但是，必须提醒你，在购买房子时，你不能用最高限度的自备款买房子，因为你把所有的积蓄都用在房子投资上了，同时每月还要支付很多的贷款额，以致于家里一毛不剩，这是人们通常会犯的一种错误。此时如果遇到疾病或利息提高的情形，整个家庭经济便会发生窘困的现象。为了避免这种情形，你应事先预算出能很轻松支付房屋分期付款的贷款，否则一旦发生意外的事情，只有望天兴叹了。
购买房子确实是最好的投资，因为你可以把房子当成是第二笔存款，而且可享受物价上升时的增值。除此之外，你还可以享受自己投资房子的乐趣（由房子带来的美、舒适及温暖，是投资股票或债券所不能相比的）。盖柯洛说过：“再没有比自己的房子更好的东西了”，大概讲的就是这个道理。
人无远虑，必有近忧。你现在还年轻，还不会考虑到65岁以后的生活，这种心理我是可以了解的，但是我仍要提醒像你一般年龄却已经想到年老生活的年轻夫妇，他们到退休以后，就会换上一间管理容易、经费较少的房子。把买房子剩下的钱存进银行，拿利息来做生活费。因为孩子们都长大了、独立了，不需用那么多的房间。冬天、夏天休假日出去旅行，关起门来也不用担心什么，这实在是有先见之明的做法。
关于投资这个问题，我不想谈得太多。除了房子投资，当然也还有其他的投资方法，像投资股票、债券等。在你选择投资股票、债券时，你必须很仔细地做一番研究计划。确实，这番忠告听来好像很保守，但是股票买空卖空的事太多了，股票降价时，股票一文不值的事经常发生。这种投资的风险比较大。如果你要投资的话，你一定要有多余的钱，才可用于投资股票，万万不可借钱来投资股票。有一点很讽刺的是，那些整日在玩股票，以股票为生的人，都不能成为百万富翁，何况我们这些业余的人呢？
制定一个合理而科学的存钱计划，可以减少许多烦恼。在小孩尚未出生以前，夫妇两人都有工作，两人薪水合起来使用当然会觉得相当宽裕。如果是聪明而自制心强的夫妇，就会只用一个人的所得，而将另一个人的所得储存起来，作为买房子的自备款，借的钱也会趁早还掉。这种潜意识你必须有，而且要非常强烈。
当然，你也会发现许多的年轻人，他们总会钱存在银行或家里不用，总会在冬天南下度假，或者在每个周末开着新型的轿车到高级的餐厅吃饭，否则就不快乐似的。如果有一套完善的金钱计划，同样你也可以把这种乐趣编入预算中，实际上，生活的乐趣仍是有必要的。如果把夫妇赚的钱，一毛不剩地花掉，将来你就会有不安全的感觉。尤其在小孩出生以后，又多了一份支出，你会受到很大的冲击。要降低现有的生活水准，并不是一件容易的事，俗话说：“由俭入奢易，由奢入俭难。”乐趣虽然是生活中必要的调剂，但亨利·梭罗却说：“花最少的钱得到最大的乐趣的人是最富有的。”
我想你的生活也不可能一帆风顺，总会遇上许多麻烦，但是为了让你妻子在生活上有保障，你一定要投入人寿保险。为了孩子的教育经费，你也更应该做长远的考虑。即使你不在了，这钱仍是要花的。你有把公司管理好的才能，应该也能计算出买入人寿保险的金额。你一定要尽你最大的能力去投普通的人寿保险。至于保险公司业务员劝你为了经济稳定而投保的经济保险，你应慎重考虑，大部分业务员劝人投的经济保险，并没有很有效地考虑到通货膨胀的问题。
我没有权利调查你个人金钱使用的情况。但是因为你对我有特殊的要求，我希望你能够记住我对你的教导，并且有某种程度的保证。我借给你的500美元以20％的年利率，每星期归还10美元，从薪水中扣除，并附上保证书，由你签名。你可能会认为我是一个太过于苛刻的父亲。下次若再碰到“没有预期的费用”而向我借钱时，我的条件就不会像这次这么宽大了。
其实，我没有像我口中所说的那么生气。汤马斯·肯必斯曾说过这样的话，我再念一次给你听：
“不要因为别人无法按你的意思去做事而生气，因为自己都无法照自己的意思去做事，更何况别人呢？”
爱你的父亲
约翰·皮尔庞特·摩根
26.创新与突破
亲爱的小约翰：
你上次的来信中和我谈到你思考问题的方式，我知道，对于像我这样的“老古董”来说，缺乏你们年轻人朝气蓬勃的精神，对于创造性的思考能力，我也相信你应该比你老爸更强。可是，在这里我们首先要弄懂的是：创造性的思维是要建立在一定的基础之上的，并不是凭空臆造，要客观可行。
在此，你要先弄懂“创造性思考”的含义。很多人都往往把创造性的思考，想象成电或小儿麻痹症疫苗的发现，或者是小说创作，或是什么发明创造。当然，这些都是不错。然而，创新并不是某些行业特有的，也不是具有超常智慧的人才具备的，只要善于开发，我们每个人都有。
具体什么是创新思维呢？我这样说吧：一个低收入的家庭制定出一项计划，能让孩子进入一流的大学读书，这也是创造性思维。一个家庭想办法将附近脏乱的街道变成邻近最美的地方，这也是创新。也许你不这样认为，可是，生活是多方面的，我想，你慢慢就会发现。
另外，想方设法简化资料的保存，或向“非准顾客”行销，或者让孩子去做有建设性的活动，或让员工能够真心热爱他们的工作，或阻止一场口角的发生，这些事每天都会发生的，你如何用更好的方法处理这些事情，可以说都是很实际的创新实例。
《伊索寓言》里有这样一个小故事，也许能说明问题：
一个暴风雨的日子里，有一个穷人到富人家行乞。
“滚开！”富人家的仆人对穷人说，“不要来打搅我们。”
穷人很可怜的哀求：“让我进去吧！我只在你们的火炉上烤干我的衣服就行了。”仆人认为这不需要花费他们什么，就让他进去了。
到了屋里，这时穷人请求厨娘给他一口小锅，这样他“就能够煮点石头汤喝”了。
“石头汤？”厨娘很奇怪地说，“我想看看你如何用石头做成汤。”于是她同意了穷人的请求，给了他一口锅，穷人于是便到路上找了一些石头洗净后放在锅里煮。
“可是，你总得放些盐进去吧。”厨娘说，她给了他一些盐。后来又给了豌豆、薄荷、香菜。最后，又把能够收拾到的所有的碎肉末都放进了汤里。
这个故事说完，您也许已经猜到，这个可怜的穷人最后把石头从锅里捞出来扔到路上，美美地喝了一锅肉汤。
倘若这个可怜的穷人对仆人说：“行行好吧！请给我一锅肉汤喝吧！”结果又会如何呢？所以，作者在故事的结尾处总结道：“坚持下去，只要方法没有错误，你就不会失败。”这就是说，很多事情的达成，其实是一种方法问题。掌握了方法，事情就容易完满地达成，方法不正确，不但不能把事情办好，往往还增加更多的麻烦。怎么样才会有好的正确的方法呢？这就是我在这封信里想对你说的创造性思维。
创造性并不满足于已经拥有的知识经验，它努力探索着客观世界中尚未被认知的事物的规律，从而为人类的实践活动开辟新领域、打开新局面。一旦没有创新性思维，没有探索精神，人类的实践就只能原地踏步，人类社会也不会再发展和前进，甚至会陷入倒退的局面。
创造性的思维其实正是人的长处，只是很多人没有开发利用而已，所以才会有不是人人都能成为企业家这样的情况。人若要有所作为，只有通过创造才能发挥出自己的聪明才智，才能体会出人生的真正意义和价值。创新思维在实践中的成功应用，不但能给人类带来无法估量的幸福，而且鼓舞着人类用更多的热情去进行创造，实现更多的人生价值。
创新并不需要天才，创新只在于找出新的改进方法。任何事情成功的原因，在于能够找出把事情做得更好的办法。所以，遇到问题，你要多思考，加强锻炼创造性的思维能力。
创新思维就是在传统思路的基础上再进一步作更好的探索，在方法上和思维的结论上，独具慧眼，能够提出新的创见，作出新发现，实现新突破，具有开拓性和独创性。作为一个企业家，只有具备这样的能力，才能在残酷的竞争中遥遥领先，不被对手击倒。
对于一般人而言，通常都是用常规思维方式思考问题，也就是在遵循现存思路和方法时进行的一种思维，重复前人，这就容易步人后尘。对于企业来说，就不会有超越别人的发展，只能跟在别人的后面。别人过去已经进行的思维过程，思维的结论属于现成的知识范围，可以到书本里去寻找，但真正的创造是要靠自己去拓展。人的思维要解决的是实践中的新问题新情况，常规性的思维解决的是重复出现的问题和情况。
培养创造性思考的关键在于相信自己能把事情做成，只有这种信念，才能使你的大脑运转，去寻求做好这种事情的方法，这是成为企业家所必须的。只要平时注意观察，我相信你就能够发现周围的人分两种类型：一是直接接受现有的知识和观念，这种人总是思想保守、安于现状，他们对生活无热情更谈不上创新；与此相反，另一种人他们注意观察和研究新事物，勇于突破传统观念的束缚。这种人常不满足于现状，敢于向疑难问题挑战，积极探索，勇于创新。后一种人是你应该学习的，这才是企业家的精神。
创新思维不局限于某个固定的程式和方法，它是独立的思维框架，并且是一种具有创造性的、灵活多变的思维活动，并伴随着“想象”、“直觉”、“灵感”等非规范性的思维活动。所以，它具有很大的灵活性、随机性，它会由于时间地点等因素的不同而变化。你只要注意发现和多深入思考，你就不难实现。
创新性思维的核心是创新突破，而不是对过去的再重复。它是没有前车之鉴的，没有任何成功的经验能够套用的，它是在没有任何思维痕迹的路线上去实现的。因此，创造性思维不能保证每次结果都成功，有时它可能会毫无成效，甚至会得出错误的结论。这就是它的风险性，但无论结果怎样，它都具有重要的认识论和方法论意义，因为就算它的结果不成功，也向后人提供了少走弯路的教训。就像你第一次合约的失败，虽然没有取得什么成绩，但过后你不停反思，就会学到很多。常规性思维似乎很“稳妥”，但它存在着根本的缺陷，那便是不能帮助人们提供新的启示，所以你要善于突破自己固有的思维模式去创造新的东西。
作为企业家，为了取得对未知事物的认识，总要设法探索前人没有过的思维方式，寻找前无古人的办法去剖析新事物，并且获得新的认识和方法，从而提高自己的认识能力。
我希望你在现实生活中，运用创新思维，提出一些新的观点，逐渐形成种种新的理论，随后做出的一次次新发明，为企业的发展做出成绩。
谈到创新，有人往往望而却步，认为它只是极少数人才能办到的。其实并不是这样，创新有大小之分，并且内容更可以丰富多彩。创新活动并不是只有科学家才能从事的，它已经普及到寻常百姓的生活中去了。目前有很多人都在进行创新活动，不管是生活中、事业上，随处可见创新思维迸出的火花。人们的理想和目标日新月异，在为这些新事物奋斗的过程中，就需要有创新的思想。创新无止境，人类的幸福也没有终点，其实人类的幸福就是一个不断创新的过程。
创新是一种力量，是幸福的源泉，英国著名哲学家罗素则把创新认为是“快乐的生活”。创新是生活中最大的乐趣，幸福是在创新中诞生的。生活的乐趣是什么？我认为，它是寓于与艺术相似的创造性劳动之中，寓于高超的技艺之中的。孩子，倘若你热爱自己的事业，那么你就肯定会从你的事业中得到很多美好的事物。生活的伟大也就寓意于此，我的这些话要告诉你的就是创新与幸福的内在联系，说明创新是生活幸福的原动力。
我为什么这么说呢？因为每个人都知道幸福是产生在物质生产和精神生产的实践中，由于感受到所追求的目标的实现而得到精神的满足。但是怎样才能实现这样的满足呢？要靠劳动、靠创造。
爱你的父亲
约翰·皮尔庞特·摩根
27.分散投资的风险
亲爱的小约翰：
很高兴，你对我们企业的经营范围提出很好的建设性意见，特别是对分散投资风险有更深层次的分析与评价以及规避投资风险的具体做法。确实，自从我进入工商界以后，一直致力于确保财物的安全，把企业经营的多元化当作我们战略的基本方针。你如今考虑到同样的企业的安全性问题，也认为把我们的全部资源集中在一个区域内，会得到更好的结果。
的确，很多人会支持你的看法。因为，这个办法比较容易使公司健康成长。但是，关于这个问题，我想陈述几点我的想法。
企业多元化能够降低投资风险，就好像 “不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”的道理。因为篮子总会有不安全的时候，如果把鸡蛋放在几个篮子里，总会有一个鸡蛋不被摔坏。这个道理我想你比我更清楚，每当我们的事业出现投资机会时，我马上会考虑到两点：一、如果尝试新的事业，资金的运转是否充足？二、是否确定有具备相关能力和经验的人才来经营这个新事业？（后者，公司应该以人为中心，而不是以公司为中心来集合人，这是真理）。如果能够肯定的回答这两个问题，我才会考虑到其他有关贩卖、流通、竞争，以及其他普通的问题。
企业经营需要有灵活的脑子，不光是在企业内部管理方面，更应该在企业扩大规模上有所体现。如果新的投资项目和我们目前所经营的企业的业务有许多共同点，我就不认为那是多大的赌注，那只是企业业务的延伸或纵横的发展。
多元化经营能够促进企业的发展和壮大，能为企业稳健的发展软着陆，这样不仅能够保住企业的财产不受损失，而且还能让我拥有更多财产，不至于受穷。这就是我主张多元化经营的原因。因为，曾经贫穷的人，为了不再体验那种穷困的生活，便会自然地守住企业的现状。特别是在最初的事业中遭受过失败的人，更希望全力保住自己的第二个事业。其实，我已经花了很多的时间让事业成长。科学地管理和经营一个公司，一天就只有两三个小时发挥自己的能力，而我却有八到十个小时的工作时间。因此，我的工作大部分都在重复，如果我雇用有才能的人来代替自己，我就能够发展其他的事业。
前面我讲过“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。这个道理更能说明企业实行多元化战略的种种好处。根据我从前的经验，胜利女神经常从这个公司走到那个公司。如果你拥有好几家公司，至少你一年会得到一次胜利，到目前为止，事实证明了我的看法正确。由于获得胜利的机会大，就是别的公司亏损一点，总体上还是有所盈余。
