一、申请贷款前不要动用公积金。如果借款人在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款，那么您公积金账户上的公积金余额即为零，这样您的公积金贷款额度也就为零，也就意味着您将申请不到公积金贷款。
二、申请贷款额度要量力而行。在申请个人住房贷款时，借款人应该对自己目前的经济实力、还款能力作出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出作出正确的、客观的预测。一般来说，要从自己的年龄、学历、所从事的职业的行业前景、单位性质等因素分析自己的预期收入趋势，同时兼顾未来大额支出因素后，才可谨慎地确定贷款金额、贷款期限和还款方式，根据自己的收入水平设计还款计划，并适当留有余地。如果你单纯靠贷款玩房产投资的游戏，好比借鸡生蛋，在刀尖上跳舞，投资的风险性和银行贷款的高利率决定了贷款人稍有差池就将面临要么一次性付清全额贷款并支付大笔利息，要么房屋被拍卖贬值严重的被动局面。
三、办按揭要选择好贷款银行。对借款人来说，如果您购买的是现房或二手房，可以自行选择贷款银行。按揭银行的服务品种越多越细，您将获得灵活多样的个人金融服务，以及丰富的服务与产品组合。
四、要选定最适合自己的还款方式。个人住房贷款还款方式主要有两种：一种是等额还款方式，另一种是等额本金还款方式。借款人若采用等额还款方式，在整个还款期的每个月份，还款额将保持不变(调整利率除外)，在还款初期，利息占每月还款总额的大部分。随着时间的推移，本金逐渐摊还，贷款余额逐渐减少，由此应还利息不断降低，还款额中利息的比重将不断减少，本金比重将不断增加。而采用等额本金还款方式，其本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算，并与本金一起偿还。对于借款人来说，每月还款额在逐渐减少，但偿还本金的速度是保持不变的。对于每个借款人来说，在与银行签订借款合同时，要先对两种还款方式进行了解，确定最适合自己的还款方式，因为还款方式一旦在合同中约定，在整个借款期间就不得更改。
五、资料要真实，信息要详细。申请个人住房商业性贷款，银行一般要求借款人提供经济收入证明，对于个人来说，应提供真实的个人职业、职务和近期经济收入情况证明等详细信息。因为如果你的收入没有达到一定的水平，而你没有足够的能力还贷，却夸大自己的收入水平，很有可能在还贷初期发生违约，并且经银行调查证实你提供虚假证明，就会降低银行对你的信任度，从而影响申请贷款。
六、住址要准确，有变动及时告知。借款人提供给银行的地址必须准确，这样能方便银行与他的联系，每月能按时收到银行寄出的还款通知单。如果你搬入新居，一定要将新的联系地址、联系方式及时告知贷款银行。否则，一旦你接不到贷款银行的有关通知，会造成一些不必要的麻烦。
七、取得房产证后不要忘记退税。根据有关规定，对于1998年6月1日以后购买商品房的个人，可享受个人所得税计征税基抵扣。由于抵扣的对象只限于房产证上列举姓名的房屋产权拥有者，所以对于每个家庭来说，要慎重确定所购住房的房地产权利人(购房人)，不要因为买房时没有充分考虑到家庭成员的退税问题。当您购买商品房时，应将可退税的家庭成员全部作为房地产权利人写入买房合同，并且在签订合同，支付房款后即办理“购房者已缴个人所得税税基抵扣”申请，取得本人的“税收通用缴款书”。待您办妥房地产权利证明后的6个月内，应前往税务部门办理退税手续。
八、每月要按时还款避免罚息。对借款人来说，一旦与银行签订借款合同，就应该在签约的一个月内，将首期还款足额存入您指定的还款账户中，供银行扣款，因为从贷款发放的次月起，您就进入了还款期，每月应按约定还款日，委托贷款银行从自己的存款账户或信用卡账户上自动扣款，对借款人来说，必须在每月约定的还款日前注意自己的还款账户上是否有足够的资金，防止由于自己的疏忽造成违约而被银行罚息。
九、贷款还清后要撤销抵押。当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。
十、借款合同和借据要保存好。申请按揭贷款，银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件，由于借款期限最长可达30年，作为借款人，您应当妥善保管您的合同和借据，同时认真阅读合同的条款，了解自己的权利和义务。
:)专家建议：
贷款买房要谨慎
购买住房要量力而行，签订购房贷款合同更是要谨慎为之，充分考虑到自己和家人现有的经济实力和未来可能发生的收入变化，保守总比冒险强。在决定买房之前，特别是二手房，要清楚房子的来龙去脉，防止倒买倒卖的情况，以免自己吃上哑巴亏。
巧用银行卡，省钱又赚钱
如今有卡一族越来越多，如果你仅仅把银行卡当做存取款、代缴费的工具，那简直太让小用它们了！其实，从普通的借记卡到可以“先消费，后还款”的信用卡，都各具特色，若使用得当，不仅可以享受多多便捷，还可以帮您省钱，甚至可以赚钱，实现个人理财的目的。
下面，理财专家教给你一些省钱的技巧。
一、精简你身边的银行卡
持有不同银行的银行卡容易造成个人资金分散，需要对账、换卡和挂失时，更是要奔波于不同的银行之间，无端浪费大量的时间。因此，手中银行卡较多的朋友要对不同功能的银行卡进行整理，尽量将多张卡的功能进行整合；对于不同银行间的银行卡，应根据自己的需要，综合比较选择一家用卡环境好、服务优良、收费低廉的金融机构。比如，但如果经常去小城市出差，还是用四大国有银行的卡比较好一些，因为这些行的网点比较多，取款更为方便；如果你经常出差，可以选择一家股份制银行的银行卡，很多股份制银行不要开卡费和年费，异地取款有的银行还免收手续费。
二、活用银行卡“生财”
持卡人刷卡去商场消费时都会形成一个消费积分，当积分达到一定数额时，可以按规定到银行领取相应的奖品；同时年末或几大节日银行会举行刷卡抽奖活动，多刷卡就会增加中大奖的机会。
为了鼓励持卡人刷卡，很多银行规定刷卡多少次就可以免下年年费，因为消费金额是没有限制的，可以钻银行制度的空子，购物埋单时可以多刷几次卡。另外，还有的银行规定，刷卡几次以上不但能免年费，还可以按照年费的160％返还给客户现金奖励，所以刷卡消费不但能省钱还能赚钱。
三、妙用银行卡购买金融产品
利用银行卡可以买基金、人民币理财、信托产品，也可以申请开通综合理财账户，这样，卡里的资金超过一定额度就会自动转为定期存款或通知存款，你取款或消费时，银行系统会自动支取活期存款或损失最小的定期存款，从而使卡里的资金实现收益最大化。
如果你是利用信用卡的贷款功能定期定额购买基金，可享受先投资后付款及红利积点的优惠。在基金扣款日刷卡买基金、到贷记卡结账日才缴款，持卡人不但可赚取之中的利息，若是遇上基金运作喜人，基金净值上涨，等于还没有付出成本就赚到报酬。
但在借钱投资时，忌讳长期投资，如果是一个2年的投资项目，贷款的利息就会高达36％，如果这个项目不能带给你36％以上的回报，那将是一个亏本买卖。所以，长期投资不适合个人理财。
四、借信用卡的钱，省你自己的钱
信用卡的最大好处是可以享受免息还款，持卡人在信用额度内透支消费，从信用消费日至银行规定的到期还款日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天，最长56天的免透支利息待遇。到期还款日前偿还全部透支款的，无需支付消费透支利息，这无形中等于向银行借了一笔可以随借随还的短期无息贷款，还省却了烦琐的贷款手续，既方便又实惠。
一般来说，淡季和旺季的价格相差很大，如空调淡季与旺季的价格最大可以相差20％，而淡季与旺季的时间差只有3至4个月。这样利用信用卡购物，就可以省钱了，可以算一笔账，4个月的贷款利息是6％，而淡季与旺季的价格差为20％，这样在淡季贷款买空调就等于省了14％的费用，即使价格差没有25％，只要这个差价高于6％都是省钱的。
值得注意的是，但用信用卡消费后要尽量准时偿还透支款，因为银行规定，免息还款期内还款不收利息，但到期仍未还款，则要按每天万分之五的利率计收透支利息。
作为新潮的都市人，钱包里装几张银行卡是很正常的，可现在小额存款要降息收费，银行卡也都开始收年费，并且用卡异地取款、跨行取现都要交钱，这样一算，持有这么多卡就不合算了，因此，聪明的理财者要懂得如何利用手中的卡为自己省钱，为自己赚钱。你明白了吗？
附：借记卡年费、挂失、补卡费一览
卡名
发卡行
年费
挂失费
补卡费
牡丹灵通卡·e时代
中国工商银行
10元
10元
5元
牡丹智能卡
中国工商银行
电子存折卡10元
电子钱包卡：可续存钱包卡10元，不可续存钱包卡0元 -------
电子存折卡，可续存钱包卡：初次办卡或补换卡手续费40元；不可续存钱包卡：初次办卡或补换卡手续费20元
金穗借记卡
中国农业银行
10元
10元
普卡5元、彩照卡50元
长城电子借记卡
中国银行
0元
10元
5元
龙卡储蓄卡(含生肖卡)
中国建设银行
10元
10元
5元
一卡通
招商银行
0元
10元
0元
太平洋借记卡
交通银行
10元(2004年6月11日前办理的卡免年费)
柜台挂失：10元；电话银行、网上银行挂失：6元
5元
华夏卡
华夏银行
0元
10元
0元
东方借记卡
上海浦东发展银行
0元
10元
0元
阳光卡
中国光大银行
0元
10元
10元
民生借记卡
中国民生银行
0元
10元
0元
中信借记卡
中信实业银行
0元
0元
10元
兴业卡
兴业银行
0元
10元
0元
深圳发展银行借记卡
深圳发展银行
0元
5元
5元
新理财通卡
广东发展银行
5元
10元
0元
:)专家建议：
巧用银行卡理财，关键在于怎么用
很多时尚的年轻人觉得手中有很多银行卡是一件很潮流的事。其实不然，银行卡并不是越多越好，每申办一张银行卡银行都要收取年费，如果你拥有10张卡，想想一年下来光年费就一百多块钱，更别说跨行取款、银行转账等其他费用了。因此，巧用银行卡，关键在于用得好，用得巧。
跨行转账省钱技巧
在ATM机取款不受银行上下班时间限制、营业网点也较多、省时方便，因此受到众多市民的青睐。不过，唯一美中不足的是跨行取款时，部分银行会收取跨行费，而且不同银行所收取的费用还不一样。一些ATM机每次取款，最高额只有1000元，而有些ATM机一次就能取款5000元，从这之中你看出省钱的技巧吗？
目前只有工商银行、建设银行、农业银行的借记卡在跨行取款的时候，每笔要收取2元的手续费，大多数银行的借记卡在跨行取款的时候是不收任何手续费的。ATM机一天最高取款金额除了工商银行外都是5000元，而一天最多取款的次数和每次提取现金的最高额是由各家银行自己规定的。
不同银行的ATM机每次取款最高金额有所差别。就算是同一家银行的ATM机每次取款最高金额也可能不同，比如招商银行的ATM机，有的每次取款最高金额为3000元，而有的则为5000元。持卡人在取款的时候，每部ATM机都会提示你每次取款的最高金额，按照提示操作就可以了。
不过，无论怎么取款，都不能突破银行规定的借记卡每日取款最高金额这个上限。举个最简单的例子，如果使用农业银行的借记卡，那么一天最多可取款5次，ATM机允许你每次取1500元，即使这样，你还是无法取到7500元，你只能取到5000元。因为你前三次每次取1500元，那么第四次就只能取500元了。
知道了这些规定后，你在ATM机上跨行取款的时候就应该掌握一定的策略了。因为不管你所持的是什么卡，每次取款的最高限额仍取决于你所使用的ATM机。如果你身边只有了一张工商银行的借记卡，你准备购买一台DV摄像机，需要提取3600元，而你附近只有两台ATM机，一部是交通银行的，一部是建设银行的，并假设你到这两部ATM机的距离相等，那么应该去哪部ATM机取款呢？很多人会表示，工商银行的借记卡跨行收费，无论在交通银行的ATM机上还是在建设银行的ATM机上，不都是要一样收费吗?
然而，结果并不是这样。因为建设银行ATM机每次取款最高金额为1500元，那么如果提现3600元，你就要取款3次，而每次手续费是2元，你总共被扣掉的手续费就是6元。如果你去交通银行ATM机上提取3600元，因为交通银行ATM机每次取款最高金额为2000元，你只要取款两次就可以了，同样是每次2元的手续费，你总共被扣除的手续费就只有4元。
你千万不要小看这2元的差距，今天的2元，明天的4元，积少成多就远远不止这些钱了。因此，理财虽然是一个很大目标，但还要从生活细节开始。
附： 借记卡ATM取款手续费一览
卡名
发卡行
本地ATM跨行取款
异地本行ATM取款
异地ATM跨行取款
牡丹灵通卡·e时代
中国工商银行
每笔2元
每笔取款金额的1%，最低1元，最高50元
每笔2元+取款金额的1%，1%部分最低1元，最高50元
金穗借记卡
中国农业银行
每笔2元
每笔取款金额的 1% ，最低1元
每笔2元+取款金额的1%
长城电子借记卡
中国银行
每笔2元
每笔10元
每笔12元
龙卡储蓄卡(含生肖卡)
中国建设银行
每笔2元
每笔取款金额的1%，最低2元
每笔2元+取款金额的 1% ， 1% 部分最低 2 元；
一卡通
招商银行
每月前两笔不收费，从第三笔开始每笔2元
每笔取款金额的 0.5% ，最低5元
