初中三年下来，学费和书费合计780元，而其他教育支出合计1800元，教育总投入2580元。童童的中考成绩与一家重点高中的录取分数线相差两分。父母为了让孩子接受更好的教育，一次性地交付给学校三年学费及赞助费1万元。进入高中，由于离学校较远，童童需要在学校食宿。三年来，食宿费、生活费与课外辅导费共计10,800元，其他一些杂费合计1500元，三年的教育总投资共计22,300元。
……
由此看来，当你怀抱心爱的孩子，在感到上天带给你的礼物如此重要时，还有你必须承担相当的责任。
张伟和星星结婚两年来一直过着自由、浪漫的二人世界，从没考虑过要孩子，更没有在财政上为孩子刻意做过打算，而是把重点放在如何提高生活质量、充分享受二人世界上。直到前些天星星在一系列不正常反应后去医院 ，做了检查，一家人狂喜之余，家里要添小生命了，从而也意识到要在经济生活上重新进行战略部署了。
张伟一家目前的家庭经济情况
收入
张伟月工资1万元，星星5000元，但考虑到身体，全家人都建议她现在就办产假，在家里休养一年，产假期间的月工资是2000元
支出
每月消费两人加起来在4000～4500元
存款
人民币存款4万元
房贷
买了一套140平方米的房子，总款85万元，首付45万元，公积金贷款40万元，20年还清，月供2500元，已经还了1年
理财
购买了10万元的理财基金，准备取出来买车
保险
除单位上的基本保险以外，没有上其他保险
有了孩子一切都不一样了，甜蜜、随意的二人世界被悄悄打破了，不能像以前一样自我的生活了，不能想买什么就买什么了，家庭的重心已经发生了改变，因此，需要制订一个详细的理财计划。我们来看看理财专家给了什么建议。:
教育经费
40万元 确保孩子能够完成大学学业
生活质量
60万元 完成住房贷款、买一辆20万元左右的车
保险保障
万一有不幸事故发生，例如疾病或意外，家人仍然能够维持目前的生活水平，不需为日后生活担忧
退休养老
80万元 根据自己的退休年龄及理想的退休生活预计所需退休养老费用
从以上的表格中可以看出，除了还房贷外，张伟一家基本没有大的支出。但是从现在开始到孩子出生后、妻子恢复正常工作前，属于转型过渡期。由于家庭收入减少，妻子怀孕又会增加一些意外的开支，建议这个时期采用保守的理财方式，在资产保值的基础上，采用风险极低的比如基金、债券等理财产品适当增值，同时注意资产的流动性，以备不时之需，还应该重视的是节约支出和保险保障。
一、稳健投资：把目前4万元存款中的3万元用于投资开放式基金，50%投资于货币型基金，50%用于投资债券型基金，风险很低，基本可以保证本金的安全，同时流动性高，提前1～2天通知即可赎回，收益比银行存款高，货币型基金年收益一般在2.5%左右，好的债权型基金年收益可达到7%～9%，且收益免交利息税。
二、提前还贷： 银行的基金产品到期后，建议10万元不要用来购买汽车增加不必要的支出，而将大部分资金用于提前还贷，一方面减轻还贷压力，另一方面也减少了总体的利息支出，可以采用部分提前还贷，还贷期限不变，减少每期还贷额度的方法。
三、购买保险： 由于张伟目前是家庭的主要经济来源，所以更应该给自己买一些商业保险，建议给自己和妻子买消费型的定期寿险、健康险和意外险，其中要注意保险额度，自己的身故赔偿金应该至少大于余下的房贷金额。
:)专家建议：
购买宝宝衣物要注意尺寸
很多妈妈在单独购物时，很难买到称心如意的宝宝装，担心尺寸太大或太小。在这里，建议妈妈在出门购物时，记好宝宝的身高尺寸，方便购物。需要注意的：通常宝宝会长得很快，买衣服时要买一大号，一来大衣服穿起来比较宽松，适合宝宝身体增长需要，二来等宝宝再长大一点衣服还可以穿，避免浪费。
中等收入家庭理财规划有舍才有得
假如从天而降一万元，低收入家庭最先想到是用它来改善生活质量，然后进行小额投资，高收入家庭则不会因此而有太多的欣喜，或者挥霍，或者投资，或者储蓄，如果把着一万元放在中等收入家庭面前，他们最先想到的是储蓄，然后是消费，最后才是投资。
中等收入家庭大多生活较为稳定，不必要为了明天的早餐而辛苦奔波，所以他们最先想到的是储蓄，虽然没有一定的目的性，但可以断定是在为将来打算，积累财富；在消费上，他们更注重实际，很少有为自己的爱好和兴趣花钱的机会；对于投资，他们则更多地把幻想放在首位，缺乏市场意识和必要的调查，这一万元也把他们的生活改变了不少。
细想一下，中等收入家庭的做法也不足为奇。一般中等收入的人士很多都人到中年，家里大多是“上有老，下有小”，一方面，父母年事已高，疾病增多，需要子女提供有力的赡养协助；另一方面，孩子年龄尚小，无法自立，花费颇多，需要家长重点进行资金扶持。诸般因素聚在一起，使得这些家庭疲于奔命，由于家庭财力有限，又容易缺东墙补西墙，彻底打乱了计划，但更为难的是，这些中年人士仅仅关注眼前的困境，却往往忽视自身的一些变化，吝于用度花费，如淡化自身保养，没有精力、资金学习等等，于是自身健康变化和社会变化很可能成为新的更大的困境，一齐拥来，成为“下岗失业”的起因。
对中等收入家庭来讲，口袋中钱有一个最好的去处，就是投资基金、信托、国债更加安全和保险。如果你们没有足够多的钱来买进上百支股票和债券，或乏于能力建立一个多样化的资金组合，那么，你应该以投资基金、信托、国债来代替。无论如何，投资基金会使你的财务管理变得简单起来。货币市场基金是资金的避风港，关键在于其较高的安全性和流动性，以及超过定期存款利息的收益，而且收益是免税的。在投资品种上，货币市场基金主要以银行存款、短期国债、国债回购和央行票据等为主，这些投资品种的风险都非常低，也就保证了货币市场基金的安全性。
因此，理财专家给中等收入家庭的理财建议可以总结为以下几个方面：
一、拓宽投资渠道。目前投资结构单一、保守，但基于家庭成员的结构和工作性质也不宜过于激进，可调整为稳健型投资结构，主要通过充实较低风险度的投资途径来实现增加收益的目标。根据其投资偏好，建议保持现有银行存款和国债投资，将日后的资金积累用于购买银行理财产品、收益性较好的投资基金以及投资联结保险等品种。其家庭成员对购买更多保险的实际需求并不明显，可在小孩出生之后为其购买成长投资型保险产品；按照家庭收支水平及其实际需要，保险支出可控制在每年6000元至9000元的幅度。
二、缩短贷款期限。随着家庭成员的增多，家庭生活支出将逐步上升；以当前的经济基础、收入水平、资金积累能力，将住房按揭贷款提前还清并不能减少经济负担，而保持现在每月并不太高的供款额度更有利于减轻支付压力。
三、提高生活质量。由于其经济基础较为薄弱，还需要依靠长期积累和投资收益；且家庭成员老少皆有。因此建议保持相对平静的心态，不宜横向攀比和过于浮躁，在稳定现有水平的情况下逐步提高生活质量，如购买家庭轿车、增加旅游及娱乐消费、进一步改善居住环境等。
附：
爱节俭的德国人
德国是世界上发达国家之一，人均国民生产总值居世界前列，但德国人的日子过得到相当精细节俭，罕见一掷千金的“豪气”。他们的节俭主要表现在：
一、节省能源。非常注重节约水、电，用完洗衣机便拧紧水龙头，一来可以避免漏水，二来可以避免机器锈蚀受损。
二、不浪费食物。在吃的方面，德国人视浪费食物为“暴殄天物”。
三、不以衣冠量人。在德国的一些城市街头，经常可以看到一些穿着朴素，开这个旧车的五六十岁的人，这些人看似普通，实际上其中不乏百万富翁。
四、很少购买高档品。虽然德国可以称得上是购物天堂，商品固然丰富，但逢友人生日婚庆，多以贺卡和小礼品相送。
五、请客吃饭追求实惠。在德国，朋友间请客吃饭非常随和和实际，不讲究排场。
:)专家建议：
理财投资最忌讳畏首畏尾
中等收入的家庭不像低收入家庭，处处以解决生活温饱为前提，理财是次要目标，也不像高收入家庭大挥毫笔，随意一个项目就是上百上千万的资产。在理财方面来说，中等收入家庭的理财最忌讳畏首畏尾，而应该细心审查，大胆投入，因为只有舍才有得。
