下面给你介绍几个使储蓄收益最大化的方法：
一、急需用钱可办理存单抵押贷款。储户在存入一年期以上的定期储蓄存款以后，如需全额提前支取定期存款，而用款日期较短或支取日至原存单到期的时间已过半，便将未到期的定期存款全部取出，这样会造成很大的利息损失。金额愈大，离存单到期日愈近，提前支取所引起的利息损失亦愈大。这时，储户可以用原存单做抵押，办理小额贷款手续。这样既解决了资金急需，又减少了利息损失。
二、不要轻易将已存入银行一段时间(尤其是存期过半)的定期存款随意取出。即使在物价上涨较快、银行存款利率低于物价上涨率而出现负利率时，银行存款还是按票面利率计算利息的。如果不存入银行，又不买国债或进行别的投资，现金放在家里，那么连银行支付的存款利息都没有了。
三、遇到比定期存款收益更高的投资机会，如国债或其他债券的发行等，储户可将继续持有定期存款与取出存款改为其他投资两者之间的实际收益进行一番计算比较，从中选取总体收益较高的投资方式。
四、对于已到期的定期存款，应根据利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他投资方式收益率的比较，以及储蓄存款与其他投资方式在安全、便利、灵活性等各方面情况进行综合比较，综合每个人的实际情况进行重新选择。
一般来说，在利率水平较高或预期利率水平可能下调的情况下，那些没有灵活投资时间的人来说，继续转存定期储蓄是比较理想的。
对于那些收入不高、对利率的变化及走势不了解或信息迟缓、对风险的承受能力很低的部分离退休老人来说，选择较长期限的定期储蓄存款是最理想和明智的。因为，三年或五年的定期储蓄存款不仅安全性好，且存取方便，绝大部分储蓄机构还为到期的定期存款提供自动转期服务，储户不会因到期忘记提取或转存而影响利息收入。
附：
什么是利率？
利率又称利息率。表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。其计算公式是：利息率= 利息量 / 本金
利息率的高低，决定着一定数量的借贷资本在一定时期内获得利息的多少。影响利息率的因素，主要有资本的边际生产力或资本的供求关系。此外还有承诺交付货币的时间长度以及所承担风险的程度。利息率政策是西方宏观货币政策的主要措施，政府为了干预经济，可通过变动利息率的办法来间接调节通货。在萧条时期，降低利息率，扩大货币供应，刺激经济发展。在膨胀时期，提高利息率，减少货币供应，抑制经济的恶性发展。
:)专家建议：
通往罗马的道路不止一条
正如哲人所说的那样“通往罗马的道路不止一条”，理财储蓄的道路也不止一条。很多不了解细节和奥秘的人以为储蓄就是把钱交给银行，利率上调利息就会增多，收益就增多。其实不然，储蓄的方法就很多种，就看你有没有找到最适合自己的方法，使储蓄的收益最大化。
根据家庭情况制订储蓄投资计划
莎士比亚说：“一千个观众，就有一千个汉姆雷特。”置身于理财行业，一个千家庭，就有一千种财务状况，每个家庭都要用有限的资本进行巧妙的安排，针对不同需求，做出不同的储蓄计划。你的家庭情况是什么样呢？你有什么样的家庭储蓄投资计划呢？你希望你的家庭储蓄投资达到什么目标呢？
在这里，理财专家给你一些有用的建议：
一、合理安排日常生活开支
日常支出包括房租、水电、煤气、保险、食品、交通费和任何与孩子有关的开销等。根据家庭收入的额度，在实施储蓄时，夫妻可以建立一个公共账户，每人每月从收入中拿出一个合理的份额存入这个账户中，共同负担家庭日常生活开销。
为了使这个公共基金良好地运行，要尽量节约，把这些钱当作是今后共同生活的保障。另外，对此项开支的储蓄必不可少，应该充分保证其比例和质量，比如，可以按照家庭收入的35％或40％的比例来存储这部分基金。
二、预备大型消费品开支
房子的购买、装修，家用电器的升级、换代，生活中的每一步骤无不涉及大型消费品的开支，这就需要一笔家庭建设资金。理财专家建议以家庭固定收入的20％作为家庭建设投资的资金。这笔资金的开销可根据实际情况灵活安排，如果暂时不想提高生活质量的话，这笔储蓄还可以灵活安排。
三、安排家庭精神文化开支
家庭生活当然不能单调、枯燥没有味道，比如一次家庭旅游、看书、听音乐会、看球赛等，都可以让全家开开心心，增加彼此的情感。在竞争如此激烈的今天，夫妻们很难时间和心情去享受生活，而这部分开支的考虑可以帮助你享受生活，提高生活的质量。因此，精神文化开支的预算不能够太少，可以规划出家庭固定收入的10％作为预算。其实这也是很好的智力投资，如果家庭情况允许，也可以扩大到15％。
四、多了解和参与理财项目投资
家庭投资对一个家庭来说很重要。投资方式也有很多种，比较稳妥的如储蓄、债券，风险较大的如基金、股票等，另外收藏也可以作为投资的一种方式，邮币卡及艺术品等都在收藏的范畴之内。理财专家建议以家庭固定收入的20％作为投资资金对普通家庭来说比较合适。当然，资金的投入要与夫妻双方所掌握的金融知识、兴趣爱好以及风险承受能力等要素相结合。在还没有选定投资方式的时候，可以先交给银行保管起来。
五、赡养老人、抚养小孩的重要计划
计划生育政策的实施使得独生子女们赡养上—代和抚育下一代的任务更为艰巨。赡养老人和抚养小孩的夫妻不可推卸的责任，重于泰山。因此，建立教育储蓄计划和养老保险计划是家庭储蓄的重要内容。至于储蓄额度应占家庭固定收入的比例还可根据每个家庭的实际情况加以调整。
总之，家庭储蓄投资项目一旦设立，要量化好分配比例后，就必须要严格遵守，切不可随意变动或半途而废，尤其不要超支、挪用、透支等。否则，就会打乱自己的理财计划，甚至造成家庭的“经济失控”。
:)专家建议：
砍价的绝招
一、看中的衣服不要喜形于色，而要鸡蛋里挑骨头，让老板觉得你不是特别喜欢，凑合着卖给你算了。
二、杀价要“心狠嘴辣”，记住，没有一个老板会真的赔钱卖给你，所以，把你的慈悲心手起来，喊出比自己心理价位稍微低点的价格，如果不同意，就一点点往上加。
三、货比三家，价比三家。同样风格的衣服在不同的小店就会有不同的价钱，把同样的衣服在周边比较完一番后你心里就会有一个底价了。
加息预期下的储蓄选择
近年来，随着国家统计局公布的CPI（居民消费物价指数）的上涨，中央银行数次加息，人民币对美元汇率中间价不断创出汇改以来新高。在加息预期如此强烈的环境下，如果只进行单一的长期储蓄，资产可能遭受负利率的侵蚀，因此理财产品的选择就显得尤为重要。
那么，加息预期下，你该怎么做呢？
明智选择人民币理财产品组合
所谓人民币理财产品组合是指一个中短期固定收益产品加上一个短期保本浮动收益产品的组合。这样选择理财产品的好处有三个方面：一是投资期限相对较短，在加息环境下能及时转换新产品。二是固定收益有保障，眼下银行的定期存款利率相对较低，仍旧处于负利率状态，而银行的人民币理财产品则收益相对较高。三是保本浮动收益谋增值，这类产品一般是与汇率或者股票指数挂钩的，如果达到预设条件，则可获得收益较高的理财产品；如果没有达到预设条件，这些产品最终也是保本的。
理财产品宜短不宜长
当人民币正处于一个升息和升值逐渐明朗的敏感，如果买入期限较长的理财产品，一旦市场突变，资金随时会因产品的特性而有被“套牢”的可能。而短期理财产品既有比同期储蓄存款翻倍的收益率，又具有很强的流动性，从而确保投资安全性和收益兼得。对投资者来说，短期理财产品“进退自如”。
对于不同年龄阶段和风险承受能力的投资者，可以选择不同类型的人民币理财产品。注重风险的可以选择跟债券挂钩的人民币理财产品，而有一定资金和投资能力的最好选择与汇率挂钩或与国内外债券、股票市场挂钩的人民币理财产品，其收益相对更加可观。
货币市场基金稳妥且灵活
升息能提高债市和货币市场的利率预期，因此，在加息的大背景下，适宜购买货币市场基金和超短债基金。从长期投资角度看，进入加息周期之后，选择货币市场基金比较稳妥，既能增值，又能回避加息风险、保持资金的灵活性。
闲钱可办通知存款
张先生手头有一笔数目不小的钱，目前没有好的投资项目，存银行吃利息，担心加息后蒙受损失，搁置在银行卡里作活期存款又不划算。理财专家表示，银行有一种灵活且收益较高的存款方式——个人通知存款，可以解决这些麻烦。
所谓个人通知存款，是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。按存款人提前通知约定的期限长短划分为“一天通知存款”和“七天通知存款”两个品种。“一天通知存款”必须提前一天通知约定支取存款，同样的“七天通知存款”必须提前七天通知。
这种存钱的方式利率明显高于活期储蓄。活期存款利率为0.72％，而1天通知存款利率为1.08％，7天通知存款利率为1.62％。整存整取三个月定期存款利息也只不过1.71％。
当然，个人通知存款也是有一定“门槛”的。首先，需要通知约定。其次，有起存金额及最低支取金额限制。人民币个人通知存款起存金额及最低支取金额为5万元，外币个人通知存款起存金额及最低支取金额除日币为原币100万元外，其余均为原币1万元。再次，存款人需一次存入，可以一次或分次支取。适合资金量较大的市民。
转存学问多 识破奥妙再动手
每次加息后都会出现转存排队的现象，但并不是所有的客户都能计算出转存行为的收益，更有部分百姓出现转存后反而不划算的现象。这是因为转存后的利息率虽然提高了，但存入日期至转存之日的利息要以活期利率计算，储户将遭受这部分的利息损失。因此一般情况下，加息后转存是否划算可参考以下公式：３６０天×存期×（新定期年息－老定期年息）/（新定期年息－活期年息）＝合适的转存期限。
在期限内转存，增加的利息收入将超过活期计息的损失，转存比较合适，但这种计算方式若放在多次加息的背景下就不一定合适了。在多次加息且间隔非常短的情况下，如果储户多次转存，则存款将在很长一段时间内以活期存款计息，反而不划算了。
但是，升息前65天内存入银行的定期存款仍按照原先的存款利率来计算。因此，对于加息前已经将钱存入银行的储户而言，办理转存是条出路。但是，储户需根据自己存款的金额、期限以及存入时间仔细计算利息，不要盲目转存，以免得不偿失。
注重产品派息率多元化
派息率多元化，这对老年理财更为重要，合理安排存款结构、产品期限、利息收入周期，可使老年生活更有保障，有助于提高生活质量。比如，产品的到期日及付息日分设在不同的时间段，如三个月一次，那每三个月就能获得稳定的利息回报，补充养老金收入。
附： 什么是居民消费物价指数？
消费者物价指数(Consumer Price Index)，英文缩写为CPI，是反映与居民生活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动指标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。
如果消费者物价指数升幅过大，表明通胀已经成为经济不稳定因素，央行会有紧缩货币政策和财政政策的风险，从而造成经济前景不明朗。因此，该指数过高的升幅往往不被市场欢迎。
为什么要加息？
加息是进一步巩固宏观调控成果，保持国民经济持续快速协调健康发展的良好势头而作出的重要决策。??加息就是一国的中央银行提高再贴现率，从而使得商业银行对中央银行的借贷成本提高了，进而影响市场利率。
:)专家建议：
多关注财经消息 掌握理财先机
每当国家统计局公布居民消费物价指数时，下一步肯定伴随着调息的计划，而这一信息都会在财经消息中体现出来。因此，多关注财经消息，将帮助更快了解国家政策，掌握理财先机，为你聪明理财做好准备。
投资教育储蓄的妙法
“再穷也不能穷教育”是我们的国家政策，因为用在孩子身上的费用会成为以后家庭开销的主干。投资教育储蓄计划，将是恩爱夫妻家庭理财的重中之重。
