浪漫与金钱从来不相冲突。尤其是在恋爱中的女孩更要一手玫瑰，一手算盘。或者从某种角度说：二个相爱的人，一个幸福的家，浪漫与金钱缺一不可。为你们的幸福做准备吧，夫妻一起手挽手，向“钱”走！
告别“小资”，“整妆”待嫁
婚姻是爱情的升华，两个人要开始共同为将来的生活做准备了。“十里红妆”的恢弘场景已经尘封进历史，代表喜庆的红色依旧伴随着即将出嫁的新娘，嫁妆的内容却已经悄悄改变。既要让自己风光地出嫁，又要尽量少花银子，这就离不开合理理财。
唐小姐是一家保险公司营销代表，每月收入8000元左右，她的未婚夫张先生是一家科技公司的软件工程师，每月收入12000元左右。两人都已经过了而立之年，准备结婚，但是为了买理想的结婚新房，只好将婚期延后两年。
唐小姐住在父母家里，不需要负担任何生活费用。唐小姐每月花费为：服饰和名牌化妆品4000元左右；在外就餐、娱乐费用约为2000元；交通费花销合计600元左右；手机通讯费400元左右。
唐小姐的未婚夫张先生，老家在外地，他目前在单位附近租房居住，每月租金为1500元，基本生活费2000元左右，其他花销为1500元，每月有近7000元的结余。
双方父母主张他们尽早结婚，并分别拿出5万元资金作为结婚费用资助。张先生工作多年，自己有20万元积蓄。唐小姐和张先生打算一步到位，在中心区买套三居室的新房，每平方米1万元，130平方米大概需要130万元，首付及装修至少需要50万元。他们现在手里只有30万元，按张先生每年结余10万元推算，目前20万元的资金缺口至少还要积攒两年。对他们来说，二年实在有点长，因为二人都已经过了而立之年。所以，希望有一个适合自己的理财方案，尽快买房结婚。
●号脉问诊：
其实，张先生和唐小姐的收入比较稳定，虽然没有任何负债，但收入来源单一，也没有任何投资，资产的收益率太低，没有得到很好的利用。唐小姐收入占两人总收入的40%，但个人支出占总支出的比率约60%，基本没有节余和储蓄，将首付筹集及以后的还贷压力集中到了未婚夫一个人身上。为了加快首付资金积累的速度，达到结婚理财两不误的目的，唐小姐要首先改变目前的这种现状。
●对症下药：
◇减少不必要的消费
首先，唐小姐的花费不合理，每月的花费占了个人总收入的90%。如果唐小姐能在服装、化妆品上将每月4000元缩减为1200元，合计每年可节省45600元。另外，可让未婚夫张先生住在唐小姐父母家中，这样就可以节省房租和部分生活费，加起来可以节省28000元。两人的年支出缩减为7万，一年可以积攒17万元。
由于唐小姐日常开支较大，所以她可采用信用卡消费，并结合借记卡管理收支。使用信用卡不会占用日常资金，并可以享受较长时间的免息期。
◇储蓄和基金组合，提高资金收益率
为了提高资金的使用效率，唐小姐可将现有的30万资金用来做一些收益较高的短期投资。其中6万元投资货币基金和银行储蓄理财，这部分作为应急准备金；21万元选两三种历史业绩较好的基金产品来进行分散投资；余下3万元投资于股票型基金。
一年后，现有30万元资金加上每年积攒的17万元，同时再加投资收益2万元，合计49万元，基本可以满足房子的首付款和装修了。
●理财小课堂：
结婚是人生当中的头等大事，从筹划结婚到正式步入结婚殿堂，总有不少准备工作，不但伤神更伤财，让年轻新人望之却步，不知该怎么应付这些支出。虽然可以寄希望在宴客时回收一些，但能持平吗？如果不能持平，新生活一开始，岂不是就得为了还账伤脑筋？
◇未雨绸缪省钱第一
对于一对新人来说，筹备婚宴的时间越长，所省的钱就越多，这是因为你们可以有充足的时间去比对各个服务项目之间不同的差价和优惠，找到一家真正性价比最高的，总比时间紧迫，手忙脚乱地乱选一家要强很多。再说像婚庆公司、酒店这些地方，每年在不同时间预定都可能有相应的酬宾及折扣，等到减价时才惠顾可以省回不少。该怎么让结婚不亏钱，最重要的是要提前算清成本，将成本分为必要与次要。必要成本是指结婚前一定要准备的项目，例如结婚蛋糕、喜宴、婚戒、婚纱、礼服、手捧花等；次要成本则是指可有可无，或可以等婚后再准备的东西。例如蜜月、家具、婚纱摄影等。
而主要成本也可以分成必须购买和可以租借的，例如婚宴和婚戒就是必须购买的，而像婚纱就可以租借。这样规划可以让你们了解什么是迫在眉睫的花费，将有限的金钱花在刀刃上。
其实一般而言，只要不是太夸张的婚宴，新人最后大多能靠着礼金打平，甚至小赚一点。所以荷包吃紧的新人在安排自己的婚礼时，最好本着一切从简的原则，不要铺张浪费，牢记着，越简单的婚礼，支出就会越少。
◇邀请宾客有策略
当你在考虑婚礼上所要邀请的宾客名单时，人数是一个关键问题，因为它会在很大程度上影响到你的婚礼支出，场所的选择、甚至是婚礼当天的整体氛围。首先，不要过多在意具体的数字，初步想一想大约的宾客规模，给自己一个大体的预算概念。可以基于你的婚礼预算、婚礼场所空间的大小或者其他任何对你来说重要的因素来决定这个数字。让所有参与确定宾客名单的人按照受邀客人的重要程度集资列出他们的名字。然后，对照所有的名单，划掉重复的客人，补充上你认为还需要邀请的客人，再与既定目标比照。
◇估算桌数有学问
计算喜宴桌数是新人最头疼的一件事，订多了浪费，订少了客人没地方坐，又非常失礼。一般来说，新人可以依照放出的喜帖打八到八点五折来计算，比如说发了三百张，到场的客人大约就是二百四十人到二百五十五人左右。
不过如果新人的朋友都是以团体计算，比如说上学时曾经是某社团成员，或是教友之类的，因为有团体力量及感情，客人出席率会比较高可以打九折计算。而如果发的帖子都是给小学同学啦，以前的同事啦或是很久不联络的，大概就要打到七折了。如果要更谨慎一点，最好在宴客前一周打电话给来宾，邀请并确认对方是单独前往或阖家光临，不但可以确实掌握来宾人数，还可以顺便联络感情，真是一举两得！另外在估算喜宴桌次的时候，可以一起算算回收金额，一桌坐十人的话，平均每桌大约可以收两至三千。例如一对新人预计请三十桌，就有五到六万的收入，保守一点的做法是打八五折，也就是会有四到五万入账，新人可以以这笔金额为基准，开销必要项目。
◇喜宴省钱有窍门
结婚开销最大的就是喜宴，因此新人最好提早开始准备，多参考几家饭店的价格和菜色，除了因为提早订席会有比较大的议价空间外，也有更多时间利用饭店的促销方案，比如有些酒店，客人设宴如达到一定数目，酒店会赠送其他结婚服务，像一天客房免费住宿或是婚车免费使用之类的优惠，在订酒席时可多做比较。如果新人整体预算不足，其实不一定要在大饭店请客，不少口碑不错的餐厅，近年来也得到新人的青睐。餐厅的排场虽然不如饭店，但同样的菜量和材料，价格却比饭店便宜不少，酒水饮料的议价空间也大得多，同样的菜色美味可口，绝对是货真价实，而且服务费可能会较少甚至根本没有，新人不妨多多考虑。具体说来，喜宴上的省钱方法非常的多，只要新人够仔细，一定可以既让来宾满意，又让荷包不会太受伤。
首先，在预订酒席时，要提前询问亲友出席与否，并且为他们编定入座号，就会容易控制席数，安排席数时要宁少勿多，让宾客坐得宁紧勿松，还要注意最好严格筛选宾客，只请至亲挚友，免得请的人过杂，花冤枉钱。
点菜时要注意，尽量选择较便宜又实惠的菜式，比如乳猪不要整个，要拼盘，再有就是减少菜式的数目，其实只要让客人吃饱，客人是不会介意有多少道菜，或者菜式是多么花哨的。
另外如果可以和酒店商量，自己购买酒水，自备香烟、瓜子、糖果给早到宾客享用，也是可以省下不少银子的。
◇不放过任何省钱的细节
付款方式也是新人省钱的一大窍门，无论是喜宴、结婚蛋糕或其他开销，能用信用卡或支票的，就绝对不付现金，因为喜宴收入要到结婚当天才出现，之前的准备工作如果不刷卡，势必得再准备一笔周转金；若是使用支票，最好也和店家商量，兑现时间能挪到婚礼后。
对于时间充裕的新人，最好可以选择在淡季结婚，不仅不用和其他新人相撞，更能得到更多优惠。
新婚燕尔，共奔“钱”程
对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，有许多目标需要去实现，同时还可能出现预料之外的事情，需要花费钱财。因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早做出长远计划，在尊重双方用钱习惯的基础上，制订具体的收支安排，做到有计划的消费。
孙先生今年刚刚结婚，孙先生夫妇打算购买新房，但两人意见有分歧，孙先生建议购买价值低一点的房子，再配一辆汽车。而孙太太却不想买车，倾向于认购更好一点的房子。另外，孙先生建议谁的钱归谁管，实行AA制，但孙太太却认为应将两人的存款全部由她集中管理。两人为了理财问题闹起矛盾。
●号脉问诊：
一个家庭适合负担多少债务，应当根据家庭的收入情况而定，如果不顾家庭实际而盲目贷款，则会严重影响家庭生活质量。
●对症下药：
事实上，孙先生夫妇的问题在目前许多新婚夫妇上都可能存在，关键还需要两个人的磨合，为此，我们有以下建议：
第一、很多新婚夫妇，刚刚组建家庭，并没有太多的持家理财经验，往往过于追求生活质量，生活消费支出所占比例在收入总和中偏高，便会导致无财可理的局面。婚后理财的重要前提就是要管住钱包，克服盲目消费的习惯，将各项消费控制在合理范围之内。一般房屋贷款的每月还贷金额，银行要求不超过家庭月收入的50%，但建议控制在30%以内，否则可能会影响生活品质。没有小孩的家庭，如果能把食物的花费控制在10%之内，置装费用控制在10%之内，交通费用控制在5%，娱乐支出控制在10%，杂项支出控制在10%之内。这样一来家庭总支出为总收入的75%，每月可以留下25%进行投资。
第二、暂不考虑买车。从理财的角度来看，目前孙先生夫妇是没有必要买车的。因为购车款是一次性支出，每月的养车费一般平均也要有1000元，又是一笔不小的支出，这好比在自己的钱袋上扎个窟窿。不如等有了孩子，真需要车时再考虑买车。
第三、选择投资品。已婚家庭应根据自身风险承受能力，规划出适合自己的投资风险组合。孙先生夫妇如果并不急于生育孩子，在投资组合设置上可选择风险较高，同时收益也较高的进取型投资组合。建议选择基金投资为主体。另外还可以选择一些风险较低，流动性强的货币基金或者中短期债券基金，作为家庭紧急备用金。
第四、婚后需要设立备忘录，备忘录里几个方面的内容是必须登记在册的：一是家庭的借贷情况，其中包括两方面，是否有外借款项，借款的人名、原因、时间、数目及单据等，另一方面是贷款的数目，还贷的期限、每月还贷的日期与数目；二是家中几个账户、信用卡、有价证券的账号、密码等，以便万一需要挂失时使用；三是家庭中人情往来具体数目的记录，比如结婚时收到的红包等，既是留下一份友情的记录，也是人情往来的一个依据。此外，还可记下家庭中大笔的支出和额外的收入。
●理财小课堂：
每个家庭都希望过上幸福美好的生活，房子、车子、股票、珠宝，在某些人眼里是财富的象征，生活的保证。沉浸在新婚喜悦中的夫妻，这个时候就该考虑如何有效安排家庭经济生活，积累财富，提高和改善生活质量了。
◇年轻家庭理财误区
刚建立的新家庭，由于夫妇二人都比较年轻，很容易陷入家庭理财误区：
1.急功近利。年轻人往往急躁、不够沉稳，青年白领虽然属于高素质人群，但是年轻人的急躁特点仍然不能彻底摆脱，在家庭理财方面的表现就是急功近利。理财的核心是合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障。从这个意义上说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的家庭投资更广泛。
2.不考虑家庭实力，盲目跟风。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力和理财目标各不相同，理财的侧重点也不相同，因此需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视资产分配状况以及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。更重要的是，投资人要正确评价自己的性格特点和风险偏好，在此基础上确定自己的投资取向以及理财方式。
3.追求短期收益，忽视长期风险。近年来，在大多数城市房价涨幅普遍超过30%的市况下，房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，面对租金收入超过贷款利息的“利润”，不少业主为自己的“成功投资”暗自惊喜。然而在购房时，某些投资者并未全面考虑到投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前收益。其实，众多投资者在计算其收益时往往忽略了许多可能存在的风险，存在一定的盲目性。例如现在北京地区许多业主已经开始感受到了投资房产的风险，而经历了“房产泡沫”的日本和我国香港公民，或许已经意识到房产投资带来的巨大风险，但是许多没有这种风险意识的人仍然前赴后继地往这条路上挤。
4.过于保守。许多人把存款当成唯一的理财工具。的确，在诸多投资理财方式中，储蓄风险最小，收益稳定。但是，如果遇到央行连续降息等情况，依靠存款实现家庭资产增值几乎是不可能的；一旦遇到通货膨胀，存在银行的家庭资产还会在无形中“缩水”。存在银行里的钱永远只是存折上的一个数字，它既没有股票投资功能，也没有保险的保障功能，所以应该转变只求稳定不看收益的传统理财观念，寻求既稳妥、收益又高的多样化投资渠道，最大限度地增加家庭的理财收益。
5.追求广而全的投资组合。分散投资、避免风险是许多人在理财过程中坚定不移的信念。于是在这种理论指导下，买一点股票，买一点债券、外汇、黄金、保险，家庭资产不平均或者不平均分配在每一种投资渠道中，认为东方不亮西方亮，总有一处能赚钱。
广而全的理财方式确实有助于分散投资风险，然而，在实际运用中，这样做的直接后果往往是降低了预期收益。因为，对于大多数人而言，由于篮子太多，却没有足够的精力关注每个市场动向，结果可能因为照顾不周而在哪里都赚不到钱，甚至有资产减值的危险。因此，对于掌握资产并不太多的家庭来说，优势兵力的相对集中，才能使有限的资金实现最大的收益。当然，也不是说应该把所有的余钱都买股票，或者把全部家当都用作房产投资，而应该把资金集中在优势投资项目上。
◇做好理财规划
基于以上种种，家庭理财应该做合理规划：
1.明确理财目标。凡事有了目标才会有动力，在理财方面也是一样，明确合理的目标是人们坚持理财计划的动力。目标可能会随着时间的推移而调整，但必须明确。人们的生活中不可避免会有很多潜在的问题，这些问题可能现在还没有直接影响到生活，但是可能在不久的将来，它们就不请自到了，比如失业、养老等问题，因此必须在问题出现之前，就开始直面这些问题并制订计划，才能坦然面对。
2.建立家庭保障体系。在建立家庭资产的阶段，应该选择一个没有风险的简单投资机构，最好是采取储蓄或者投保的方式。应该制订应急计划，在银行里存一笔钱。
照顾好家庭，保护好家庭，在死亡保险、人寿保险、夫妻理财等方面都应有所考虑，应该制订一套伤残应急措施，寿险计划应该考虑到配偶、孩子等等。
成了家的年轻人，每个人的收入都对家庭财务安全有很大的影响，这个阶段的保险，重在提供对家庭成员，尤其是主要收入来源人的意外保障。可以安排家庭收入的10%左右资金用于购买商业保险，购买保险首要关注的是产品的保障功能，可以考虑能在发生家庭成员发生意外时提供财务保障的重大疾病险、住院医疗险、人身意外险等。
3.建起家庭资金链。小家庭理财就是从两个人的工资卡开始，工资卡是家庭资金链的核心，可以选择一方工资卡所在银行作为家庭主要资金存放的银行。
在工资卡之外，可以开立两个银行活期账户：一个用于家庭结算；一个用于家庭投资，并各申请一张银行贷记卡。这些账户分工明确：结算账户主要用于应付日常家庭固定的公用事业费支出和归还贷款；投资账户用于归集投资资金，记录家庭投资过程；而用贷记卡消费，既可以获得免息透支的好处，还能让银行的“对账单”成为家庭消费记账单，定期检查、分析家庭的消费水平及消费结构。
4.量入为出多样化投资。量入为出是投资成功的关键，在决定任何大额开支项目的行动之前，都应该考虑自己的资金支付能力和支付的方式。在量入为出的基础上，需要进行投资多样化，使家庭资产多样化，避免过于单一，组成家庭资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。
小家庭的投资，重在持之以恒，聚沙成塔。每个月在扣除固定支出和日常消费外，其余部分应当进行投资。对于月收入在5000元以上的家庭，日常消费和固定支出应当控制在总收入的70%以内（收入总量越高，比例还应降低），以20%左右的收入用于投资，短期长期投资各一半。货币型基金是小家庭短期资金投资的好选择；股票型基金是小家庭长期资金投资的选择。
5.注重整体收益。投资应该注意整体收益，关心税制的变化情况，根据税制情况改变理财方式，变化投资方向和注重投资安全可以更好地应付各种形势。对投资者而言，真正有意义的是投资组合的税后整体收益，也就是说，投资效果的好坏关键要看拿到的股息、利息和价格增值之和。
6.深思熟虑选择房产。购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。房子是人们居住的场所，也是大多数家庭中最大的开支项目。因此，在选购房产的时候应该慎重，综合考虑各方面的条件，比如地点、价格、大小、户型、环境等各个方面，绝对不可以仓促行事。
有的年轻人在年轻的时候就买了一套足够三个人甚至五个人住的房子，结果要支付大笔的住房贷款利息，并且给自己带来更高的养护费用、税收和杂费，消耗更多的现金。她们希望自己的房子升值，但是即使升值了，也只是在这套房产被重新抵押或者出售的时候才能享受到其中的收益。然而只有在我们能够让资产产生更多价值和现金流时，投资或者积累资产才是适当的。
总的来说，在申请住房贷款时，一定要分析自身家庭结构、工作性质、收入状况等，以便能够正确把握个人贷款总量以及贷款期限，尽量避免由于考虑不周带来的贷款风险。
7.及早为退休做准备。不论目前的投资收益有多好，都不能真正替代养老计划。只有养成良好的储蓄习惯，才有可能确保后半生无忧。
充分重视退休账户，退休前最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。每年应该确保养老计划和个人的退休账户有充足的资金来源。对大多数人来说，退休账户是最好的储蓄项目，因为它不但享受优惠税收，并且公司也有义务向员工的账户投入资金。
总之，小两口过日子，要处理好家庭各类开销并用好银行、基金、保险等林林总总的理财工具，念好小家庭的理财经，最好能够按比例分配家庭日常支出、投资、偿债、保障等，做好家庭资金管理。
新生活的开始，对于每个小家庭而言都是充满希望的，合理的家庭资金管理将帮助您实现一个个生活的目标。
合理理财，为不做“孩奴”做准备
很多人认为：这似乎并不是个适合生儿育女的年代。不知何时起，“什么时候要孩子”已渐变成“要不要孩子”。工作压力大，生活成本高，在种种不确定因素前，很多年轻的夫妻却步了。年轻朋友们，不要怕，我们相信，聪明理财，提早规划，可以让“宝贝计划”不再是甜蜜负担。
金女士在一家私企工作，丈夫是公务员。夫妻两人每月的净收入有5000多元，不高也不低。因为没有什么其他的经济负担，小两口日子过得非常潇洒，吃饭、穿衣、旅行，各项花销都很随意，每月的收入几乎全部都被花光。两个月前，金女士感到身体不舒服，到医院一检查，结果得到喜讯——怀孕了。但是夫妻二人看着自己的银行账户里不足2万元的存款，不免犯起愁来。金女士和丈夫一起详细地算了一笔账，得出的结论令他们大吃一惊：孩子出生后，每月的奶粉、纸尿片、童装、玩具等花销应在1500元左右；除此之外，还需要请保姆带孩子，吃住加上薪水，每月也要花上1000元左右。仅仅是这几项，每月就有2500元的支出，这还不算孩子将来的教育费。如果两人还是以现在的消费方式进行生活，这点钱哪够呀？
但是钱又不会从天而降，这笔花销将从何而来呢？夫妻俩下定决心，从现在起开始理财。
●号脉问诊：
金女士和丈夫之前的生活并没有很好的理财规划：盲目消费，没有积极的投资策略，基本上属于“月光族”。而随着孩子的到来，他们意识到了自己理财方面的不足。
●对症下药：
针对夫妻二人目前的情况，可采取了如下行动：
◇一个账户+一张借记卡+一张贷记卡
金女士发现，她和丈夫两人在消费时，很大一部分都是通过刷卡完成的，二人的钱包里各有四五张信用卡，但是每张卡一个月用了多少钱，还剩多少钱，两人心里都没有数。为了搞清各种信用卡的真正用途，夫妻俩各自拿着一大堆卡到银行查账。经过查账发现，两人的卡里有好几张都已经不用了。但是因为没有注销，每年每张卡都会被扣掉十块钱；还有一张卡因为消费透支忘了还，始终被扣着利息。如此一来，真正有使用价值的卡并没有几张。
夫妻二人赶紧将没有使用的卡注销掉，只保留了一个账户、一张借记卡和一张贷记卡。这里说的“一个账户”，就是将所有卡上的钱全部取出，将大部分都存到一个账户里，这样既可以作为日常储蓄，又能够获得稍高于银行卡的利息。“一张借记卡”，主要用于家庭的琐碎费用的支出，如水费、电费、煤气费、电话费等。这样就不会出现滞纳金的支出。“一张贷记卡”，主要用来日常消费。因为贷记卡在消费透支时不收取利息，而且刷卡消费能够产生积分，积分还可以换取家庭比较实用的东西。除此之外，两人还把贷记卡与借记卡关联，设置定期划账还款，这样就可以避免因逾期所产生的罚款。这样一来，盲目消费的源头就基本杜绝了。
◇取消非必要开支
夫妻两人为了健身，曾在健身场所办了两张月卡。但是，由于平时的工作比较忙，一个月也去不了几次。两人当机立断，取消了健身月卡。如果需要健身，就按单次付费，每月平均节省下200元。两人每月买书和杂志的支出在300元以上，现在他们到图书馆办了一张借书卡，免费借阅，平均又节省300元。以前在买东西时，常常因为一时冲动或心血来潮花钱购物，现在夫妻俩在消费前经常到网上了解价格，并避开节假日或商场搞返券活动时购物，因为这时候的商品价格并不便宜，即便是平常消费，比如买服装之类的花费，他们也都是在五折的时候才下手，这样每月就又能够节省下800元左右。在外应酬是一项极大的开支，因此除了必要的聚会，其他活动全部取消，每月又可节省1000元左右。
可见，在花钱消费时，花得开心并不一定要花得多。花钱是个学问，有的人花了1元却能买到满心欢喜，而有的人可能花掉1万元依然不快乐。实际上，只要钱花得合情合理，即使花很少的钱，也能很开心、很满足。这个道理每个人都明白，但并不是每个人都能做得到。只有合理地支配自己的收入，做到不浪费每一分钱，才是让自己轻松安逸地生活。
◇建立一个宝贝账户：
建议金女士夫妻俩建立一个宝贝账户，每月从可支配收入中取出1000元存入该账户。等孩子出生时就至少有1万元的储备金用于孩子日常消费。
●理财小课堂：
一份家庭教育杂志的调查显示，有2/3的已婚人士认为：人生最大幸福是“拥有一个温暖的家”。在“养育孩子的目的”这一问题上，大部分人选择了“增加家庭的生活情趣”。但同样有近2/3的人选择“暂时没有能力给孩子一个好的环境”。爱孩子渴望家庭，但客观环境因素让80后那群年轻人却步了，特别是生活在上海、北京、深圳这种生存压力极高的大都市的年轻人。
我们通过以下几个实例来看一下，从怀孕到孩子出生到底要花费多少：
◇怀孕
方小姐是某科技公司职员，怀孕五个月，原来以为孩子出生前开销不会有多大，谁知翻出账本一看，杂七杂八的钱已经花了一万多元。
方小姐和丈夫为了保险，曾经特意到医院做了一个孕前检查，一次400元。怀孕后她每个月都要到医院检查一次，基础检查花费倒不多，挂号5元，血检尿检每项10元左右，一次30多元。
准妈妈的花费一般就是四部分：孕妇身体检查、孕妇衣服、各种补品以及交通费用。方小姐最大的开销在衣和行上。由于她每天都得面对电脑，所以特地买了防辐射孕妇装，一件最普通的就要600至800元。
由于方小姐家离单位比较远，丈夫没时间送她，家人一再叮嘱，出去一定别挤公交车，所以方小姐只能每天打的上下班。一天上下班的车费就是70多元，平时出门、到医院也不敢坐公交车，两个月下来打的差不多花了4000元。
仗着年轻身体好，方小姐对吃的还不是太讲究，基本上没买其他的补品。固定的食谱是，250毫升的牛奶每天两盒，每天两个鸡蛋，餐后加上水果，全部加上才20多元。
孩子还没有出生，方小姐就已经花了7000多元，这笔钱对于刚工作两年的小两口来说不是小数目，多出来的部分，只能靠家里人贴补了。
◇孩子出生
恐怕所有的“准妈妈”和已经做了妈妈的人都会有这种感觉：“现在生一个孩子太贵了！”20世纪六七十年代生个孩子只要几元钱，80年代四五十元，90年代则要两三千元，现在已上涨到四五千甚至好几万元。短短20年的时间，生育成本就已经上涨了100倍。
谢女士是一位私企业务主管，和大多数高龄产妇一样，谢女士的开销远远高过了20多岁的“准妈妈”，除了“打底”的1万多元，她还有不少特殊项目。
由于年纪偏大，为了保证更充分的营养，她要补钙、铁和各种维生素等。市场上三四千元的专门针对孕妇的营养品，她都买了，光180元一罐的孕妇奶粉就买了10罐。
怀孕三个月，谢女士就开始体检，每次检查的费用在100元左右。怀孕四五个月时，检查一次费用为30元。怀孕7至8个月后，她每周都要到医院检查一次，32元/次的胎心监护、33元/次的脐血流检查都是必需的，还有B超，一次要近百元。由于怀孕期间怕胎儿缺某些营养，她曾不止一次抽血做微量元素检查。
因为谢女士30多岁才生孩子，属于高龄产妇，担心有生育危险，所以提前两周就住进了专门的妇幼医院，让医生监控胎儿和母亲的身体状况，指导她进行活动并让专门的营养师提供每日的饮食安排。这样一来，每日所需的花销就在500——600元左右。
分娩时，她剖腹产住了5天院，花了5600元。其中手术费是2400元，其余主要是药费、大人孩子的护理费，每天在五六百元。婴儿出生后，每天都送去游泳、洗澡、按摩，一套下来接近50元。
一般而言，顺产的费用低于剖腹产，但在不少大城市很多准妈妈都选择了剖腹产，生育开销自然就水涨船高。把这些费用都加起来，谢女士生宝宝共花了36000元。
总的来说，如果在公立医院顺产，门诊费、住院费、治疗费加起来需要5000元左右。
如果是剖腹产，门诊费、住院费、治疗费、药费和其他费用加起来需要7000元左右。如果提前半个月住进医院，总花费将达到九千多元。
◇0岁宝宝的养育
好不容易把宝宝生下来了，尚属0岁的宝宝花费也令人昨舌。
赵女士是一位高校教师，孩子才7个月大，却几乎掏空了全家的银子。从孩子出生前三个月，赵女士一家就开始准备孩子出生后所需要的各种物品，大宗的就是婴儿床、婴儿车，这两样一般价格在五六百元，高的则要两三千元。只有一个孩子，当然要买好一点的，结果光这两项就花费了4000元。除此之外，还有奶粉、奶瓶、婴儿衣服、婴儿被、洗澡盆、沐浴液等，即便选择较便宜的。买齐这些婴儿用品至少也得1000元左右。除了用的，还有吃的。婴儿奶粉价格可不便宜，尤其是进口奶粉，而且正处于成长阶段的婴儿食量非常大。
赵女士还得带宝宝进行定时的身体免疫、打预防针，再给孩子买个教育保险，一年需要花费2000多元。由于没有经验，她找了一个资深的月嫂，每月3500元，休完产假后又找了个保姆，每月1200元。总计花费达到两万元。要知道，女性的生育能力从27岁时开始下降，34岁时，怀孕几率已经降到20%，即使怀孕，也有15%的流产几率。35岁以后，生育能力就开始急速下降，40岁以后，生育能力就进入极度恐慌的阶段，44岁时怀孕几率已经降低到仅有5%，怀孕的流产几率也往上提升到35%。而且不管之前是否生过小孩，同样的年龄，都要面对同样的几率。因此，直到30岁左右才开始考虑要孩子的职业女性们，在孕期和生产时，不得不为自己和孩子的身体安全支付出更高额的费用。
如果只是养大一个孩子，对于城市里的知识型母亲们来说，显然是不够的。她们希望孩子赢在起跑线上，而这些用来栽培孩子的后续花费，根本就是无底洞。从孩子牙牙学语开始，头疼的事情一件接一件；请什么样的保姆？是否需要上双语幼儿园？全托还是日托？几岁开始进行智力开发、兴趣培养？学钢琴还是练书法、上什么样的小学、报什么样的补习班等等，并且还要操心孩子的安全问题、健康问题、饮食问题、成长问题……而每一个问题都离不开金钱的支持。
面对巨大的经济压力，不少家庭只能忍痛将生孩子的时间推后，直到时间和年龄告诉他们不能再等待为止。物质水平在不断提高，物价在不断上涨，生养孩子的成本在逐年提高，所以想做母亲的女性一定要提前做好充分的经济准备之后再要孩子。
及早规划，给Baby存个未来
对于年轻的爸爸妈妈来说，孩子的到来给全家带来了无尽的快乐，但同时也带来了很大的压力，宝宝的健康、教育等诸多问题接踵而至。俗话说：未雨绸缪，因此父母们，要及早为孩子的未来做准备，给孩子存个未来。
赵先生和太太今年都是30岁，均为公务员，家庭年收入7万元，两人每月有住房公积金2200元，家庭每年生活开支约为3万元。现有活期存款6万元，没有其他投资项目；有产权住房一套（自住，100平方，剩余近12万元贷款，还款期还有12年，每月还款1100元）。5年内不准备买房买车，不准备进行股票投资。单位有基本养老保险和医疗保险，因此，没有参加其他商业类保险。今年，他们刚添了一个可爱的小宝宝，为了宝宝的将来，他们感到应该对家庭的财政来一次“改革”，希望在未来5年内，有一个很好的理财方案。
●号脉问诊：
赵先生今年30岁，按60岁退休计算，工作时的理财时间正好30年，如果按照“五年规划”的标准，正好有6个五年规划，在这个时间段内科学打理家财，主动规划人生，会使家庭生活更加富足和幸福。赵先生和太太都有稳定的工作，收入和保障也不错，并且有进行长期理财规划的打算，这是难能可贵的。不过，赵先生现有的投资渠道均为银行储蓄，因为年轻，赵先生可在今后的理财中转变一下观念，学会灵活运用一些新的投资工具来实现更高的收益。
●对症下药：
◇储蓄存款转为人民币理财产品
赵先生有存款6万元，一直是活期存款，比较浪费。人民币理财实际上是一种委托理财，是银行把客户的资金集中起来投资国债、金融债、央行票据和同业存款等国家货币市场的产品，这些产品的信用度非常高，比如国债的稳妥性高于银行储蓄，有的银行还将人民币的理财账户冻结在国家债券登记中心，可以保证专项资金不被挪用，另外还有银行信誉做担保，所以，人民币理财的动作方式是十分稳妥的。目前各银行都在不断推出各种人民币理财产品，收益也相当可观，中长期产品的收益一般比同期储蓄高1—2个百分点。赵先生可以将6万元银行活期转成中长期人民币理财产品，这样，年收益会比活期储蓄高出很多。
◇提前规划子女教育基金
虽然赵先生的孩子目前刚刚出生，但还是要及早规划。因为目前以及将来，家庭开支除房子之外，最大项目就是子女教育，作为公务员，赵先生及太太也希望孩子有个很好的未来，因此，必须从现在开始着手积攒子女的教育基金。赵先生夫妇年轻、学历高、风险承受能力较强，可以适当从后续收入中拿出部分资金，定期定额申购绩优的股票型开放式基金或者股债平衡型、债券型基金，这种方式可以均摊成本，更加稳妥地实现较高理财收益，从而抵御教育消费等物价上涨所带来的货币贬值。
◇强化两人的养老和医疗保障
理财的最终目标是提升生活质量，一个是不断提高现有的生活质量，再一个就是提高未来的生活质量，使晚年更加幸福。所以，赵先生现有积蓄以及部分后续收入可以作为生活保障金和养老保险金。另外，赵先生和太太虽然有基本的养老和医院保障，但为了增强家庭抵御风险能力，建议两人根据情况适当购买商业养老保险以及意外和健康保险。
这样，在保持生活水平逐步提高的情况下，通过自己的科学投资理财，到“一五”计划结束时，赵先生夫妇的工资收入及理财收入估计会达到30万元以上，那时换房、买车、子女教育都会有很好的经济保障。
●理财小课堂：
中国人民银行最新的调查显示，城乡居民储蓄的目的中，子女教育费用排在首位，所占比例接近30%，位列养老和住房之前。现在如果仅靠攒钱这一种方式为孩子积累教育经费无疑是不够的，年轻的你要采用多种方式为孩子积累教育基金。
教育理财最重要的一点是合理考虑风险收益，在孩子不同的年龄段选择不同的投资方式。典型的教育周期为15年，在周期的起步阶段，父母受到年龄、收入及支出等因素的影响，风险承受能力较强，可充分利用时间优势，做出积极灵活的理财规划。这个时期可以长期投资为主，以中短期投资为辅，较高风险及较高收益的积极类投资产品可占较高比例，保守类产品所占投资比重应较低。到了教育周期的中后期，则应相应调整理财规划中积极类产品与保守类产品的比例，使其与所处阶段相适应，以获取稳定收益为主。但无论处于哪种阶段，教育理财无疑是愈早愈好。
下面具体介绍两种教育理财方式：教育储蓄和基金定投。
教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25%以上。
这种存款方式适合工资收入不高，有资金流动性要求的家庭。收益有保证，零存整取，也可积少成多，比较适合为小额教育费用做准备。
不过，办理教育储蓄应注意以下五点：
1.必须为四年级以上学生，账户到期领取时，孩子必须处于非义务教育阶段。
2.到期支取时必须提供接受非义务教育的身份证明，才可享受整存整取利率并免征储蓄存款利息所得税。
3.提前支取时必须全额支取。
4.逾期支取，其超过原定存期的部分按支取日活期储蓄存款利率计付利息。
5.存款方式灵活，在选择按月存款时，存款人可选择每月固定存入、按月自动供款或与银行自主协商三种方式。此储蓄品种最高金额为每户2万元，存款人若选择每月存5000元，4个月即可缴完，但至少要存两次，每次最多1万元。另外，选择自动转账功能时必须签订协议，必须是同户提供转账。例如，孩子作为教育储蓄的存款人，父母的账户不可提供转账，只能从孩子的其他账户中转账。
基金定投业务是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，根据投资人的要求在某一固定期限（以月为最小单位）从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项，从而完成基金购买行为，类似于银行的零存整取方式。一般说来，基金定投比较适合风险承受能力低的工薪阶层、具有特定理财目标需要的父母（如子女教育基金、退休金计划）和刚离开学校进入社会的年轻人。
定投基金的年收益基本相当于GDP的增长率，大概在8%～10%左右，完全能够抵抗通货膨胀率，而且这种“定投计划”避免了人为的主观判断，不必在乎进场时点，也不必在意市场价格，无须为股市短期波动改变长期投资决策。10年以后，等孩子成年，可以解决不少教育费用、婚嫁费用，甚至创业费用。当然，为规避风险，可以半年或一年适当调整一次基金持有情况，也可以选择几家基金公司分散风险。
教育经费虽然很高，但只要你早做准备，等到孩子来到这个世界的时候。已有一笔财富在等待着他，那样不仅孩子可以无忧无虑地生活，父母的生活也不会因为多了一个人而被打乱。
