新新人类一般是指出生在八十年代以后的年轻人，他们生活在物质及文化丰富的新时代，追求一切可触及的新生事物，喜欢刺激与冒险，倡导新生活，拥有独立特性。本章我们一起寻找适合新新人类的理财方法。
远离“月光”，让财富从零开始
现在年轻人中流行着一种享乐的消费观念，他们每月的收入全部用来消费和享受，每到月底银行账户里基本处于“零状态”，所以就出现了所谓的“月光族”这个群体。
张小姐毕业于北京一所著名高校，毕业后在一家金融公司工作两年，月薪4000元，除去每个月的房租、生活费，张小姐喜欢逛街，到西单中友百货买衣服，每周至少一次。此外，每月还会在三里屯酒吧小酌两杯，一个月下来，4000元往往不够花。有时候还不得不跟好友借钱。结果两年工作下来没攒下什么钱。其实与北京普通市民的平均工资相比，张小姐的工资算多的了。即便这样，她依然抱怨：“每到月底，我就两手空空，望眼欲穿地盼望着下个月的薪金。”
老李，33岁，是在北京望京建筑工地打工的农民工，每天要工作12个小时，一天挣25元钱，加上夜班，每月收入也不到1000元。在扣除吃、住及吸烟钱后，他每月仍坚持给家里寄700元。算一算，两年下来，家里收到老李16400元的汇款。试想想，张小姐的月收入是老李的4倍，可是两年下来，老李有了16400元的积蓄，而张小姐还是“一文不名”。看来大学毕业的张小姐的理财智商还不如农民工老李。
●号脉问诊：
在我们的周围，经常可以看到像张小姐这种收入不菲，日子却过得并不怎么舒畅的人，其中一个重要的原因，就是他们缺乏理财的能力。这些人很会挣钱，但却不会理财，不知道省钱，更不知道如何用钱生钱，其结果是挣多少花多少，总是谈不上真正的富有。
●对症下药：
张小姐目前的情况：日常花销大，原始积累少，消费无节制。随着年龄的增长，张小姐应该尽快树立正确的理财观念，养成强制储蓄和投资的习惯，运用科学的理财手段，为自己的生活寻找坚实的经济保障。
张小姐可以按照以下步骤慢慢让自己走出“月光”，让财富积少成多。
1.开支预算：理财的根本，在于有财可理，所以首先必须要聚集财富。对于像张小姐这样的“月光族”来说，最好的做法就是每月列出一个强制性的开支预算，主要包括住房、食品、衣着、通讯、休闲娱乐等方面，作一个计划，按照预算进行，尽量不要超支。建议张小姐从现在开始就学会每月记账，通过记账分析出哪些是弹性支出，哪些是刚性支出，从而严格控制不该有的弹性支出，达到理性消费。
2.开始储蓄：根据张小姐目前的情况以及当前市场利率较低的状况，建议张小姐可考虑阶梯式组合储蓄法进行储蓄。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出1000元存入3个月定期存款。这样，从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不想到期提取，可事先与银行约定自动将其改为6个月、1年或者2年的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证了资金的流动性，避免了提前支取时利息受损，还可最大限度地获取利息收益。
3.尝试投资：传统的银行储蓄方式尽管比较适合“月光族”积累储蓄，但缺点是收益相对较低，因此建议张小姐可适度尝试进行一些投资。张小姐尚年轻，投资策略可以考虑多一点进攻性，建议选择风险适中的稳健型基金，每月拿出几百元进行定期定额投资，尽管每期资金较少，但只要持之以恒，也能积累大财富。
●理财小课堂：
“月光族”具有的基本特征是：每月挣多少，就花多少；往往穿的是名牌，用的是名牌，吃饭下馆子，可是银行账户总处于亏空状态；他们偏好开源，讨厌节流，喜爱用花掉的钱证明自己的价值，他们认为花出去的才是钱；他们还常常认为会花钱的人才会挣钱，所以每个月辛苦挣来的“银子”，到了月末总是会花得精光。这就是“月光族”的真实写照。
“月光族”表面上看起来十分风光的生活，实际埋藏着巨大的隐患，他们的资金链是处于“断开”状态下的。没有积蓄，所有的收入都消费了，看似潇洒的生活方式是以牺牲个人风险抵御能力为代价的。导致的后果是：这些人很有可能因为一次意外（疾病、失业等），而使个人资金流出现严重问题，以至于无法抵御这些不良影响的作用；更不要指望他们能独立解决个人面临的成家立业、赡养老人以及抚养子女的问题了。所以，“月光族”风光表面背后的本质是一种被动的生活方式。这种生活方式会把你变成一只“待宰的羔羊”，当风险来临的时候你只能“束手待毙”。
再从心理角度来分析，其实“月光族”表现出来的是一种不成熟的心态。经过调查，可以发现“月光族”往往跟单身是划等号的。而已经成家的人，或者已经有男（女）朋友，并且计划要成家的人往往都不是“月光族”的成员。为什么会这样？实际上道理很简单，你见过结婚后的人花钱大手大脚，每月把账户里的钱都花光光的家庭吗？很少见吧。因为他们需要养家，养孩子，怎么能轻易让自己的家庭暴露在风险之下呢？压力迫使他们必须有风险意识。而单身的时候，往往“一个人吃饱了全家不饿”，父母暂时不用赡养，也没有孩子要负担，挣了多少钱，都用于个人消费了。所以很自然地，就很难控制自己的消费，慢慢成了“月光族”。说得深一些，因为这时候他（她）自己还是个“孩子”，还没“长大”。
台湾理财专家黄培源先生研究大量致富者后，得出一个结论：一类的有钱人是天生，一类的人是靠创业积累财富，另外有一类的人是靠理财致富的。他认为，诞生富裕之家毕竟是少数，而创业成功的比率也只有7%，因此，理财得当是大多数致富者的最佳途径。
“月光族”都是能够挖到金子的，也有挖金的能力的，但如果不改变自己的生活方式，学会当家理财，是永远享受不到真正的富裕生活的，也不可能长久地拥有财富。因此，月光族们，要从现在开始下决定，让财富从零开始。
“剩女一族”，保障自己无忧生活
“剩女”，指现代都市女性，她们绝大部分拥有高学历、高收入、高智商，长相也无可挑剔，因她们择偶要求比较高，导致在婚姻上得不到理想归宿，而变成“剩女”的大龄女青年。为了保障自己无忧的生活，“剩女一族”理好财更是至关重要的。
郑小姐，34岁，未婚，自称为“剩女一族”。在某跨国公司工作，从事软件开发，月收入15000元，除去年底双薪，另有年终奖金3万元左右。公司上有三险一金，郑小姐本人购有重大疾病险和人身意外伤害险。有住房一套，80平方米，无贷款。郑小姐目前的月支出为3000元。另有基金5万元，定期存款15万元，活期存款5万元。
理财目标：
1.在“剩女”状态尚未结束的情况下，该如何保障自己未来的生活，特别是养老？比如保险上应该如何配置？投资方面怎样才能保值增值，创业板可以尝试吗？
2.小区有车位在出售，地下车位12万元/个，尽管目前没有买车，但恐于未来车位会涨价，该不该现在出手购买？
●号脉问诊：
郑小姐目前未婚，没有子女抚养的费用支出，赡养父母的压力从给出的资料来看也没有问题。目前在大型公司做软件开发的工作，工作稳定，收入较高，且月支出相比不大，年结余率较高，财富的积累速度很快。无任何负债，生活无压力，家庭资产状况很好。同时，有重大疾病和意外伤害保险，保障也比较全面，风险抵御能力较强。故若能合理规划资金，使资金充分保值增值则可使郑小姐过上高品质的退休生活。
●对症下药：
◇现金规划：流动资金不可少
郑小姐目前处于单身期，家庭开支不大，并且生活稳定，所以留足一部分流动性资金，比如现金或活期存款作为家庭应急金即可。当然，流动性强就意味着收益低，为了最大程度发挥资金的增值效果，建议保留月开支的3至6倍，以活期或货币市场基金的形式配置。
◇保险规划：保额须覆盖父母养老费用
郑小姐除了有公司配置的三险一金，还购买有重大疾病保险和意外伤害保险，当前保障比较全面，需要注意的是保额是不是能够保障风险的完全转嫁。父母的养老保障是未婚的郑小姐首先需要考虑的。若需要提供父母的养老金，则郑小姐必须要保证若出现不幸，父母的养老生活不受影响，保额须覆盖父母的养老费用。
另外，随着医疗等费用逐年上涨，重大疾病的保额需要与之对应。保险费的规划可以参考“双十”原则，即保费控制在年收入的1/10，保额争取能达到年收入的10倍。
◇养老规划：基金定投保证退休生活
郑小姐目前34岁，若按55岁退休计算，人均寿命85岁，则离退休还有21年时间，即需要21年积累30年的生活费。目前郑小姐的月开支是3000元，年支出36000元。考虑到退休后一些因工作原因造成的开支可避免，故按照70%的生活费替代率来估算退休金需求。假定年通货膨胀3%，那么当郑小姐55岁时需要约4.7万元来满足1年的需求，30年则需要140万元左右。
可以拿出5万元定期作为启动资金，另外有5万元的基金也作为积累的起点。组合的年收益按照3.5%计算，21年后将有20.6万元，不足的部分从年结余中补足，可以采用基金定投的方式每月积累，充分利用资金的复利增值空间，若月投资2000元于年平均收益8%的偏股型或平衡型或组合式的基金产品，那么21年后将至少有130万元的积累，两部分资金足以满足养老金需求。
◇投资规划：创业板风险大车位值得投资
郑小姐说到创业板，所谓创业板，就是为一些急需资金的中小型企业开设融资场所。投资创业板具有很大风险，建议没有投资经验的郑小姐谨慎参与。
而对于购买车位的想法比较可行，郑小姐有此经济承受能力，并且投资风险较小，即使以后不买车转让出去也会有一定收益。此外，建议郑小姐配置一部分银行理财产品和收益较高且风险较大的股票型基金或偏股型基金。
●理财小课堂：
现在，二十七八岁甚至三十岁以上仍然单身的女性越来越多了。这类女性大多受过良好的教育，经济独立，通常正处于职业生涯的黄金期。“一人吃饱，全家不饿”的她们，自己挣钱自己花，过得非常潇洒随意。在国外，他们被定义为“单身女子阶层”，而在国内，她们被称为“剩女”一族。
从投资理财的角度来看，“剩女”在年龄、家庭结构、家庭成长成熟期等各方面都和普通人群有较大的差异，因此一定要仔细分析自身的特点，掌握更好的理财技巧，才能为自己安排更精彩、更安全无忧的人生。
◇就算独身，理财也要趁早
“理财”是成立家庭以后的事情，独身的时候不需要考虑这个问题。这是很多“剩女”目前的理财规划心态。其实，不只是家庭需要财务规划，个人也需要财务规划。一个人开始工作以后就应该考虑理财的问题了。越早规划，对自己越有利，因为时间复利会更容易为自己积累财富。
◇打理钱财，控制高消费
尽管在爱情婚姻的道路上遭遇了迟暮，但剩女们不仅事业有成，收入也颇为丰厚，因此往往乐意用高消费的生活来犒劳自己。
“剩女”敢于高消费是源于自信，但这种消费模式也存在着很大的风险。“剩女”自身是经济的唯一来源，如果职场上遇到不顺利的情况，或是健康出现风险，与普通家庭夫妻共分担的状况相比较，“剩女”们只能靠自己来化解危机，其风险度要高得多。因此，“剩女”做好理财规划的第一步就是控制好不合理的消费。对于习惯了高消费的“剩女”们来说，一下子缩减消费会有一定的难度，可以通过按部就班的方式，逐步给自己建立起一些阶段性的目标，培养起储蓄的习惯。
◇不要单一化，勇于开拓理财渠道
对于大部分“剩女”来说，工资收入是唯一的来源，他们宁愿选择银行储蓄这样保守的方式，也不愿意涉足股票、基金这样的产品。长此以往会造成资产逐渐贬值，因此“剩女”们需要考虑开拓自己的投资渠道，增加投资性收入。
◇未雨绸缪，给自己买份保险
“剩女”们大都处于青春期、健康期，因此对保险往往不够重视。实际上，因为没有一个忠实可信、可以在经济上互补和扶持的伴侣，一个人要承担更多的风险，因而更需要保险。俗话说：“女人要懂得对自己好一些。”不要只为了生活中的琐事发牢骚埋怨个不停，也不要只知道一味的享受不问世事，适当为自己的未来打算一下，我们的概念应该是“锁定财富，保全资产”，有些时候，保险是保我们自己的未来，它就像一个贴心的保镖，时刻的在潜意识里提醒自己，你是安稳的，你是受保护的。所以，在你的理财笔记里，不要忘了多加上这份给自己的安慰奖！
只有打理好自己的钱袋，规划好自己的生活，“剩女”们才能过无忧的生活。
“穷忙族”为什么越忙越穷
“穷忙族”，即“workingpoor”，该词源于欧美国家，欧盟给出的定义是“在工作却入不敷出，甚至沦落到贫穷线以下的受雇者”。中国青年报调查中心的一项调查显示：75%的人自认是“穷忙族”。有人这样描述“穷忙族”——“比月光族更穷，比劳模更忙”，“越穷越忙，越忙越穷”。“我努力地工作着，但得到的为什么总是很少”常常成为二十几岁年轻人的困惑。
刚刚大学毕业的李刚进入某化妆品公司做销售，作为一个刚踏入职场的新人，他工作格外卖力。可是每天刚一下班他就开始找人诉苦，说自己每天从一上班就开始忙个不停，一会儿干这，一会儿干那，天天忙得晕头转向。虽然他看起来总是装出从容不迫的样子，其实心里乱得很。每到月底发薪水的时候，心情更是难以言说。
李刚还说：“自从走入社会以来，我内心一直感到焦虑，对于未来有一种非常紧张的感觉。现在的社会竞争太激烈，稍微不努力，等过了30岁就很难再有机会了。所以我很着急，但是一直没有找到解决问题的办法。推销这个行业的基本工资不多，靠的就是业绩。对于新人来说经验是最重要的，为了得到资深前辈们的指教，总得表示表示才行。最起码也得请吃顿饭，小地方拿不出手，高档饭店吃一次差不多就是月工资的一半。还要应酬客户，每次与客户面谈签单时的饭局自然不能让客户埋单了。”
为了尽快走出低薪阶层，李刚不仅努力学习专业知识，还要处理大量业务来提高业绩。所以每天晚上自愿加班到八九点钟是很平常的事。像他这样的业务员目前社会上有很多，工资自然是攒不下多少，最终的成效也可能付之一炬。李刚从内心发出疑问：又穷又忙难道就是新人的生活吗？
穷倒也可以接受，忙也能让人理解，但是绝对不可以“穷忙”。因为，真正比“穷”更可怕的就是“穷忙”。
“穷忙族”是随着当今社会经济高速发展和城市化进程加快而产生的，其产生的原因很多。不过，除了因薪水少而穷忙的人，那些为了填补空虚生活而大肆花费，为了花费而重返空虚的“穷忙”人群，也被认为是“穷忙族”。
也就是说，“穷忙族”不一定就是指失业者或者低收入在职者，也可能是身兼数职的高薪白领，有很多全职的高薪受雇者也可能沦为工作穷人。
在许多同龄朋友眼中，赵涛就是典型的拿着高薪的“穷人”。赵涛六年前大学毕业后顺利进入一家外企，从最开始的三四万年薪，到如今一年10万，工资节节攀升，但开销也水涨船高。他称，在武汉，一年收入10万元不算低，但自己就是攒不到钱。
三年前，赵涛贷款7万多元买了辆车，每月还款近2000元，每月养车1000多元；去年，赵涛又在父母资助下，贷款买了一套房，月供2000多。因新房还未交付，赵涛现仍租住在一套两居室里，每月房租还得1000元。
“每个月不吃不喝，光这些开销就得六七千！”因为工作繁忙，赵涛根本无暇进行炒股等投资，每月结余的几百元工资都丢在工资卡上存活期。六年下来，所有积蓄只有1万多元。赵涛很是着急：这样下去，哪有钱娶媳妇啊！
今年，赵涛打算“勒紧裤腰带”过日子。争取在两到三年内，攒够10万元装房子，再存五六万结婚。
●号脉问诊：
像李刚这样的“穷忙族”不是少数，同样，赵涛这样拿高薪的穷人更是不少。忙碌一年，工资卡上的人民币却少得可怜。虽然收入不低，但房贷、车贷、信用卡等“负债”，让他们成了名副其实的“穷忙族”。
●对症下药：
◇李刚要想改变现状，首先要做的是：
1.从记账开始。
每天记下自己的花销，看看钱都花到哪里去了，然后分析哪些是固定费用，哪些是可以节省下来的。
2.从储蓄开始。
哪怕每个月有几百块钱的节余，也一定要存起来。这样日积月累，慢慢养成习惯。随着工作经验的增长，工资也会越来越高，余钱也会越来越多。
◇赵涛要想改变现状，首先要做的是：
1.压缩开支是关键。
赵涛虽然收入不低，但超前消费的习惯致其开销过大。要实现短期理财目标，首先需要压缩开支、节余现金。
赵涛可窗体顶端窗先向父母借钱还清剩余的两三万元车贷；如果可能，可与父母同住，省下每月1000元房租；此外，赵涛还可使用公积金偿还月供。这样下来，赵涛每月可节余四五千元。压缩开支后，赵涛每月可投入三四千元基金定投，选择两到三只股票型、指数型基金进行定投，三年内应该能实现积累15万元的理财目标。
2.装修分期付款，可买分红险。
赵涛收房后，可使用信用卡分期付款装修新房，缓解支出压力，采用月缴形式购买一些兼备投资和保障功能的分红险。
●理财小课堂：
现如今，“穷忙族”与富者的分化越来越明显——富者已进入知识经济时代，有多余时间吸收新知，懂得多元渠道投资、累积财富，闲暇时还能考证照，念EMBA，加强专业能力，升迁更迅速；而前者还停留在劳动时代，忙于处理事务性工作，对公司产值贡献度不大，薪资水准无法和付出的劳力成比率，他们为了养家活口，甚至要兼好几份工作，没有时间投资自己，到最后变成恶性循环。
专家认为：“穷忙族”可以分为“月光型穷忙族”和“高收入无规划型穷忙族”两大类。其中，“月光型穷忙族”是指赚钱不多，又不会理财，赚的钱都花光了的月光族（如案例中的李刚）。“高收入无规划型穷忙族”主要是指广告、公关这种特别苦的行业的某些从业人员。他们的收入并不低，但是每天都特别忙，没有时间给自己做规划（如案例中的赵涛）。要想摆脱“穷忙”状态，关键是要做好规划，包括理财规划、职业规划，乃至人生规划。
“月光型穷忙族”首要任务是学会理财。除了学习理财之外，就是再忙也要挤出时间积极给自己“充电”，增强竞争力，才可能逐步升职、提高薪水，取得成就感。
“高收入无规划型穷忙族”一定要做好自己的职业和人生规划。通常来说，成功的职业规划，是要给自己确定目标。工作几年之后，能达到一个什么样状态一定要明晰。不少“穷忙族”只埋头做事情，每天都忙得不得了，不给自己制定详细、明确的职业规划，后来就发现，自己的行业不错、公司也不差，但是总没什么进步。这类“穷忙族”中，还有一部分人是入错了行，在大学毕业两三年后，才认识到自己真的不喜欢这行，或者是很努力，但是缺乏这方面的天赋，总是没有成果，一直在“穷忙”。那么，就要考虑及时转行。
所以，如果你想要摆脱目前“穷忙族”这种状态，就该先停下忙碌，思考自己选择的路是否正确，是否能够发挥自己的强项。如果连方向都是错误的，那么忙碌又有什么效果呢？看看自己是否将重心放在重要的事情上，而不是花了大量的时间在一些小事情上。花一些时间思考或者学习如何提高单位时间内的工作效率，做到了高效工作，就可以在很短的时间内获得大量的财富。应当适时地反省自我，提出合理的目标和计划。而且年轻人更应花一些时间用来投资自己，提升自己的知识和业务能力，这样才能让自己的努力最大化地转化为成绩，这样才可能摆脱“穷忙族”越忙越穷的怪圈。
奔奔族，买房不是梦
奔奔族，并不是指一群拥有长安“奔奔”轿车的人，它代表着这样一群永远“在路上”的人，他们为了工作拼命，为了房贷拼命，为了买车拼命，为了谋求一个更好的位置拼命，为了过更好更有质量的生活而拼命，他们的工作状态就像被绑在一个高速旋转的车轮上，无时无刻不在奔，无法停下来。
“80后，身处外地的我们，怎样在石家庄买房？”这是百度贴吧一位网友发的帖子。
这位网友在帖子中说道：“我和老公是80后，大专毕业，外地的、没有关系、没有金钱、学历不高，没有固定的工作，我身边的朋友也都是这样的，租房住，还要面临要小孩儿，怎么办？有跟我们一样的吗？”她的帖子在几天时间内跟帖五六十条，一个月后，更是达到了109条。漂在石家庄的外地人面临结婚、生子、职场的压力，该怎样买房？
帖子中说石家庄的房价平均每平方米4800元，而白领收入多在2000元以下。很多人在跟帖中说，自己不吃不喝多少年才能住上自己的房子呢？
●号脉问诊：
奔奔族是中国压力最大的一群人，这群人大多是80后，他们心理上承受巨大的压力，使得自己的身体始终处于亚健康，这给奔奔族或多或少带来一些精神抑郁，他们很难放松或释怀。而低薪，高房价，高消费更是这群人面临的最大的问题。如何改善，如何拥有自己的房子，如何改变自己的现状，这是许多奔奔族急需解决的问题。
●对症下药：
二十几岁的年轻人，如果有了结婚对象，一般会计划买房结婚。假设现在两人每年可以存5万元。三年后，手中有15万元资金，就可以考虑买房了。
对于房子的要求不能太高，建议用10万元作为买房的首付款，按揭购买一套小户型，每月按揭款用未来两人的收入支付应该压力不大。
如果买新房的资金不够，或压力过大，建议买二手房。近两年，二手房市场的供应量逐渐增大，潜在市场机会很大，为什么不试一试呢？
买房就是为了有个属于自己的家。这点，二手房同样可以满足你：
1.二手房可以直接入住，如果资金紧张，可以考虑暂时不装修，等资金充足之后再装修。
2.二手房的地理位置一般都比新房好，尤其是在大城市，新房大多在市郊，比较远，上班都比较麻烦，且浪费时间和金钱。
3.二手房一般当时就能看到具体结构，而新房就不一定了，有时候，你从开发商那里买期房，等盖完后可能与当初想象的有很大差距。
4.二手房的基础设施都比较齐备，购物、生活都比较方便，而新房的基础设施很可能还没有开发完全。
5.二手房的社区人员比较稳定，治安相对比较好，新房子周围则有安全隐患。
6.二手房收费比较稳定，物业的服务比较全面，而新房这点就不用说了，很多买到新房子的业主都会和物业发生冲突。
理财专家建议，无论你的想法如何，都应该从自己的经济承受能力出发。如果二十几岁的年轻人刚开始资金不太充足，可以先买个二手房子住着，作为过渡，以后挣足了钱再买新的。再说，事业刚起步的人，经济上更应该能省则省，更加精明地理财。
买房，且不管到底是不是二手的，都会动用较大的一笔资金，务必要从长计议。为了不局限你的财力，抑制你的发展。在思考的过程中，一定要做长远全面的考虑。孰优孰劣，并没有绝对的定论，与自己的实际相符合才是最重要的。
