到2004年末，中国农业银行各项资产总额40137．69亿元，各项贷款余额25900．72亿元，各项存款余额34915．49亿元，全年实现经营利润319．74亿元。
中小城市商业银行概况
20世纪90年代，四大银行已经不能满足日益发展的中小城市的需求，中小城市的企业和居民迫切希望有一种能解决他们实际问题的银行出现。中小城市商业银行就是在这种历史条件下形成的。中小城市商业银行的建立突破了四大银行一统天下的格局。
包头市商业银行的迅速壮大正是适应并满足这种需求的结果。自1998年12月成立以来，包头市商业银行各项业务快速发展，经营管理水平迅速提高，成为商业银行最初组建的17家支行之一。截至2005年年底，全行拥有53个营业机构，员工894人，总资产218亿元，各项存款余额为190亿元，在包头市各家银行中存款规模名列第一。
一、中小城市商业银行诞生始末
1995年6月22日，我国首家城市合作银行——深圳城市合作银行挂牌成立。在随后的10年里，城市商业银行在全国各省、自治区、直辖市的大中城市陆续成立，不仅有力地支持了所在城市的经济建设，而且城市商业银行自身也取得了长足的发展。10年来，中小城市商业银行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的经营方针，不仅有力的支持了地方经济建设和中小企业发展，为城市居民提供完善的金融服务，自身也取得了生存发展空间，成为我国银行业的重要组成部分。
截至2004年末，全国共有城市商业银行113家，资产总额达16938亿元，其中各项贷款9045亿元；负债总额达16361亿元，其中各项存款14341亿元；当年实现利润82亿元；所有者权益577亿元。
中小城市商业银行发展10年间，有效地控制和化解了数千家城市信用社积累的金融风险，凭借灵活的机制和高效的决策进入市场，优化了银行业资源配置，为100多个中心城市经济发展和社会稳定做出重要贡献。目前，中小城市商业银行的市场信誉稳步提高，在支持地方经济发展中的作用越来越大，已经成为银行体系中最具生机和活力的群体之一。中小城市商业银行对于深化我国的金融体制改革，完善我国金融组织体系，支持中小企业，促进地方经济发展，特别是对防范和化解城市信用社的金融风险，具有重要历史意义。
二、中小城市商业银行的优势
中小城市商业银行的建立突破了四大银行一统天下的格局。与四大银行相比，中小城市商业银行有它自己独特的优势。
包头市商业银行是中小城市商业银行的楷模，在短短七年，它由小到大，由弱到强。2005年，包头市商业银行综合竞争力进入中国商业银行50强。它的发展经验值得所有中小城市商业银行借鉴。以下，我们结合包头市商业银行的实践经验，总结出了两大明显优势。这些优势是中小城市商业银行发展的基本条件，如果抓住并好好利用这些优势，中小城市商业银行将进入更加欣欣向荣的发展阶段。
（一）地域优势
目前，中小城市商业银行对地方经济的支持力度必较大，尤其是对中小企业客户资金扶持，优势明显优于国有银行，可是说是对国有银行业务的一种补充和调剂。地处草原钢城的包头市商业银行，对当地的政治经济环境都比较熟悉，对于包头的企业和个人客户的实际需要也更加了解。因此，包头市商业银行在包头金融业一家独大也在情理之中了。
中小城市商业银行所具有的优势无疑是令人羡慕的。城市商业银行都处在经济活跃的城市，面对的是城市中的最有价值的客户，这样的优势是农村信用社梦寐以求的。从网点布局来看，中小城市商业银行的网点布局在所有银行类金融机构中也是占据最优的一块，四大国有商业银行纷纷从农村撤并网点，加强城市的网点布局，这恰恰是中小城市商业银行所已经占领的地盘。对于外资银行来说，即使放开经营地域限制，它们也不会在网点布局上进行大规模投资，而中小城市商业银行在城市编织的营业网络也是外资银行没有能力复制的。
在许多城市，中小城市商业银行是当地最有竞争力的银行。许多城市的商业银行虽然只在一个城市经营，但资本收益率等经营指标却在全国都是数得着的。比如，2004年，在全国城市商业银行论坛会上，包头市商业银行综合经济指标排名第16位。在武汉，武汉市商业银行在整个武汉三镇都是最受欢迎的银行。在南京和西安，城市商业银行在当地也脱颖而出。在许多城市的街头都可以看到“xx城市商业银行是当地人自己的银行”，这样的观念已经深入人心，这是城商行一笔巨大的无形资产。
（二）机制与规模优势
中小城市商业银行初步实现了由地方政府、众多法人股东和自然人股东共同持股的多元化股权结构。这使得中小城市商业银行在运作机制上远比四大国有银行灵活，市场化运行特征更为明显。
此外，由于城市信用社的规模非常小，在此基础上组建而成的中小城市商业银行规模普遍不大。而单一城市制的经营模式，也限制了中小城市商业银行规模的迅速扩张。从注册资本来看，2003年末，注册资本金额最大的一家城市商业银行仅为28亿元；从资产规模来看，2003年末，最大一家城市商业银行的资产规模为1900亿元左右，这两项指标远不及股份制商业银行。
以上两大特点，恰恰成为境外投资者青睐中小城市商业银行的理由。“规模小”使得外资金融机构不必花费巨大代价，就可轻易取得对该入股银行的一定控制权；而灵活的机制，则使得外资金融机构的先进经营管理理念更容易为中小城市商业银行所接受，而不必过多受制于计划行政色彩的束缚。
中小城市商业银行的发展之路
包头市商业银行成立之初规模小、底子薄、管理弱、抗风险能力差；人才与观念、思路与创新、经验与理念无法和国有四大银行相比较。几年来，包头市商业银行从高管人员抓起，积极转变思想观念，采取“走出去、请进来”的方式，带领全行干部员工，坚持不断学习，开阔视野，掌握新知识，学习新业务。与此同时，在工作中，包头市商业银行高管人员坚持从自身做起，以身作则，教育、引导和鼓励全行员工尽职尽责开展工作，并通过高管人员每年向全行员工进行述职的方式接受员工的监督，成为包头市商业银行员工考核领导干部是否尽职履行“善管义务”的一道亮丽的风景。
作为一个整体，中小城市商业银行已经走过了危机四伏的困难时期，像包头市这样的佼佼者已经进入欣欣向荣的快速发展阶段。今后中小城市商业银行将在监管机构和地方政府的支持下，在深化改革中实现进一步的科学发展。银监会将继续按照“全面提高、分类监管、发挥特色、科学发展”的监管思路，坚持扶优限劣的原则，鼓励管理能力强、经营业绩优的城市商业银行进一步发展。
一、市场定位
为充分发挥包头市商业银行以地缘优势和快速决策能力为代表的核心资源能力。包头市商业银行扬长避短地建立其发展战略，在市场定位上侧重于在以地方经济为依托的情况下，定位为为中小企业服务、为社区发展服务、发展个人零售业务。
1．立足于地方经济。
包头市商业银行李镇西行长认为：“市民是我们的基本客户，政府的城镇基础建设我们应该支持。只要人民安居乐业，我们的项目就没问题。老百姓不能没有煤气，老百姓不能停电断水，这就是市场，这就是客户。”
中小城市商业银行一般处于各地的中心城市。据统计，全国工业总产值的50％、GDP的70％、国家税收的80％、第三产业增加值的85％、高等教育和科研力量的90％都集中在城市。城市商业银行历史上形成的独特的地方特征、特殊的股权设置、与地方政府联系密切所具有的信息优势等条件，使城市商业银行更能得到当地政府的支持。中小城市商业银行只有利用与地方经济的交融性，密切保持与地方经济发展战略方向上的一致，才能敏锐捕捉地方经济的脉搏，寻找到地方经济新的增长点，也才能进一步在地方经济的极化和扩散中，扩大自身金融资源的支配范围，实现共生共荣。
2．定位于为中小企业服务。
包头市商业银行从成立之初就确立了“服务中小”的市场定位。包头市商业银行把中小企业作为全行的重点客户，坚持扶持和培育并重，使民营企业发展壮大，成为银行长期合作的客户群体，建立了稳固的银企关系。包头市商业银行充分发挥在非公经济融资中的渠道作用，利用一级法人管理层次少、决策速度快，手续便捷、机制灵活的优势，先后支持了4000多家民营企业。2005年，中小及民营企业贷款余额就达到56亿元，占全部贷款余额的69％。包头市许多民营企业通过包头市商业银行的支持得到了快速发展，这些企业也是包头市商业银行客户的重要组成部分。目前他们的存款占包头市商业银行全部存款的32％，在这方面银行与民营企业实现了双赢。
中小企业在市场经济环境激励机制作用下蓬勃发展，其规模、效益在国民经济中愈加重要。中小企业融资具有资金量小、时间急、频率高、单位成本较高的特征，但当前其直接融资的渠道和手段严重匮乏，内源性融资渠道已经不能满足其规模发展的需要，银行间接融资是其融资的主要依托。城市商业银行则由于从业人员本土化、与客户地域联系密切、熟悉客户资信与经营状况，容易对地方中小企业进行监督，较国有大银行相比，能以较低的交易成本达到有效避免“信息不对称”引起的逆向选择和道德风险问题，可以充分保障放贷资金的安全性和提供服务的效率。另外，由于城市商业银行决策机制灵活，更能符合中小企业的融资需要，可以降低双方的成本而提升价值，因此中小商业银行定位于为中小企业服务具有明显的优势。
3．定位于为社区发展服务。
