12.2.1成员担保机构审查推荐和风评委员会的评审从源头上控制了风险
在中小企业创业融资平台运作中，对担保机构采取“会员制”管理模式，担保机构必须通过中小企业发展促进中心的资格审查才能成为平台会员企业，然后才能得到与出资额相应倍率的担保。这就保证了平台成员担保机构的担保资信和风险承担能力。中小企业在申请平台贷款时向担保机构提交有法律效力的资产凭证，并与担保机构签订反担保协议，承诺以企业可变现资产作为反担保，担保机构根据企业实际情况采取包括土地。房产。机器设备。股权。经营权抵质押。第三者保证等灵活多样的反担保措施，有效降低企业的违约风险。成员担保机构遍布全省各地，对中小企业担保具有丰富的经验，具有优越的地缘优势和行业优势，它可以对贷款企业进行实地考察，以全面准确地了解其经营状况。资信状况等企业信息，也可从自身合作企业中推选业绩优良。资信良好的中小企业，从而大大地降低了信息不对称的程度。成员担保机构对申贷企业和项目进行评估决策，筛选后形成初评报告上报平台。平台成员担保机构对用款企业的初选，充分利用了其自身的优势，成员担保机构相比银行在筛选用款企业方面具有明显的信息优势，这就保证了入围企业的高质量。低风险。
成员担保机构筛选企业上报平台后，由平台下设的风险评估决策委员会进行科学评审。风险评估决策委员会委员由中心负责人及平台成员担保机构负责人组成，实行民主评估制度，以集体讨论。记名投票表决的方式进行项目评估。担保机构负责人依靠自身拥有的专业人才。技术与经验，充分运用其自身的信用调查与分析能力和对贷款风险的有效识别与控制能力。
中心负责人要全面分析。系统研究企业贷款时的（金融。财政。产业等）政策变化趋势。社会环境变化之可能性。企业市场。技术变化的可能性和方向幅度。企业信用等级等方面的考核。风险评估决策委员会还下设专家评估小组，对担保贷款项目进行专家论证。科学评估，并使项目审批公正。透明，努力把由于信息不对称造成的损失减至最低程度。评估过程重点关注用款企业财务信息的真实性。存在的法律风险并对其未来的现金流量进行科学的预测。风险评估决策委员会要完善企业信用等级评定办法：要将现金流量分析引入企业信用等级评定办法；提高定量指标权重，降低定性指标权重；提高贷款偿还能力相关指标和信用性指标权重，降低其他指标权重；适当降低规模性指标权重，提高其他指标权重等。通过对项目可行性的专家论证和科学评估，大大降低了入围平台企业的违约风险，从源头上控制了贷款项目的风险，为控制平台风险筑起了第一道安全闸门。
12.2.2担保机构保证金制度。风险准备金制度及政府信用引入
融资平台在运作中明确规定，平台成员担保机构对贷款承担连带担保责任，贷款项目报贷款银行审批时，平台的成员担保机构决定是否对贷款承担担保责任，单个成员担保机构采取自愿的原则提供担保，有意愿担保的成员担保机构形成担保集合，由这几家担保机构联合为贷款提供担保，各担保机构之间相互监督。如果用款企业到期发生还本付息困难，则由承保的成员担保机构承担担保责任，向贷款银行代偿违约企业的贷款，这种连带责任的担保模式，使得平台发放的贷款绝大部分风险可以在担保机构内部消化，这对于商业银行和中小企业发展促进中心而言，在很大程度上规避了风险。
为确保贷款银行能够顺利地回收贷款本息，在中心从贷款银行获得批量贷款并通过委贷银行发放给各用款企业之前，平台规定各担保机构需缴纳贷款金额一定比例的保证金，保证金直接存入其在贷款银行开立的专门账户中。如果用款企业到期不能偿还贷款，担保机构也不能按时足额代偿，商业银行可以扣除担保机构缴纳的保证金补偿其贷款损失。保证金制度一方面保证了成员担保机构在审核推荐企业时充分注重风险程度，这一制度使担保机构和用款企业的利益紧密联系起来，有利于成员担保机构对企业的监督和确保贷款按时足额的偿还。另一方面保证金制度大大降低了贷款银行承担的风险，通过这一制度平台将企业的违约风险部分的转移给成员担保机构，使成员担保机构与贷款银行及时沟通对用款企业进行监督监管。
风险准备金制度是中小企业创业融资平台的一大特色，也是平台的一大亮点。风险准备金制度的构建基础是为切实增强平台的抗风险能力，保证平台的可持续发展和顺畅运行。针对成员担保机构，平台引入了“抱团增信”机制，承保贷款的成员担保机构在贷款发放前，各成员每户向中小企业发展促进中心缴存风险准备金100万元，存入中心在贷款银行开设的专门账户，各成员担保机构缴纳的风险准备金在平台中心汇总，共同组成平台的风险准备金。当贷款企业不能按期足额偿还贷款，且扣除成员担保机构缴纳的保证金后仍无法足额收回贷款本息时，贷款银行有权直接从风险准备金中扣除资金。风险准备金一旦被动用，违约担保机构必须在10个工作日内及时补足。平台的风险准备金制度，较保证金更紧密地联系了担保机构和企业的关系，同时大大地降低了银行的信贷风险。平台“政府信用”的引入方式是本平台的另一创新。为充分地体现政府政策扶持，每年省级中小企业专项扶持资金直接拨入平台风险准备金账户，并承诺在风险准备金动用时第一顺序承担损账风险，政府资金的这一引入方式使政府对中小企业的直接资金扶持转化为政府资金的引导和示范作用，在充分发挥政府经济职能的同时，实现了中小企业的顺利融资。通过扶持资金的参与，增强了贷款的信用等级。风险准备金制度中担保机构“抱团增信”机制和“政府信用”的引入，为平台筑起了第二道安全闸门。
12.2.3贷后实时监督，建立数据库
在中小企业创业融资平台运作下，将贷款银行的打包贷款发放给各个用款企业后，评定委员会以成员担保机构为主体，以中小企业发展促进中心的协调引导为媒介，建立用款企业的数据库。一方面，企业数据库的价值所在，是它把分散的关于用款企业的数据集合起来，向贷款银行和成员担保机构提供关于用款企业的总体。统一的看法。企业数据库的建立可把信息集成起来，同时录入关于企业的其他相关信息，使得平台对企业的看法更加完整，通过对目标企业的实时控制，达到减少和分散风险的目的。因此，从最基本的企业数据库的建立。维护和完善开始，做好基础工作，充分挖掘隐藏在数据背后的信息，才能在此基础上正确地识别不同价值的企业，减少风险，从而获得盈利。另一方面，企业数据库的构建为平台积累了沉淀信息，当用款企业再次通过平台进行融资时，节约了相关参与方的信息搜集成本，加速了中小企业贷款的流程，使中小企业更快更及时融通资金，并使融资平台的风险程度大大降低。
企业数据库以企业中心数据库为核心，还包括数据集成系统与决策分析系统。因此，成员担保机构作为建立企业数据库的实施主体体现在对企业业务和外部信息处理。企业数据集成系统。数据仓库和决策分析系统四大部分。将收集到的信息输入到数据集成系统是构建企业数据库的前提，这包括两方面的内容：一方面，从业务流程入手，完成企业业务联系渠道的集成，将来把用款企业的所有业务集成到数据集成系统；另一方面，按照外界经济单位的不同，完成外部信息联系渠道的集成。与成员担保机构合作完成的担保业务和投资业务等，这些信息主要由业务部门输入。外部的信息包括政府部门等提供的信息，这些信息的输入则由后台业务部门完成。企业中心数据库分为操作数据和分析模型两个部分。操作数据包括企业基本信息。账务信息和其他信息（企业个性化信息）；分析模型包括企业价值分析的所有分析模型，包括市场分析模型。企业信用度分析模型。满意度分析模型和销售行为分析模型。企业数据库主要利用数据分析工具，提供对企业信息的管理及分析。实现风险监控。效益和商机分析以及个性化服务等功能。企业数据库建立以后，需要经常进行维护，以确保其正常运转。平台企业数据库应该根据变化的情况，将更多的数据纳入分析视野。企业数据库的数据和分析模型，都应该与时俱进，不断更新，以保持企业价值分析的准确度和精度。平台通过构建企业数据库实现对贷款企业和项目运行状况的实时监督，从配套金融服务上控制了贷款项目的风险，为平台风险控制筑起了第三道安全闸门。
