教学目标
通过本章的学习，学生应掌握电子支付的概念、电子支付方式与传统支付方式的区别、电子支付系统的分类；掌握各种电子支付方式的特点；掌握第三方支付的经营模式、交易流程、优缺点；掌握移动支付工作方式、服务模式；掌握网上银行的概念、经营模式、主要功能和使用注意事项；了解网上银行的相关操作方法。
知识要点
电子支付；电子支付方式；第三方支付；移动支付；网上银行。
能力要求
1.掌握电子支付的概念；
2.了解电子支付系统的类型；
3.掌握各种电子支付方式的特点和使用方式；
4.掌握第三方支付的经营模式和交易流程；
5.掌握移动支付工作方式和服务模式；
6.掌握网上银行的概念、经营模式和主要功能。
信息流、商流、资金流、物流是商务活动的四大环节，其中资金流是商务运作模式的核心，其运作的好坏直接影响商务处理的效果。从技术上看，它涉及用户与银行等金融部门的交互和接口；从交易上看，它联结着支付方、收款方、银行及电子支付服务商等众多电子商务主体。进入2010年以来，网上支付的应用领域，在原有成熟的网络购物和旅行预订领域之外，有了更多的应用扩展，具有代表性的是网上支付企业的服务越来越多地渗透到了生活类缴费服务、基金和保险销售等领域。可以说，现代电子支付体系已经逐渐成为支持我国宏观经济运行、维护金融秩序稳定的战略基础设施，在降低交易成本、提高资金流转效率、带动金融创新等方面发挥着越来越大的作用。在Internet上进行安全的电子支付，是保证整个电子商务产业链深度对接的最为重要的环节。
5.1电子支付
5.1.1电子支付概述支付方式大体上可分为传统支付和电子支付两种方式。传统支付方式是通过现金流转、票据转让及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的。电子支付方式与传统支付方式有着根本的不同。
1.电子支付的概念
电子支付又称电子资金划拨（ElectronicFundsTransfer，EFT）。中国人民银行2005年10月26日发布的《电子支付指引（第一号）》（中国人民银行公告［2005］第23号）第二条关于电子支付的定义是：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
电子支付的类型按电子支付指令发起方式，分为网上支付（Internet）、电话支付（电话网）、移动支付（移动通信网）、销售点终端支付（银行专线）、自动柜员机支付（银行专线）等多种形式。对电子商务活动影响较大的是网上支付。
2.网上支付
网上支付也称在线支付、实时电子支付，是指客户、商家、网上银行之间使用安全电子手段，把网上支付工具（如银行卡、电子现金、电子支票）等的支付信息通过网络，安全传送到银行或相应的处理机构，从而完成货币支付或资金流转的过程。
网上支付系统是电子商务系统的重要组成部分，是一种基于Internet的，融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系及现有的金融体系于一体的综合系统。完整的网上支付系统应该能提供支付信息验证、银行转账对账、账务管理、交易处理、代缴代付等全方位的金融服务。
网上支付系统主要由以下几方面元素构成，如图5—1所示。
图5—1网上支付系统的构成
1）Internet
Internet是电子商务支付的主要平台，是商务信息、支付信息传送的主要载体。
2）客户
客户，是指在Internet上与某企业或商家有商务交易关系且存在未清偿的债权、债务关系的一方。客户用自己持有的支付工具（如银行卡、电子支票、电子现金等）来支付交易金额，是支付系统运作的原因和起点。
3）商家
商家是商品交易中拥有债权的另一方，可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入账。商家一般设置一台专门的服务器，或者凭借公共交易平台来处理这一过程，包括身份认证及对不同网络支付工具的处理。
4）银行
电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用，没有银行信用电子商务便无法运行。作为参与方的银行，会涉及客户开户行、商家开户行、支付网关和金融专网等方面。
（1）客户开户行
又称为发卡行，是指客户在该银行中拥有账户，客户的网络支付工具就是开户行提供的。客户开户行在提供网络支付工具的时候，同时也提供了一种银行的信用保证，用来保证支付工具的安全兑付。
（2）商家开户行
又称为接受行，是指商家所开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的终点。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，由开户行进行支付授权，并进行商家开户行与客户开户行之间的清算工作。商家开户行是依据商家提供的合法账单（客户的支付指令）进行工作的，所以也称为收单银行。
（3）支付网关
指公用网和银行专用金融网络间的安全接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。支付网关是作为连接银行网络与Internet之间接口的一组服务器，主要作用是完成两者直接的通信、协议、转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。实际上，支付网关就是起着一种数据转换与处理中心的作用。支付网关的具体功能有：交易功能、交易异常的处理、提供仲裁信息、提供多种报表、提供查询处理功能、计费功能等。支付网关的建设关系到网上支付结算的安全及银行系统的安全风险。
（4）银行网络
指金融专用网络，是银行内部及各个银行之间进行沟通的专用网络，不对外开放，具有很高的安全性。在中国国家金融数据通信网（CNFN）上，运行着中国国家现代化支付系统、中国人民银行电子联行系统、中国工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。
5）认证中心
认证中心（CertificateAuthority，CA）是数字证书授权中心，是法律承认的第三方权威机构，为电子商务参与各方（包括客户、商家、支付网关、网上银行等）发放数字证书，进行身份验证，保证网上支付的安全性。认证机构必须确认参与者的资信状况（如通过他们在银行账户状况、与银行交往的历史信用记录等来判断），因此，认证中心的运作离不开银行的参与。
除以上参与方外，网上支付系统还涉及采用的支付工具及所遵循的网上支付协议等。
3.电子支付方式与传统支付方式的区别
电子支付方式与传统支付方式相比较，有着明显的不同。
1）支付方式
电子支付方式是采用数字化的方式完成款项支付的；而传统支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的，如邮局汇款等。
2）运作环境
电子支付方式的运作环境基于一个开放的、虚拟的系统平台（如Internet）；而传统支付方式则是在较为封闭的独立的银行系统中运作的。
3）运作的时效性
电子支付方式具有方便、快捷、高效、经济的优势。方便主要表现在用户足不出户，只要轻点鼠标，便可完成整个支付过程；快捷、高效主要表现在能即时到账；经济主要表现在支付费用相对于传统支付来说非常低，而且手续费也比传统柜台要低。曾有过统计，电子支付方式的费用仅为传统支付方式的几十分之一，甚至几百分之一。例如，在我国，如果采用电汇，一次汇款5000元以下，每笔收1%的电汇费；一次汇款5000元或以上，每笔收50元的电汇费。这种收费方式对于电子商务中频繁发生的小额汇款来说，手续费用累计起来就比电子支付费用要高。此外，传统支付方式所需要的时间也比电子支付方式长。
4）不支持电子支付方式的商店无法使用电子支付工具
消费者所选用的电子支付工具必须满足多个条件，要由消费者账户所在的银行发行，有相应的支付系统和商户所在银行的支持，被商户所认可等。如果消费者的支付工具得不到商户的认可，或者说缺乏相应的系统支持，电子支付还是难以实现的。
5.1.2电子支付系统的分类1.根据在线传输数据的种类分类
根据在线传输数据的种类（加密、分发类型），可以粗略地将电子支付系统分为3类。
1）第三方支付
第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方验收物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付平台整合大多数银行的网上支付接口，方便用户通过其平台使用各种银行卡进行支付。作为网络交易的监督人和主要支付渠道，第三方支付平台给交易双方提供了更丰富的支付手段和可靠的服务保证。
2）传统银行转账结算的扩充
客户使用信用卡在商场购物就是传统银行转账结算扩充的一种形式。如果客户要使用信用卡在商场购买产品，商场可以通过金融专线向银行传输信用卡的信息，以便核对客户和商家的账号，以完成客户购物的过程。
3）电子货币支付
电子货币是指存储在客户拥有的电子介质中、作为支付手段使用的预付价值。其中又分为卡基（存储在芯片卡中的电子货币）和网基（存储在软件中的电子货币）两种。除网络支付外，还将芯片卡囊括进来，诸如公交储值卡、手机卡等均属于卡基的范围。实际上，近年来，公交卡、手机已经逐步具有购物的功能，因此将它们纳入电子货币监管亦在情理之中。
中国人民银行在《电子货币发行与清算办法（征求意见稿）》（以下简称《电子货币办法》）中规定，除了适用于对单一商品和服务进行支付的卡基电子货币可不记名发行外，其余所有电子货币均需实名发行。换言之，只有诸如公交卡、购物储值卡等才能豁免实名登记。除实名制外，对于金额，《电子货币办法》也设置了上限，如记名电子货币金额不得超过10000元人民币；不记名电子货币金额不得超过1000元人民币。《电子货币办法》规定，用钱账对应的办法防止电子货币的套现行为。在相关交易中，中国人民银行界定，如购买人最近一次使用现金方式购买电子货币的，发行机构应当支付现金；购买人最近一次使用转账方式购买电子货币的，发行机构应当将资金转入购买人使用的银行结算账户。对于特约商户，则要求全部实行转账不得支付现金。《电子货币办法》规定，发行电子货币而得的资金仅能用于电子货币回收和规定的投资项目，而投资项目包括银行定期存款、信用风险加权系数为零且流动性充足的金融票据和资产项目。不过，投资总额不得超过自有资金的5倍。
在电子商务中，使用电子货币进行支付与传统的货币支付方式相比有许多的优势。
①在同样的空间内，电子货币可以存储的面值是无限的，而传统货币面值是有限的。
②电子货币受时空的限制比较小，能够通过通信系统在短时间内进行远距离传递。
③电子货币可以采用计算机进行管理，弥补了传统货币管理成本高的缺憾，具有保存成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。
④电子货币的匿名性比传统货币要强，避免了面对面的交易。利用电子货币可以安全、灵活地把货币采用匿名的形式存储在自己的硬盘上，并在支付过程中使用。它将消费者和商家（买卖双方）与银行联系在一起，消费者可以在有关银行开立账户，在需要使用电子货币的时候，可以安装相应的软件或预存现金，等消费者与商家洽谈好以后，签订订货合同，就可以使用相应的电子货币支付所购买商品的费用。当然，认证机构在其中保证了交易过程的安全。
⑤数字现金、电子货币的支付系统传送的是真正的价值和金钱本身。在交易中，如果数字现金、电子货币信息被偷窃，不仅仅是信息丢失，往往也是财产的真正丢失。而信用卡若丢失则可及时向银行挂失。
⑥电子货币技术解决了无形货币的存储、流通、使用等方面的技术问题，具有很大的发展潜力。MarkTwain银行是美国第一家提供电子货币业务的银行，早在1996年4月就拥有了10000个电子货币客户。
2.根据支付时间的不同分类
根据支付时间的不同，电子支付可划分为3类。
1）预支付系统
预支付就是在交易之前，消费者已经把一定数量的货币卖给了开户行。
预支付系统是银行和在线商店首选的解决方案，因为这种方式要求用户预先支付，所以银行不再需要为这些钱支付利息，而且可以在购买产品的瞬间将钱传送给在线商店。预支付系统的工作方式如同在现实商店里一样，顾客进入商店使用现金购买商品，然后获得所需商品。电子现金支付就属于预支付系统。
2）即时支付系统
即时支付系统是指在交易发生的同时，资金就被从银行买方的账户中转入卖方的账户。即时支付系统实现起来是最复杂的，因为该系统为了立即支付，必须直接访问银行的内部数据库，所以需要有比其他系统更严格的安全措施。基于Internet的即时支付系统是在线支付的基本模式。ATM卡、移动电话支付属于即时支付系统。
3）后支付系统
后支付系统就是允许用户购买商品之后再支付货款。信用卡就是一种最普遍的后支付系统。后支付可通过信用卡、电子账单、电子支票或货到付款来实现。
5.2电子支付方式根据所使用的支付工具，电子支付可以分为信用卡网上支付、电子现金、电子支票、智能卡（Mondex卡）、电子钱包等方式。
5.2.1信用卡网上支付方式信用卡支付是目前网络支付中比较常见的支付方式。
1.网上支付信用卡与传统信用卡的区别
网上支付信用卡与传统信用卡的主要区别如下。
1）信息传递通道
传统信用卡使用专用网，因而信息在传递过程中比较安全可靠；网上支付信用卡的消费者和商家均使用Internet，银行使用专用网，因此必须在Internet与银行的专用网之间架设支付网关，以确保银行专用网络的安全。
2）付款地点
传统信用卡是在商场，使用商场的POS机进行付款；网上支付信用卡可以在家庭或办公室等场所，使用计算机进行付款。
3）身份认证的方式
