理财是一种习惯，从领取薪水的第一天起，就应该有这种意识，主动培养自己理财的习惯。对于刚入职场的年轻人来说，将来面临着各种各样的问题，应该及早做计划。正所谓“人无远虑，必有近忧”，一定要培养自己的理财习惯，让这个好习惯陪伴你一生。
理财规划从首薪开始
不知从何时起，“月光族”成为职场新人的代名词，潇洒的生活方式常常令他们每到月底就捉襟见肘、叫苦连天。突如其来的金融危机更使一些职场新人倍感经济压力，不知所措。对此，理财专家指出：职场新人应该广纳良策，培养理财意识，并及早进行理财规划，确保生活质量更进一步。
“我一个月工资2600元，跟同学朋友相比算不错的了，月底也能有几百元的结余，可是总觉得钱稀里糊涂地就花没了，有时候家长要我补贴点家用，我就说没钱。他们问我钱都花哪了，我自己也不清楚。”小陈的苦恼是当下同龄人共有的问题。刷卡掏钱的时候很爽快，可是每到月底都不清楚钱都花到了哪里。长久下去基本生活是不会受影响的，但不久后结婚、购车、买房等大额开销就比较难应付了。
●号脉问诊：
没有理财意识是年轻职场人尚未进行理财的根本原因。学生时代基本是纯消费者，而开始工作后变成了有收入者，这种变化如果没有好的理念作指引，职场新人会陷入茫然不知所措的境地。
●对症下药：
从第一笔薪水开始理：俗话说，“你不理财，财不理你”，职场新人要把理财当成一种习惯去培养。
记账、节流：省下的就是赚到的，如今有很多实用的记账软件助你“节流”。
强制储蓄：每月发工资时，拿出工资的10%到30%强制储蓄，然后对剩下的钱做合理安排。
合理投资：可拿出工资的10%至20%进行风险投资，比如股票、基金等。另外可以购买一两份保费较低的重大疾病保险、意外保险等，不要太多。
巧用信用卡：信用卡一般有50多天的免息期，并有刷卡积分兑奖的优惠，信用记录良好的客户，银行在为其办理房贷等贷款时会提供优惠利率。
投资自己：要积极充实专业知识和技能，职业规划也是人生理财的重要一项。
此外，如今年轻人压力较大，应该给自己买一份定期寿险，这种保险属于纯消费型产品，费率相对较低而同时可以获得较高额度的保障，非常适合收入较低的刚工作人群。
●理财小课堂：
理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力。1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。
一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的闲余资金，在银行开立一个零存整取的账户，抛开利息不说或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目就更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。
当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观，也可以去开辟其它不错的投资途径，或入户国债、基金，或涉足股市等等，这些都是小额投资的方式之一。
汇丰银行财富管理副总裁强调：上班族每个月至少要提拨三分之一薪水，“从小做起”进行投资理财，才有致富的可能。他也提醒，三分之一是刚进职场薪水不高时，应提拨的比率，等到薪水增加后，可逐步调高比率至二分之一，甚至三分之二，如此累积财富的速度会更快。
所谓“从小做起”就是“金额小、年纪小、风险小”，也就是从有限的薪水中省下一部分，用小额开始投资，从年轻时就做起，对投资理财还不懂时，不要冒太大风险。
总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：理财先立志——不要认为投资理财是有钱人的专利——理财从树立自信心和坚强的信念开始。
工薪一族，闲置资金如何“钱生钱”
很多人也知道攒钱，但是攒完钱了就不理他了，只有学会让钱生钱，才能给你创造无穷的财富。即使靠月薪生活的日子，也可以尝试一下，也许从简单的理财方式开始起步，您可以找到做“掌柜”的兴趣和“钱生钱”的成就感。
邓建，29岁，未婚，就职于某外企从事销售，月收入20000元，公司上有三险一金，购有重大疾病险。邓建有自住房一套，90平方米，无贷款，银行存款35万元，无其他投资。月开销3500元。
邓建打算于今年年底辞职，继续学业，预计学习两年，学费及生活费共计需25万元。
理财目标：
1.由于年底即打算辞职，届时月收入和基本保险都将没有，在此情况下如何保障基本生活。
2.希望有一两种适合自己的投资方式，希望能在保障生活的情况下“钱生钱”。
●号脉问诊：
邓建目前单身，收入较高，结余率也不低，能达到82.5%，无负债，财富的积累速度较快。有三险一金和重大疾病险的保障，风险能得到部分转嫁，但还不够全面，特别是辞职后若没有自行缴纳社保金，保障恐难完善。邓建计划之后的两年深造学习，收入届时将中断，学费生活费开支应提前准备，相信合理规划财务后能够满足预期计划。
●对症下药：
◇现金规划：留足适当备用金
邓建就职于外企从事销售行业，属于工作易变动同时收入波动幅度较大的职业，故需要备用一些资金，以防失业带来的财务风险。一般家庭都需要为突发事件准备一些流动性较强的资金，比如现金或活期存款，以及货币市场基金。不过流动性强就意味着收益低，留足适当备用金金额即可，其余的资金可寻求更高收益。应急备用金建议留足月开支的3至6倍，鉴于邓建的工作稳定性，建议活期存款或货币市场基金配置15000元。
◇消费支出规划：利用定期存款或通知存款支付学费
邓建有继续学习的计划，时间两年，预计学费和生活费共25万元。学费是每年固定的，且比生活费占比高出许多，每年需要定时拿出。由于年底邓建就打算辞职，所以没有更多积累学费的时间，不过目前的存款可以满足这笔资金的需求。建议以定期存款或1日（或7日）通知存款的形式提供学费的支出，在满足资金需求的同时也可在一定程度上保证部分收益。
◇保险规划：注重基本保障，补充意外伤害险
邓建目前有三险一金，自己还配置有重大疾病险，有一定的保险意识，不过因为辞职的原因，若不持续缴纳保费，保险功能将丧失。社保是基本的保障，虽然转嫁风险的功能不强，但对年仅29岁的邓建来讲，也比较划算。建议自行缴纳社保保险金，此项支出费用不高，但可享受基本保障。
此外，建议邓建附加一个意外伤害险，全面保障财务的稳定性。同时，若邓建还有赡养老人的责任，可以考虑定期寿险或两全险，意在保障家人的生活。
◇投资规划：保守为先坚持“两手抓”
因为之后的两年邓建没有收入来源，所以需要尽量让闲置的资金充分增值。35万元的存款需要拿出25万元学习深造用，今年最后的两个月可以有3.3万元的积累，除去1.5万元的应急准备金，可用资金一共11.7万元。
因为邓建日前所能承受的风险较小，所以建议选择保守一些的投资方式。
其一，坚持基金定投。基金定投风险较低，邓建可利用已有存款每月定投1000元，3年共需定投3.6万元（虽然计划学习两年，不过保守一些考虑，可能3年邓建都无收入），可以选择股票窗体顶端窗体型基金长期投资，按年增长率10%计算，3年后将有约4.18万元的积累。若长期投资，10年后将给邓建带来20.5万元的积累。
其二，其余8.1万元的闲置资金可以选择定息型和成长型按照7：3的配比投资到金融产品。定息型可以是定期存款、债券、债券型基金以及银行理财产品，固定收益大概3.5%的年回报率。成长型的可以选择混合型基金或股票型基金。股票以及外汇需要一些专业知识，并且占用较多的时间和精力，不适合邓建用来投资。
●理财小课堂：
每个人对金钱物质追求都是各有不同，有人或许图的只是三餐温饱，有人羡慕有车有房的生活，有人只想存笔钱早点享受天伦之乐，那你呢？把你所要追求的目标写下来吧，让它使你对理财更加有明确感，更能时时鼓励你！
◇详细的计划
有了目标后，就要有详细的施展计划，是开源呢还是节流呢，每个人都要依自己的实际能力和现在的资产情况做一个了解后再展开计划。
1.开源方面可以考虑：从投资自身能力开始，尝试一些自己比较在行的投资项目，如果没有财务资本可以支撑就先做好自己现有的工作。
2.节流方面可以考虑：普通百姓无非是衣食住行，从这些方面入手寻找适合自己的省钱方法，相信也会有很多收获的。若是还搞不清把钱花到哪方面的朋友，从记好开支明细账开始。
◇冒险的精神
大家在做开源投资时必须要有冒险的精神，收益越高的项目（如房产、黄金、股票等）所带来的风险也越高，这是相辅相成的，所以如果你没有冒险精神的话，就建议你把资金存入银行吧，那是最没有风险的，但相对收益也是最低的。
◇顽强的毅力
当计划实施后，靠的就是顽强的毅力了，账是不是到了一半又没记了呢？冲动购物是否又犯了呢？又买回一大堆没有用的东西了吗？又或者工作坚持不下了呢？要知道理财靠的就是毅力和坚持，除非天上掉黄金又或者哪天让你一夜暴富，否则，作为老百姓的我们就要靠踏踏实实的坚持，相信积少成多，才能有收获。
◇不服输的精神
股市输了？买的房产跌价了？又或者账本上又多了很多不必要的开支？没有关系，有了总结就有了经验，不是吗？告诉自己，为了自己之前所立的目标，一定不能服输。
◇永远向成功的人学习
多学习点别人的成功之处，弥补自己的不足之处，相信大家的理财经验多少也能让你收益一点的，每天一点点，久了你也能成为一个理财行家！
理财务实+聪明规划+一点点不怕麻烦=新节俭主义=完成普通人普通的梦想。
把这些成功规则应用于你的理财实践中，相信你也会有所收获的，不信你试试。
不要让你的薪水“缩水”
工薪族每日辛苦的工作，一个月下来，薪水有限，如何让你的薪水充分发挥它的作用，就看你拥有怎样的理财意识，要学会让薪水滚动起来，而不要让它缩水。
宋明今年25岁，去年大学毕业后应聘到杭州一家媒体工作，年收入5万元左右。父母在市中心为他购买了一套100平方米的住房，他将配套的车库租了出去，月收入租金600元。现在他每月日常开支为1500元；现有积蓄3万元，均存成了银行储蓄或购买了货币基金。近期目标是争取在3年内买部5～6万元的车子，同时还要考虑3年后结婚的开支问题。因走出校门不久，基本没有投资经验，所以希望有一个适合自己的理财建议。
●号脉问诊：
作为刚参加工作不久的职场新人，宋明有5万左右的年收入，并且父母已经为其购买了房子，车库出租每年还有7000多元的额外收入，未来的生活会有很好的保障。不过，正像他自己所说的那样，作为职场新人，投资理财的实践经验较少；同时，宋明受过高等教育，接受新鲜事物应当比较快，但其积蓄和后续收入均以传统型的投资工具为主，收益相对较低。因此，宋明需要在今后逐步学习理财知识，积极利用新的理财工具确保积蓄和后续收入的稳妥增值，这样才能实现提高生活质量的目标。
●对症下药：
◇稳健之中追求理财收益
从宋明现有的理财结构来看，他和多数职场新人一样，选择了把钱存在银行，或者发了工资就任其放在银行卡中，表面上看是追求稳妥，实际上是懒人理财的一种具体表现，这也是众多职场新人容易犯的通病。银行存款特别是活期储蓄的利率很低，无法应对物价的上涨。同时，货币基金只是打理活期存款的一种工具，其年收益率大大低于国债等中长期理财产品，如果把长期不用的资金买成货币基金就不合适了。因为宋明理财主要是考虑积攒3年后结婚之用，所以，最好应采取国债、绩优股票型开放式基金的方式来打理。同时，宋明每月开支1500元，支出较为合理，每月积攒的后续资金可以采用定期定额申购绩优开放式基金的方式来进行打理。
◇注重充实和提高自己
宋明应注重学习理财知识，可以订阅一些理财报刊，或者登录各大门户网站的理财频道，及时了解新的理财信息。同时，也可关注当地报纸的理财版，不断学习理财技巧。
另外，媒体业竞争非常激烈，要求宋明不断提升自己的业务水平，“提高自身素质是最好的投资”，建议其通过参加讲座、补习、进修等方式来不断提升自己，以便在职场中更加游刃有余。
买车应根据自己的情况而定。宋明从事媒体工作，有一辆车确实会给自己带来莫大方便，但目前买车除了购车成本之外，燃油费用不断上涨，养一辆车的成本一般在1万～2万元/年之间，而且相对来说，考虑维修率等原因，价格便宜的车可能是“买着便宜用着贵”，所以，宋明可以考虑个人的待遇上升之后，再买一辆8万以上的中档车。
●理财小课堂：
◇薪水致富步骤—：一进职场，先买保险
这几年来，薪水不涨，但物价却涨翻了，让薪水族备感压力，想要靠薪水致富的人，得加把劲，先想怎么从薪水里省下三分之一，再想投资理财。
理财专家建议刚进入职场的上班族，领到第一份薪水后，第一件要做的事是买保险。趁年轻买保险，不但保费便宜，也让自己有个基本保障。
建议购买低成本就可以购得的高保障险种，例如定期寿险或是多功能的保险，如投资型保单。一般上班族可以“保险双十定律”做规划。即保险额度为家庭年收入的十倍最恰当；总保费支出为年收入的10%最适宜。
◇薪水致富步骤二：学会记账，不作无谓消费
买了保险之后，接下来最重要的是学会记账。记账可以让自己清楚所有开支状况，从中了解有哪些消费是可以省下来的。“把钱花在刀刃上，不作无谓的消费。”阿华的账本对她帮助很大。
阿华已经连续记账二、三年，她每隔一段时间就会把之前的账本翻出来，重新检视，有时会从中发现，有些钱是不必花的。比如她曾经花了一万元买了健身器材，没有用几次就束之高阁，当她重新审视账单时，很确定这笔钱是不该花的，一旦发现这种情形，她会在账本上贴上便条纸做记号，提醒自己下一次不要再犯。
上班族若想每个月从薪水中省下一些钱，阿华认为记账是帮你省钱的最佳方法。
◇薪水致富步骤三：提拨三分之一薪水理财
养成记账习惯，可以有效控制支出。如果你设定每个月存二千元，可以先扣掉这笔要储蓄的钱，剩下的钱再来想如何支配。
例如一个薪水五千元的上班族，可以先拿三分之一，即一千五百元作为投资及保险支出；三分之一为房贷或房租支出，另三分之一才是生活开销之用。
用三分之一薪水过日子，对有些人而言，可能觉得很困难，尤其是“月光族”更是难以控制消费欲望，建议购物前先列清单，照着清单买，就不会超支。
因为很多人购物时原本都只是要买某一样东西，结果逛下来，可能多买了五、六样东西，这样就很容易超支。
◇薪水致富步骤四：依目标及需求，专款专用
薪水族在做理财规划时，应该先了自己整体的需求是什么，例如是否有购屋需求，还是子女教育基金或换车、退休需求，应该先想清楚。
同时视自己的能力去做规划，千万不要不切实际地想了一大堆需求，却做不到，或是需求太多，一次只做一个规划，没有照顾到其它需求。
最好的方法是专款专用，每个人可依不同阶段的人生需求设立专户，每月将钱拨进这些专户中，透过投资理财，让这些专户逐渐累积财富，专款专用，避免资金受到排挤，确保需求被照顾到。
◇薪水致富步骤五：善用复利，先存第一桶金
“钱滚钱才能赚钱，留本钱赚不了大钱！”先存下人生第一笔财富，才能用这笔钱，再去赚大钱。
雨桦三十二岁时，惊觉自己工作多年，还没存下什么钱，于是从三十二岁那年开始，她每个月定期定额买基金，七年后，复利效果展现，她已经累积了不少的财富。有了第一笔财富之后，再做投资。
如果可以更早开始，相信她今天的财富不止于此，因此，还没存下人生第一笔财富的上班族，及早开始，运用复利创造财富。
◇薪水致富步骤六：资产配置，稳健与积极兼顾
有了第一桶金之后，再做资产配置。可根据各人需要及爱好进行合理的投资。
所谓“八仙过海，各显神通”，工薪族只要扬长避短，充分发挥自身优势。仍然是有发财致富的机遇的，把握得好，也会“钱途”不可限量啊！
