总之，像雷昆先生这样收入不稳定的家庭，投资理财应做好以下四个方面：一、每年的节余不能少于5万元，努力增加收入，减少支出，争取更多的节余用来储蓄和投资；二、投资组合的收益率不能低于5%，充分利用每年的节余进行积极的投资，努力获得5%以上的投资收益率。投资工具应当倾向于中档风险的产品，例如债券、配置型基金、股票基金等，只有这样才能满足或超过以上测算过程中投资收益率为5%的假设；三、坚持长期投资，特别是商铺这样赢利型好的房产，应长期持有；四、每年至少检查一次理财方案，根据情况的变化及时做出调整。
:)专家建议：
收入不稳定家理财需要留足家庭备用金
理财追求的不是财富的快速增值，而是根据家庭的风险偏好和风险承受能力选择适合的理财产品，使资产稳步增值。收入不稳定，家庭应急备用金应留足，可采取活期存款+货币基金的形式。积极学习理财方面的知识，剩余资金除预留出生活开支外，可适当投资风险较低的固定收益类银行理财产品、债券型基金等。
准结婚家庭，钱财放在一起较合适
当见证爱情的戒指戴在你相爱的人手上后，你们就是一家人了。结婚后，你将与你的爱人生活在一起，住在同一所房子里，睡在同一张床上，一起搭建你们的爱巢。它和盛大的婚礼无关，和漂亮的结婚礼服无关，最重要的两个人、两个心今后将永远在一起，共同生活，探讨未来，交流思想，处理生活中大大小小的事情，分享彼此的泪水和欢乐。
然而，再温暖、再甜蜜也逃不过“柴米油盐酱醋茶”这等俗事，也得和钱扯上关系。在涉及到经济问题的时候，夫妻双方不要躲避，更不要回避，而要面对面的搞清楚什么时候适用“我的就是你的”规则，什么时候需要保持个人的私人空间。在生活中，每一对夫妻都会发现在“我的就是你的”和保持个人的私人空间之间会存在一些矛盾和摩擦。如果夫妻中的一个非常节约，而另一个却大手大脚、挥金如土，那么，相互间的矛盾也就可想而知了。
建议所有的女性朋友，在双方交往关系稳定后，先“察其言、观其行”观察对方对钱的看法，用钱的态度以及他的财务状况。往往在交往的初期，为了达到追求的目的，在用钱上，男性多半相当慷慨，一定要观察相当的时间后，才能真正看出他的理财个性。了解他每月的收入来源，是否有固定的资产？家庭成员多少？现在与未来的家计负担为何？用钱的习惯？与朋友间金钱往来时的态度与情形？
而后，为你的家庭定制一份合理的理财计划。原则上来说，一个家庭的财务应由夫妻双方共同管理，在理财权利上不应分出主次和高低。在理财的具体方式上，可在共同协商的原则下采取适合自家情况。
第一种方式：夫妻双方把工资收入放在一个固定地方，双方各自随意取用，互无戒备，互不干涉，取用自由方便。存在的缺点是容易形成开支无计划、无节制，不利于家庭经济按计划行事。最好的方法是先把当月的固定开支、必需开支以及储蓄金额按计划进行，由一人主管；把余下的钱款作为日常开支，两个人随用随取。
如果你家采取的是这种方式，尽量做到大额开支有计划，小额零用可自由。一旦出现了赤字或者月初松月底紧，双方感到不便了，千万不要互相猜疑，不要指责对方胡乱花钱，而应本着互谅互让、既往不咎的原则，先从约束自己“手散”的毛病开始，尽量为对方的花费多留一些余地。这样，不仅可以纠正自己花钱手脚较大的毛病，而且还能增进夫妻感情。否则双方产生争执，很容易从夫妻之间互无戒备转化为互有芥蒂，影响夫妻关系。
第二种方式是由比较节约一方统理全家财务大权，另一方用钱时向对方临时索取。这种方式的好处是较易严格按家庭计划行事，使另一方不为家务分心。如果另一方有花钱大方的毛病，也有助于对其起限制作用。采取这种理财方式，掌管财权者第一要做到民主，应当充分考虑到对方的合理花费，在家庭经济条件允许的情况下，尽量满足对方合理的需求，也要能够听得进对方对自己理财的批评意见，尽量做到账目清楚、公开，乐于接受对方或全家的监督。
事实上，不论采取上述哪种方式理财，只要夫妻之间本着互谅互让、平等相处的原则，就能将家庭财务打理得非常好。
附：家庭理财需要注意的10个细节
一、对钱的问题有分歧时，要实事求是地好好讨论，把不满憋在心里，后果可能不堪设想；
二、把债款统统加起来，看看一共是多少，然后拟定偿还的办法；
三、解决共同账户或独立账户的问题。只要意见统一，选择哪一种账户都可以，夫妻也可以两人合开第三个账户，用来支付家庭开销；
四、指定一方负责支付账款、记账、处理投资事宜；
五、要清楚自己的钱去了哪里，即使你的家人是算术高手，你也必须主动查看一下，了解来往账目收支情况；
六、你的配偶间或稍微“挥霍”一下，不要唠叨，双方都应该有可以自主支配收入的自由；
七、购买贵重物品前要跟家人商量一下；
八、不要在他人面前批评配偶的用钱方式；
九、孩子要求买什么东西的时候，夫妻俩的立场要一致，以免宠坏孩子；
十、经常讨论两人的目标，最好选在没有财务问题压力的时候来讨论。
:)专家建议：
家庭理财的技巧
夫妻俩可根据收入的多少，拿出一个公正的份额存入公共账户以支付日常开支。为了使这个公共基金良好运行，还必须有一些固定的安排，这样夫妻俩就可能有规律的充实基金并合理使用它。不过，家庭理财最重要的是夫妻意见一致。
“有老有小”型家庭如何理财
每个家庭和每个家庭都有不同的情况，所以不管做什么；都要从自己的实际情况出发，找到最适合自己的方法，理财也是一样。 现代社会，家庭结构基本都是爷爷奶奶、父母、儿女三代人共同组成，这样的家庭该如何理财?
刘太太今年30岁，是一名网络公司的部门经理，月收入2000元，她的先生35岁，是电子工业公司技术骨干，月收入5000元，两口子均有基本社会保险，儿子兵兵今年9岁，刘太太的母亲已退休，与他们共同居住在三居室的房子里。她可谓上有老下有小的“夹心太太”，因此，刘太太经常因为一家大小的消费、健康、投资等问题头疼。
对于像刘太太这样上有老下有小的三代家庭来说，理财尤显重要。这时此类家庭经济支柱者都已步入中年，收入水平达到一生中的高峰，但支出也相对最多，包括子女的教育，老人的赡养以及家庭其他方方面面的支出让许多当家人操心。幸好现今的金融业相当发达，有些事情未必事必躬亲，只要掌握相应的理财工具和适当的理财方法，就可使日常理财轻松完成。
刘太太家的主要责任是赡养老人、养育孩子，因此至少应准备六个月的生活费用作为应急现金，应急现金除了进行银行存款之外，可以购买货币市场基金、国债等以提高收益率，同时也不要忘记尽量节约不必要的开销。
在生活及投资方面，可以利用银行的电话银行、网上银行办理交纳煤气费、手机费固定电话费等缴费业务，做到足不出户，节省时间。
在投资方面，建议刘太太一家选择风险适中的投资组合，比例可以按4：6分配，40%选择低风险的固定收益类产品，包括债券型基金或者债券，年收益率在4%左右；60%选择中等风险的产品，包括股票型基金或者券商集合理财产品，长期的年收益率在10%左右。这样构建的投资组合的年综合收益率在7%左右，购买方式选择定期定额投资，摊平购买成本，降低投资风险。
如果刘太太的妈妈没有退休金，可以通过委托银行将老人的赡养费定期转入老人账户，授权在自己的账户中代缴老人的日常生活费用。这样在目前经济宽裕的前提下可能用不上，但一旦有紧急需要。
在保险品种方面，应该给夫妻二人、老母亲和孩子购买健康和意外保险，家庭的年保费支出控制在家庭年收入的10～20%以内。在孩子上完大学之后，刘太太一家还有十几年的时间来准备养老金，而且夫妇的收入在未来还有成长空间，所以规划养老金的重点是构建合理的投资组合，在控制风险的前提下实现资产的保值增值，可以一方面购买适量的养老保险，同时调整投资组合，提高低风险产品比例，降低中等风险产品比例，使投资组合更稳健。
:)专家建议：
一边理财一边注重自身的健康
“上有老，下有小”的家庭结构中，中年人承载着许多责任，担负着更多的任务。因此，通过自身努力增加财富的同时，作为一家之主，一家的顶梁柱，应注重自身的健康，若有闪失，你的家庭将摇摇欲坠。在购买保险方面，可考虑给自己多加一份保险。
再婚家庭理财应侧重什么
婚姻就像一条船，两个相爱的人一个在船头一个在船尾，相互扶持、相互努力驶向前方。不知什么时候，船体破了一个洞，船只能摇摇晃晃地向前，在沉入海底之前，船上原本相爱的人各自逃离，各奔东西。
目前，中国的离婚率呈不断上升之势，不过众多离婚者在经过心理调整之后又陆续组建了新的家庭。据有关专家分析，再婚家庭和第一次婚姻有很大不同，再婚者面临着心理、人际关系、家庭经济等方面的问题和压力。首先，再婚者有婚姻失败的阴影，战战兢兢踏入新家庭，对另一方存有戒心，下意识地会在感情和经济上有不同程度地保留，唯恐全部投入后，换来的是又一次伤害。同时，由于涉及第一次婚姻所生的子女，如果再加上新婚后生育的子女，会使再婚者的家庭关系更为复杂，各种亲情维护等开支也比普通婚姻多，所以再婚家庭的理财显得更为重要。
周平女士前年和丈夫办理了离婚手续，6岁的儿子归她抚养。今年年初，经人介绍与同样是离异的邓先生相识，双方情投意合，一见钟情，并约定登记结婚，组成了新的家庭。周平是一家出版社的责任编辑月收入6000元，有个人积蓄10万元，其中8万元是即将到期的一年期定期储蓄，2万元为活期存款。现任丈夫邓先生开有某连锁餐饮的股东，因经营有道，生意非常红火，平均每月能分红在2万元左右。目前他有现金类资产30万元，其中有20万元市值的股票，另外的10万元借给一位亲戚投资，协议年利率10％；邓先生和前妻生有一女，归女方抚养，但每月他要支付抚养费500元。
周平夫妇年收入31万元，其中周平占23％，张先生占77％。目前，其家庭现金类资产为40万元，其中银行存款占比为25％，股票投资占比为50％，其他借贷占比25％。
从这个案例中可以看出，这个组合再婚家庭的经济状况良好，收入水平高，具有良好的资金积累和扩大投资潜力。从各自的理财方式上可以看出，周平女士的理财观念比较保守，将自己个人的财产全部投在银行储蓄，年收益难以抵御物价上涨，进而会造成资产贬值。而邓先生喜欢冒险，几乎把所有的积蓄都投在风险投资上，如果长此以往，随着年龄的增长，邓先生家庭的风险承受能力会越来越弱，股票占有率太高会对家庭财产的安全构成威胁；其他借贷虽然收益高，但风险更大，如果借款人经营亏损或恶意逃债，很可能会使借出的钱打水漂，血本无归。因此，这个组合家庭的理财方式需要进行较大的调整。
一、家庭财务分开，实行AA制。两个经历失败婚姻的人重新结合在一起，一定经历过很多挫折，因此要倍加珍惜。在财务上，双方要以诚相待，不要相互保留和隐瞒，并注重加强家庭理财的交流和沟通。在加强交流沟通的基础上，建议两人在相对透明的状态下，实行AA制理财，因为再婚夫妇的双方不但要负担各自父母的养老等正常开支，还要对不跟随自己的子女尽一番责任，如果“财务集中”的话，容易因“此多彼少”等问题引发矛盾，所以，各自财务独立的AA制对他们来说最合适不过。
二、及时调整方案，将风险投资转为稳健投资。如果价值20万元的股票被套牢，不但没有收益，反而亏本。股票市场翻云覆雨，一点风吹草动都可能引起波动，随着加上邓先生年龄越来越大，家庭负担的增重，已经经受不起“今天富翁，明天乞丐”的剧烈变化。建议张先生逐步减少股票的持仓量，考虑目前股市处于阶段性的底部，暂时保留手中的股票，等待股市回暖后，减少持仓量，可以将三分之二市值的股票予以套现。然后用这些资金采取申购的方式，购买收益稳妥的开放式基金。虽然开放式基金在某时段的收益会低于股票，但它能够避免个人炒股选错个股的失误，并且无论再大的熊市，基金的跌幅永远小于整体股市，所以购买开放式基金能有效减少家庭的投资风险。
三、多买国债，保值增值。当前国债发行量增大，品种越来越多，周平女士可用到期存款和活期存款积极参与，可以购买期限短的电子化凭证国债，这种国债期限一般为一两年，在目前利率可能调高的情况下投资价值较大。如果想长期投资，周平女士也可以到银行或证券公司购买记账式国债，这种国债期限长，收益是国债中最高的，或者购买适量的债券式基金，坐享分红和基金增值。
四、购买保险，增加抗风险能力。周平女士是正式单位的员工，享受三险，也可以购买适量的养老类商业保险，以补充将来养老资金，提高晚年生活质量。而邓先生没有单位提供的社保和医保，所以，他有必要通过加入商业保险的方式增强自己的抗风险能力。他可以购买养老性质的商业保险，同时还可购买重大疾病险、住院医疗附加险以及适量的寿险，以防止因自己出现意外而影响家庭的生活质量。为保证孩子有充足的教育基金，周平女士和先生可以为孩子购买教育型保险，但注意要一碗水端平，不要心存顾忌。
:)专家建议：
再婚家庭适宜AA制
如果双方都曾生育子女的再婚家庭，那就不再是简单的双人组合，而是两个家庭的融合，因此，无论是理财还是处理家庭关系，所面临的问题都比较多，理财专家建议实行AA制，将使家庭关系更和谐。
