“以租养房”只是一种投资策略，不会在短时间内奏效，而且任何一种投资都不会一帆风顺，同样如果你准备以租养房，那么有时候会因为出租关系的不确定性，租房投资也会有不可预知的难题。物业管理费、银行贷款等当然必须准时交纳，可是万一房租出租遇到一个“空置期”，即从买下后到出租的那段时间或者已出租的房子也可能会中途“断档”，这就需要你有周密的考虑并预留一部分资金足够度过这样的“风险期”。只有这样，才能更好地发挥以租养房的优势。
不过，房地产作为一种投资，是一种永久性商品，除因较大灾害外，它不会受到损害，也不会丢失，是一种不需要保险箱保管的财富。房地产租赁投资具有保值、增值及投资收益率高的特点，房价上涨，房屋租金自然随后攀比上升。如果将原有住房出售后的房款存入银行，利息收益较低，相反若将其出租，按当前的市场租金水平，收益率肯定要高于存款利率。此外，其对通货膨胀的抵御功能一般较强。因此，“以租养房”是一个相对稳健的理财方式。
:)专家建议：
加息政策下“以租养房”的脚步要适当放慢
现在，以租养房成为许多人的一种投资方式，许多人在以将租金冲抵购房贷款的方法实现着买房梦。然而，自2007年以来央行加息不断，截至目前已加息4次，央行不断加息形成的购房成本的累加，以及人们对央行此后仍会采取“小步快跑”持续加息的预期，开始让以租养房的消费者明显感到还款压力的增大。在这个政策前提下，“以租养房”的脚步应适当放慢！
买保险要先买最急需的
保险是什么呢？它其实是一种互助共济来规避风险的方式。这个世界上风险是无处不在的，天灾人祸每时每秒都在发生，保险不但提前做了转移风险的准备，并且也是真正在风险来临时能发挥出最大作用，给人们带来最切实的帮助和利益。
买保险如同和上帝签订了一个合约，保证你们一生平安，万一有问题由它来解决。买保险也如同买了一个孝顺儿子，当您遇到危机时，他会捧着钱来。因此，保险就是互助，就是未雨绸缪，就是安心、保护、责任和价值的证明，是常说的“保障”的替代品，每个人都应该拥有它。
那么，你该如何购买保险呢？
不可否认，保险业首先也是一个力图盈利的行业，所以保险公司当然会针对客户力图平安的心理推出各种各样的险种。然而并不是所有的风险都要投保，有些风险是可以通过其他方式予以避免的。购买保险的一个总原则是：优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓。
以一个司机来说，他除了基本车险外，最应该购买的是“意外伤害险”，而不是先给自己买一份“养老保险”。因为司机几乎每天都要频繁地使用高风险的交通工具，经常要加班加点，偶尔还可能遭遇来自人身安全方面的威胁，意外风险对于他来说正是首当其冲的难题，解决唯一的办法就是先为自己上一份意外伤害保险。这样万一灾难发生，父母子女可以得到一笔赔偿金，家人不至于由于他的猝然离去而陷入经济困顿。
对于那些一天恨不得工作十几个小时，透支健康的高级白领来说，当务之急是挤出时间去健身，然后购买一份“重大疾病险”，以防万一。
按照“先近后远、先急后缓”的原则，适合夫妻购买的家庭型保险有：
一、人身意外保险。家庭投资首先要关爱自己。它承保由意外伤害造成的人身伤亡事故。人身意外伤害保险分为两大类：普通意外伤害保险和特种伤害保险。
二、健康保险。它包括医疗保险和残疾收入补偿保险(即疾病或意外伤害事故所致的经济损失的保险)等。
三、人寿保险。人寿保险金额一般由投保人根据自己的愿望和经济上的可能性自由确定，保险公司往往对最低保险金额做出相应规定。保险费可一次付清，也可分期付清。
四、家庭财产保险。家庭财产保险的范围比较广，基本种类有：普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、长效还本家庭财产保险、家庭财产专项保险(如家用煤气保险)等。在家庭财产保险中，除了基本险之外，还可以设立附加险。
五、机动车辆保险。机动车保险分为车辆损失险和第三者责任险两部分。第三者责任险承担驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者人身伤亡或财产毁损造成的损失。一般包括：紧急治疗费和住院费、伤亡和财产损坏的赔偿、法律费用和处理索赔的费用。
六、个人责任保险。如由于过失引发火灾造成单位财产损失等这些本应由主人承担的损失赔偿通过参加个人责任保险可转嫁到保险公司身上。保险公司既承担人身伤害责任，又承担财产损失责任。
七、旅游保险。旅游是当前人们比较热衷的户外项目。旅游保险的种类很多，包括：旅游者人身意外伤害保险、住宿旅客人身意外伤害保险、航空人身保险、公路旅客意外伤害保险、出国人员人身外保险、旅行社旅客责任保险、旅游救援保险等。
八、商品房按揭保证保险。个人和企事业单位都可投保，一旦借款人连续三个月没有偿还或没有完全偿还银行的贷款，保险公司将按保险条款的规定“取而代之”赔偿贷款，包括应负的本金、利息、罚息及其他相关费用。
附：保险业发展大事记
公元前 4500 年，古埃及出现应付风险的丧葬互助协会，被认为是保险的最初雏形。
公元前 916 年，罗地安海商法正式规定“共同海损 ” 原则。
公元 1347 年 10 月 23 日，意大利签发了最古老的一张船舶航程保单。
公元 1666 年，伦敦发生特大火灾。
公元 1667 年，英国人 Nicholas Barbor 开设第一家火灾保险商行，开创现代保险业务的经营方式。
公元 1762 年，英国创建公平人保险公司，标志近代人身保险制度形成。
公元 1805 年，中国出现第一家保险公司——“广东保险会社 ” 。
公元 1858 年，英国出现锅炉保险，揭开工程保险序幕。
公元 1875 年，清政府保险招商局在上海成立，开中国民族保险业先河。
公元 1880 年，现代责任保险开始形成。
公元 1888 年，美国签发了第一张汽车保险单。
公元 1949 年 10 月，新中国中央人民政府政务财经委员会批准，中国人民保险公司成立。
公元 1959 年，人保国内业务全面停办。
公元 1980 年，中国恢复保险业务。
公元 1995 年 10 月 1 日，《中华人民共和国保险法》正式实施。
公元 1996 年，中国人民保险集团公司成立，下设三个子公司。
:)专家建议：
认清保险是一种理财方式
保险是一种无形的商品，是保险公司对我们的一种承诺和服务，也是一种理财方式。在你购买保险时，是在购买安全、健康，同时也是在购买财富。因为当危难降临，你不会因为筹集钱款而慌张，不会让你在顷刻间人财两空，相反，它带给你的是一份责任，一份安全，一种希望。
钱少时更需投资
在谈到投资理财时，有些人就会叹息：“理财？钱都没多少，拿什么理啊？”
难道理财真的只是有钱人的事吗？
其实不然。投资是一个用钱生钱的过程，如果本金雄厚，自然可以更自由地选择各种投资工具。但如果选对了投资工具，小额资金也能办大事。
正如英雄莫问出处一样，理财也是一样。任何一个富翁都是从一点一滴积累起来，运用自己的聪明头脑，通过自己的努力，积累成今天的成绩。最典型的例子莫过于“基金圣手”彼得林奇，假如投资者幸运地在1978年花1万美元买进了彼得林奇操盘的“范哲伦基金”，那么在1990年彼得林奇退休时，你就可以坐拥700万美元。
不可否认，当今讯息万变的市场会有很多偶然，没有人可以保证几年后你手中的资产到底价格几何，也不能保证何时投资的收益最高。但是，你必须对自己有信心，对投资有正确的信念和坚持，不能因为本金少就忽略投资。另外，要充分了解自己的风险承受能力，选择适合自己的金融工具，聚少成多，尽早开始，以便充分利用时间复利效果，不久后你就会收获多多。
下面，我们一起来看一个典型案例。
李佳刚工作半年，目前在一家外贸公司工作，月薪3000元，年终还有1万元的任务完成奖金。每月生活开销在1500-2000元左右，单位有医保、社保及公积金，手上1.5万元靠兼职得来的存款。他打算近两年买一辆经济型小车，准备结婚，虽然住在父母提供的房子里，但需要装修，婚礼也得花钱。因此，李佳希望理财专家能为他设计一个全方位的理财规划，越全面越好，帮助他合理理财，实现目标。
一、定期定额投资基金就非常适于像李佳这样手中闲钱不多的投资者。定期定额既可以平均成本，又具有长期投资的时间复利效果，投资者可通过签署相关协议，每月从投资者银行存款账户中拨出固定金额（通常只要500元），在约定时间自动将其转化为基金份额。同时定期定额又是一种非常便捷的理财方式。
二、不要一开始就贪大求全?当你瞄准某个项目时最好适量介入，以较少的投资来了解认识市场，等到自认为确有把握时，再大量投入，放手一搏。不要嫌投入太少利润菲薄，要知道，“船小好调头”，即使出现失误，也有挽回的机会。?
三、不要轻信暴利?投资的利润率，在一定的社会经济状况下，一般处于一个上下波动但相对稳定的水平。投资项目利润有高有低，但不会高得离谱。凡鼓吹暴利者，必有欺诈，谨防上当。?
四、将目前的1.5万元存款从银行里取出来，做基金投资。如果股票好的话，可以做股票型基金。李佳目前手中的存款是他全部的积蓄，不太适宜做风险性投资。因此，投资基金是最稳妥的。
五、购买经济型汽车时，最好采取按揭的办法，一来不会让自己承受太多的经济压力，二来可以将余下的钱做其他投资，增加收益。不过，购买汽车时，一定要记得上车险。
:)专家建议：
理财不在于钱多钱少
不少人认为理财是那些闲钱多的人的事，而钱少存银行有点利息就行了。可恰恰相反，当可支配的资金越少时，就越是需要你把它运用好，使小钱变大钱，实现稳健增值，更能提高自己的财商，从中的获益远高于金钱本身的增加。
夫妻投资理财的错误做法
在家庭投资理财时，夫妻双方会经常因为缺乏经验和年轻气盛对事情断然处之，由于每种投资方式都具有其自身的显著特点，而每个家庭的各自情况又有所不同，这就使得夫妻在选择投资组合方式的时候变得十分困难。因此，在选择投资方式时，小夫妻们应综合考虑多种因素，谨慎地做出投资决策，避免投资经验的缺乏出现错误的做法。
一般来说，夫妻理财错误的做法主要体现在以下几方面。
忽视家庭实际情况
家庭投理财首先要考虑家庭的资金实力，而许多年轻夫妻却很少考虑到这一点，仅凭自己的意气用事不惜借款也要盲目地进行投资，这样只会把家庭置于危险的境界。如果夫妻手里只有数千元或者数万元的资金，那么就只能选择一些投资少，收益稳定的投资方式，比如储蓄、债券等；而如果夫妻手中的资金比较宽裕，则可以考虑去选择类似购置房产这样风险性相对较大的投资方式，但无论怎样做，夫妻双方都要谨慎一点，实际考虑家庭的投资承受能力。
违背经济投资规律
在投资理财中，夫妻还定要善于把握经济发展的周期性规律，这一点往往被忽视。现实中，有许多夫妻对经济规律了解的较少，比如，在经济呈上升势头的时期投资，各种商品的价格都有不同程度的上扬，银行存款的利率也会向上浮动；而当经济低迷时，通货紧缩，物价、汇价、房价和存贷款利率也会相应下降，而经济的发展就是这样呈现出波蜂与波谷的周期性变化。而夫妻如果不了解这一规律，就无法使自己的投资周期与经济发展周期相一致，也就难以实现家庭投资收益的最大化。
支出大于收入
现代社会，职业女性已经相当普遍，双薪家庭数目也与日俱增，家庭收入也在不断地增加之中，这就使现代家庭的小夫妻可以支配的家庭收入增多。但是，随着可支配收入的增多，夫妻对物质的需求欲望也逐渐地高涨起来，消费诱惑无时无刻不存在着，因而家庭支出逐渐增多，甚至过度消费的情形在现代家庭中也普遍地存在，因此，想要存钱的困难不但没有减小，反而增大了。
多种投资方式带来高风险
随着投资理财方式越来越向多样化发展，像股票、基金、债券、保险等，各种投资方式的回报率也比储蓄要高，但是在这些高回报的背后隐藏着却是“风险”这颗炮弹。夫妻们若没有具备专业知识与敏锐的投资眼光是很难驾驭这些新兴的投资方式的，一朝走错，可能导致满盘皆输。
脱离家庭与工作而单纯地投资
家庭投资理财要根据小夫妻的实际情况，充分发挥自身的优势，千万不要脱离家庭工作与生活的情况下实施单纯投资。比如，夫妻具备文物鉴赏的知识和兴趣，那么就可以把投资用于收藏。再比如，夫妻都在电脑公司上班，很显然两个人的工作压力都很大，并没有太多的休闲时间，那么这样的夫妻就不宜投身于股市。相反，如果夫妻具有一定的股票知识，且信息较灵通，又有足够的业余时间，就可以选择投资投票。在投资行为里，货币的时间价值同样是不可忽视的一个因素。所谓货币的时间价值是指货币在不同的时间段内具有不同的价值。一般说来货币价值是随着时间的推移而逐渐升值的，因此，夫妻应该意识到尽可能地减少资金的闲置，能今天存入银行的资金就不要等到明天，能当月进行的投资就不要拖延至下个月。
贷款利息惊人
如今，提前消费的观念正在逐渐深入人心，各种新鲜诱人的商品总有办法让你你乖乖陶钱，这就造成了许多人习惯先消费后付款甚至借钱消费。而同时利息负担便成为家庭资产累积的绊脚石。特别是那些借款投资的家庭，一旦投资受损，高昂的利息可能让夫妻终身负债。
忽视长期效益
由于各个家庭的实际情况千差万别，在投资理财上，夫妻应该本着立足当前，注重长远的投资策略，这样的投资不仅仅局限在短期的金钱收益上，应考虑把重点放在智力投资上，用于读书深造、学习技术上，为的是将来的升值加薪，为家庭带来更多的收入，一次投入，终身受益。
家庭理财最终表现在财富积累，家庭理财是夫妻双方共同智慧经营的结果。在关系到理财上，夫妻要保留自己的意见，尊重对方的意见，相互支持，相互鼓励，绕过理财误区，聪明选择，明智理财，将家庭财富升华到另一个阶层。
:)专家建议：
夫妻理财宝典
家庭理财不能一步登天，磨刀不误砍柴工，夫妻在投资家庭理财之前，首先要统一观念，明确原则，对可能出现的误区有所防范，这样才能把家庭理财活动顺利进行下去。
