一般来说，白领夫妻的经济状况比较宽裕，这个月花完了下个月银行卡里会有准时到账，不用担心明天吃不饱饭，后天没有房子住等问题。不过，一个和睦、健康、积极向上的家庭应该有强健的家庭经济基础做后盾，更何况年幼的宝宝、年迈的父母都需要你照顾。因此，学会理财对一个家庭来说尤为重要。快来学习理财三部曲吧！
第一、根据家庭情况制订家庭经济目标。制订目标时不要把幻想和目标混淆，尽量具体些，比如“45岁时，获得50万元净资产”。还要学会定长期目标和短期目标，比如“在年内还清10000元汽车贷款”是短目标，“在45岁时，获得50万元净资产”是长目标。
第二、制订财务计划，包括：现金预算计划、储蓄和投资计划、债务计划、买房买车计划、伤残和健康保险计划、人寿保险和医疗保险计划、退休计划等。未来有不许多不可确定的因素，但有计划总比没有任何计划要好得多。
第三、检查财务进展情况。花钱比攒钱容易得多，有时你会不自觉地处于无纪律状态，纠正行动将把你回归正常生活。比如，你可以让你的生活方式有所节制，自己在家做饭，少些不必要的应酬，少借点钱，在财务状况好的时候多存点钱，或者改变你的投资重点，这些调整将有助于你早日实现自己的目标。
:)专家建议：
白领夫妻理财要做好三件事
夫妻想要进行家庭理财，必须做三件事：首先要统一观念，两人一心才有可能创造出积极进取，健康向上的家庭财务环境：其次，夫妻二人各具优势，如何做到优势互补是家庭理财的重中之重，在家庭中找到适合自己的理财角色，是小夫妻们在统一理财观念后应该做的第二件事；最后，不同家庭自然情况各异，理财思路也不尽相同，设计出适合自身家庭需求与 发展的理财思路是为小夫妻家庭理财做准备的第三件事。如果夫妻双方可以做好三件事，肯定地说白领夫妻家庭财务将呈必胜之势。
“丁克家庭”快乐理财
丁克为英文Double income and no kids的缩写DINK，意即双收入、无子女的家庭结构。丁克家庭是一种生活方式，它代表了轻松、自由、叛逆、胆识以及勇气……总之，是一种前卫的家庭形式。选择丁克家庭，就选择了一种更为自主的生活方式。
丁克家庭的成员一般都是工薪阶层，有稳定的收入，消费水平也很高，他们是社会上的中产阶层。他们中有很多人认为养育孩子是一件非常麻烦的事，会妨碍他们夫妻的生活。夫妻双方大多高学历，以事业为重，他们把自己当作是“新新人类”的代表。
现在，我们一起来看看丁克家族的理财案例。
张先生今年32岁，大学本科，健康状况良好，是某公司高级主管，月收入2700元，单位有养老保险和医疗保险，目前有一居室商品房一套?，他的太太今年30岁，是一名医学硕士，在市级医院上班，除单位的各项保障外自上养老保险、医疗保险和意外保险，月收入3000元，健康状况良好。夫妻暂无子女，也没有生儿育女的计划，充分享受二人世界。目前，夫妻俩?拥有现金及活期存款2万元，定期存款4万元，股票及股票型基金1.5万元，自有房产价值42万元。?家庭每月需要支出物业、交通及其他日常开支2400元。?
从这个案例可以看出张先生和太太具有“丁克”家庭的共同特点：夫妻两人学历较高，收入不算低，注重享受没有负担的轻松生活。从两人将一半以上的货币类资产投入银行储蓄或留做备用现金来看，他们可能是为图省事，而疏于家财打理。4万元的定期存款和2万元活期存款的年收益不足1.7%，以目前这种保守的理财方式，想实现每年5%—10%的理财目标很难。因此，理财专家建议张先生一家可以做以下理财安排。
第一，从王先生家庭每月支出2400元的消费水平来看，完全没有必要将备用现金和活期存款留存20000元，建议将家庭备用金(含活期储蓄)压缩到5000元，其余10000元购买国债、5000元转成一年期定期储蓄。
根据当前有再次加息压力的实际情况，建议张先生尽量购买短期国债。这样如果遇到再次加息，王先生既可确保加息之前最大限度的享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其他国债品种。
? 第二，根据当前股市下跌的实际情况，建议购买货币型基金，这种基金是银行和基金公司推出的一个新的基金品种，它可以像活期存款一样方便，没有各种费用，收益还高于加息后的同期银行储蓄，适合张先生追求稳健又考虑收益的投资需求。如果张先生投资货币型开放式基金或偏股型开放式基金有了一定的经验和回报，可以将后续收入采用定期定额投资法，适当追加偏股型开放式基金或货币型基金，以增加投资收益。1.5万元股票及股票型基金可以继续持有。?
第三，建议两人充分挖掘个人潜能，寻找第二职业，实现家庭的开源增收。张先生如果对收藏、外汇、策划等有研究，可以在业余时间，找准项目赚点“外快”，既可以丰富业余生活，又能增加家庭收入。张太太是医院的主治医师，这本身就是一个兼职创富的良好资源，可以做私人医生或个人保健顾问等兼职。最近一项有关医疗模式的抽样调查显示，有15.7%的中国城市居民有对私人医生或家庭医生的需求，需求者每人每年所能承受的最大费用平均为933元人民币；有关专家分析，按全国二亿五千万城市居民中有8%的人有此需求，每人每年花费900元计算，中国将出现一个180亿元的新兴供需市场，兼职私人医生这一职业可以说商机无限。
第四，如果将来夫妻两人的工作和兼职收入增加的话，可以考虑购买10万元左右的中档车。另外，以目前两人的经济状况来说，一年带双方老人进行出外旅游是完全没有问题的，如果两人抽不开身，也可以为老人报名参加夕阳红专列游之类的老年旅游项目，既可以尽到孝心，也可以实现自己积累财富、提高全家人生活质量的理财目标。关于更新住房的问题现在考虑也有点早，能否实现更新住房的目标取决于两人远期的收入水平和将来房价的走势。
:)专家建议：
丁克家庭应注重养老计划
丁克家庭如果确定没有生子计划，应将年收入的10%用于投资保险计划。在中国人传统的观念里，养儿等于防老，没有孩子的家庭，仅靠单位的三险是不够的，应该买入商业保险、意外伤害险和人寿险，提前做好养老退休计划，以备意外之需。
准三口之家的稳妥性理财之道
年轻的时候，一个人的日子是闲云野鹤式的，不太去想未来会怎样，总以为还有大把的时间和机会让自己在短时间内挣够大把的钱，足够下半辈子的花销和养老。可是随着年龄的增大，随着家庭的建立、随着即将到来的小宝宝，突然间发现一切都改变了。
蔡女士和老公都30岁，孩子还有2个月就要出生了，丈夫年收入5万，比较稳定，双方都有公积金、养老金，没有其他商业保险。家庭年支出约3万，已每月基金定投500元(为女儿的教育储备)，另买有1元股票型基金；住市中心一套两居房子,已还清房款；有活期存款5万元，公积金账户现在共有约4万。对于即将降临的生命，两口子又欣喜又担忧，担心以目前的经济状况无法应付将来的三口之家生活。
理财专家综合分析，蔡女士家庭的财务状况有四个特点：一是家庭收入比较稳定，没有大型的开支，金融资产已经涉及多样性投资；二是子女教育规划已经开始，说明理财意识比较强；三是金融资产中活期存款比例过高，投资收益过低；四是家庭保障计划不全。
新生命的诞生，让浪漫的二人世界变成了温馨的三口之家，生活的重心也随之发生了变化。家庭因血缘而产生相互依赖的关系，同时也使得家庭经济具有连带性。家庭成员面临风险相当于其家人同样面临风险，所以要用合理的资金组合方式增加收入，规避风险。
首先是要做好家庭保障计划，蔡女士和老公都有公积金、养老金，但按照现行的养老保险政策，估计将来退休后的养老金恐怕仅够吃饭，要想真正老有所保，还得考虑适当补充最基本的商业保险项目：比如重大疾病险、寿险(强制储蓄功能)、个人意外险等品种。一旦生个重病不但可能看不起病还有可能面临失业等等风险，而投保重大疾病险多少有些保障；寿险则相当于强制性储蓄，此外还可以在退休之后增加一份收入；个人意外险则是万一有事故发生至少可以给家人提供一些金钱上的保障；其次是要做好子女教育计划，蔡女士为孩子的教育储备已每月基金定投500元，但考虑通胀和教育费用增长因素，建议蔡女士每月基金定投1000元。因为家里多了一个小宝宝，所以应该把儿童保险考虑进去。目前各大保险公司都有各种各样的儿童保险推出，可以根据自身的财力适当选择。
一个人的支出和一个家庭的支出是完全不一样的，相对而言，一个家庭的生活成本要低于一个人的生活成本，这就是为什么同样的收入很多人单身很多年还是攒不下什么钱而一旦成家之后就很容易攒起来的原因。如果安排合理，除去孩子教育、购买保险、日常生活等开支之外，还应该有一些节余才对，这些节余可以放在银行的活期账户里进行自动理财，这部分资金可以作为全家外出旅游、拜亲访友的开支，也可以作为应急资金，如果达到一定的数额可以考虑将之转为定期或用作其他相对稳定的投资。此外，中国人习惯性认为房产是最具保值功能的投资产品，可以随时关注，如果有足够余钱市况也不错，可以考虑购买二手房出租以获取稳定收益。至于股票等风险性比较大的投资，在目前市况下建议最好不要介入，当然如果手上有余钱也可以稍作尝试。
总之，作为一个准三口之家，理财规划必须考虑得比较周全，要考虑了大人、小孩的家庭保障、孩子未来的教育基金、结余钱款的高效投资等几个方面，当然还有不可忽视的一点就是能省就省、有效节流。相信在这样一套因地制宜的方略指引下，小夫妻的家庭生活将变得更加美满幸福。
:)专家建议：
准三口之家的理财宝典
马上就有新生命诞生了，对全家来说是一件高兴的事。在进行家庭财务管理时，没有太多经验的夫妻可以借助理财师的帮助，学习成功家庭的理财经验，以及找到适合自己的家庭的理财方式进行学习都是夫妻们把家庭财务治理好的最佳帮手。
收入不稳定型家庭应如何理财
雷昆是一家公司的销售总监，年收入10万～20万元，浮动较大，妻子在家看护将近半岁的小孩。他们家有两套房子，一套60平方米，以每月1200元的租金给亲戚居住；自己住在117平方米的大房子里，月供2300元左右，房贷期限20年，目前借家人10万元，房贷和本金利息53万，共63万元；另外还有一间价值52万元的商铺，年租金42000元，5年后租金会上涨。现在手中有现金3万元、金融资产（基金）55万元。每一个月生活支出2000-2500元。
关于保险，雷昆先生已交纳14年的社会保险，商业保险大病5万元，分红型人寿险10万元；妻子交纳社会医保，年160元，商业保险大病5万元，分红型人寿险5万元；小孩交纳社会医疗，年交50元，新华福家伴侣10万元，年交费2100元。
从这个案例可以看出，男主人雷昆是整个家庭的支柱，而保险额显然不够，应适当追加在医疗险的额度上，但交纳的保费支出总额应控制在不超过商铺的年租金收入为佳。
由于家庭收入不稳定，仅靠雷昆一个人支撑整个家庭，因此投资不宜太积极，建议将3万元现金投放到货币基金中，提升资产收益；而在55万元基金中，应将其中10万元购买债券型基金，剩余的45万元，按6：4进行基金组合搭配，即60%的股票型基金和40%的配置型基金。
在日常生活中，雷昆先生一家应巧用各种理财工具为资产增值。如申请银行信用卡，在消费时尽量多刷卡，尽量享用银行卡消费的免息周期；多使用银行网上服务系统，对每月生活支出后的余钱，应尽快转换成3个月或6个月的短期定期存款，设定自动转存，当到达一定程度就转换成其他理财产品。
一般情况下，受过良好教育、学历较高者，收入状况要优于没有受过良好教育的人，而且后期获得的收益要远远大于先期投入。因此，从这个角度来看，教育投资是个人财务策划中最富有回报价值的一种投资。目前，趁着孩子的年龄尚小，可以适当投资教育储蓄计划，将来可以减少经济负担。
一般来说，收入不稳定家庭应留足备用金，以备不时之需。家庭紧急备用金主要用于家庭突发事件如失业等常规支出外的紧急支出，一般为三个月支出水平，但考虑到雷昆先生收入不够稳定，建议可设置3个月支出水平的家庭备用金，大致为3万元左右。备用金要求流动性强，建议将其中1万元为银行活期存款，其余部分可购买保本但流动性强的理财产品，比如一些现金增利产品，可随时赎回，次日到账。
