说买哪一种比较划算，然后，自己就盲目跟风，害怕跟不上潮流，无法与别人打成一片，那就买吧！最后，等到冷静下来细思量，才发现自己买的保单根本对自己没有太大的用处，根本就不适合自己，完全是做了一项错误的投资。
或者是，直接被人所欺骗，后悔不已。
关先生就是这样一个例子，因为碍于情面，也由于受到高利润的诱惑，便不切实际地购买了一种十分不靠谱的保险。本来，关先生是一家国有企业的普通员工，每月收入2000多元。一天，原单位辞职的同事王女士回单位推销投连险，声称该险种投资于一级市场，年利润率最高可达到30％，一般也有10％，不会有亏损。同时还拿出“回报一览表”以及报纸登载的相关文章给关先生看，承诺肯定赢利，并且回报率可达到10％～30％。出于对老同事的信任，单位里很多同事都买了，关先生也买了5份。过了一年后，王女士又说可以追加投资，这是公司给客户的优惠，而且投资数额有限，错过时间就没有优惠了，关先生赶紧又投入了1万元。但是，这1万元的发票却迟迟不见踪影。一个星期，两个星期……关先生不免心中起疑，难道其中出了什么问题？于是亲自到保险公司去了解情况。在保险公司，关先生拿到了一份“告顾客书”，这才知道该保险与现在市面上的分红保险等其他险种有很大的不同，自己是要承担投资风险的。同时，他还从“告顾客书”中知道保险公司不但不承担风险，而且在操作过程中按照客户所支付钱款数额的百分比，还要收取0．5％～2％的管理费。更让他气愤的是，他在此时方得知，他曾经的同事王女士在介绍业务时还没取得从事该项业务的资格，他的合同是挂在另一名保险代理人的名下。也就是说，关先生由于信任原来的同事，也由于贪求过高的投资利润，便活生生地让人给欺骗了。
一种受欺骗的感觉顿时涌上关先生心头，没想到，听自己的旧同事的建议，也会出现这样的岔子。“如果当时知道还要交管理费，我一定不买这份保险！”他立即向保险公司反映了这一情况，并希望公司能返还保险款项。但是，公司否认有欺诈行为，王女士也否认当初曾承诺过10％～30％的利润。关先生真是吃了哑巴亏，自己投进去的资金一时半会儿还撤不出来，找王女士说理，王女士竟然一口回绝，关先生觉得，自己真是倒霉！
其实，像关先生一样“倒霉”的人很多，但是，这又能怪谁呢？轻信别人的建议，盲目投资，也只能自己承受恶果了。很多人都是碍于熟人的情面，或者过分听信了有关保险好处的描述，却并没有认真阅读保险合同，一些重要的保险责任和免责条款也从不知晓。其实，很多保险营销员就是从熟人“下手”的，而相当多的人也是因为人情不好推辞而买了保险。其实，保险是一种特殊商品，只能根据自己的需要购买，不能出于情面购买自己根本不需要的保险，或者为了照顾情面而只象征性的买一点，却远不能满足真正出险后的需要，成为事实上的“鸡肋”保险。就等于把钱白白奉献给了保险公司。当然，如果你觉得你的钱够多，你不在乎那一点钱，你当然可以无所顾忌地随便买了。
所以，这里我们给大家提点建议：无论通过什么人来买保险，在买之前，首先你一定要先读懂保险条款再签合同交钱。同时，为了避免代理人对条款的解释不明确，消费者可以直接拨打各保险公司的客服热线进行咨询，特别是要弄懂保险责任、免责条款等重点条款。如果有可能，购买保险前最好找到专业的理财顾问，仔细研究分析自己家庭的财务特点，选择信誉好的保险公司，再选择合适的险种和保险金额。我们往往存在这样的误区，总认为，别人都买的保险，我们自己也一定适合。可是，实际上，各家的情况不一样，在投保时要切记，因人而异，根据个人需要选择不同组合，才是最基本的法则。
考虑到有些朋友可能对保险险种的基本类型还不是很了解，这里，我们给出一些基本的匹配类型建议，希望可以帮到大家：
为基本生存提供保障的保险。谁都不希望我们有一天会遭遇不幸，可是，灾难的降临往往在我们的预料之外，也不会按照我们的希望来走它的轨迹，一旦灾难来临，如果我们没有提前做好准备，我们可能会直接被打倒。因为，一般情况下，如果被保险人发生意外或者疾病的风险，收入就会减少甚至是个人及家庭经济生命的终止。这种情况下，个人及家庭面临严重的经济困扰，如住房贷款、老人赡养、子女生活教育、家庭的正常生活等将无法保证。但是，这些问题，可以通过提前购买意外伤害型保险和定期消费型寿险来解决。这些保险的特点是保费低到每个人都买得起，却又具备颇高的保障性。选择投保的保险金额一般是被保险人未来5年至10年的年收入。这样，如果被保险人万一发生意外或者疾病的风险，虽然客观上收人中断，但保险公司将一次性赔偿投保的保险金额，相当于被保险人依然挣到了未来5年至10年的年收人，从而使个人及家庭的经济生命得到保证，避免了当前财务风险，继续保持目前的生活水准。而且，最重要的是，这些保险费用基本不受银行利率的影响，如果为了给你和家庭未来的生活提供好基本的保障，就应该根据你自己的需要尽早购买这种保险。
