中小城市商业银行基于对社区内客户的深入了解提供相应地个性化服务，可专门为低收入的个人消费者提供小额贷款；支持小型企业为本地经济发展提供便利；致力于提高个人客户和企业客户的生活质量。社区银行和其服务对象之间，因信息不对称而导致严重的信贷失败风险，比全国性银行和跨国银行要小得多，因为社区银行和客户之间相互熟悉的情况，是大银行不可比拟的。
而且中小借款者由于不能提供充分的抵押物、担保或者盈利保障，往往不能从大银行取得信贷支持；或者由于中小企业贷款量小事多，大银行对这样的小额信贷展开贷前审查非常不经济，社区银行有力地弥补了大银行在这一金融服务层面的缺位。
根据美国的情况，赢利性最好的银行是那些资产在10亿～100亿美元的银行，以及资产在3～5亿美元的社区银行。而最稳定的银行仍然是资产在3亿～5亿美元的那些小型银行。因此，中小城市商业银行可以是一种赢利性很高且具有长期稳定性的商业模型。
罗兰·贝格国际管理咨询公司预期中国城市商业银行的未来发展可以有几种战略选择，其中中等规模以上的城市商业银行向超级区域性银行发展为主；对于规模略小但财务健全的中小城市商业银行，其战略选择应做社区精品银行的领导者。随着区域经济的不断发展，居民可支配收入不断增加，民营个体经济的繁荣，为城市商业银行建立社区精品银行的发展战略创造了不可缺少的发展条件。
四、社区金融业务可铸造城市商业银行的核心竞争力
通过开展社区金融业务，中小城市商业银行可以加强对社区的渗透力，开发大量新客户和高忠诚度客户，提高经济效益。而通过对客户的全面了解，有利于加强对客户的信用管理，建立起个人信用档案，巩固银行的信贷基础。此外，通过面对面的交流，银行可以迅速开发出一些客户真正需要的金融产品，提供个性化的服务，从而更加牢固客户基础，提高办理业务效率和市场营销的主动地位，这些都是国有银行和其他大银行难以实现的。
美国社区银行的员工通常十分熟悉本地市场的客户，同时这些员工对社区生活的成员是相当贴近的。社区银行在审批中小企业和家庭客户贷款时，客户不仅仅是一堆财务数据的代表，实际上社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人性格特征、信用度和家庭构成、日常开销特征等等个性化因素，这些是大型银行难以做到的。社区银行贴近社区、方便百姓、亲情服务、灵活应变的经营理念是其竞争优势所在。
我国中小城市商业银行的公司客户发展策略
几年来，包头市商业银行以支持地方经济发展为己任，紧紧抓住国家实施西部大开发，包头市经济快速发展的有利时机，一方面积极支持包头市的重点建设项目和国家鼓励、扶持的产业；另一方面积极支持和培育发展前景好、经营效益高、管理规范的中小及民营企业，目前中小及民营企业贷款已占到该行信贷资产的50％以上。在包头市商业银行的大量信贷资金的支持下，一批中小及民营企业迅速发展，如大安钢铁、内蒙古三维集团、金荣集团等已经成为地方经济的重要组成部分。中国人讲究“滴水之恩，当涌泉相报”，正是包头市商业银行这种想用户所想，急客户所急，赢得了客户的信赖和忠诚，也给自身的发展铺就了道路，这些企业都与该行建立了稳定、紧密的合作伙伴关系，该行中小企业存款占到了全存款的20％以上。
巩固现有优质客户、挖掘潜在优质客户是中小城市商业银行应对“人世”挑战准备工作中的重中之重。由于位置和环境的因素，包头市商业银行积极开发自己的新客户。在外部，对客户进行优质的营销服务，满足其金融需求；在内部，改革组织机制、管理体制，把自身的内功修炼好。从产品开发、管理机制、客户评价、信用等级评价体系、人力资源管理体制等诸多方面人手，包头市商业银行建立起了一套以满足客户需求为目标的公司客户发展策略。
一、实行差异化服务，牢牢抓住现有优质客户
加入WTO后，外资银行将与我国中小城市商业银行展开激烈的竞争。竞争的结果将是对客户市场的重新分割。因为，对21世纪的银行业来说，最重要的不是资产概念，而是客户概念，谁掌握了客户谁就掌握了市场和未来，谁就掌握了财富的源泉。鉴于外资银行在2007年1月1日起，即可为客户全面提供人民币业务服务，如何巩固并拓展公司客户市场份额就成为我国中小城市商业银行面临的重大课题。
包头市商业银行的领导者发现，银行业普遍认同的“二八定律”，即银行80％的利润来自于20％的客户，也同样适用于包头的金融市场。在如何寻找这20％的客户并为他们提供更好的服务上，包头市商业银行表现出来极大的创造性。包头市商业银行投入了较大的人力、财力，模拟和预测客户需求，分析客户贡献度、客户忠诚度，并且大都建立了数据库，因此，他们可以通过数据分析和处理，很容易地找出这20％的优质客户。与包头市商业银行相比，很多中小城市商业银行对客户的评判还只停留在静止的、片面的、主观的水平上，还不能对客户作出动态的、全面的、客观的评价以及准确、高效的选择，这样就导致我们对客户的服务只能是大众化的，而非个性化的。例如，当一个客户向中小城市商业银行提出贷款利率下浮的要求时，银行可能在这单笔贷款上亏本，但却可能在其他业务上赚钱，但是由于银行对该客户使用金融产品的信息掌握得不够全面，不知道他到底是不是优质客户，因而不敢轻易作出决定，这样就影响了服务效率。
由于国内中小城市商业银行和外资银行在客户关系管理上存在明显的差距，将导致“人世”后我国中小城市商业银行的优质客户可能会投向服务更好的外资银行，加上外资银行在中国市场的客户基础薄弱，资金实力有限，基于对市场和竞争的分析，他们肯定会考虑走“精品”路线。通过电子化手段，用产品创新和技术含量高的金融品种千方百计地来挖掘我们的优良客户。如果能够创造80％利润的客户流失了，剩下来的就是一些劣质客户，我们的盈利能力就会被削弱。因此，在新形势下，中小城市商业银行公司客户发展策略首要的一点就是要细分客户，对优质客户实行差别化服务。中小城市商业银行应尽快着手开展现有客户的细分工作，逐步建立客户分类管理制度，按行业性质、特点、对银行的贡献度大小等对客户进行分门别类地管理，根据不同类型客户的特点制定优质客户的标准。然后，中小城市商业银行把营销力量集中到最能赢利的客户身上，尽可能地满足他们的需要，提高他们的忠诚度，银企关系稳固了，外资银行再想挖我们的“墙角”就不那么容易了。
二、关注新兴行业和新型企业，不断挖掘新的优质客户
在深化现有优质客户的同时，我国中小城市商业银行还应积极主动地争办发展新的优质客户。为此，我们要深入研究行业、公司的发展趋势，明确长期的合作群体和服务群体目标。对成长性较好的新兴行业和新型企业，中小城市商业银行从一开始就与之建立良好的合作关系，通过各种金融手段把合作关系巩固起来。
