辛辛苦苦投资，就是想要实现财富的增长，但是比这更重要的就是为财富上把“锁”。人的一生变幻莫测，有许多意外是无法预测的，我们能做的就是防患于未然。当我们苦心经营的公司在金融危机中破产，当我们因意外而失去工作的能力，当我们不幸生了重病，当我们年老体衰无人奉养时……我们能依靠什么呢？答案就是保险。无论何时何地，只要购买了保险，它就会为我们提供一定保障。
如果不想因意外失去自己的财富和幸福生活，那么进行合理的保险投资是一个不错的选择。
什么是保险：******为什么要实行医改
2009年3月21日晚，美国国会众议院投票通过了******总统提出的医改法案，23日，******在白宫正式签署了该法案。这意味着美国医改迈出了成功的第一步，意味着将会有更多的穷人被纳入医保体系，也意味着几乎每个美国人都能获得一份医疗保险。
此次医改的一个重点就是扩大美国医疗保险的覆盖范围。******认为，像美国这样的发达国家不能让没有医疗保险的中产阶级由于支付昂贵的医药费而被迫倾家荡产，不能眼睁睁地看着私营医疗保险公司拒绝那些可怜的病人，更不能允许那些接到病人医疗账单的保险公司千方百计地拒绝付账的行为存在。
此次医改得到了美国民众的广泛支持，同时也受到了一些经济学家的质疑。哈佛大学经济学教授马丁·费尔德斯坦认为增加医疗保险的覆盖范围是好的，但是他担心建立在所有人医疗保险支出被减少基础上的办法很可能会事与愿违，最终降低医疗服务的质量和数量。不过无论现实中有多少阻力和困难，改变目前现状，扩大医疗保险的覆盖范围的初衷是好的，这对于没有保险的美国人来说无疑是一件大好事。世界前首富比尔·盖茨也说：“直到现在为止，我仍然觉得购买人寿保险是解决企业医疗财务问题的最佳手段。”
那么何谓保险呢？保险，顾名思义，即保障人生的风险。人生风云变幻莫测，每个人从出生到死亡都会面临各种各样的风险，诸如疾病、意外、失业、财产被盗、老无所养，等等，而医疗保险、意外保险、失业保险、财产保险、养老保险等正是防范这些风险的最佳手段。******之所以要突破各种困难实施医改，力争使每个美国人都拥有一份医疗保险，正是因为他意识到了保险的重要性。因此，保险对于每个人来说都是不可缺少的，保险对于人生具有非常重要的作用。
实际上保险并不是现代社会的产物，在几千年前的人类社会早期就出现了保险。
史料记载，大约在五千多年前，有一个骆驼商队正带着货物横穿埃及沙漠。天气非常酷热，热辣辣的太阳仿佛要把所有生命都烤干一般，商人们正在就着一只粗糙的水壶补充水分，突然，天空暗了下来，龙卷风由远及近。眼看着龙卷风以惊人的速度袭来，商人们也顾不上他们压上了全部身家的骆驼和货物了，都各自迅速地逃命。很快，龙卷风过去了，原来的30只驮着货物的骆驼只剩下8只了，其余的已经不知道去了哪里。但令人惊奇的是，失去了货物，眼看着就要破产的商人们并不悲伤，他们表现得非常平静，就好像损失的货物和骆驼不是自己的一样。
原来，他们参加了一个商会，商会里的所有商人都签署了一个关于共同承担风险的互助共济办法：如果商人行商顺利，那么他们就从所获得的利润中交一部分给商会用作互助基金；如果商人遇到了诸如龙卷风这样的意外，损失了货物，商会就会从互助金中拿出一部分给那些遇到风险的商人，以弥补他们的损失，让他们仍然可以继续行商而不至于破产。这种互助共济法经过后人不断地完善后，最终被收入到汉谟拉比法典中。这就是人类早期的保险。
其实，不仅是在古埃及，在几千年前的中国，保险的思想也已经深入人心。如春秋时期孔子所提出的“拼三余一”即是保险思想的一种体现。孔子认为，在丰年将收获粮食的三分之一积储起来，那么连续积储3年就可以积储1年的粮食，即3余1，这样的话，即使遇到干旱或者涝灾也不必担心没有粮食吃了。
就这样，在人类与自然灾害、意外事故相抗衡的过程中形成了保险思想，并将其逐步完善成为一种抵御风险的理财工具。可以毫不夸张地说，保险是最古老的应对风险的方法，是几千年来人类智慧的结晶。
现代社会竞争激烈，人们的生存风险比先人有过之而无不及；为了减少生存的风险，保障人们的基本生活，购买保险就成了人们生活中必不可少的大事。
简言之，保险本身就是一种财富，投资保险是降低人生风险的有效策略，它能够在诸如人生意外、重大疾病等关键时刻为我们提供必要的帮助，让我们摆脱困境，更加安稳幸福地度过一生。
投资启示录
******总统之所以倡导美国医改，致力于让每个美国人都拥有一份医疗保险，正是基于减低人们的生存风险，更好地保障美国民众的生活这一目的。在现实生活中，保险的作用不仅体现在医疗领域，也体现在养老、人生意外等其他具有风险的领域，保险即是保障人生的各种风险。由此可见，购买保险对每个人来说都非常重要，它是人生必不可少的投资之一。
投资保险不可不知的注意事项
肯尼思·约瑟夫·阿罗，美国著名经济学家，曾任美国经济学会会长。1940年获得美国保险统计协会的保险统计三级证书，1968年到哈佛大学任经济学教授，1972年由于对总体经济均衡理论与福利理论的研究获诺贝尔经济学奖。
2008年，阿罗教授在《人为的经济危机》一文中谈论市场的缺陷时提到了保险，他说：“市场系统是有缺陷的。有些事情我不确定，所以我也会挑战自己的不确定性。就以买保险为例，我之所以买保险是为了降低由于市场竞争或是人们的兴趣改变等事情对我造成的风险。可是保险本身在运作方面也存在着矛盾。从我们的角度来看，我们希望能够通过购买保险来抵抗未来的不确定性和风险，进而保障我们的生活。从保险业务本身来看，也存在这样一些极端个案：假如我买了保险，那么我可能会觉得有了保障而不像从前一样认真了，因为我知道就算是家里的房屋失火了，我也完全不用害怕，反正保险公司会赔偿的。”
但是实际上并非如此，保险公司是否赔偿你的房子并不是完全确定的，这取决于你为房子购买保险时所签订的协议。倘若里面有一条对于房屋主人引起的火灾，保险公司不予赔付，而恰好你做饭的时候不小心使你的房子失了火，那么你不可能从保险公司那得到一分钱。阿罗教授的风险和不确定性理论正说明了这样一点，即投资保险也是有风险的。
投资保险能够帮助人们抵御人生风险，但是并不是所有的保险都是有效的，而只有有效的保险投资才具有这样的作用。那些无效的、不正确的保险投资，不仅不能抵御风险，而且会造成不必要的财产损失。保险投资并不像买菜那样简单，需要投资者的智慧才能具有效用。
比如，张先生刚买了一辆宝马汽车，为了避免车被盗而发生财产损失的风险，因此他为自己的爱车购买了财产保险。张先生的宝马汽车价值80万，他在太平洋保险公司支付了保险金购买了保险后，如果他的车被盗，那么他可以得到80万元的足额赔偿。为了得到更多的赔付，他又在新华保险公司购买了一份足额的车险。但实际上，如果他的宝马汽车真的被盗的话，他是不可能得到2份80万元的赔偿的，因为财产险是补偿险，无论你花多少钱购买保险，事故发生，你得到的赔偿都不会超过你所投保的财产的价值。也就是说，如果张先生的宝马汽车被盗，这80万元由太平洋保险公司和新华保险公司共同赔付，而张先生之后在新华保险公司购买保险的钱实际上是没有任何意义的，相当于这些钱打了“水漂”。
所以说要想真正使你的保险抵御各种风险，在投资保险的过程中就需要谨慎。具体来说，可以归纳为以下几点。
1.优先投资意外险、健康险
要知道，理财的第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是所有理财投资的根基。有了保险保障，才能够无后顾之忧地进行消费，享受生活，才能从容地投资以实现财富增值。如果在做好保险保障之前迫不及待地投资，只会让自己的投资成为空中楼阁，经不起风吹雨打。因此，在家庭保险规划上，你应该先上意外险、健康险，其次才是教育险、养老险、分红险等险种。人只有健康地活着，教育、养老才具有意义。
2.置办房产前一定要先买保险
现在，房、车已经成为现代家庭生活的两大件。许多人将目光放在房和车上的时候，却忽视了保险。其实，在买房和买车前先购买保险才是科学的理财方式。
买车要买保险是人所共知的，因为车不上保险不能上路。同样的，不买保险就贷款买房也是一件很不科学、很危险的事。买房会使家庭的经济压力陡然上升，会使你在未来10年或者20年的时间里不能够间断收入，因为你要不间断地还贷。那么，当家庭成员因意外、疾病等风险而中断工作、中断了收入时，你是否还能保证自己能够不间断地还贷呢？要知道，一旦你无力继续还贷，房子就有可能被收回，这样，你和家人就会连住的地方都没有。为了避免这种情况的发生，在买房前买保险就是一个好方法。
3.即使风华正茂也需要人身险
不少人都有这样一种想法：年轻人身体好、风华正茂，需要什么保险啊？这简直就是浪费钱，等年纪大些再考虑也不迟。
但是，你是否看到这样一些事实呢：重大疾病已越来越年轻化，即使2岁的孩子也可能会得恶性肿瘤；空气污染、食品污染、环境污染提高了年轻人患重大疾病的概率；孩子从小就背负了压力，产生心理、生理病变的概率升高了；在某儿童医院有一幢楼住满了患有白血病、恶性肿瘤等重大疾病的孩子……由此可见，即使是孩子和年轻人，也需要考虑购买人身保险。
4.投资保险也要讲技巧
上面三点是投资者在投资保险时经常忽略的，也是比较重要的。注意到上面所说的细节，同时还要讲究技巧。技巧性地投资保险会使你的保险投资更加成功。具体来说，下面这些技巧很值得我们参考。
（1）买保险前先回答这样几个问题：“现在以及将来一定时期内，能投入多少资金买保险”、“在不久的将来有哪些问题是亟待解决的”、“需要购买保险者承担怎样的责任”、“财务状况如何”。
（2）年收入在10万元以内，最好不要考虑分红险，应以解决基本保险问题为主，所谓基本保险问题是指健康险或意外险。至于分红保险，等到家庭经济能力加强之后再做考虑也不迟。
（3）选择购买投连险和万能险时，一定要找专业的保险代理人。要知道，万能险保证收益且风险小；而投连险首先是保险，之后才是一种投资工具，千万不要本末倒置。
（4）35岁之前，不要涉及养老保险。养老的确是人生的大问题，但是在35岁前考虑有些过早；且35岁前，你还处于人生的积累资金阶段，应把重点放在投资收益上，不应因养老险而分散了收益性投资的资金，错失了收益。
（5）要充分了解保险责任和责任免除。险种不同，其保险责任和免除责任就不同，并且，即使是同险种，不同保险公司也有不同规定，因此你一定要看清条款里面哪些保险事故是保险公司一定要赔偿的，哪些保险事故是保险公司不赔或者限制责任的，以避免出现花了钱却没有买到自己想要的保障的情况。
（6）签单之前，务必看清合同细节。保险期限、保险费、保险金额和保险责任、保障程度以及确定适合自己的保险产品和保费缴纳方式等，都是在你签单前需要好好看清楚的合同细节。
总之，我们投资保险是为了让人生拥有充分的保障，是为了规避风险，为了没有后顾之忧，因此，在做投资保险这项略有风险的投资时，一定要努力做到尽善尽美，这样才能真正最大限度、最广范围地将人生风险最小化。
投资启示录
阿罗教授的风险和不确定性理论从另一个侧面反映了保险的风险性，因此我们在投资保险的时候需要谨慎小心。买保险之前要注意细节，比如先买健康险、意外险，从年轻的时候就要重视人身险，购置车房之前都要先买保险，等等；此外还要掌握一些小技巧，根据自己的实际情况选择适合自己的保险，明确自己与保险公司的权责。
购买保险的一般原则
美国是一个“保险”的社会，保险在美国是必须要做的事情，你唯一能够选择的就是在哪家买保险而已。美国的绝大多数高校都实行强制健康保险制度，哈佛大学也不例外。哈佛大学的学生健康保险计划分为两大部分：一部分是由哈佛大学健康医疗服务机构提供，是向所有哈佛在校生提供的一个校内医疗综合项目，所有全日制注册学生都必须缴纳必要的保险费用，无一例外，除非你想被学校开除；另一份是由哈佛大学提供的健康基金，由马萨诸塞州蓝十字蓝盾代为管理，它规定所有的哈佛学生自动参加该计划。
